Когда я стану грамотеем…

В качестве главной цели мероприятия было заявлено освещение для «широкой общественности» некоторых результатов той работы, которую российский мегарегулятор сегодня проводит с целью повышения уровня финансовой грамотности в стране, а также его будущих планов. О том, что данной теме ЦБ решил впредь уделять повышенное внимание, свидетельствовало личное участие в форуме Эльвиры Набиуллиной, председателя Банка России. «Ежегодный конгресс по финансовой грамотности проводится уже третий раз, но впервые на нашем мероприятии мы видим руководителя столь высокого ранга», – отметил Анатолий Гавриленко, председатель Экспертного совета по финансовой грамотности при Банке России, председатель наблюдательного совета НП «САПФИР». Затем он поприветствовал тех, кто приехал из разных регионов и тех, кто на местах «помогает людям лучше понимать финансы, защищает права частных инвесторов, способствует повышению доступности рынка финуслуг». Он озвучил данные, согласно которым в прошлом году порядка 30 тыс. волонтеров встретились с гражданами, «рассказали, почему не нужно бояться пользоваться финансовыми инструментами, как можно обезопасить свои сбережения». «Среди этих волонтеров было более 2 тыс. представителей Банка России, которые выступали в школах, вузах, в трудовых коллективах. В рамках региональной недели финграмотности была проведена работа в 72 городах. Мы считаем, что обязанность каждого финансиста – хотя бы один раз прийти на предприятие, в школу, приехать в село и рассказать, как правильно брать кредит, как не попасть в финансовую пирамиду, что такое индивидуальный инвестиционный счет и почее.», – отметил во вступительном слове Анатолий Гавриленко. При этом он напомнил про пример Калмыкии, где недавно побывал и где, по его словам, «на 14 тыс. км всего 2 банкомата».

Эльвира Набиуллина заметила, что после того, как ЦБ получил компетенции мегарегулятора, в том числе в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и повышения уровня финансовой грамотности, соответствующие направления стали для него приоритетными. «Наша задача сегодня – не только обеспечение интересов граждан с точки зрения здоровья и надежности банков, страховых и инвестиционных компаний, но и повышение уровня их знаний о тех продуктах, которые они предоставляют, об инструментах финансового рынка. Тема для нас суперважная, и предстоящая работа над ней – это не отдельная разовая кампания, а системный и многолетний труд. Она должна вестись во всех регионах, опираться на частную и общественную инициативу и быть ориентирована как на школьников, так и на взрослое население», – сказала руководитель ЦБ.

Он напомнила, что летом прошлого ЦБ запустил проект «Жалоба в подарок» (единая система приема и обработки жалоб населения относительно работы всех организаций, предоставляющих финансовые услуги, работающая на базе спецприложений на мобильных устройствах). «Практика работы этой системы показала, что львиная доля обращений связана не с жалобами как таковыми, а с вопросами, которые возникают у людей из-за пробела в финансовых знаниях», – рассказала Эльвира Набиуллина. Она также упомянула о таких важных направлениях, как финтех, дистанционное банковское обслуживание и мобайл-банкинг, которые повышают доступность финансового рынка, но не безопасны, с учетом роста уровня киберпреступности. «Здесь есть очень высокие риски, и это отдельный блок, которым нужно заниматься в сфере финансовой грамотности», – уточнила Эльвира Набиуллина.

Отдельная тема – финансовая грамотность для малого и среднего бизнеса. По словам, главы ЦБ, многим людям, желающих заниматься бизнесом, не хватает элементарных правовых, налоговых и финансовых знаний. Еще один приоритет регулятора – работа с людьми с ограниченными возможностями, а также с социально уязвимыми категориями населения – выпускниками детских домов и интернатов. В частности, Эльвира Набиуллина признала наличие случаев дискриминации инвалидов отдельными финансовыми учреждениями, и пообещала, что реакция регулятора на подобные прецеденты будет очень жесткой.

Она проинформировала собравшихся, что ЦБ совместно с Минобрнауки разработана специальная программа по финансовой грамотности и «дорожная карта» ее реализации. «К осени в ее рамках будет запущен специальный просветительский ресурс, выпущены учебники, а также создан каталог частных и общественных инициатив по финансовой грамотности. Наша задача – дать людям возможность использовать весь потенциал финансового рынка для того, чтобы они могли повышать свое благосостояние», – резюмировала свое выступление Эльвира Набиуллина. При этом она отметила, что программа ЦБ, равно как и все проекты, которые реализуются в стране другими структурами, является гибкой и открытой для обмена лучшими практиками

Впрочем, по этому поводу прямо в ходе конгресса возникли некоторые вопросы, связанные с координацией работы государственных ведомств в области финграмотности. Все без исключения выступающие на конгрессе благодарили ЦБ за то, что подключился, выражали надежду, что теперь-то дело пойдет, откроются новые возможности. В то же время между слов часто угадывалось – можно было бы и пораньше. В частности, Анна Зеленцова, координатор проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» сказала, что под эгидой финансового министерства уже давно изданы учебники по финансовой грамотности, разработаны и протестированы программы подготовки преподавателей, тьютеров и консультантов. «Все это успешно работает в нескольких субъектах РФ. Есть сайт Вашифинансы.рф, есть материалы для «смен финансовой грамотности» в летних лагерях и пр. Конечно, замечательно, что регулятор активно включился в данную работу – ЦБ во многих развитых странах являются локомотивами соответствующего процесса. Но важно учесть, что он начинает не на пустом месте. Минфин ведет работу по финансовой грамотности с 2006 года, а системно – с 2011-ого, реализуя Национальную стратегию финансовой грамотности», – проинформировала собравшихся Анна Зеленцова. Она также заметила, что впервые слышит о проекте ЦБ «Жалоба в подарок». Впрочем, в этой связи возникают вопросы и к Минфину – например, почему с его деятельностью в сфере финграмотности оказалась мало знакома даже профильная аудитория, которая присутствовала на конгрессе.

III Всероссийский конгресс волонтеров «Финансовое просвещение граждан»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Цифры и реальность

Людмила Преснякова, директор проекта «Человек и деньги» Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) рассказала о результатах исследования индекса финансовой грамотности. По ее словам, в ходе работы специалисты выделили несколько моделей финансового поведения граждан и выяснили, что это поведение определяют не только знания, но и личное отношение к деньгам в принципе, их ценности, готовность брать на себя ответственность за свои финансовые действия и пр. Из числа этих категорий шесть были оценены экспертами ФОМ как проблемные и четыре – как позитивные. К проблемным были отнесены авантюристы, малообеспеченные и излишне доверчивые граждане, люди на закате карьеры и пр. «Неожиданно для нас, к позитивным группам было отнесено около 40% участников исследования. Это очень обнадеживающий результат», – сказала Людмила Преснякова.

Михаил Мамута, руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг особенно впечатлился данными ФОМ, согласно которым 14% россиян по-прежнему верят в финансовые пирамиды. «Когда такое количество людей думают, что пирамиды – это нормально, то у этих структур есть все шансы на существование в такой среде», – отметил он. По его словам, очень важно дифференцировать аудиторию, среди которой ведется финансовое просвещение. «Если мы будем одинаковыми словами объяснять одинаковые вещи и пенсионерам, и, скажем, школьникам, то нужного результата мы никогда не добьемся. А наша цель, если вернуться к данным предыдущего докладчика, сделать из позитивных 40% хотя бы 80%», – продолжил Михаил Мамута.

Людмила Преснякова первой озвучила тезис, к которому потом возвращались многие выступающие, о необходимости перехода от финансовой грамотности к финансовой культуре. В частности, Ирина Мануйлова, директор департамента Минобрнауки России, заметила, что без системы образования такой переход невозможен. «Образование – это не только 50 млн российских школьников и студентов, но и члены из семей, которые в данном случае могут учиться у младшего поколения. Финансовое просвещение должно стать непрерывным процессом от школьной скамьи – до профобразования в преподавательской среде», – сказала она.

Пока же из-за своей финансовой безграмотности многие люди попадают в поистине трагические истории, о чем рассказал Виктор Климов, руководитель проекта «За права заемщиков» Общероссийского народного фронта (ОНФ). «Мы каждый день работаем с реальными обращениями реальных граждан. И у нас бесконечная как «День сурка» история про деньги, вложенные в никуда, про занятые под бешеные проценты на лекарства, про пирамиды, про «красоту в кредит» и т. п. Люди по незнанию попадают в очень сложные, кажущиеся безвыходными, жизненные ситуации, причем не только на сером, но и на легальном рынке», – рассказал Виктор Климов. По его словам, многие граждане, к примеру, пострадали из-за того, что не делали различия между микрофинансированием и «займами в подворотне». «И еще одна существенная проблема – финансовый нигилизм, которому особенно подвержено старшее поколение, а также уверенность в том, что государство обязано не только защищать их права, но и обеспечивать финансами. А это на самом деле не так», – отметил представитель ОНФ.

Михаил Новиков, руководитель отдела по трудоустройству людей с инвалидностью РОО «Перспектива» рассказал собравшимся о проблемах, с которыми сталкиваются на рынке финансовых услуг люди с ограниченными возможностями. «Одна из таких проблем – невозможность страхования от потери нетрудоспособности, при том, что многие инвалиды работают и имеют уровень заработной платы значительно выше среднего. Страховые компании отказываются от работы с ними. Это ограничивает действия на финансовом рынке, к примеру, при отсутствии страховки, банки существенно повышают ставки по ипотеке для таких людей» - рассказал Михаил Новиков.

Венера Сабханкулова, учитель из поселка Чишмы республики Башкортостан, посетовала на то, что финансовые олимпиады не включены в перечень олимпиад, победителям и участникам которых предоставляются преференции при поступлении в вузы. Ее поддержал Игорь Костиков, председатель совета российского Союза потребителей финансовых услуг. На этой почве у них разгорелась горячая полемика с Ириной Мануйловой из Минобрнауки, которая высказалась против такой практики. Свою точку зрения она аргументировала тем, что финансовую грамотность нельзя четко отнести ни к одной из образовательных программ. Спор прервал Михаил Мамута, призвав перенести его на «другие площадки».

III Всероссийский конгресс волонтеров «Финансовое просвещение граждан»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Мы сильны нашей верною дружбой…

Ставка в концепции «несения знаний» о финансовом рынке сделана на волонтерство. Как записано в проекте «Хартии волонтеров финансового просвещения», который был принят за основу по итогам конгресса, «волонтер финансового просвещения – это физическое лицо, осуществляющее благотворительную деятельность в форме безвозмездного выполнения работ, оказания услуг (добровольческой) деятельности в области финансового просвещения».

На Сергея Макарова, эксперта «Института финансового планирования», который на второй день конгресса предложил все-таки подумать о неких мерах материального стимулирования энтузиастов финансовой грамотности, сразу «замахали руками». «Мы говорим о волонтерах. На мой взгляд, о денежном вознаграждении здесь речи быть не может. Обмен добром – это лично для меня лучше и выше, пополнение в кошельке. В это движение идут по велению души. Ну, в крайнем случае, чтобы понравиться девушке, угодить преподавателю или бесплатно поесть на мероприятии по финансовой грамотности», – сказал Анатолий Гавриленко. Свою позицию еще до этих слов Анатолий Гавриленко подкрепил делом, предложив талон на бесплатный комплексный обед Алексею Саватюгину, президенту Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), на что тот поинтересовался, не вчерашний ли это талон.

Андрей Демченко, председатель правления НП «САПФИР» рассказал о деятельности своей организации в сфере финансовой грамотности, заметив, что тезис о переходе к финансовой культуре озвучивался участниками партнерства еще пять лет назад.

Вопрос финансовой грамотности, конечно, неоднозначный. С одной стороны, уровень доходов значительной части населения таков, что управление личными финансами для нее мало актуально в силу того, что управлять попросту нечем. Яркая зарисовка. Сам конгресс проходил в городе Одинцово в Корпоративном учебном центре Банка России. Это город-спутник столицы, рядом – распиаренное Сколково и символ богатства эпохи «малиновых пиджаков» – Рублевка. Однако рядом с железнодорожной станцией – вещевой рынок с дешевым китайским ширпотребом, изобилие ломбардов, скупочных и точек микрозаймов, готовых в любой момент подкинуть бедствующим людям пару тысяч рублей под баснословные проценты. Об этом тоже говорили участники конгресса, главным образом, приехавшие из регионов.

С другой стороны, знание основ финрынка – это элементарное доступное средство от попадания на удочку мошенников, к примеру, для пенсионеров, у которых сбережения, пусть и скудные, все же имеются. Для тех, кто посостоятельнее, финансовая грамотность может монетизироваться в реальное сохранение или даже преумножение капитала. Для государства – это рычаг извлечения средств из кубышек граждан и инвестирования их в экономику. Ну это в идеале.

Одинцово.