Крутиться как-то надо

Как было заявлено организаторами, первый день форума был посвящен более глобальным вопросам, связанным с поиском ключевых точек роста розничного бизнеса, обсуждением государственной политики в финансовой сфере. Второй день был отдан практикам, которые представляли свои кейсы и делились опытом.

Тренды и прогнозы

В ходе вступительной сессии участники форума попытались составить общую картину происходящего в сфере розничного банковского бизнеса.

– Все сегодня говорят, что банковский сектор сокращается, игроки, напротив, укрупняются. Но раз мы с вами здесь в количестве нескольких десятков человек еще присутствуем, то, значит, не все так плохо на банковском рынке. И у банков не пропал интерес созидать, – задал настроение конференции модератор сессии Евгений Давыдович, независимый эксперт.

Относительно оптимистично выглядели и цифры, характеризующие рынок розничного кредитования, которые в своем докладе озвучил Александр Рудых, аналитик группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА). По его словам, этот сегмент растет уже третий год подряд. При этом, если сначала это происходило во многом за счет ипотеки, то с 2017 года началось восстановление в части неипотечных кредитов. В 2018 году темпы прироста существенно возросли, что аналитик связал с переходом населения от сберегательной модели поведения к потребительской, а также – в случае с ипотекой – с ожиданием отмены ДДУ. «Однако ключевым стимулом для роста потребкредитования, безусловно, является снижение ставок», – отметил Александр Рудых. По данным АКРА, за семь первых месяцев 2018 года объем выданных кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличился: ипотечных – а 68%, прочих розничных – на 32%.

Впрочем, по части прогнозов эксперт оказался более сдержан. Это связано с тем, что возможности для дальнейшего снижения ставок исчерпаны. «Банк России, как известно, недавно повысил ключевую ставку на 0,25 п. п. до 7,5%, и, скорее всего, в базовом сценарии она сохранится как минимум до конца года при текущих условиях. Кроме того, выросла стоимость заимствований на публичном рыке – даже для Минфина. При этом банки, включая Сбербанк, пошли на повышение ставок по депозитам физлиц», – аргументировал прогноз Александр Рудых. Кроме того, по его словам, рост необеспеченного кредитования происходит на фоне сокращения реальных доходов населения. Но при этом люди, ориентируясь на низкие ставки, сейчас стараются воспользоваться моментом и сделать необходимые покупки.

Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ), в свою очередь, рассказал о ключевых трендах регулирования в сфере розничного кредитования и соответствующих последствиях для бизнеса. При этом он сразу уточнил, что многие моменты на сегодняшний день остаются неясными. «Например, все лето обсуждался вопрос об ужесточении требований по резервированию в зависимости от подтверждения дохода заемщика. От этого зависит то, насколько резко возрастут расходы банков на обслуживание кредитов. Рынок настоятельно просил о более мягких условиях, если речь идет о суммах меньше 100 тыс. рублей. Но я сейчас не готов сказать, что предложит регулятор. Если предположить, что нас не услышали, то для рынка это будет означать очень большую опасность», – сказал Эльман Мехтиев.

Он также отметил вероятность повышения рисков, связанных с ипотечным кредитованием, в частности, с планируемым ростом резервирования при низком первоначальном платеже. По словам Эльмана Мехтиева, серьезные изменения ждут рынок и в связи с переходом жилищного строительства на схему проектного финансирования, к реализации которой сегодня готовы далеко не все банки из числа тех, кто входит в специальный список ЦБ. Как заметил эксперт, в результате возможен переток клиентов в те банки, которые начнут первыми в массовом порядке открывать счета эскроу. При этом зал ожидаемо отреагировал репликами про «большого зеленого брата».

Доклад Эльмана Мехтиева содержал еще достаточно много открытых вопросов, которые касались ответственности банков при обработке и хранении персональных данных клиентов, удаленной идентификации, темы появления института финансового омбудсмена, кредитных рейтингов и пр.

В рамках перовой сессии также состоялась панельная дискуссия, в ходе которой представители кредитных организаций делились опытом повышения эффективности розничного бизнеса. В частности, Андрей Спиваков, первый заместитель председателя правления, главный управляющий директор Совкомбанка, рассказал о запуске беспрецедентного для российского рынка продукта: карты беспроцентной рассрочки «Халва». По его словам, количество покупок, совершенных владельцами такой карты, в первом полугодии 2018 года превысило 9 млн.

В свою очередь, Татьяна Ушкова, председатель правления Абсолют Банка, рассказала, что банк в своей стратегии розничного кредитования сделал ставку на юридических лиц, и активно работает с такой целевой аудиторией, как агентства недвижимости, автосалоны и небольшие застройщики.

IV Всероссийский банковский форум «Стратегия розничного бизнеса 2019. Как быть прибыльным на новом витке банковской эволюции?»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

ЦБ вам в помощь

Проект «Маркетплейс» под эгидой ЦБ и Московской биржи его создатели и пионеры-участники в числе прочего позиционируют именно как новый механизм поддержки розничного бизнеса финансовых компаний. Этому проекту также была посвящена одна из сессий конференции. Елена Чайковская, советник первого заместителя председателя Банка России и один из главных кураторов проекта «Маркетплейс, в очередной раз рассказала о том, в чем его идея, смысл, как идет его развитие, и какие выгоды будут иметь все задействованные стороны. Об этом портал Finversia.ru также писал уже неоднократно https://www.finversia.ru/news/events/finmagazin-s-divana-40865. Тем не менее, вопросов у банковского сообщества остается еще очень много.

– Первый вопрос, который мне чаще всего задают – будет ли эта история обязательной, – сообщила Елена Чайковская. – Ответ категорический – нет, не будет. После этого все, как правило, облегчено вздыхают. Но хотелось бы заметить, что когда механизм финансового маркетплейса заработает в полную силу, ландшафт рынка может сильно измениться. Поэтому оценить свои перспективы в изменившихся условиях лучше сейчас – заранее, независимо от того, планируете ли вы присоединяться к нашему проекту или нет.

При этом Елена Чайковская заметила, что в целом не сомневается в способностях банков самостоятельно успешно заниматься розничным бизнесом. «Банки на сегодня – одни из самых эффективных продавцов. Я недавно слышала историю о том, что в одной из европейских стран через банковскую сеть попробовали продавать телевизоры. И в итоге продали больше, чем через магазины электротехники. Тем не менее, наш опыт работы со средними и мелкими банками, да и с крупными тоже, показывает, что многие из них заинтересованы в дополнительных каналах дистрибуции. А маркетплейс такие каналы предоставляет», – сказала представитель ЦБ.

Она также анонсировала, что первые сделки с реальными клиентами начнут проводиться на финансовом маркетплейсе в середине февраля 2019 года.

Продолжил тему Алексей Панферов, заместитель председателя правления Совкомбанка (участвует в проекте «Маркетплейс»), который рассказал об успешном зарубежном опыте работы подобных финансовых маркетов.

Главное – набить руку

Еще одна чрезвычайно актуальная тема, которую организаторы также включили в повестку дня форума, посвятив ей отдельную сессию, – удаленная биометрическая идентификация. С точки зрения банковской розницы ее внедрение равносильно открытию философского камня. Поскольку этот механизм открывает массу возможностей для реализации финансовых услуг и продуктов клиентам, независимо от их местонахождения.

Модератор сессии Эльман Мехтиев признался, что эта темя для него «одна из самых любимых». Он напомнил, что с момента запуска работы Единой биометрической системы (ЕБС) в РФ прошло уже около 80 дней.

– Что получилось или не получилось?, – обратился он с вопросом к представителю оператора этой системы – Юлии Дудкиной, коммерческому директору проектного офиса «Цифровая идентичность» компании Ростелеком.

Юлия Дудкина начала с того, что перечислила те преимущества, которые дает банкам подключение к ЕБС. «Совершенно точно это может привести к росту доходов, поскольку они получают возможность удаленного обслуживания граждан в режиме в режиме 24/7, находящихся в любом регионе нашей страны. Кроме того, для небольших и средних банков ЕБС открывает перспективы дотянуться до территорий, где они до этого не были представлены. И физически вообще никогда не могли бы туда прийти. В свою очередь, крупные банки могут смело и безболезненно для своего розничного бизнеса сокращать филиальную сеть и соответствующие издержки. Это также снижение нагрузки на ваш персонал: операционисты участвуют только в разовом сборе биометрических образцов, далее все происходит в автоматическом режиме», – рассказала Юлия Дудкина.

Еще один большой плюс – это снижение рисков, связанных с мошенничеством. «ЕБС является одной из самых продвинутых систем с точки зрения антифрода, минимизации рисков при открытии счетов и предоставлении банковских услуг в дальнейшем. Это подтвержденные исследованиями данные», – заверила она собравшихся. Кроме того, она сообщила, что сейчас ведется разработка так называемого «модуля аномалий», который будет обеспечивать дополнительную защиту от фрода, анализируя поведение пользователя, отправляя сигнал банку в случае каких-то отклонений.

В перспективе система ЕБС, которая сейчас пока в большей мере ориентирована на финансовую сферу, по словам Юлии Дудкиной, будет тиражироваться в самых разных отраслях потребительского рынка.

Елена Медведева, руководитель направления новых технологий интернет-кредитования Банка Хоум Кредит, показала аудитории видеоролики, где демонстрировался процесс снятия биометрических «слепков» голоса и изображения лица клиента в офисе банка на практике. По ее словам, процесс занимает не более 10-15 минут. Марина Фролова, заместитель директора по операционной деятельности Росбанка, озвучила вообще рекордную цифру – 2 минуты. Впрочем, в зале оказались люди, которые рассказали, что в их случае сдача биометрии занимала от 20 минут до часа – главным образом из-за того, что система несколько раз отказывалась принимать слепки.

В свою очередь Марина Фролова объяснила это тем, что у операторов, работающих с клиентом, видимо, просто была «не набита рука».

Артем Харченко, руководитель отдела предотвращения мошенничества Тинькофф Банка, при этом рассказал, что ввиду отсутствия у банка физических отделений, биометрические шаблоны у клиентов менеджеры без проблем снимают в «полевых условиях», выезжая к ним домой или на работу.

Москва.