Open API по-русски: останется один банк?

В январе этого года в Европе вступила в силу платёжная директива PSD2 (Payment Services Directive). Европейские банки поставлены перед фактом: они обязаны открывать свои программные интерфейсы (application programming interface, API) для неограниченного числа платёжных провайдеров. Основная цель данной меры – повысить удобство платежей для конечных пользователей. В той или иной степени принцип Open API тестируется и в странах, не входящих в Евросоюз. В частности, в этом направлении экспериментируют некоторые российские банки.

Открывая конференцию, генеральный директор журнала «Банковское обозрение» Дмитрий Равкин отметил:

- Если не брать «страшные» слова – биткоин и блокчейн – в финансовом секторе существуют три больших диджитальных направления. Это удалённая идентификация и биометрия, большие данные, Open API.

Все материалы канала Finversia

Бухгалтер Марья Васильевна

Сессию «Регулирование и европейский опыт» открыл доклад Сергея Паршикова, директора проектов дивизиона «Цифровой Корпоративный Банк» Сбербанка. Он рассказал об экспериментах банка в области Open API, касающихся b2b-сервисов.

- Один из наших API – это Fintech-API. Мы предоставляем его провайдерам сервисов. Это наши партнёры, которые нашим же клиентам поставляют те или иные услуги. Такие, как: онлайн-бухгалтерия, сервисы для управленческого учёта, для электронного документооборота и т.д., - привёл пример Сергей Паршиков.

Один из сервисов позволяет партнёру авторизовать своего клиента, используя учётную запись Сбербанка.

Докладчик проиллюстрировал архаичность процесса сбора платежей с юридических лиц:

- Представьте себе, у меня сломался проектор. Я захожу на сайт, выбираю проектор, нажимаю кнопочку: «Оплатить как юридическое лицо» и, скрестив пальцы, жду, что сайт сможет сгенерировать мне pdf с печатью. После звонка менеджера я получаю счёт-контракт, отправляю его бухгалтеру Марье Васильевне, она говорит: «Я не могу сейчас, я чай пью, забью платёжку через два часа». Через два часа она забила платёжку, а я уже не могу платёж акцептовать, акцептую на следующий день, для драматизма скажу – в пятницу вечером. В понедельник утром деньги доходят до магазина, и я радостно забираю проектор. А теперь представьте себе, если я зайду в Starbucks, закажу кофе, а бариста мне скажет: «Сергей, приходите через три дня, всё будет».

Сбербанк поставил перед собой задачу сделать расчёты между юрлицами такими же удобными, как покупка пластиковой карточкой. «Это не декларация о намерениях, мы уже активно это внедряем», - добавил Сергей Паршиков.

В этом году Сбербанком будет анонсирована новая версия Fintech-API 2.0.

- Мы пробовали работать со стартапами, потому что они модные и молодёжные. Потом поняли, что с ними работать невозможно. И решили работать с лидерами рынка, хотя, может, у них и не такие интересные интерфейсы, - поделился Сергей Паршиков.

Open API и психотерапия

Модератор, финтех-эксперт Данил Поминов представил следующего выступающего:

- Я помню, когда впервые узнал про европейскую директиву PSD2 три года назад, был возмущён. Как это: банки инвестируют в ИТ, а потом кто-то придёт и заберёт их клиентов? Но Виктор Достов меня просветил.

- Пропсихотерапевтировал, - откликнулся председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «Электронные деньги».

- Если посмотреть на вещи объективно, у нас ситуация крайне скучная. Банки что-то «инновируют», но не потому что это нужно клиенту, а потому что это нужно и интересно им самим. И регуляторы давно это поняли, – начал свой доклад Виктор Достов. – Понятно, что для нас с вами Open Banking – это некая вещь, происходящая «за забором». Но я уверен, что она скоро и к нам придёт. По крайней мере, мы очень стараемся.

Практическая конференция «Open API в финансовом секторе: регулирование, технологии, бизнес-модели, экосистемы»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

По мнению председателя Ассоциации «Электронные деньги», банки являются вертикальными холдингами, которые «контролируют всё»: «Если вы пришли в банк с зарплатным проектом, вы, скорее всего, будете там брать кредиты, открывать депозиты. Банк сделает всё, чтобы вам было неудобно из него выходить».

Что изменится с приходом Open API?

- Произойдёт куча интересного. Станет легче разрабатывать новые интерфейсы, и банки будут обязаны их подключать. Это приведёт к тому, что интерфейсов появится очень много, - сделал прогноз Виктор Достов.

Некоторые европейские банки не дожидались вступления в силу директивы PSD2, а решили играть на опережение. Виктор Достов привёл в пример банк Nordea, который открыл свой API «заранее» и за первую же неделю получил 300 запросов на подключение интерфейсов, а за первый месяц – 1500.

Существующую схему перехода из одного банка в другой докладчик описал как «сложную и унизительную процедуру»:

- Вам нужно идти в новый банк, идентифицироваться, подписывать договор, закрывать старые счета, переводить деньги, по новой настраивать автоплатежи, идти в бухгалтерию, уговаривать поменять номер счёта, реквизиты в договорах, по которым выплачивается зарплата. В общем, это настолько сложно, что проще махнуть рукой, и не мучиться ради лишних 0,2% на депозит. В Европе сейчас обсуждается и, скорее всего, будет запущена конструкция, в рамках которой можно будет просто нажать одну кнопку, и розничный счёт, с номером, со всеми автоплатежами, с дебиторкой, с кредиторкой переедет в другой банк.

Существование банков в реальности Open API приведёт к ужесточению конкуренции. Впрочем, самим банкам никто не запрещает создавать интерфейсы и конкурировать с независимыми игроками. «Банк всегда будет в более выгодном положении, несмотря на все эти платёжные директивы, потому что банк знает клиента чуть лучше. Другое дело, что он должен это знание монетизировать», - высказал свою точку зрения Виктор Достов.

По мнению докладчика, «нелепо в 2018 году платить 2,5% за перевод денег из точки А в точку В». В новой реальности банки станут своего рода трубопроводами, «коммунальщиками»:

- И, как и все инфраструктурные компании, банки будут более жёстко регулироваться государством. Центробанк уже давно на 95% говорит банкам, что нужно делать. Свобода воли у банков сейчас – процентов пять. И, скорее всего, эти пять 5% у них тоже потихонечку будут отнимать. Если говорить об Open API, согласитесь, в этой модели не нужно будет ни 500 банков, ни 100 банков, ни 10 банков. Останется один банк. И это будет некий нацбанк, Центробанк. Как мы знаем, доля Сбербанка у нас постоянно растёт… С другой стороны, Центробанк предпринимает определённые движения типа зеркалирования счетов, и он начинает играть центральную роль в банковской системе. В принципе, это хорошо. Для такой скучной функции, как хранение денег, ничего лучше, чем нацбанк, не придумаешь.

В силу особенностей национального регулирования, Центробанк вполне может «жёстко и волюнтаристски» обязать российские банки открывать API, полагает председатель Ассоциации «Электронные деньги».

Вендоры подготовились

Директор по развитию RnDSoft Виталий Муттер рассказал о платформе «Агредатор», которая призвана облегчить интеграцию банка со сторонними сервисами, уменьшив их time-to-market.

- Даже при внедрении в банк самых обычных систем для обмена данными компания-вендор сталкивается с большим количеством юридических и других проблем. Мы этот опыт учитывали, - рассказал Виталий Муттер.

- Банкам пока не очень очевидна реальная польза от этого всего, – отметил президент компании iSimple Lab Дмитрий Мирошников, имея в виду концепцию Open Banking. – На данный момент у банков есть интерес к экспериментированию со своими сервисами.

Управляющий директор по технологическим сервисам Национального расчетного депозитария Александр Нам сообщил о появлении открытой платформы НРД, позволяющей сэкономить на передаче финансовых сообщений.

- Всё чаще мотивы инвестиций в финтех трансформируются из «Давайте раздавим этот финтех» в «Давайте инвестировать в подходы к кооперации с финтехом», - озвучил наблюдения генеральный директор Киви-Платформы Максим Авдеев.

По словам представителя Киви-Платформы, все деньги любого стартапа сегодня уходят на то, чтобы «пробиться в банк», а не на развитие бизнеса. Поэтому в компании решили запустить платформу, основанную на дополнении технологических открытых API «бизнесовой составляющей».

- Мы думали, вот сейчас придёшь к финтеху, скажешь ему: «Заходи в Россию», а он нахмурит брови. На самом деле – нет, мотивацию создать можно, у нас очень интересный рынок, особенно если есть некий адаптер для входа, – сообщил Максим Авдеев. – Надо построить процесс так, чтобы банки хотели открывать API. Можно, конечно, волюнтаристски ввести обязанность открывать API, но нужно делать это как-то плавно, чтобы многие успели экспериментальные проекты запустить. Диалог об этом идёт, в Ассоциации «Финтех» есть рабочая группа по открытым API.

Позже, в рамках панельной дискуссии, Максим Авдеев добавил:

- То, что сейчас происходит – это некий продукт промежуточной эпохи. Но уже ясно, что банковская махина готова потесниться.

Практическая конференция «Open API в финансовом секторе: регулирование, технологии, бизнес-модели, экосистемы»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Потуги интеграции

После перерыва на кофе, во второй сессии эксперты обсудили вопросы практического применения технологии.

Директор по продукту GPB Digital (венчурного фонда Газпромбанка) Алексей Петров сообщил, что «под давлением рынка» банки начали предоставлять различные услуги, делать «потуги интеграции» со другими сервисами.

- Кто-то делает всё под себя, например, Тинькофф, кто-то интегрируется со сторонними сервисами. Самый крутой пример – это Сбербанк. Есть ещё такие товарищи, как Альфа, которые что-то интегрируют, а что-то делают своё, - привёл примеры спикер.

Банки конкурируют за клиента с технологическими компаниями и между собой. Дошло до того, что банки стали дважды платить за привлечение одного и того же клиента.

Алексей Петров рассказал о параметрах проекта Api Bank – конструктора банковских услуг, созданного на инфраструктуре «Кредит Урал Банка» (входит в группу Газпромбанка).

Директор по управлению проектами цифровой трансформации ВТБ Сергей Лукашкин признался:

- Банк ВТБ в теме Open API новичок пока, мы только пытаемся нащупать подходы.

- Внедрение API – это очень капиталоёмкая история. Если мы регулирование придумаем до того, как будет накоплен определённый опыт, это может привести к большим расходам. Надо идти от бизнес-кейсов, - высказал свои соображения директор по управлению проектами цифровой трансформации ВТБ.

В завершение конференции состоялась панельная дискуссия, в которой приняли участие Сергей Лукашкин, Максим Авдеев, Алексей Петров, вице-президент Транспортной клиринговой палаты Павел Рево и управляющий директор по стратегии корпоративного бизнеса Банка Открытие Мария Субботина.

Москва.