От должника до инвестора

От эмоций к расчёту

Превратиться из должника в инвестора вполне реально, уверен Ян Арт, главный редактор портала Finversia.ru. В 2005 году его долг составлял 2,5 млн. рублей, а количество кредитов насчитывало 15 штук. Теперь он успешно управляет личным инвестиционным портфелем. Своим примером он подтвердил, что даже серьёзные долги можно выплатить и перейти не просто к накоплению, но инвестированию. Причем коллекторы на пути из должника в инвесторы могут быть не врагами, а помощниками и консультантами – сошлись во мнении участники эфира на канале Finversia.

На коллекторский бизнес до сих пор бросают тень организации, которые действуют за рамками закона, нагло выбивая из людей деньги. Однако на рынке уже давно существуют крупные компании, которые работают «в белую», соблюдают закон и реально помогают должникам выбраться из трудных ситуаций. Это тот самый случай, когда коллектор не безразличный взыскатель, а помощник, готовый пойти навстречу должнику, договориться с банком, пересчитать долг и предоставить дисконт.

Сергей Макаров, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ), финансовый советник рассказал, что отношение к кредиту у населения изменилось. Всё больше людей воспринимают его не как кабалу, а инструмент для жизни. Кредит, как молоток – можно по пальцу ударить или гвоздь забить. Вокруг долгов стало меньше эмоций. Их заменяет трезвый, рациональный подход, когда людям интересно получить то, что они хотят, не попав в коллекторскую базу, отметил Сергей Макаров.

По его наблюдениям на кредитном рынке на первый план вышла ипотека, ставки по которой стали ниже, и кредитные карты. Судя по тем людям, которые попадаются финансовому советнику, потребительские займы потеряли былую популярность. Стало намного меньше заёмщиков, которые взяли ссуду сразу в нескольких организациях. Напряжённость на рынке частного кредитования снизилась вместе с процентными ставками, считает Сергей Макаров.

Однако есть разница в кредитном поведении в городах-миллионниках и небольших населённых пунктах. Там люди перетекают от одних кредиторов к другим, а потом идут к мошенникам, которые за сумму в 20-60% от долга обещают его «списать». Естественно, никакого списания не происходит, а человек просто теряет деньги, предупредил Сергей Макаров. Из-за авантюризма и низкой финансовой грамотности в провинции часто застревают в долгах, не видя перспективы из них когда-нибудь выбраться.

Профессионалы считают, что выход всегда есть и коллектор в состоянии его найти. Давид Цацуа, генеральный директор компании «САВД», уверен, что коллектор может помочь с реструктуризацией кредита, когда должник идёт на встречу. Заключается договор, которым устанавливает новый график платежей. Если он соблюдается, то на этом взаимодействие с коллектором прекращается и заёмщика никто больше не беспокоит. Так же можно списать пени и штрафы за просрочку, если должник внёс оговоренную с коллектором сумму, отметил Давид Цацуа.

По его опыту проблем больше не от того, что ситуация с долгом слишком сложная, а по причине низкой ответственности и нежелания взаимодействовать. Люди могут три года игнорировать коллектора, а после подачи иска в суд пытаются договориться, рассказывает Давид Цацуа. В этот момент обращаться к коллектору поздно, так как доверие исчерпано и судебное взыскание – единственный возможный вариант.

По данным Давида Цацуа, минимум 35% заёмщиков платят в первый год судебного производства. Это говорит о том, что могли погашать кредит и раньше, но не захотели. Бывали анекдотичные случаи, когда заемщики звонили в «САВД»из аэропорта с просьбой снять судебное ограничение на выезд в Турцию. Про просроченный кредит вспомнили в последнюю очередь. На отдых деньги нашлись, а по кредиту в 30 тыс. рублей годами не платили.

Сам пришёл

Для тех, кто всё-таки хочет платить, но не может, в крупных коллекторских организациях найдётся способ помочь. Важно, чтобы должник сам пришёл с запросом к коллектору. Евгения Уткина, руководитель правового управления АктивБизнесКонсалт, рассказала, что в практически каждой крупной коллекторской организации существует комитет, который занимается реструктуризацией задолженности, финансовым оздоровлением, вырабатывает стратегию выплаты долга. Часто случается, что должники не могут устроиться на официальную работу, так как по их делу ведётся исполнительное производство. Даже в этой ситуации находятся инструменты финансового оздоровления, например, стороны заключают мировое соглашение, отмечает Евгения Уткина.

Быть должником сейчас нормально; кредит свидетельствует о том, что человек «праведно живёт, не имея шальных денег от взяток», считает Виктор Семендуев, старший вице-президент компании «КредитэкспрессФинанс». По его мнению, любая проблема решаема, лишь бы должник сам захотел с ней разбираться. Если вопрос с кредитом вышел из-под контроля, нужно разыскать ту организацию, которая его сейчас ведёт, и обратиться туда напрямую, советует Виктор Семендуев. Если это банк или микрофинансовая организация, то следует отправиться сначала туда. Может оказаться, что долг уже кому-то перепродан и его придётся искать.

Если долг оказался у коллекторов, то это не конец света. Агентства максимально открыты к общению, так как для них это вопрос репутации и эффективности работы. «С нами можно связаться по звонку и через сайт, написать по электронной почте, – рассказывает Виктор Семендуев. – Большинство документации находится в открытом доступе, чтобы можно было разобраться в деталях систем скидок и рассрочек в любой момент».

Нужен план

Однако лучше не запускать ситуацию до такой степени, что придётся бегать и искать, у кого сейчас долг. Чем раньше человек попытается разобраться с проблемой и встанет на путь к финансовой свободе, тем лучше. Взаимодействие с коллектором, несмотря на возможность получения от него помощи, – это чрезвычайная ситуация, считает Ольга Коношевская, независимый финансовый советник.

Она объясняет, что просроченный кредит – долговая яма, падение в которую вышло из-под контроля, и грозит закончиться банкротством. Хотя, если человек живёт в долгах, к ним привык и не видит возможности выбраться, то это не приговор, пусть многие этого не понимают. Люди с долгами обращаются к финансовым советникам уже на грани просрочки платежа, когда долги растут как снежный ком, отмечает Коношевская. Это частая ситуация для региональных заёмщиков.

Ольга Коношевская советует не затягивать решение вопроса, а заранее распланировать выход из долгов и предлагает несколько простых шагов: «Крайне важно определить какую проблему вы решали чужими деньгами. Разобраться с потоком доходов и расходов, определив бюджет. Заново проверить активы на полезность, отправив ненужные на погашение долга. Оптимизировать пассивы, решив в каком порядке будут погашаться кредиты. Нужно определиться с финансовой защитой и разобраться с налоговыми вычетами».

Сергей Макаров подтверждает, что нужно принять ситуацию и выписать все свои долги на бумажный носитель или файл в компьютере. «Зачастую люди не видят полной картины происходящего, – отмечает финансовый советник. – По каждому долгу надо указать его размер, ставку, объём и график платежей, по каким числам они происходят, подробно расписав все детали и сроки. По той же схеме требуется описать имущество и расходы на него, подумав о том, что можно продать, направив средства на уплату долга». Первый шаг на пути решения проблемы – осознать её, подробно разобрав все детали. Путь из должника в инвесторы проходит по чёткому плану.

Участники эфира обратили особое внимание, что российские заемщики могут подать жалобу на действия коллектора, если они нарушают закон. С этой целью Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агнтств (НАПКА) создан специальный бесплатный ресурс «Добро пожаловаться».

Здесь же содержится памятка об основных правах и обязанностях коллектора.

Москва.