Поругали со всей ответственностью

- Так что же это такое – ответственное кредитование? – спросил ведущий Николай Корженевский, экономический обозреватель «Россия 24».

- Вы не поверите, Николай, но мы обсуждаем это сегодня с половины десятого утра! - едва не обиделся Алексей Саватюгин, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Но на самом деле Саватюгин, кончено, не обиделся – законы жанра обязывают по 20 раз рассказывать одно и тоже, а тем более – журналистам:

- Лично я это так понимаю. Быть ответственным – значит не просто вести себя хорошо, не нарушать закон, никого не обманывать и прочее, и прочее. Быть ответственным – значит отвечать за свои поступки. Кредитор должен нести ответственность за то, что он выдал кредит. Заёмщик – за то, что его взял. Регулятор – за те правила, которые он установил.

Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков, в свою очередь, попытался так же кратко и ёмко объяснить, что же такое поведенческий надзор:

- Но сам ЦБ не может внятно ответить на этот вопрос. Да и никто не может. Думаю, это набор неких действий, правил, как вести себя кредитору по отношению к заёмщикам.

По мнению Мехтиева, эти правила должны быть сформулированы и опубликованы и одними призывами регулятора кредитоваться ответственно дело не сдвинется с мёртвой точки.

Если говорить более предметно, то поведенческий надзор должен на выходе создавать такие условия, которые предотвращали бы нарушения, улучшали качество обслуживания потребителей и так далее. Но правила, которые предлагает регулятор на сегодняшний день, искомой гармонии между кредитором и заёмщиком достичь не позволяют. Взять те же поправки от Банка России в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», касающиеся ограничения полной стоимости кредита. По словам Мехтиева, такое ограничение вводить было не нужно. Вместо этого следовало бы внедрить норму об ограничении долговой нагрузки. Соответствующие предложения, как ожидается, будут направлены со стороны Правительства и ЦБ президенту нынешней весной. Лучше поздно, чем никогда.

Из зала прозвучало предложение запретить банкам кредитовать микрофинансовые организации. Эльман Мехтиев не стал поддерживать эту инициативу, но напомнил, что частные банки пошли на этот рынок тогда, когда увидели, что государственные банки занимаются таким кредитованием.

В продолжении темы прозвучало предложение ограничить ставку. Но Алексей Саватюгин его отверг, попросив собравшихся представить, как ведущий Николай Корженевский подходит к нему перед началом этих дебатов с просьбой одолжить 100 рублей на бутылку пива. И обещает отдать сразу после дебатов 101 рубль – только сходит за оставленным кошельком.

- Я, разумеется, ссужу Николаю искомую сумму. Я ему верю, но совсем не знаю его материального положения. Как вы думаете, сколько я заработаю за полтора часа выданного займа? Примерно 8760% годовых. Цифры ужасающие, но кому от этого стало плохо? Николай купил, наконец, себе пива. Я – честно заработал свой рубль. Нигде в мире не вызывает вопросов ставка по микрозаймам, кроме как в России, в частности у нашего Патриарха. Ростовщичество давно легализовано у католиков. А у протестантов – ещё со времён Реформации.

Алексей Саватюгин согласился с Эльманом Мехтиевым по поводу полезности ограничения отношения платежа к доходу. Но и тут могут быть нюансы.

- Например, кредитор хорошо знает заёмщика и может выдать ему кредит, платёж по которому составит более 50% от его дохода. Заёмщик может потерять работу, и в этом случае, согласно закону, он может отказаться платить. Важно не лишать клиента права взять кредит или займ, - считает Мехтиев.

Кто-то предложил учитывать в законе только белую зарплату.

- Проблема не в серых зарплатах, а в том, как банк или МФО оценивает свои риски при выдаче денег, - парировал Алексей Саватюгин.

Его попросили рассказать, как чувствуют себя коллекторы после принятия закона о коллекторской деятельности.

- Несмотря на то, что рынок молодой даже по российским меркам, он успел сформироваться ещё до закона: НАПКА сформировала стандарты, этику, осуществляет жёсткий контроль. За полтора месяца с момента принятия закона количество участников рынка выросло в 6 раз.

По словам Саватюгина, регулятор коллекторского рынка – Федеральная служба судебных приставов – считает, что в России 500 000 участников:

- Мы осторожно переспросили – может где-то была пропущена запятая или точка. Но нам ответили, что ошибок быть не может: раз сказали 500 000, значит так и есть. Мы сами оцениваем ёмкость рынка примерно в 500-600 коллекторских агентств. При этом в реестре сейчас только 50 участников. Моя оптимистичная оценка, что в реестр попадут 150 агентств, в реальности же стоит надеяться на 100.

Саватюгина попросили прокомментировать новое выражение клиентоориентированный коллектор. Под дружный смех в зале, разумеется. Саватюгин не растерялся:

- Вы имеете ввиду коллектора с человеческим лицом?! Знаете, мы считаем, что хороший должник – живой должник. Так выстроена логика бизнеса: о клиенте нужно заботиться.

Эльман Мехтиев попробовал по-своему ответить на вопрос.

- Видимо речь идёт о риск-аналитике. Это когда коллекторы знают, кому звонить сразу, а кому – на, условно, пятый день просрочки. К примеру, хорошо бы коллекторам знать – и не только коллекторам – что мне лучше не звонить, когда я выступаю на конференции. Но вот сразу после – пожалуйста!

Москва.