Прекрасное «удалеко»

Пока человечество не готово полностью отказаться от посещения банковских офисов, наличных денег и других атрибутов физического контакта с финансовым рынком, говорят многие эксперты и участники этого рынка. Однако достижения финтехпрогресса с каждым днем делают все ближе к людям территориально удаленные от них банки, МФО, страховые компании, пенсионные фонды, госучреждения и магазины.

Модератор первой сессии Мария Михайлова, исполнительный директор Национальной платежной ассоциации (НПА), призналась, что в целом является сторонником виртуальных каналов получения услуг и информации, например, скептически относится к жизнеспособности «бумажной» прессы, к разряду которой принадлежит организатор форума. Однако при этом она уточнила, что такое понятие, как «живой журнал», представляется ей весьма перспективным, и предложила провести форум именно в таком формате.

«Цифровые каналы становятся все более актуальными. «Цифровая среда все больше поглощает людей. Это дает нам новые возможности, с одной стороны, но, с другой стороны, создает новые вызовы. Для развития ДБО банку приходится собирать о клиентах все больше сведений, создавать соответствующие базы больших данных, все более значимое место в бизнесе занимает процесс маркетинга, который позволяет лучше понимать потребителя», – позднее согласился Денис Афанасьев, представитель Ассоциации Финтех. При этом, по его словам, речи о создании какой-либо единой глобальной «биржи данных» о потребителях речь не идет. «Тут надо быть аккуратным в формулировках, поскольку существует право на конфиденциальность личных данных, и его нельзя нарушать», – уточнил он.

Все материалы канала Finversia

Без маркетплейса – никуда

Основной блок форума был посвящен вопросам развития концепций дистанционного банкинга. Финансовые маректплейсы, системы электронного взаимодействия, удаленная биометрическая идентификация, развитие мобильных сервисов и пр. сегодня позволяют создавать все более продвинутые и вариативные подходы.

Елена Чайковская, советник первого заместителя председателя Банка России, начала с вопроса к аудитории: кто знает о том, что такое проект «Маркетплейс» от ЦБ. В зале поднялись почти все руки, что, кстати, сильно отличалось от ситуации на еще одном недавнем банковском мероприятии, где за тот же вопрос «проголосовали» единицы. Очевидно, это было связано с тем, что на мероприятии по ДБО собрались в основном айтишники и прочие профильные специалисты, тогда как другой упомянутый форум был ориентирован главным образом на «продажников».

– При этом я не задаю вопрос, кто хорошо понимает всю структуру и принцип действия маркетплейса, поскольку я до сих пор даже от коллег из ЦБ слышу по этому поводу много странных вопросов, – продолжила Елена Чайковская.

Затем она представила участникам форума презентацию, с которой выступает на всех последних финансовых конференциях. Она еще раз подчеркнула, что Банк России не тратит на проект «Маркетплейс» ни копейки. «Если не брать в расчет мою зарплату и еще нескольких моих сотрудников», – уточнила Елена Чайковская.

Затем она напомнила, что механизм создан в первую очередь для конечных пользователей финансовых услуг и продуктов, которые смогут, находясь в любой точке страны и даже мира, в режиме онлайн видеть все предложения подключившихся к маркетплейсу банков, микрофинансовых организаций, инвестиционных, страховых компаний и пр.

– В очередной раз замечу, что это проект – про конкуренцию. Но ни в коем случае не про конкуренцию ЦБ с участниками рынка – никакой речи о создании монополиста не идет, – подчеркнула она. Речь, по словам Елены Чайковской, в первую очередь идет о борьбе интерфейсов и продуктов внутри «Маркетплейса», а также о конкуренции проекта на международном уровне. «Алибаба» и иже с ним уже на пороге, и нам было необходимо поддержать создание и развитие соответствующей национальной инфраструктуры. Наш проект не нужно расценивать как революцию на финансовом рынке – это просто создание регуляторных условий для эволюции», – подчеркнула Елена Чайковская.

По ее словам, «единственная монопольная история в проекте» – это Национальный расчетный депозитарий (НРД), который будет выступать в проекте в качестве единого регистратора и гарантировать подтверждение всех сделок, проведенных на маркетплейсе. «Поскольку при совершении операций пользователь не будет получать на руки никаких бумажных документов, то необходимо независимое третье лицо, которому все доверяют», – пояснила Елена Чайковская.

Он также добавила, что в настоящее время ведутся переговоры с рядом небольших банков по поводу их подключения к «Маркетплейсу». «Те наиболее шустрые кредитные организации, которые у нас принимали участие в создании прототипа проекта, они все же относительно крупные. А нам, чтобы детально отработать все детали работы системы, учесть разные нюансы, необходимо понимать потребности разных по масштабам компаний», – рассказала куратор финмаркета от ЦБ.

IX Международный Форум «Дистанционный банкинг 2018. Цифровая трансформация на практике»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Продолжила тему Екатерина Кононова, директор по розничным платформам и цифровым продуктам Московской биржи. Она отметила, что сегодня сильно повысился уровень самостоятельности потребителей финансовых услуг. «Существует потребность в инструментах, которые помогают оптимизировать распоряжение личными средствами, в частности, в финансовых агрегаторах. Мы опросили руководителей банков из топ-20 – все они отметили, что доля операций, совершенных клиентами по каналам онлайн, неуклонно растет и в среднем сейчас достигает 35% в общей структуре», – сказала Екатерина Кононова.

Затем она более детально представила схему и принцип работы «Маркетплейса, а также подтвердила информацию, что сейчас к работе подключаются несколько банков, которые раньше не участвовали в проекте (напомним, что в прототипе были задействованы АК Барс Банк, Зенит, Росбанк, Совкомбанк и Центр-Инвест). Кроме того, в кулуарах форума Екатерина Кононова рассказала обозревателю портала Finversia.ru, что в проект также постепенно привлекаются представители других сегментов финансового рынка. При этом окончательно критерии допуска участников в «Маркетплейс» еще не утверждены. Но позднее, по словам менеджера Мосбиржи, в него смогут войти все, кто установленным критериям будет соответствовать.

Запуск первой фазы «Маркетплейса» в расширенном составе (но пока лишь с участием банков), по словам Екатерины Кононовой, запланирован на февраль 2019 года. Он предполагает только дистанционное открытие вкладов. На втором этапе – во втором квартале следующего года – в линейку продуктов будут добавлены ПИФы, а в третьем-четвертом кварталах – государственные облигации и страховые продукты. Постепенно ассортимент финмаркета от ЦБ и Мосбиржи будет расширяться за счет индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), ипотеки, сберегательных сертификатов, структурных продуктов и кредитов. «Сейчас очень хорошая возможность для организаций с самым разным уровнем цифровой зрелости присоединиться к проекту, получить дополнительную информацию от экспертов, обсудить с коллегами по рынку наиболее оптимальные пути взаимодействия, в том числе в плане сервисов дистанционного банковского обслуживания», – заметила она.

Как в свою очередь отметил Саян Доржиев, директор по развитию бизнеса Gartner в России, у нас далеко не все компании адекватно воспринимают понятие «цифровой зрелости». «В ходе опросов, которые мы проводим среди участников рынка, подавляющее большинство руководителей компаний отвечают, что широкими шагами идут по пути цифровой трансформации. Однако на поверку уровень у всех совершенно разный», – рассказал специалист. При этом он уточнил, что ведущие российские банки находятся явно в авангарде этого процесса. «Многие уже зашли гораздо дальше, чем требует директива Европейского союза PSD2», – сообщил он.

Саян Доржиев также отметил такую негативную, на его взгляд, для рынка вещь, как «хайп», связанный с финтехом. «Если моя жена за завтраком говорит слово «блокчейн», то значит в информационном эфире очередной взрыв бесполезных публикаций на эту тему», – поделился эксперт наблюдениями.

Дмитрий Мясин, технический директор группы компаний Фалькон, в свою очередь рассказал об уже работающей платформе MarketPlace для юридических лиц, разработанный этой компанией. В ее функционал входит реализация кредитных продуктов (тендерные, на исполнение госконтракта, срочное кредитование, рефинансирование и др.), РКО, целевое финансирование, а также гарантии по госзакупкам и зарытым аукционам. При этом на вопрос о перспективах подключения к «Маркетплейсу» под эгидой ЦБ Дмитрий Мясин честно ответил: «Мы пока не будем торопиться, посмотрим, когда будут отработаны механизмы и приняты необходимые нормативы».

Увидим, услышим, проверим

Вторая часть форума была посвящена теме запуска Единой биометрической системы (ЕБС). Светлана Озерецковская, руководитель направления проектного офиса «Цифровая идентичность» компании Ростелеком, напомнила об основной цели этого проекта: дать возможность человеку, желающему осуществить ту или иную банковскую или платежную операцию, которая требует идентификации личности, сделать это в режиме онлайн – без «физического» визита в отделение банка. Она заметила, что даже в Москве с изобилием банковских офисов, скажем, на открытие счета уходит около 2 часов, с учетом дороги, очередей, заполнения документов, подписаний договоров. В случае же отдаленных населенных пунктов, откуда до банка нужно преодолевать десятки или даже сотни километров, речь может идти уже о нескольких днях. Для бизнеса, по ее словам, это будет драйвером развития новых видов цифровых услуг, приведет к сокращению операционных расходов. Государству система даст возможность повысить уровень доступности госуслуг, облегчит переход к диджитализации системы госуправления.

Андрей Шурыгин, руководитель дирекции биометрических технологий Почта Банк, рассказал, как на практике происходит процесс сдачи биометрических образцов и последующие удаленные идентификация и аутентификация. По его словам, Почта Банк начал заниматься биометрией одним из первых в России. «На сегодняшний день у нас открыты точки приема биометрических данных в 122 отделениях в 83 регионах. За прошедшие с начала работы ЕБС месяцы мы уже собрали более 700 биометрических шаблонов», – рассказал Андрей Шурыгин.

Дмитрий Корэ, директор по работе с государственными заказчиками компании РТ Лабс (входит в группу Ростелеком), представил аудитории решение АРМ Биометрия, которое позволяет персоналу кредитных организаций о снимать и отправлять биометрические образцы клиента в ЕБС и находить или регистрировать учетную запись клиента в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Процесс сбора сканов лица и образцов голоса занимает не более двух минут и позволяет, не дожидаясь ответа от системы, перейти к обслуживанию следующего клиента.

В авангарде цифры

Еще один блок форума был отдан практикам. Модератором в этой части выступил Владимир Михайлов, заместитель директора по развитию Faktura.ru (входит в группу компаний «Центр Финансовых технологий», ЦФТ).

Анна Михина, руководитель отдела по развитию мобильных приложений Тинькофф Банка, рассказала о том, как создавались программы, сервисы и интерфейсы силами ее команды. При том, что разработки этой финансовой организации в сфере мобайл-банкига, по общему признанию экспертного сообщества, являются одними из наиболее передовых, команда, как заметила Анна Михина, очень небольшая – всего 10 человек. Для сравнения она привела в пример некоего крупного конкурента, у которого в аналогичном подразделении работает более 90 специалистов. В список серьезных ошибок при внедрении цифровых технологий в банковскую практику от менеджера Тинкоффа попали: «погоня за инновациями ради инноваций» и «исследования ради исследований».

По словам Алексея Колесникова, директора по продажам iSimpleLab (российский разработчик программного обеспечения в области ДБО), современный дистанционный цифровой банк должен предусматривать взаимодействие с клиентами и возможность предоставления им услуги любым доступным способом, если, конечно, он удобен самому клиенту. Специалист призвал не забывать о таких каналах, как чаты, мессенджеры и уведомления в приложениях.

Антон Парамонов, руководитель проектов компании UsabilityLab, посоветовал банкам при формировании дистанционных сервисов использовать модель Кано. Японский ученый и консультант Нориаки Кано в свое время предположил, что лояльность потребителей взаимосвязана с эмоциональной реакцией на характеристики продукции. По словам Антона Парамонова, он выделил четыре группы функций: восхищающие (так называемый wow-эффект), желаемые (их наличие вызывает удовлетворенность, а отсутствие – недовольство), необходимые (базовые для предоставления услуги или продукта), а также нежелательные (вызывают у покупателя чувство неприятия). «Нужно сказать, что проанализировав приложения многих российских банков, нежелательных функций мы и в одном из них не нашли», – отметил Антон Парамонов.

IX Международный Форум «Дистанционный банкинг 2018. Цифровая трансформация на практике»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Доклад Алексея Павленко, главного руководителя направления управление технологий электронной коммерции Альфа-банка, был посвящен интернет-банкингу и «десктоповым» решениям для ДБО. По его словам, несмотря на все удобства мобильных приложений, у стационарного компьютера и ноутбука есть серьезное преимущество – большой экран, на котором можно размесить гораздо больше полезной информации, всплывающих окон и пр., чем в интерфейсе смартфона.

Герман Хохлов, управляющий директор по ИТ-архитектуре Банка ВТБ, рассказал о технических деталях построения системы ДБО для юридических лиц.

Алексей Бородкин, руководитель по перспективным разработкам Росбанка и по совместительству глава Гильдии вольных проектировщиков, высказал сожалении об утрате преемственности традиций советской школы дизайна. «Вы удивитесь, но в СССР существовало такое понятие. И в 60-е годы на эту тему были изданы очень интересные работы. Если вы сейчас придете в какой-нибудь союз дизайнеров, то там с ИТ вообще, как правило, никто не работает», – посетовал он, отметив, что для банковских интерфейсов в числе прочего очень важна эстетическая составляющая.

Алексей Левин, менеджер по развитию СКБ Контур, рассказал о практике применения норм ФЗ-115 («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») с минимизацией издержек для бизнеса.

Заключительный блок форума был посвящен теме противодействия мошенничеству и угрозам информационной безопасности. В ходе секции выступили Павел Крылов, руководитель направления по развитию продуктов Group-IB, Алексей Голенищев, директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа Банка, Сергей Смирнов, менеджер по развитию бизнеса компании «Инфозащита», и Александр Горшков, директор по развитию «Прософт-Биометрикс».

Москва.