Прикоснись к платежному

С самого начала стало ясно, что форум не станет очередным отчетно-презентационным мероприятием с рассказами о светлом цифровом будущем. Модератор первой сессии Ян Арт, эксперт Госдумы РФ по финансовому рынку, главный редактор портала Finversia.ru сразу занял позицию «инновационного скептика» и выразил сомнения в том, что NFC – это однозначное благо. Он признался, что до сих пор не отказался от кнопочного телефона, не очень доверяет сервисам, в безопасности которых не уверен, и тем паче технологиям, когда кто-то может списать с твоей карточки деньги простым прикосновением.

«Я в данном случае хочу выступить не как профессионал, а как обычный обыватель, представляющий огромную аудиторию российских граждан, которые всё еще опасаются пользоваться новыми NFC-технологиями, верят в рассказы о том, что это небезопасно для их счетов, предпочитают вставить карту и набрать ПИН-код, а не просто приложить ее. Я просто хочу задать тон нашему мероприятию, чтобы мы подходили к обсуждению вопросов взвешенно, а не как восторженные студенты, которые думают, что возможность расплатиться с помощью смартфона за кофе – это уже наступившее светлое будущее», – призвал собравшихся модератор. Он также напомнил, что в России еще достаточно много мест, где просто не принимают пластиковые карты, не говоря уже о бесконтактных платежах.

Против «цифры» не попрешь?

Владимир Крупнов, директор компании «НоваКард», которая специализируется на выпуске пластиковых карт и платежных сервисах, сначала поддержал Яна Арта. «Многие мысли, которые высказал Ян, отчасти правильные. Мне тоже больше нравится телефон с настоящими кнопками. Вот сейчас мы все присутствуем уже на четвертом форуме NFC. И хочу заметить, что только на первом нашем мероприятии у всех была та самая молодежная эйфория, о которой говорил модератор. И были огромные ожидания. Но в последующие годы у многих начали появляться сомнения относительно того, нужно ли сильно бежать в сторону «бесконтакта». Причем, каждый год на конференциях, посвященных данной теме, я ничего особенно нового не слышал. И в этом году даже размышлял, стоит ли дальше ездить на конференции», – сказал Владимир Крупнов.

Однако затем он сменил смысловую интонацию, и сделал вывод, что отсутствие динамики – это лишь иллюзия, возникшая из-за отсутствия излишнего ажиотажа по поводу бесконтактных платежей. «Несмотря на то, что никто никуда не бежал, все само собой пришло к тому, что Россия сейчас занимает одно из первых мест по их использованию. Сейчас мне даже на рынке иногда встречаются бабушки, у которых есть терминалы, и они первым делом предлагают мне прикоснуться картой к устройству. А когда узнают, что у меня «старообрядческая» карта, которую надо вставлять – есть у меня одна такая, то сильно удивляются. А, к примеру, мой родной Нижний Новгород¸ сейчас занимает одно из первых мест в стране по применению бесконтактного способа оплаты проезда в транспорте. То есть NFC вошла в нашу жизнь. Как-то постепенно, незаметно, без взлетов и падений, но уже довольно глубоко», – повернул смысл разговора Владимир Крупнов.

- А на мой взгляд, в этой сфере все развивается довольно быстро. И жизнь все ставит на свои места. В конкуренцию включились не только банки, но и многочисленные технологические компании, для которых это огромное поле для деятельности, – вступил в разговор Андрей Тарусов, исполнительный директор MasterCard в России.

Он вспомнил, как первая российская бесконтактная платежная транзакция была произведена в Москве в Камергерском переулке в кафе «Прайм» в 2009 году. «А потом все спрашивали, где еще терминалы? Когда можно будет расплачиваться таким способом в других местах? Сейчас же уже никто даже не задумывается, что относительно недавно такого способе еще не существовало, поскольку он стал обыденностью. А в 2012 году мы провели первую транзакцию с помощью мобильного телефона. А в 2016 году, когда пришла эра «токенизации», были запущены Apple Pay, Samsung Pay. Мы считаем, что это наиболее перспективная технология, когда телефон хранит некий токен. Мы недавно подсчитали, что в рамках нашей платежной системы по количеству токенизированных транзакций Россия занимает первое место», – сказал Андрей Тарусов. Россияне, по его словам, на сегодняшний день – наиболее продвинутые пользователи новых технологий, причем применяют их везде – совершая ежедневные покупки, расплачиваясь за проезд в транспорте, в городских smart-сервисах и т. д.

Причем чаще всего, по статистике Mastercard, люди расплачиваются бесконтактным способом не в бутиках и премиальных гастрономах, а в ресторанах «Макдоналдс», а также магазинах «Магнит», «Дикси» и «Пятерочка». Кроме того, пластиковые платежные карты и виртуальные карты в смартфонах используются для хранения информации в мультисервисных и кампусных проектах.

Главный залог жизнеспособности и успешности такого способа, по мнению Андрея Тарусова, это удобство и экономия времени. Он отметил, что все более широкое распространение получают операции, совершаемые при помощи различных «носимых устройств» (НУ): часов, smart-браслетов, перстней и прочих гаджетов. «Лично я в последнее время чаще всего плачу с помощью часов. Это очень быстро – вместо того, чтобы искать свой кошелек, который я даже не знаю, где лежит», – поделился топ-менеджер Mastercard личным опытом.

Доклад Михаила Федосеева, директора по развитию бизнеса и цифровых технологий Mastercard в России, был посвящен технологической стороне вопроса. «Сейчас технологий бесконтактных платежей много. Мы уже не можем говорить про NFC как про инновацию. Это то, что вошло в нашу жизнь, вошло очень плотно. И мы сейчас больше думаем не над тем, нужно эту технологию использовать или нет. На повестке дня вопрос, какие конкретные технологические решения использовать. А их сейчас несколько: USIM, eSE, HCE (MCBP), MobileM\Chip», – рассказал Михаил Федосеев.

Причем в России, по его словам, имеется опыт максимально быстрого внедрения различных систем. «В свое время запуск Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay в России занял всего восемь месяцев, тогда как в других странах растягивался как минимум на три года», – отметил Михаил Федосеев.

Ян Арт высказал предположение, что когда в российском менталитете будет изжит элемент самоутверждения с помощью дорогих и престижных вещей, то описываемый коллегами бум бесконтактных платежей может сойти на нет. «Для меня, например, нисколько не парадоксально, что люди с восьмым «айфоном», который они купили на последние деньги или взяли в кредит, ходят в «Магнит». Россия – первая страна не только по бесконтактным платежам, но и по превращению вещей в символ личности. А когда мы поймем, что вторичные половые признаки у мужчины не связаны с дорогим и большим автомобилем, а социальный статус – с модным смартфоном, то NFC займет свой определенный сегмент на рынке, а всеобщая тенденция умрет. Я, конечно, этого не утверждаю, но такой вариант развития событий, на мой взгляд, возможен», – продолжил поддерживать образ скептика Ян Арт.

- Мы не говорим, что люди должны пользоваться исключительно бесконтактными способами. Есть много разных вариантов, в том числе наличные, которые еще долго никуда не денутся. Просто люди выбирают комфорт. И поэтому NFC приобретает все большую популярность. И ведь не только в России. Во всем мире. Я не думаю, что те, кто привык к комфорту, станут от него отказываться по каким-то личностным соображениям, – привел свой аргумент Михаил Федосеев. Затем он сделал прогноз, что к 2020 году к платежным системам в мире будет подключено 20,8 млрд носимых устройств: «Это значит, что средняя семья будет владеть примерно 50 гаджетами с доступом в интернет, а не десятью, как сейчас».

В свою очередь, Ян Арт, продолжая выступать в роли консерватора, заметил, что «пластик» или телефон в качестве носителя всей личной информации граждан – это далеко не лучшая идея с точки зрения ее конфиденциальности и безопасности. «Недавно представители одной немецкой фирмы подарили мне чехольчик для карточки с NFC, который защищает ее от несанкционированного считывания данных или списания денег. Раз такие чехольчики существуют, значит это кому-то нужно, и такие вещи возможны?», – спросил он.

Надо заметить, что внятного ответа на этот вопрос от представителей «карточного» мира услышать не удалось.

Следующим выступающим стал Андрей Родионов, руководитель направления IT-услуг «НоваКард», который попытался закидать ростки скепсиса цифрами. В частности, он привел статистику ВТБ, согласно которой, доля операций с помощью пластиковых карт в структуре розничных платежей в России в прошлом году достигла 38%, против 32% в 2016-ом. «А доля бесконтактных платежей в сервисах Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay в общем объеме транзакций по картам крупнейших банков составляют от 3% до 6%», – сослался эксперт на данные «ДП Бизнес-Пресс». О ежемесячном росте таких операций, как отметил Андрей Родионов, сообщают банки: Сбербанк – на 20%, ВТБ – на 20-30%. «А, например, «Яндекс. Деньги» отмечают, что число бесконтактных платежей в Санкт-Петербурге во втором полугодии 2017 года выросло аж на 46%», – продолжил он.

Затем к дискуссии подключился зал, где нашлись как «сторонники прогресса», так и те, кто поддержал позицию Яна Арта.

Вас узнают

Повышенный интерес во второй день форума вызвало вступление Светланы Озерецковской, руководителя направления проектного офиса «Цифровая идентичность» компании Ростелеком, которая рассказала о ситуации с продвижением проекта единой биометрической идентификации граждан РФ при открытии счетов в банках, получении кредитов и пр., который будет официально признан государством. Для начала она напомнила об основной цели этого проекта: дать возможность человеку, желающему осуществить ту или иную банковскую или платежную операцию, которая требует идентификации личности, сделать это в режиме онлайн – без «физического» визита в отделение банка. Светлана Озерецковская заметила, что даже в Москве с изобилием банковских офисов, скажем, на открытие счета уходит около 2 часов, с учетом дороги, очередей, заполнения документов, подписаний договоров. В случае же отдаленных населенных пунктов, откуда до банка нужно преодолевать десятки или даже сотни километров, речь может идти уже о нескольких днях. «Я уже не говорю о людях с ограниченными возможностями. Так вот, появление единой биометрической системы сократит для человека время на открытие счета или получение госуслуги до нескольких минут, где бы он ни находился, если там есть подключенное к интернету устройство: стационарный компьютер или мобильный гаджет», – сказала Светлана Озерецковская. Для бизнеса, по ее словам, это будет драйвером развития новых видов цифровых услуг, приведет к сокращению операционных расходов. Государству система даст возможность повысить уровень доступности госуслуг, облегчит переход к диджитализации системы госуправления.

Напомним, что разработка единой биометрической системы осуществлялась совместными усилиями ЦБ РФ, Минкомсвязи, Росфинмониторинга, «Ростелекома» и активистов банковского профсообщества. «Ростелеком» станет оператором этой системы. Центральным звеном и основным механизмом системы станет Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА, портал Госуслуг).

Непосредственно работа системы будет осуществляется при взаимодействии трех сторон: гражданина, поставщика услуг (финансовые организации, государство), а также вендора биометрии, который отвечает за качество биометрических образцов, точности верификации и работу устройств сбора данных.

Алгоритм включения гражданина в систему будет следующим. Сначала для проведения процедуры первичной идентификации он должен лично прийти в офис одного из банков, которым ЦБ предоставит соответствующие полномочия (какие это будут банки, пока не определено). Там он должен предъявить паспорт и сдать биометрические данные, которые по защищенным каналам передаются в систему идентификации ЕСИА. Далее у пользователя запрашивается согласие на регистрацию в системе. Данные проверяются в информационных системах ПФР, МВД, ФНС и сохраняются в ЕСИА.

Дальше человек может свободно пользоваться учетной записью как для доступа к госуслугам, так и для получения финансовых услуг. Для этого достаточно со своего гаджета зайти на сайт любой кредитной организации (совсем не обязательно того банка, где была пройдена первичная идентификация), выбрать нужную услугу, после чего клиент будет переадресован на страницу портала Госуслуг. Там ему нужно ввести свой логин и пароль, и по требованию предъявить биометрические данные, к примеру, отправить свое селфи или произнести предложенный текст (генерируется системой непосредственно в момент запроса). Таким образом, человек проходит вторичную идентификацию и затем аутентификацию, после чего он может быть допущен к получению услуги.

По словам Светланы Озерецковской одновременное сочетание двух видов биометрии: скана лица и голоса было выбрано исходя из трех критериев: безопасность, умение распознать «живого человека» (система в произвольном порядке может попросить человека улыбнуться, моргнуть, подмигнуть и пр.), а также массовой доступности. На вопрос из зала, почему в системе не применяется идентификация по отпечаткам пальцев, радужной оболочке глаза, рисунку вен и прочих способов, распространенных в мире Светлана Озерецковская резонно ответила, что далеко не у всех в России устройства имеют соответствующие возможности, тогда как веб-камеры и микрофон есть почти у всех.

Москва.