Проблемы – в регулировании

Модераторами сессии выступили Ян Арт, главный редактор Finversia, Дмитрий Дригайло, председатель совета конкурса «Рублевая зона» и Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и председатель совета СРО «МИР».

«Недружественным для потребителя языком»

Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка (НСФР), сформулировал, пожалуй, главную особенность сегодняшнего финансового рынка: усложнение регулирования отношений граждан и кредиторов:

– Мы видим, что всё большее и большее количество актов, законов и прочих документов создают напряженность для всех участников рынка. Очень жаль, что нормативное поле перестало быть ориентированным на потребителя и начинает обслуживать отношения между банками и регулятором.

По словам эксперта, базовые вещи давно прописаны законодательно, и требуют всего лишь надлежащего исполнения:

Это и есть прямая обязанность наших надзорных органов. Но сейчас получается, что законопроекты превращаются в наслоение разновременных компромиссов, которые между собой зачастую плохо сочетаются, вводятся всё новые и новые термины, в понимании которых сильны всё меньшее и меньшее количество специалистов, хотя всё должно быть по-другому.

Андрей Емелин привёл в пример законопроект о самобиометрии:

– Вдруг оказалось, что мы зря потратили столько лет на внедрение суперзащищённой Единой биометрической системы (ЕБС). И теперь её можно заменить любым смартфоном и одним приложением.

Эксперт уверен, что большинство проблем, с которыми сталкиваются потребители, порождены не банками, а регулированием.

Отвечая на реплику Яна Арта о том, что банки находят лазейки в любом регулировании, Андрей Емелин отметил, что невозможно создать всеобъемлющее регулирование, которое нельзя было бы обойти. Тем не менее, он подчеркнул, что огромное количество жалоб потребителей идет от их непонимания, а не от реальных нарушений.

Эльман Мехтиев попросил главу НСФР прокомментировать взаимоотношения страховщиков и банков и, в части продажи последними страховых продуктов:

– Нельзя навязывать, нельзя обманывать, нельзя выдавать одно за другое. Но я не понимаю, почему нельзя вообще продавать какие-то услуги в связке, – ответил Андрей Емелин.

Тестирование будет доработано

Алексея Тимофеева, президента НАУФОР, спросили о результатах исследования по тестированию неквалифицированных инвесторов, которое в 4-м квартале 2021 года провели НАУФОР и НФА.

– Значимое число инвесторов проходит это тестирование. Ведь нужно принимать во внимание число зафондированных счетов. Тогда станет понятно, что примерно половина неквалифицированных инвесторов в течение одного только квартала прошли эти тесты.

По его словам, с первого раза осенью-зимой прошлого года смогли пройти тесты 42-43% инвесторов, столкнувшихся с необходимостью купить тот или иной актив. Это значит, что вопросы не такие уж и простые.

Тимофеев сообщил, что тесты будут дорабатываться: количество групп вопросов уже весной вырастет до 8, а затем, летом, до 11. Это связано с добавлением в тесты всё новых вопросов об инструментах.

Руководитель НАУФОР заявил, что тестирование инвесторов перед покупкой облигаций с рейтингом ниже ААА, является ошибкой:

– Эту историю нужно поправить. Мы считаем, что тестирование должно касаться облигаций, начиная с рейтинга ВВВ.

Текущую коррекцию рынка Алексей Тимофеев назвал неплохой возможностью для долгосрочного инвестора «закупиться в долгую».

Эксперт отметил, что за прошлый год роль НАУФОР в качестве саморегулируемой организации, ответственной за «мир между финансовой индустрией и её потребителями», выросла по сравнению с её ролью в лоббировании интересов участников рынка.

«Нет культурной основы»

Вениамин Каганов, директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), высказал опасение, что без повышения уровня финансовой грамотности нет надежды, что граждане, которые получили первый опыт на растущем фондовом рынке, удержатся на нём.

– До сих пор значительная часть граждан не утруждает себя поиском знаний. Есть опасения, что при сильной коррекции люди уйдут с рынка и более туда не вернутся.

Причиной этого эксперт видит «отсутствие культурной основы»:

– Жизнь изменилась, а менталитет меняется намного медленнее.

Вениамин Каганов считает, что россияне ещё пока не научились размышлять в категориях риска. В этих условиях, по его словам, не обойтись без разумных действий регулятора по защите потребителей:

– Регулятор вынужден исходить из того, что люди, к сожалению, не сильно грамотны финансово.

Отдельно глава АРФГ остановился на вопросах движения волонтеров финансового просвещения, назвав его критически важным для решения проблемы с низкой финансовой грамотностью.

Комментируя вопрос зрителя о том, для чего нужно быть финансово грамотным, ведь никто не говорит, например, о медицинской грамотности при походе ко врачу, Вениамин Каганов заметил, что можно и вполне сознательно не разбираться в финансах, сделав это своим выбором:

– Но тогда найдите себе советника, которому вы делегируете полномочия решения ваших финансовых вопросов, также, как вы находите лечащего врача.

Крипта, кибербезопасность и права инвесторов

Анатолий Аксаков, руководитель Комитета Госдумы по финансовому рынку, обозначил три наиболее актуальных проблемы финансового законодательства. Прежде всего, это всё, что связано с криптовалютами, с цифровыми финансовыми активами:

– Эту тему мы будем активно обсуждать, уже боле 10 миллионов российских граждан вовлечены в этот процесс, поэтому необходимо эту тему урегулировать, в том числе и законодательно.

Другими основными направлениями работы Комитета на 2022 год Анатолий Аксаков назвал кибербезопасность и защиту прав инвесторов:

– Нудно добиться того, чтобы и профучастник мог зарабатывать, и инвесторы, особенно – неквалифицированные – несли наименьшие потери.

Депутат отметил, что и с рынком, и с регулятором достигнута договоренность о продлении запрета на продажу «неквалам» сложных финансовых продуктов. При этом список доступных им финансовых инструментов будет расширен после 1 апреля этого года:

– Понимаем, что сам рынок не будет защищать инвестора, поэтому это надо делать с помощью закона.

В заключении Анатолий Аксаков пригласил всех посетить конкурс «Рублёвая зона», заверив, что «все будут довольны».

Дмитрий Дригайло сообщил, что следующий этап конкурса состоится в столице Чувашии – Чебоксарах в июне 2022 года. Всю информацию о правилах подачи работ, требовании к конкурсантам и другие подробности проведения конкурса можно найти на его официальном сайте: https://finpressa.ru/.

МФО уходят в онлайн

Елена Стратьева, директор СРО «МиР», рассказала о рынке микрофинансирования, оперируя данными возглавляемого ею объединения.

– Рынок показал рост в прошлом году – в основном, за счёт развития дистанционных сервисов и онлайн-кредитования. Сильно изменилась и репутация рынка. Грамотный потребитель обеляет репутацию рынка.

По данным эксперта, за прошлый год объемы рынка увеличились на 42%, до 262,3 млрд рублей. При этом почти 40% этого объема занимает сегмент онлайн-займов физлицам (99,5 млрд рублей, рост за прошлый год более чем в два раза), что свидетельствует о растущей технологичности микрофинансового рынка.

– Рост портфеля провоцирует и рост обращений (жалоб) граждан, – признала Елена Стратьева. Поэтому работу с потребителями она назвала в качестве первоочередной задачи СРО на этот год.

Черно-белый рынок

– Жалобы были, есть и будут, – подтвердил Борис Воронин, директор НАПКА. Он уверен, что первоочередная задача рынка – поменять характер этих жалоб с условного «Помогите – убивают!» на «Мне предложили недостаточную скидку при погашении долга».

Одной из основных проблем коллекторского рынка эксперт назвал «развернувшуюся в стране борьбу с досудебным взысканием»:

– Это привело к тому, что кредитору сегодня невыгодно вести переговоры с должником. Но неправильно решать все вопросы через суд, можно попробовать сначала договориться.

Еще одной проблемой Борис Воронин видит широкий «черный рынок» с персональными данными россиян, который помогает работать нелегальным взыскателям, бросая тень на «белых» коллекторов.

Плечи нужны побольше

Евгений Машаров, руководитель Ассоциации форекс-дилеров (АФД), рассказал, что количество клиентов лицензионных форекс-дилеров выросло в прошлом году в два раза, а в число дилеров вошла компания «БКС-Форекс».

Эксперт надеется, что в наступившем году на российском форекс-рынке появятся новые инструменты, в частности, контракты на разницу (CFD). В этой связи ключевым событием 2022 года для отрасли станет работа над законопроектом о дилерской деятельности:

– И Банк России, и Министерство финансов об этом уже официально объявили. Сейчас идет работа над этим законопроектом со всеми заинтересованными ведомствами.

Документ предоставляет российским форекс-дилерам возможность хеджирования:

– Это приведение к той классической модели A-Book, которая есть во всех развитых юрисдикциях. Сейчас клиенты российских форекс-дилеров работают по модели B-Book, когда и дилер, и клиент все риски берут на себя.

По словам Евгения Машарова, основной дискуссионный момент заключается в размере плеча, которое снижается до 30 для всех категорий инвесторов:

– Сейчас многие профессиональные инвесторы вынуждены переходить в иностранные форекс-компании, поскольку они понимают, что то плечо, которое у них есть, им неинтересно. У нас есть аргументы, что для квалифицированных инвесторов могут быть бОльшие плечи.

Страхование и банки

Павел Самиев, генеральный директор Аналитического центра «БизнесДром», председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России», сообщил, что одной из основных задач регулятора в этом году должна стать борьба с мисселингом (неправильными продажами) страховых продуктов. По словам эксперта, главное – урегулировать отношения между банками и страховщиками, порядок аккредитации страховщиков банками, поскольку банки являются главным каналом продаж страховых продуктов:

– При продаже банк забирает себе комиссию в 70-80%.

Отдельно Павел Самиев остановился на продолжающей реформе ОСАГО, напомнив, что в ближайшее время можно ожидать увеличения лимита выплат по ущербу жизни и здоровью попавших в ДТП граждан до 2 млн рублей:

– Правда, есть опасения, что мы снова выйдем в ОСАГО на траекторию убыточности.

Москва.