Соблюсти нормы ПОД/ФТ и не потерять добросовестных клиентов

«Совершеннолетие» ПОД/ФТ и регуляторная гильотина

Исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев напомнил, что в этом году законодательству о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма исполняется 18 лет. Он призвал по возможности снизить нагрузку на бизнес, связанную с соблюдением норм ПОД/ФТ. Одним из наиболее актуальных на сегодняшний день документов Александр Мурычев назвал законопроект о реформе контрольно-надзорной деятельности (так называемой «регуляторной гильотине»), и попросил обратить на него пристальное внимание.

Екатерина Супрунович, руководитель МБК «INTERBANKCLUB.com», поприветствовала участников конференции и обозначила основную её задачу – продемонстрировать успешные кейсы банков, свидетельствующие о том, что можно соблюсти все правила и при этом не потерять хороших клиентов.

Проще разрубить узел, чем его распутывать

Игорь Дворянчиков, и.о. директора Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России, отметил, что российская система ПОД/ФТ высоко оценивается международными специалистами. Тем не менее, нам есть к чему стремиться. Необходимо усовершенствовать механизм отказов в проведении операций и таким образом снизить нагрузку на бизнес.

– Конечно, механизм мы будем модернизировать. На текущий момент мы ведём работу с коллегами из Росфинмониторинга в этом направлении, – сказал Игорь Дворянчиков.

Предполагается, что впредь банки будут отказывать в совершении операции или заключении договора банковского счёта только тем клиентам, которые могут быть связаны непосредственно с легализацией. Такие причины отказов, как, например, непредоставление документов, должны исчезнуть.

– Что там скрывать, бывают ситуации, когда решения принимаются по формальным основаниям, службы банков перегружены, и иногда проще разрубить узел, чем его распутывать. Но клиенты стали более юридически подкованы, они обращаются в Центральный Банк, и мы очень внимательно рассматриваем каждый такой случай.

Задавая вопросы представителю ЦБ, банкиры выразили обеспокоенность в связи с предстоящим сокращением инструментария блокировки. Иногда отказ по формальным основаниям является единственным способом расстаться с неблагонадёжным клиентом, заверили они. Например, банк специально запрашивает у него дополнительные документы в сжатые сроки.

Игорь Дворянчиков возразил, что ни о каком «урезании» инструментов блокировки речи не идёт, они просто будут модифицированы. В любом случае, все шаги будут обсуждаться с участием банков.

Комиссия ЦБ реабилитирует лишь треть предпринимателей

Руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута отметил важность механизма реабилитации компаний после получения отказов в совершении операций, который работает уже больше года. И тем не менее, многие предприниматели до сих пор про него не знают. В комиссию ЦБ по реабилитации за это время поступило 1300 обращений. «Больше половины из них мы не смогли рассмотреть, потому что предприниматели не смогли пройти первый уровень реабилитации – предпринять повторное обращение в банк, который им отказал» – сказал Михаил Мамута.

Среди рассмотренных обращений около трети разрешены в пользу предпринимателей, две трети – в пользу банков.

– Я призывал бы предпринимателей, которые уверены в свое правоте, активнее пользоваться механизмом, – добавил представитель ЦБ.

При этом отключение от ДБО не является основанием для реабилитации, так как это не приостановка операций, отметил Михаил Мамута.

Около 50% всех отказов связаны вовсе не с легализацией, а с неисполнением или неполным исполнением налоговых обязательств, добавил спикер.

Дмитрий Виташов, начальник управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга, сообщил, что в прошлом году количество сообщений об отказах сократилось на 10%. В этом году наблюдается аналогичная динамика: количество сообщений сокращается. Число «отказников» уменьшилось на 30% по сравнению с прошлым годом.

– Банки стали почти в два раза реже отказывать в открытии счёта, чаще идут отказы в проведении конкретных операций, – отметил Дмитрий Виташов. – На наш взгляд, система отказов развивается в правильном направлении, просто нужно время. Мы понимаем, что многие проблемы – это проблемы роста.

Снял чуть больше денег на корпоратив – попал под блокировку

Анастасия Амелькина, управляющий директор Модуль-банка, назвала одной из самых жёстких меру по ограничению клиентам доступа к дистанционному банковскому обслуживанию. Сергей Илькевич, директор по развитию Модуль-банка, руководитель компании AML Technology, рассказал, что объёмы проверок клиентов, особенно в сегменте микро– и малого бизнеса, растут в связи с ужесточением требований ЦБ. Автоматизация комплаенса по ПОД/ФТ приводит к большому количеству ложноположительных срабатываний. По мнению Сергея Илькевича, если клиент «чуть-чуть не вовремя заплатил налоги, заплатил зарплату с одного счёта, а НДФЛ – с другого, снял чуть больше денег на корпоратив» – это ещё не повод его блокировать.

С одной стороны давят регуляторы, с другой – информационное поле

– Приостановка операций и отказ в открытии счёта – это одна из топовых проблем для малого и среднего бизнеса, – заявила Юлия Алфёрова, директор Центра компетенций «Цифровая трансформация бизнеса».

При этом недавнюю новость о блокировке счетов самозанятых, которую растиражировали СМИ, она назвала «фейком», который доставил много неудобств. «Информационное поле давит» – прокомментировала Алферова.

Представитель RockitMen Алёна Онкаева рассказала об одном из продуктов для автоматизации комплаенса по ПОД/ФТ.

Онлайн-приёмная для заблокированных

Ирина Дынникова, представитель подразделения продаж массового бизнеса Промсвязьбанка, рассказала, что в банке создали выделенную линию для клиентов по вопросам 115-ФЗ и систему онлайн-апелляции. Ею могут воспользоваться все те, кто попал под блокировку. «От всех заблокированных мы «отбиваем» 7%», – сообщила Дынникова.

Кроме того, банк выпустил на данную тему специальную методичку для клиентов и проводит тематические круглые столы. По словам Ирины Дынниковой, на них клиенты получают подробные рекомендации, как уменьшить вероятность блокировки, например: своевременно осуществлять налоговые платежи, не снимать наличные с корпоративной карты, точно указывать назначение платежа и т.д. Обратная связь от клиентов на таких мероприятиях приходит не в формате претензий, а в формате диалога. По словам представителя Промсвязьбанка, она надеется, что климат в сфере ПОД/ФТ со временем смягчится.

«С чего вы вообще запрашиваете у меня документы?»

Наталия Петропавловская, руководитель по управлению комплаенс рисками в блоке МСКБ Альфа банка, отметила, что необходимо проводить «ликвидацию безграмотности», поскольку клиенты зачастую по незнанию попадают под блокировку. В банке работают так называемые комплаенс-чемпионы, которые разъясняют особенности применения законодательства о ПОД/ФТ, дают рекомендации по ведению бизнеса, а также взаимодействуют с проблемными клиентами.

Раньше 115-ФЗ входил в топ-3 причин жалоб клиентов на банк в целом, сейчас доля таких обращений уменьшилась, сказала Наталия Петропавловская.

Владимир Ефремов, адвокат, партнер Юридической компании TrendLaw, напомнил, что ЦБ определяет перечень сомнительных операций, но каждый банк может «расширить его до бесконечности». К счастью, суды часто встают на сторону предпринимателей в тех случаях, когда последние пытаются оспорить блокировку. Например, если банк устанавливает слишком маленький срок предоставления документов (1-2 дня) или запрашивает неоправданно много документов. «Согласен, что, с другой стороны, предприниматели иногда дают банку ужасные ответы, – сказал Владимир Ефремов. – Например, говорят: «С чего вы вообще запрашиваете у меня документы?». Конечно, это следствие недоинформированности».

– У ряда банков в московском регионе есть договоренность с Росфинмониторингом о том, что в спорах с клиентами он выступает в качестве третьего лица, – рассказал адвокат. – Я не встречал случаев, когда Росфинмониторинг в суде говорит, что клиент прав, а банк не прав.

Результат таких споров чаще всего предсказуем.

Владимир Ефремов также сообщил, что в суде вполне реально оспорить заградительные тарифы банков.

Ксения Грицепанова, директор PriceWaterhouseCoopers Legal, описала, как рекомендации FATF влияют на развитие комплаенс в России. В частности, FATF и ОЭСР предписывают своим членам эффективно выявлять бенефициарных владельцев компаний, и позволяют лишь в некоторых случаях считать бенефициаром генерального директора.

По словам эксперта, зачастую комплаенс оказывается для западных банков важнее, чем бизнес. Нередко «чистому» клиенту отказывают только потому, что банку «что-то не до конца понятно в его операциях или в его «исторических» транзакциях».

Белого бизнеса в России нет

Роман Прохоров, руководитель Подкомиссии по финансовым инновациям, Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности, председатель Правления Ассоциации «Финансовые инновации», представил свой взгляд на оптимизацию системы ПОД/ФТ.

– Клиенты в основной массе не понимают, чего от них хотят, – констатировал Роман Прохоров. – Кроме того, полностью белого бизнеса, давайте будем честны, в России нет. Он весь с той или иной степенью «серости». Разные операции проскакивают.

Москва.