Спор защитников и «кровососов»

Модератор, главный редактор Finversia.ru Ян Арт представил участников дебатов.

Справа от него сидели: финансовый омбудсмен Павел Медведев, управляющий Федеральным общественно-государственным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин и руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Слева: президент НАУМИР, президент НАПКА Алексей Саватюгин, руководитель СРО Ассоциация форекс-дилеров Евгений Машаров и директор РМЦ, вице-президент НАУМИР Елена Стратьева.

– Справа мы посадили защитников, а кровососов – слева, – пояснил Ян Арт.

Посередине, рядом с модератором, заняла свое место Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Минфина РФ.

- Потому что финансовая грамотность – она над схваткой, - прокомментировал Ян Арт.

Перевели капиталы в подворотню

Модератор коротко описал происходящее на финансовых рынках.

Коллекшн в России начал принимать уголовные формы. «Белые» коллекторы добились принятия закона, регулирующего коллекторскую деятельность. Но «серый» коллекшн остался при своем инструментарии.

У игроков рынка форекс «возник аппетит играть по-белому». Форекс стал регулируемой деятельностью, создана первая саморегулируемая организация. Но проблем пока ещё немало.

Рынок микрофинансирования «расцвел пышным цветом, как в подворотне, так и за ее пределами». «Многие российские банки туда перевели капиталы, по крайней мере через конечных бенефециаров, и радостно там кредитуют то, что им регулятор не дает делать на белом рынке, - дал характеристику происходящему Ян Арт. – Ставки запредельные, по мнению многих жертв и нападающих. Сам рынок вполне цивилизованный, по мнению представителей этого рынка».

Неготовность бизнеса принимать некие правила игры зачастую приводит к тому, что государство вводит куда более жесткие правила, констатировал модератор.

Лучше, чище, прозрачнее

По словам Павла Медведева, общество «не хочет видеть проблему закредитованности». Чаще всего клиенты финансовых организаций жалуются омбудсмену на невозможность расплатиться с долгом.

- В одном очень респектабельном банке последние два года ПСК (полная стоимость кредита) монотонно падает, а стоимость денег при этом монотонно растет, - сообщил Павел Медведев.

Елена Стратьева напомнила, что с некоторых пор по совместительству руководит СРО «МиР». «Я вижу, насколько много делают участники этого рынка, и как они заинтересованы в том, чтобы этот рынок действительно стал лучше, чище и прозрачнее», - заверила она. Нововведения часто преподносятся как односторонняя инициатива государства, хотя на самом деле они разрабатывались совместно с участниками рынка. Исключение составляют лишь последние ограничения, о которых объявил на ФинФин 2018 директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. Они стали для профессионального сообщества абсолютной неожиданностью.

Всем, кто считает, что рынок микрофинансовых организаций зарегулирован меньше, чем банковский, Елена Стратьева предложила ознакомиться с Базовым стандартом МФО.

Аристократы и дегенераты

Ян Арт на правах модератора сделал провокационное заявление: основная аудитория «займов до зарплаты» - люмпены, алкоголики, шопоголики и другие люди, которые «по непонятным причинам не способны свою зарплату рассчитать на месяц».

- Конечно, люди бывают разные, и ситуации тоже бывают разные, - дипломатично заметила Елена Стратьева. – Одна из наших задач – научить людей пользоваться этими дорогими займами (мы не скрываем, что они дорогие) только тогда, когда они принесут реальную финансовую пользу.

Виктор Климов, в свою очередь, напомнил, что на заре 2000-х микрофинансирование зарождалось как займы для предпринимателей. Но с тех пор ситуация значительно изменилась и аудитория микрозаймов тоже. «Я бы к тому шикарному набору, который Ян перечислил, добавил еще игроманов, наркоманов и т.д. Но есть и нормальные люди, которые просто не получили вовремя зарплату», - справедливости ради добавил глава проекта «За права заемщиков».

Дебаты «Как построить эффективное взаимодействие финансового рынка и гражданского общества в интересах повышения финансовой грамотности населения?»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Пособия – упырям или утюги девяностых

Марат Сафиулин затронул проблему мисселинга:

- Добропорядочные финансовые институты готовы продать вагон и маленькую тележку человеку, которому нужна только маленькая тележка.

Ян Арт спросил Павла Медведева, к каким финансовым организациям у потребителей возникает больше всего претензий.

- Самые страшные организации – те, которые больше всего регулируются, - ответил финансовый омбудсмен. – Банки продают кредиты в два раза дороже, чем в правом верхнем углу написано. И человек этого не может понять, он финансовую академию не оканчивал. МФО, как только их начали регулировать, сразу же стали продавать займы по правильной цене – 300% или 400% годовых, но только в первые два дня они берут 7000%. Дело в том, что тот, кто возвращает деньги в МФО, возвращает их быстро. Так вот, потом, когда уже неважно, процентная ставка устанавливается низкая, и в среднем получаются те самые 300%. Мне кажется, мы не туда пошли. Мы опять хотим счастье какое-то доставить человеку насильственно. Может быть, просто открыть ему глаза на всё, чтобы он сам принял решение?

- Я, хоть сижу посередине, все-таки нахожусь на стороне потребителей, - сказала Анна Зеленцова, когда очередь дошла до неё. – Государство находит возможность выплачивать социальные пособия бюджетникам, инвалидам и др. Куда уходят эти пособия? К тем самым… как, Ян, вы их назвали?

- Упырям.

- Да, к ним. Когда говорят, что микрозаймы – короткие, это не совсем правда. Чаще всего этот цикл повторяется. Человек попадает в эту ловушку, в этот снежный ком, и в итоге маленький займ перекредитовывается, перекредитовывается и вполне становится сопоставим по времени, по срокам, по всему с другими, более дешевыми продуктами.

По словам Анны Зеленцовой, рост займов до зарплаты отмечается и в странах с более высокой финансовой грамотностью населения – в Канаде, Великобритании и других. Грамотность не решает всех проблем, важно обеспечить ответственность провайдеров финансовых услуг.

На этот тезис эмоционально отреагировала Елена Стратьева:

- Когда существует объективный спрос, когда людям нужны деньги, и мы делаем что-то, что сокращает рынок существенно, этот спрос никуда не денется. Ситуация еще более страшная, когда все эти люди пойдут к нелегалам. Там не будет никаких законов, никакого регулирования, никаких ПСК, никаких норм, и вернутся утюги 90-х годов. Это гораздо более жестокая ситуация. Я не говорю, что мы категорически против, не трогайте нас – нет. Мы готовы к этому, но мы хотим, чтобы было все-таки какое-то равновесие.

- По идее, для нелегалов есть полиция и тюрьма, - не выдержал Ян Арт.

Сменить галстук и выпить пива

Модератор предложил Алексею Саватюгину высказаться от лица коллекторов. Но тот не мог обойти вниманием заявления регулятора, касающиеся рынка микрофинансирования, сделанные на ФинФин утром:

- Я сегодня похоронил в своей душе миф о высоко профессиональном, просвещенном, либеральном нашем регуляторе – Банке России. Регулятор выходит с идеей на высоко конкурентном рынке, на котором действуют тысячи участников, где абсолютная свобода договора, установить цену и все условия сделки централизованно… Мы говорим: ужасные эти ростовщики, кто же у них берёт? Да кто берёт… Это не маргиналы берут. Скажите, это ростовщики виноваты, что у нас четыре года подряд падение реальных располагаемых доходов населения?

По случаю последних новостей Алексей Саватюгин даже сменил галстук – с красного цветастого, в котором утром открывал конференцию, на «траурный» темно-серый, в котором предстал вечером на дебатах.

- Я вот сейчас распереживался, Ян, я возьму у вас взаймы сто рублей на бутылку пива, потому что не могу слушать всё это, потому что забыл кошелёк. Потом, обещаю, я выпью, добегу до дома, и через час верну вам 110 рублей. Знаете, под какой процент вы мне одолжите? 87600% годовых. Ужас? А вот не ужас! – привёл пример Саватюгин, и был вознаграждён аплодисментами зала.

Рентабельность мелкого хулиганства

Виктор Климов привёл другой пример:

- Это всё очень красиво, Алексей Львович. Если бы я каждый день не имел дело с другими картинками… Когда пенсионерка, которой не объяснили, что микрозайм – это дорого, и что будет после того, как она его вдруг не вернет, после того как ее кредитуют ещё раз добрые микрофинансисты, потом ещё раз и ещё, а потом в итоге образуется вот тот самый добрый дядя, с которым мы все вместе не можем побороться, который предлагает ей чудесную услугу – ещё один займ под залог её комнаты или квартиры. К сожалению, рынок не может побороться с тем, что происходит в подворотне, вместе с регулятором, с правоохранительными органами. Мелкое хулиганство, извините, а иногда и не мелкое, по взысканию отдельных долгов, делают нормой, потому что это рентабельно. Это же другая совсем картинка. И вот это ненормально.

- За прошлый год было продано 20 тысяч бейсбольных перчаток и 400 тысяч бит. Это не потому, что у нас в стране большие поклонники бейсбола… - продолжил тему Марат Сафиулин. – Регулирование должно быть, оно устанавливает цивилизованные правила игры как для добросовестных участников финансового рынка, так и для потребителей услуг.

Что общего у Кипра, Англии и Белоруссии?

Ян Арт дал слово, по его собственному выражению, представителю «самого плохого» рынка - форекс. «Жалоб на форекс столько, что МФО и коллекторы отдыхают», - сделал пояснение модератор.

По словам Евгения Машарова, одна из проблем форекса в том, что услуги офшорных дилеров предоставляются онлайн, и эти компании сложно найти ФАСу и правоохранительным органам, так как они находятся в других странах.

- Но мы находим компании, от действий которых пострадали наши клиенты, и при помощи юридических методов заставляем их возвращать деньги, - заявил Евгений Машаров.

Офшорные форекс-брокеры предоставляют клиенту бонусы (хотя законодательство многих стран ограничивает эту возможность), высокие плечи и возможность «уйти в минус». Российское законодательство запрещает всё перечисленное.

- Почему население идёт в офшорные компании? Это те торговые условия, которые нашим законодательством не определены. Если мы внесём соответствующие условия в законодательство и предусмотрим дополнительные торговые условия, то в целом можем отстроить этот рынок, и он будет поднадзорен. Есть великолепный опыт Кипра, великолепный опыт Великобритании и не менее, кстати, великолепный опыт Белоруссии, где создано конкурентоспособное законодательство, - подытожил глава АФД.

Москва.