Цифровой банкинг и цифровое неравенство

Ностальгия по вау-эффекту

Мероприятие началось с ностальгической нотки, с сожаления о когда-то испытанных чувствах и невозможности их испытать вновь.

- Ровно 25 лет назад у меня появилась первая кредитная карточка. Я помню, как она вызывала у меня внутренний восторг - когда я подходил к банкомату и получал из этой адской машины новенькие хрустящие купюры. Это был вау-эффект, о котором постоянно говорят маркетологи и который так редко достигается. С тех пор я не испытывал вау-эффекта. А ведь именно это вау и способно изменить нашу жизнь. А вы видите где-нибудь это вау? И откуда его ждать?, - обратился к экспертам Максим Кваша, главный редактор «Коммерсантъ-Деньги» и ведущий мероприятия.

- Вы сломали всё моё выступление, - расстроился Максим Григорьев, начальник департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России, - У меня это вау каждый день случается. Я не перестаю удивляться, как, не доставая карточки, пользуюсь такси. Я помню, как ещё несколько лет назад платежи шли несколько дней. А сейчас они мгновенны. Для меня это вау. И скорость нарастания вау-эффекта только лишь повышается.

Евгений Голод, директор по инновациям и цифровой трансформации Ernst & Young понимает вау-эффект по-своему:

- Мы говорим о видимой части айсберга, о красивом фасаде всех этих новых финансовых технологий. А между тем, никто не говорит, что же происходит там, внутри банка, в бэк-офисе. Эти люди, которые делают доступными для нас моментальные платежи и вау-сервисы, продолжают работать по старинке, заводят деньги, используя старую инфраструктуру. Я считаю, что вау не должно остаться таким красивым фасадом, хотелось бы, чтобы это вау изменило банки изнутри также.

После этой разминки Максим Григорьев продолжил рассказ о том, что его не перестаёт удивлять в работе и в жизни и как был создан Центр финансовых технологий:

Высокотехнологичный регулятор

- Достаточно недавно, в мае 2016 года, в Банке России был создан Центр финансовых технологий. Основная задача которого заключается в исследованиях, анализе и применении финтеха. Я недавно был на конференции в Казани Finopolis и мы провели там онлайн-голосование по теме «Что будет больше всего влиять на банковскую отрасль в ближайшее время?». Несмотря на то, что на эту конференцию приехали совсем не IT-специалисты, а больше руководители и собственники банков, ответ оказался одним: «Стремительное развитие финансовых технологий и способность их адаптировать». Это действительно серьёзный вызов нашего времени. Мы не можем сказать не только о том, что будет через 10 лет, мы не можем с уверенностью предсказать, что произойдёт с банковской отраслью через год. Косвенно об эпохальных преобразованиях говорят объёмы инвестиций в финтех. За последние три года они выросли в четыре раза. Около 38% всех инвестиций банков идёт сегодня на развитие сервисов для конечного потребителя.

По словам главного специалиста ЦБ по финтеху, банки справились с пессимизмом и теперь уверенно бросились конкурировать с финансовыми компаниями, а главная задача ЦБ в данном направлении – создать условия для жизни этих новаций:

- Сейчас важно не передавить эти технологии избыточным регулированием, - напутствовал сам себя Максим, - Важно создать условия для их развития, чтобы финтех действительно повлиял на экономику страны.

- А мы вот беспокоимся, что банки могут не поспевать за финтехом. Не сомневаетесь, что вам удастся решить эту проблему?, - спросил его ведущий.

- Не сомневаются только идиоты. Мы же прилагаем максимум усилий, чтобы соответствовать веяниям нового времени. Но, да, вы правы, это очень сложный вопрос, - признал представитель ЦБ и рассказал, что в ЦБ приняли стратегию развития до 2020 года и что ЦБ намерен превратиться в высокотехнологичного регулятора.

Хорошо, что слово высокотехнологичный прозвучало в его изначальном контексте, а не в способности ЦБ РФ пропалывать банковские ряды.

Круглый стол «Digital Banking поколения Z»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Удалённая вау-идентификация

Взявший слово Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков, заговорил о ключевой проблеме цифровой экономики:

- Она не может развиваться без удалённой идентификации.

Мехтиев привёл в пример один китайский город с населением в 1,5 млн человек, в котором удалённая идентификация стала давно реальностью. По его словам, в этом городе человеку достаточно зайти в автобус и просканировать лицо чтобы с его счёта списались средства за проезд.

- Я заметил, как зал оживился на выступлении Мехтиева. У меня есть ощущение, что именно тут мы увидим будущий прорыв, вот это самое вау. Кто-нибудь хочет задать вопрос из зала? Не вижу рук!, - всмотрелся в зал ведущий.

Вопросов из зала не последовало. Равно как и в течение всего мероприятия. Ещё одной особенностью этого круглого стола стало резкое сокращение времени на выступление. Каждый новый спикер оговаривался, что подготовил речь на 15-20 минут, а тут ему «дают пять минут на всё про всё». Но организаторы конференции, видимо, посчитали, что так будет лучше – пусть будет как в жизни, пусть выступления докладчиков будут такими же стремительными и не оставляющими места для размышлений, как и финтех.

- Цифровая трансформация затронула не только потребителей, а сами банки изнутри. Банки должны меняться не только в плане IT-систем, но должны измениться структурно. Начальство должно делегировать все больше полномочий специалистам, которые и принимают решения для каждого конкретного клиента, - осветил главный вопрос круглого стола «изнутри» Алгирдас Шакманас, вице-президент и руководитель блока «Цифровой бизнес» Промсвязьбанка.

Максим Кваша спросил его про историю с банковской группой «Лайф» и что ей помешало выжить.

- У группы «Лайф» были серьёзные ошибки, связанные с основной деятельностью и финтех тут не причём, - пояснил Алгирдас Шакманас.

Федеральная резервная система Земли

Юрий Беликов, директор по банковским рейтингам «Эксперт РА», продолжать тему финтеха не стал, сославшись на то, что «Эксперт РА» не является экспертом в этом вопросе:

- Мы заметили только, что за последние три года рынок пришёл к полной стагнации в развитии интернет-банкинга. Если ещё в 2013 году мы видели активное проникновение интернет-банкинга, связанного с ростом объёмов платежей, то сейчас прирост почти полностью остановился.

По словам Юрия Беликова, это связано как с экономической депрессией в стране, так и с высокой конкуренцией между банками – почти все банки реализовали в своих приложениях максимум функций. Новым быстрорастущим сектором стал мобильный банкинг и это новая точка роста для индустрии.

Евгений Голод из Ernst & Young рассказал, как его аудиторская компания создала индекс проникновения финтеха.

- В среднем, в 2015 году, этот индекс проникновения составил 15,5% по миру. Но Россия является лидером в этом направлении. Не зря недавно в Казани, на Finopolis, наши банкиры троллили своих зарубежных коллег: «Все, что вы рассказываете, уважаемые коллеги, для нас если не вчерашний день, то точно вчерашний вечер!».

По словам Евгения Голода, банки в связи с наступлением эры финтеха будут вынуждены сократить около трети всего персонала:

- Да и сами банки под угрозой вымирания, - предупредил представитель Ernst & Young, - я не исключаю, что в недалёком будущем останется только один банк, наверное, Центральный банк, который будет проводить расчёты. Все остальное будут делать сторонние финансовые компании.

- Евгений только что покусился на существование ЦБ и грозится передать все банковские функции в руки Федеральной резервной системе Земли, - пошутил Максим Кваша.

Под конец первой панели эксперты заговорили о цифровом неравенстве – о том, что лишь около 10 млн россиян освоились с финтехом и успешно используют его, остальные же – находятся «за гранью».

Максим Григорьев из Банка России поспешил заявить, что эту проблему они знают, что есть специальные государственные программы по борьбе с цифровым неравенством, но, да, действительно, появление новых сервисов резко опережает цифровую грамотность.

Москва.