Цифровые «я», разные рубли и умные деньги

Для начала небольшой нюанс. В то время, как в большом конгресс-зале шел разговор о фантастических новых возможностях платежных систем, безналичных расчетов и дистанционных сервисов, вендинговые автоматы с кофе, шоколадками и прохладительными напитками буквально за стеной принимали для оплаты исключительно бумажные купюры и монетки. Это еще раз подтверждает тезис (который, кстати, не раз озвучивался на ПЛАС-Форумах) о том, что наличным, несмотря на развитие финтеха, предстоит еще очень долгая жизнь.

«Мир» за конкуренцию

Открывал форум Владимир Комлев, председатель правления, генеральный директор Национальной системы платежных карт (НСПК), выступление которого было посвящено взаимодействию НСПК с банками-партнерами и другими участниками платежного рынка. Он сообщил, что самые часто задаваемые вопросы в рамках этих взаимоотношений сегодня касаются тарифов на межбанковскую комиссию (интерчейндж). По его словам, сейчас, особенно со стороны крупных торговых ассоциаций, все чаще звучат призывы ввести регулирование этих тарифов. «К этому вопросу нужно подходить очень осторожно. На рынке сейчас есть сложившиеся бизнес-модели, они формировались долгое время, создавался некий баланс интересов разных участников рынка», – сказал Владимир Комлев. Между тем, попытки введения регулирования в этой сфере могут стать тем самым грубым вмешательством, которое нарушит это равновесие. «Это, наверное, может привести к тому, что наступят очень серьезные потрясения для всей системы, и понадобится какое-то время для того, чтобы сложились новые бизнес-модели, – продолжил руководитель НСПК. – У нас рынок растет очень быстро, становится все более зрелым, конкуренция на нем очень и очень высока. Любое изменение ставки интерчейнджа в рамках изменений рыночной конъюнктуры, а не за счет регулирования, будет достаточно быстро транслироваться банком-эквайером на торгово-сервисное предприятие – в рамках конкурентной борьбы за клиента. И, так или иначе, разные сегменты начнут получать правильную ставку торговой уступки от эквайринговой комиссии своих банков. Но здесь должен работать рынок. Здесь нельзя заниматься регулированием. Оно может действительно похоронить этот бизнес».

С Владимиром Комлевым согласилась Мария Красенкова, начальник управления развития и регулирования национальной платежной системы Банка России. «Регулирование – это действительно очень острая и деликатная тема. Особенно в сфере безналичных платежей, платежей с использованием банковских карт, которые стали для наших граждан самым массовым и востребованным ключом доступа к финансовым услугам», – сказала она.

Представитель ЦБ привела статистику, согласно которой в России очень быстрыми темпами растет объем безналичных операций физических и юридических лиц, в том числе с помощью интернет- и мобильного банкинга. «По количеству бесконтактных платежей с помощью мобильных устройств, как говорят наши коллеги из MasterCard, Россия сейчас вообще номер один в мире. По количеству пластиковых карт на одного жителя мы находимся на среднеевропейском уровне с показателем 1,84 (годом ранее он был 1,74). Это, на мой взгляд, весьма неплохо. И эта цифра продолжает расти. За 2017 год количество карт у нас увеличилось на 6,4%. Параллельно расширяется инфраструктура приема, в основном за счет установки POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях. В результате, доля платежей с помощью карт в розничном обороте растет примерно на 8% в год», – заметила Мария Красенкова.

В то же время она уточнила, что трансформация платежного рынка связана с целым рядом рисков и новых факторов, которые необходимо учитывать. Среди них она назвала трансграничное взаимодействие, мультимодальность сервисов, усложнение бизнес-моделей и киберугрозы.

Будущее в настоящем

Выступление Марии Гусевой, старшего управляющего практики управленческого консалтинга для финансового сектора консалтинговой компании Accenture, было посвящено теме real-time платежей. «Создание инфраструктуры для мгновенных платежей для России за последний год перешло из категории гипотетической перспективы в разряд неизбежно надвигающейся реальности. Первая веха создания прототипа платформы для моментальных платежей на площадке АФТ (Ассоциации Финтех, прим. ред.) уже пройдена, и уже в скором времени мы сможем увидеть первые примеры промышленной реализации», – сказала Мария Гусева.

С точки зрения клиента, по ее словам, сервисы для real-time платежей предоставляют массу новых возможностей для осуществления денежных переводов, оплаты счетов в «один клик», моментального инвестирования своих средств с помощью различных инструментов. «В целом человеку становится гораздо проще и удобнее распоряжаться своими средствами», – отметила эксперт.

В свою очередь Ольга Антонович, начальник управления электронных платежных инструментов Национального банка Республики Беларусь, рассказала об опыте работы системы мгновенных платежей, уже имеющемся в ее стране.

О своем видении цифровой экономики, в том числе применительно к платежной сфере, рассказал Юрий Припачкин, президент Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ). «Когда сегодня говорят о цифровой экономике, то обычно на самом деле подразумевают внедрение цифровых технологий в аналоговую экономику. То есть туда, где уже есть сложившиеся гражданско-правовые отношения, нормы, правила, судебная практика и так далее. При этом новые технологии, в том числе блокчейн, рассматриваются всего лишь как средство уменьшения затрат или увеличения производительности. Но цифровая экономика – это совсем о другом. Ее суть состоит в том, что сегодня каждый из нас стал цифровым «я». И на базе этого меняется экономика, внутри которой выстраиваются новые отношения. В аналоговой экономике можно спорить, нужен блокчейн или нет, считать эффективность от его внедрения. В новом цифровом мире там, где возникают цифровые активы, такой дилеммы нет. Каждый человек сегодня является собственником своего цифрового «я». Только не все его сейчас используют. За вас это делаю другие. Каждый ваш «лайк» приводит к тому, что вас заваливают таргетированной рекламой, которая вам не нужна, но тем не менее, собственники ваших цифровых профилей (соцсети, телекоммуникационные компании и пр.) делают на этом деньги», – описал ситуацию Юрий Припачкин.

Затем он призвал всех задуматься о том, как заставить работать свое «цифровое я» в собственных интересах, а также предрек банкам в условиях новой экономики «одноуровневое будущее» с переходом в разряд финансово-сервисных предприятий.

Умные деньги

На будущем банков более детально остановился Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД», доклад которого был посвящен «постиндустриальному банкингу». Эксперт рассказал о трендах, которые уже сейчас начинают появляться или находятся на старте в европейской практике. Это, в частности, касается потери «монополии» банков над своей клиентской базой, когда в соответствии со Второй платежной директивой ЕС (PSD2), они должны будут пускать (с согласия клиентов) в свои программные интерфейсы третьи организации, причем не только платежных провайдеров, но и другие банки.

С учетом того, что деньги со временем, как считает Виктор Достов, будут все больше уходить в облако, то средства для конкретной операции можно будет доставать из разных источников, с разных счетов и кошельков, которые принадлежат человеку. Причем, если сначала соответствующее решение клиент будет принимать сам, то в будущем, как следует из слов главы АЭД, это сможет делать само облако. Например, smart-технология будет самостоятельно выбирать, с какого источника выгоднее оплатить ту или иную покупку, погасить кредит, где можно получить лучший кэшбэк, учитывать акции, скидки, бонусные программы. Сам процесс платежа при этом практически исчезнет. Виктор Достов в качестве примера привел уже существующий сервис по оплате поездки на такси через приложения агрегаторов услуг.

При этом от участников рынка понадобятся новые решения. «Придется размышлять не только о том, как сделать более красивым и удобным интерфейс мобильного приложения, чем в основном российский банки занимались до сих пор, но и придумывать, внедрять новые инструменты, например, универсальное фондирование», – сказал спикер.

Карл Сумманен, настоявший, по словам модератора Александра Гризова, председателя оргкомитета ПЛАС-Форума, чтобы его представили в качестве независимого эксперта, выступил с докладом о «денежной системе будущего». В нем он рассказал о некой отдаленной перспективе, которая может стать реальной через 15-20 лет. «В случае платежных систем незыблемой основой, фундаментом является денежная система. Архитектура и функциональность платежных систем зависит от особенностей денежной системы. В последние 5 лет в западных кругах обсуждается точка зрения, согласно которой существующие денежные системы устарели. Ее основы сформировались 550 лет назад в Италии. Принципы сейчас не соответствуют требованиям даже современной экономики, а тем более – будущей цифровой», – рассказал Карл Сумманен.

При этом при полном переходе к безналичным расчетам доля частной валюты, которую эмитируют коммерческие банки и системы электронных денег, будет стремиться к 100%, а регулятор потеряет контроль над ситуацией (сейчас объем эмиссии частных валют косвенно регулируется через резервирование и нормативы достаточности капитала, что повышает риски банковских кризисов). Одним из наиболее слабых мест действующей модели денежной системы является неэффективный внутренний механизм безналичного перевода денег. «Принято считать, что в денежной системе есть одна валюта. Это миф. В ней одновременно обращается много валют. Иллюзия одной валюты создается из-за общей денежной единицы и требований к расчетам по нарицательной стоимости. При этом рубли на счетах в ЦБ, Сбербанке, ВТБ и каком-нибудь банке X это 4 разные валюты с одной денежной единицей», – объясняется в представленных Карлом Сумманеном материалах.

По его словам, изменение парадигмы денежной системы практически неизбежно. Одним из наиболее популярных и обсуждаемых вариантов целевой модели денежной системы является модель «суверенной валюты», в которой есть только одна валютная система – государства. При этом миссия и обращение частных валют будут запрещены, в качестве денег будет использоваться только суверенная валюта (обращение как в аналоговой, так и цифровой формах). Банковская система будет отделена от денежной.

По газете в руке узнавать не будут

Второй день ПЛАС-Форума открылся пленарной сессией, которая была посвящена трансформации банковской инфраструктуры. Модератором на ней выступил Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ).

Первое слово он предоставил Андрею Емелину, председателю Национального совета финансового рынка (НСФР), который рассказал о ситуации с реализацией системы удаленной биометрической идентификации. Напомним, что пакет подзаконных актов, регламентирующий ее внедрение, согласно Закону № 482-ФЗ, должен быть введен в действие до 1 июля 2018.

IX Международный ПЛАС-Форум «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2018»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Но пока, по словам Андрея Емелина, еще остаются несогласованные вопросы. «Я рассчитывал, что на этом форуме смогу рассказать вам все окончательные детали относительно того, как система будет выглядеть. Но, к сожалению, пока не могу. Остается несколько подзаконных актов, определяющих механизм работы системы, по которым еще продолжается дискуссия», – сказал глава НСФР. Спорные вопросы, по его словам, касаются, в частности, защиты информации и обработки персональных данных клиентов.

При этом он рассказал, что в перспективе в систему удаленной идентификации будет сделано принципиально важное дополнение – это возможность проверки принадлежности номера мобильного телефона. То есть, помимо проверки совпадения биометрических параметров изображения лица и голоса гражданина, система получит возможность проверять и дополнительный элемент привязки –личный номер телефона.

«Вопрос получил неожиданное развитие буквально в течение последних дней. На площадке Экспертного совета по законодательству Комитета по финансовым рынкам в Госдуме РФ был поддержан разработанный НСФР законопроект, касающийся проверки принадлежности номеров мобильных телефонов через  единой информационной системы, взаимодействующую с операторами связи», – сказал Андрей Емелин. По его словам, в ближайшее время документ будет проходить экспертизу в профильных департаментах Банка России (по финансовым технологиям, по безопасности, по информбезопасности), чтобы все аспекты были согласованы до внесения законопроекта в Государственную Думу.

Напомним, что в Республике Беларусь, к примеру, такая привязка является одним из главных условий в национальной системе удаленной идентификации, которая в этой стране давно сформирована и успешно работает.

Артем Харченко, руководитель отдела предотвращения мошенничества банка Тинькофф, рассказал об опыте работы над созданием системы удаленной биометрической идентификации в рамах отдельной кредитной организации (как известно, банк работает исключительно в формате дистанционного обслуживания). Внедрение биометрии (по лицу и голосу) в банке началось еще в 2014 году. На сегодняшний день в этом направлении достигнуты довольно хорошие результаты. В частности, случаи кредитного мошенничества сократились в 6 раз, аутентификация по голосу занимает всего 15 секунд (вместо минуты, как раньше, в результате чего банк существенно экономит на трафике), снизилось влияние «человеческого фактора».

Сергей Нечушкин, начальник управления развития малого и среднего бизнеса Абсолют Банка, высказал пожелание о скорейшем введении системы удаленной идентификации для МСП. Эдуард Сегал, руководитель направления проектного офиса «Цифровая идентичность» компании Ростелеком, еще раз напомнил собравшимся об основных принципах работы Единой биометрической системы (ЕБС). Он также заметил, что области применения данной системы в перспективе выйдут далеко за границы финансовых услуг, и она будет использоваться в электронной коммерции, телемедицине, образовании, ритейле, в сфере госуслуг. Сергей Донсков, менеджер продуктов отдела развития электронного бизнеса Райффайзенбанка, выразил надежду, что технологии, используемые в ЕБС, со временем будут совершенствоваться. «Например, аутентификация по радужной оболочке глаза позволяет получить результаты в разы более достоверные по сравнению с другими технологиями. И сейчас уже появляются смартфоны, которые позволяют сканировать рисунок радужной оболочки. Пока это эксклюзив, но через несколько лет может стать обычным делом», – сказал Сергей Донсков.

Москва.