Закон о биометрии отправят на доработку

Чтобы нарастить кредитование экономики, в том числе малого и среднего бизнеса (МСБ), вовсе не обязательно заставлять банки делать это – достаточно изменить некоторые подходы в регулировании. Этому было посвящено, в частности, выступление Дмитрия Олюнина, первого заместителя председателя правления Банка ВТБ. Олюнин рассказал о результатах проведённого в его банке анализа влияния кредитования на рост ВВП:

Не надо денег – измените регулирование

– Кредитование играет роль в стимулировании роста экономики, но нельзя переоценивать эту роль. По нашим оценкам, чтобы обеспечить прирост ВВП на 3%, необходимо обеспечить долю кредитов в инвестициях на уровне в 15-20%. Нынешняя доля кредитов в инвестициях, к сожалению, не превышает 10%. По итогам 9 месяцев 2018 года рост кредитования составил 7%, по году, я думаю, мы сможем выйти на уровень в 10%. Это хорошие темпы роста для банковской системы, но для того, чтобы вытянуть ВВП этого мало.

Другим способом нарастить объемы кредитования, по словам Олюнина, является повышение доступности кредитных средств. Речь идёт о рентабельности собственного капитала (ROE) в банковской системе, который в настоящее время составляет около 15%.

– И ROE имеет тенденцию к снижению. Органический темп прироста ROE ограничен и дело не в том, что государство или инвесторы не желают докапитализировать банки. Нужно смотреть на регулирование – тут, что называется, есть, где собаке порыться. У нас сама методология регулирования не способствует быстрому росту кредитования. В России соотношение капитала к активам одно из самых высоких в мире, даже с учётом всех страновых рисков.

По словам банкира, нужно убедить Банк России применять веса не к международной шкале, а к российской шкале.

– Если будет изменён подход, то только на примере ВТБ это даст экономию капитала в 30%. То есть, хватит для роста в течение пяти лет. Замечу, что изменение подхода никак не противоречит требованиям Базеля.

Банкир предложил также – в качестве стимулирующих мер – расширение практики проектного финансирования на примере ВЭБа на другие коммерческие банки.

– Что касается нас, банкиров, то нас уговаривать кредитовать МСБ не нужно. На 2019 год в банке заложены темпы кредитования МСБ в четыре раза превышающие темпы кредитования крупного бизнеса.

Что нам делать с МСБ?

С основным докладом по стимулированию кредитования МСБ выступил Гарегин Тосунян, глава АРБ и сопредседатель Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности. Его предложения вошли в проект решения Комиссии. Предложения адресованы правительству и Банку России.

Основные предложения к правительству:

1) расширить круг банков, допущенных до участия в государственных проектах;
2) сократить активность институтов развития в рыночных секторах, освоенных рыночными участниками;
3) расширить доступ банков (с согласия клиента) к информации из баз государственных органов;
4) переориентировать финансовую поддержку МСБ с акцентом гарантийную поддержку.

Предложения для Банка России:

1) снижение себестоимости выдачи небольших (до 5 млн рублей) кредитов;
2) снижение коэффициента использования капитала для микробизнеса до 0,5;
3) уменьшение коэффициента использования капитала банков под кредиты малого и среднего предпринимательства до 0,75 независимо от включения кредита в ПОС;
4) включение банков с базовой лицензией в периметр государственной системы поддержки МСП (например, программа «6,5%»);
5) решение проблемы «черных списков» через сокращение перечня оснований для включения субъекта МСБ в такие списки, через отсрочку включения в списки при небольшом объёме (до 100-200 тыс. рублей) «подозрительных» операций.

Регулировать с учётом рейтинга

Дмитрий Гришанков, генеральный директор рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»), затронул проблему регулирования банков исходя из присвоенных им рейтингов. По его словам, основной проблемой тут является отсутствие четко выраженной позиции со стороны Банка России, для какой категории банков он внедряет те или иные нормы. Для тех, у кого рейтинг «А» и выше или у тех, у кого рейтинг выше «В».

– Поясню на примере эскроу-счетов. Если делать отсечку для попадания банков, которые имеют право работать с такими счетами, на уровне А– плюс требование не менее 25 млрд рублей по капиталу, то таковых банков окажется 29, в том числе 12 – государственных. А если мы уберём требование по капиталу, то таковых банков окажется уже 55, в том числе 15 государственных.

По словам Гришенкова, регуляторную систему необходимо дифференцировать под регулирование банков с рейтингом «А» и под регулирование банков с рейтингом «В».

Биометрия работает на госбанки

Сергей Андрюшин, ответственный секретарь комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности, обратил внимание, что создание Единой биометрической системы (ЕБС), которое началось этим летом, приводит лишь к усилению роли государственных банков.

Согласно справке к заседанию Комиссии, минимальные затраты на подключение банка к ЕБС с одним отделением составят около 4 млн рублей, а каждое новое отделение потребует ещё 130 тыс. рублей. «Учитывая количество банков (508) и офисов (около 20 тыс.), объём затрат на внедрение системы удалённой биометрической идентификации будет очень значителен», – говорится в документе.

Несложно подсчитать, что суммарные затраты банков в течение всего периода внедрения ЕБС составят не менее 1,7 млрд рублей в нынешних ценах.

Дмитрий Олюнин поддержал коллегу, сообщив, что биометрия идёт сложно:

– Даже в крупных банках собрано не более чем по 1 тысячи шаблонов. Кроме того, платить по 200 рублей за каждое обращение к биометрическим данным клиента – слишком дорого. Есть более простые и дешёвые способы.

В справке к заседанию Комиссии приведён риск мошенничества, который связан с «клонированием» паспорта. «Недобросовестные работники банка, находящегося в зоне риска отзыва лицензии, могут способствовать сбору биометрических данных лица, предъявившего «клон» паспорта реального физического лица, в котором сохранены все реквизиты (паспорт проходит проверку в информационных системах на действительность), но заменена фотография на фотографию мошенника. Затем мошенник получает полное право обращаться за услугами к любой кредитной организации удалённо. Описанная проблема может привести к полному разрушению доверия к применяемой в России системы удалённой идентификации и к её финансовой системе», – говорится в справке. В документе предлагалось приостановить внедрение сбора биометрии до устранения вышеописанных рисков и ещё ряд предложений.

Но Александр Мурычев, председатель Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности, решил не включать их в проект решения:

– Закон принят, его нужно выполнять.

По данным портала Finversia.ru, поправки в закон о биометрии готовятся в Госдуме.

Участники заседания также заслушали доклады Михаила Ершова, члена комиссии по банкам и банковской деятельности РСПП, Валерия Пивня, заместителя директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА и Вадима Прибыткова, начальника управления методологии финансовых рисков Банка России.

Москва.