«Жизнь» по-новому

Модераторами мероприятия выступили Ян Арт, главный редактор портала Finversia и Павел Самиев, генеральный директор Аналитического центра «БизнесДром», председатель Комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам.

Ян Арт отметил, что развитие рынка страхования жизни в сегменте инвестиционных страховых продуктов в этом году будет во многом связано с определенным разочарованием людей в фондовом рынке:

– Очень многие заявляют, что больше никогда не пойдут в биржевые инвестиции. Соответственно, у рынка страхования жизни возникает определенный шанс, если он решит те проблемы (в частности, мисселинг), которые ранее вызывали отторжение людей.

Павел Самиев заметил, что «прививки» от фондового рынка российские граждане получали уже неоднократно, да и само развитие рынка страхования жизни сильно зависит от динамики рынка фондового. Тем не менее, он предложил собравшимся экспертам вместе «нащупать» то, в каком формате дальше будет развиваться рынок, какое «модифицирование» ждет продукты страхования жизни в ближайшее время.

Дольше и качественнее

Виктор Дубровин, вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС). 
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Виктор Дубровин, вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), говоря о продуктах инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), подчеркнул, что, несмотря на введённые ограничения на перемещение капитала и закрытие рынков, все, кто приобретал данный инструмент, «спокойно получают «тело» своего полиса»:

– Поэтому этот инструмент точно останется в будущем, хотя мы сейчас и не можем спрогнозировать, какие именно активы и какие рынки будут использоваться в дальнейшем для инвестирования.

Рассуждая о глобальных трендах в развитии рынка страхования жизни, Виктор Дубровин отметил тенденцию к росту продолжительности жизни:

– За последние десять лет мы стали в среднем жить на пять лет дольше. При этом мы не просто стали долго жить, но стали жить более качественно. По крайней мере, мы ранее никогда не жили в условиях, когда в собственности у россиян находится 70 млн квартир. И есть необходимость сохранения этого качества жизни.

Традиционным инструментом для этого спикер назвал страхование жизни, которое позволяет как защититься на случай болезни, так сформировать накопления, в том числе пенсионные, защитившись уже от снижения доходов. По мнению Виктора Дубровина, именно эта защита должна стать основным направлением «перезарузки» рынка. Хорошим примером того, куда будет двигаться страхование жизни, эксперт назвал продукты долгосрочного ухода:

– Сейчас эта потребность закрывается только на очень небольшой процент тех, кому требуется этот уход.

При этом вице-президент ВСС посетовал, что регулирование пошло вразрез с пожеланиями страховщиков:

– Если мы останемся в той парадигме, которую нам предлагает регулятор, то продукты, о которых я говорил выше, просто не появятся.

Виктор Дубровин пояснил, что Банк России пошёл по пути сильного регулирования продуктов страхования жизни, делая акцент на повышение защиты от таких рисков, как смерть или дожитие, но при этом ограничивая манёвр для развития сервисных услуг и дополнительных рисков, которые интересуют клиентов.

Фокус – на сервисы

Наталья Белова, член Правления, директор по маркет-менеджменту СК «Росгосстрах Жизнь». 
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Наталья Белова, член правления, директор по маркет-менеджменту СК «Росгосстрах Жизнь», в своём выступлении остановилась на продуктах накопительного страхования жизни (НСЖ). Продолжая тему регулирования, эксперт отметила, что внесенные изменения (в прошлом году ЦБ выпустил Указание, вводящее минимальные требования к продуктам накопительного и инвестиционного страхования жизни) были направлены на максимально осознанное приобретение клиентами таких программ. Кроме того, продукты в этом сегменте стали ещё более защитными за счет увеличения рискового покрытия: теперь эти продукты обеспечивают клиенту долгосрочную финансовую защиту.

Реализация законодательных изменений совпала с кардинальными геополитическими и экономическими событиями, по словам Натальи Беловой, привела к серьезным изменениям в потребительском поведении людей: во-первых, говорить сегодня о долгосрочных накоплениях в условиях двузначной инфляции тяжело; во-вторых, в условиях неопределенности люди пересматривают свои финансовые стратегии, оптимизируя многие статьи расходов.

И, возможно, именно сейчас вопросы финансовой защиты и снижения рисков от серьезных событий, связанных с жизнью и здоровьем, которые могут существенно финансово пошатнуть финансовое положение людей и их домохозяйств, выходят на первый план.

Еще одной из тенденций является повышение популярности сопутствующих сервисов для клиентов, которые страховщики включают в свои продукты. Эксперт озвучила статистику Минздрава, согласно которой в России ежегодно выявляется около 600 тыс. новых случаев онкологических заболеваний. При этом из-за пандемии и связанных с нею ограничений, в 2020 году люди стали реже посещать медицинские учреждения для диагностики, в связи с чем по итогам прошлого года (когда ситуация в целом нормализовалась) был зафиксирован рост этого показателя на 30%. Это привело к росту популярности страховых программ с защитой от критических заболеваний:

– В последнее время клиенты выбирают программы не с выплатами, а с сервисной составляющей: с организацией лечения в случае диагностирования критического заболевания.

Следствием текущей неопределённости, помимо всего прочего, стало то, что более 70% россиян (по опросу «Росгосстрах Жизнь») испытывают тревогу. Поэтому резко возросло количество обращений за психологической помощью, такой сервис также может предоставляться застрахованным в рамках программ страхования жизни.

Без паники

Алексей Янин, управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам Эксперт РА. 
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Алексей Янин, управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА», кратко обрисовал текущую ситуацию на рынке страхования жизни. За прошлый год рынок вырос на 21,8%, достигнув 524 млрд рублей, установив тем самым исторический рекорд. Рост отмечался во всех сегментах рынка. Так, НСЖ прибавило 14%, ИСЖ – 20%, кредитное страхование (страхование жизни и здоровья заёмщиков) – 35%. В свою очередь, в структуре кредитного страхования наибольшую долю – 74% – занимает страхование заёмщиков по потребительским кредитам. «Понятно, что сейчас мы сильно просядем по всем этим направлениям», – подчеркнул Алексей Янин.

При этом эксперт отметил, что повода для паники нет, надежность участников рынка находится на высоком уровне, ими «сформированы достаточные резервы, которые размещены в достаточно консервативные и преимущественно российские инструменты». Говоря о развитии рынка в этом году, Алексей Янин, по понятным причинам, не стал приводить какие-либо конкретные прогнозы, но назвал основные факторы, которые будут влиять на рынок. Помимо макроэкономических факторов, к которым относится и геополитика, динамика рынка будет зависеть от движения ключевой ставки Банка России и регулирования этого сегмента:

– Когда ключевая ставка находится на высоком уровне, а ставки по вкладам превышают 20%, банковским сотрудникам сложнее продавать страхование жизни, поскольку депозит гарантированно даёт высокую доходность.

С учетом этого, Алексей Янин считает, что по итогам 2022 года на рынке будет «существенная просадка», однако затем начнется восстановление.

Мультипродукт VS линейка продуктов

Андрей Зайцев, исполнительный директор ООО РСО «Евроинс». 
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Андрей Зайцев, исполнительный директор РСО «Евроинс», заявил, что сегодня через банки продаётся до 75% всего страхования жизни (ИСЖ, НСЖ и кредитное страхование):

– Драйвером рынка страхования был бум на рынке потребительского кредитования, а страхование было неким «прицепом» к этому буму. Каким образом структура сборов по банкострахованию изменится в ближайшее время, предположить очень сложно, но 75% сборов у нас находится под ударом. В отсутствие кредитов мы вынуждены будем продавать через банки некредитные страховые продукты.

Говоря о регулировании рынка, Андрей Зайцев отметил, что в фокусе внимания регулятора сегодня находится пресечение практики навязывания банками различных дополнительных услуг, включая страхование, а также недопущение мисселинга (неправильных продаж) и миспрайсинга (продажа по цене, значительно отличающейся от реальной).

Двумя путями эволюции продуктов на рынке эксперт назвал создание мультипродукта, насыщенного дополнительными сервисными функциями либо расширение продуктовой линейки, когда каждый продукт (в том числе дополнительные сервисы) продается как отдельный договор. При этом мультипродукт сложнее продавать за счет его перегруженности, а отсюда повышается вероятность мисселинга и претензий со стороны ЦБ:

– Поэтому продавать линейку продуктов и легче, и перспективнее, и юридически проще.

Страхование застрахуют

Татьяна Никитина, старший директор рейтингов финансовых компаний НРА. 
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Татьяна Никитина, старший директор рейтингов финансовых компаний НРА, рассказала о создаваемой на страховом рынке системе государственных гарантий сохранности клиентские средств. Она отметила, что из года в год увеличивается число людей, имеющих полис страхования жизни, а, следовательно, возрастает необходимость создания гарантийного механизма по аналогии с системой страхования вкладов, существующей на банковском рынке:

– Концепцию такой системы еще в 2019 году предложил Банк России. Предполагается, что она заработает с 2025 года.

Согласно предложению регулятора, система будет построена на 4 основных принципах:

– обязательность участия для всех страховщиков жизни;

– сокращение рисков для клиентов в случае, если страховщики не смогут выполнять обязательства;

– прозрачность системы гарантирования;

– накопительный характер: гарантийный фонд формируется за счет регулярных взносов страховщиков (их размер предстоит определить).

Управлять гарантийным фондом, как и на банковском рынке, будет АСВ, а гарантийным случаем будет считаться отзыв у страховщика лицензии. Застрахована будет сумма в 1,4 млн рублей (как и в случае с банковским депозитом), однако по риску «смерть» она увеличится до 10 млн рублей.

Татьяна Никитина добавила, что данная система – это задел на будущее, поскольку до сих пор неисполнения компаниями по страхованию жизни своих обязательств не было зафиксировано. Виктор Дубровин напомнил, что «страховщики сами продвигали эту систему», поскольку клиенты часто интересовались гарантиями сохранности средств.

Конференция «Перезагрузка «жизни»: как изменятся продукты по страхованию жизни в 2022 году?»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Конференция подготовлена Аналитическим центром «БизнесДром» и порталом Finversia при поддержке Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ). Генеральным партнером мероприятия выступила СК «Росгосстрах Жизнь», партнером: СК «Сбербанк страхование жизни».

Москва.