Банковские клиенты получат защиту по закону

Депутаты подготовили поправки к антиотмывочному закону 115-ФЗ, направленные на защиту добросовестных клиентов банков от попадания в черный список отказников. Особое внимание уделено гражданам — проект предполагает прямой запрет банкам закрывать единственные счета физлиц. Кроме того, кредитным организациям придется пояснять клиентам причины отказа, а те получат право доказать свою добросовестность и покинуть список. Учитывая критичность ситуации — массовые блокировки и отказы, порожденные списком, разработчики обещают, что проект вступит в силу уже в 2018 году.

В распоряжении “Ъ” оказался проект поправок к 115-ФЗ, главная цель которого — оградить добросовестных клиентов банков от попадания в черные списки отказников. Проект подготовлен депутатами при участии ЦБ и Росфинмониторинга. По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, ситуация с черным списком критическая, необходим механизм реабилитации, поэтому проект будет внесен в декабре сразу ко второму чтению. «Мы надеемся, что с принятием этого законопроекта добропорядочные клиенты банков будут в большей степени защищены от формальных подходов отдельных кредитных организаций,— отметил зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин.— Законопослушные граждане и компании должны быть ограждены от жестких мер, направленных на пресечение деятельности нарушителей противолегализационного законодательства». Но, подчеркнул статс-секретарь Росфинмониторинга Павел Ливадный, нельзя говорить либерализации антиотмывочного законодательства: «Мы выравниваем баланс интересов».

Черный список ЦБ рассылает с июня. В него попадают клиенты, которым отказали в обслуживании или проведении операций из-за подозрений в нарушении 115-ФЗ. Попадание в список фактически лишает доступа к банковским услугам: как правило, таким клиентам отказывают в приеме на обслуживание и проведении платежей.

До недавнего времени механизма реабилитации клиентов не существовало. При этом количество отказников стремительно растет: с июня по октябрь оно выросло с 200 тыс. до 460 тыс.

Одной из важных новелл документа является прямой запрет для банков закрывать единственный счет клиента-физлица, если он используется для получения зарплаты или социальных выплат. «За компании есть кому заступиться — бизнес-сообщества, омбудсмен. При столкновении с отказами банков именно граждане являются наиболее незащищенными, и, мы считаем, необходимо это исправить»,— пояснил Павел Ливадный.

Кроме того, проект дает клиенту право запросить у банка причины отказа в проведении операций или в открытии счета, чтобы представить документы и доказать свою добросовестность. Новый п. 13.4 ст. 7 проекта прямо указывает, что клиент вправе с учетом полученной от банка информации представить в течение десяти дней необходимые документы. Если банк после этого откажется исключить клиента из черного списка отказников (направить в Росфинмониторинг соответствующее сообщение), то клиент банка может подать жалобу в специальную межведомственную комиссию.

Эксперты считают, что подобные поправки необходимы, но законопроект нуждается в доработке. «Проект за все хорошее и против всего плохого, но где конкретика,— поясняет руководитель экспертного центра при бизнес-омбудсмене Анастасия Алехнович.— Бизнесу нужны четко работающие механизмы, а в тексте их нет». Она привела в пример механизм блокировки счетов по решению налоговиков — там четко и ясно описан механизм, все сроки, документы — и высказала пожелание, чтобы и в отношении блокировок по 115-ФЗ была та же ясность.

Глава коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго согласен, что проект «оставляет вопросы». Если суммировать сроки рассмотрения жалобы клиента и принятия решения, то деньги у клиента банка могут зависнуть на два месяца, отмечает юрист.

При этом в документе нет ни слова про ответственность банка за необоснованное включение клиентов в черный список. «Если банк принял неверное решение и фактически лишил своего клиента доступа к деньгам, то кто и как компенсирует ему ущерб? — говорит Евгений Корчаго.— Для компании же замораживание средств на два месяца — это фактически банкротство».

Авторы законопроекта понимают, что документ сыроват, и обещают исправиться. «Вопрос об ответственности банков — важный и глубокий, требующий тщательного анализа и детальной проработки,— отметил Анатолий Аксаков.— Думаю, этот вопрос нужно будет поднять отдельно и внести отдельным проектом».

По словам Дмитрия Скобелкина, порядок работы апелляционных комиссий будет согласован с Росфинмониторингом и четко регламентирован подзаконными актами. Прочие вопросы авторы проекта также пообещали снять, главное — чтобы механизм заработал с начала 2018 года.