Микрофинансовые организации ищут новые способы "отъема денег у населения"

Государство взяло "микрофинансистов" на особый контроль - слишком много проблем было и остается в этой сфере. В текущем году ужесточились требования к организациям, выдающим микрозаймы. Чтобы реформа не ударила по бизнесу, был объявлен переходный период. Недавно завершился его очередной этап. Однако количество нарушений сократилось незначительно, а участники рынка находят лазейки в законодательстве. Ситуацию изучил корреспондент "РГ".

Ушли в Сеть

Займы до зарплаты отличались астрономическими процентами. Нередко маржа кредитора превышала тысячу процентов годовых. Заняв десять тысяч рублей, человек мог надолго попасть в финансовую кабалу. К тому же такие организации "продавали" обязательства клиентов коллекторским агентствам.

Однако ситуация начала меняться. Первым делом участников рынка разделили на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК). К числу первых отнесли организации с капиталом не менее 70 миллионов рублей. Случайный человек на рынок уже не попадет, бизнес становится солидным.

- Именно им разрешено привлекать средства населения в размере от 1,5 миллиона рублей, - говорит управляющий орловским отделением Банка России по ЦФО Юрий Мишустин. - Они также имеют право выпускать облигации и выдавать займы физлицам - до одного миллиона рублей. Займы до трех миллионов рублей юридическим лицам могут выдавать и МФК, и МКК.

Чтобы получить статус МФК, компании необходимо зарегистрироваться в Центробанке. Право на работу дает специальная лицензия. Раньше требования были мягче. Поэтому количество микрофинансовых компаний росло как на дрожжах. Счет шел на сотни. Сейчас не так. По данным Банка России, в той же Орловской области работает 58 отделений МФК, головные офисы которых находятся в других регионах.

Кроме того, здесь зарегистрировано всего 22 офиса региональных МКК. Они вправе выдавать займы в размере до 500 тысяч рублей. В отличие от МФК им нельзя привлекать средства у всех желающих подзаработать на микрокредитовании. МКК вправе брать деньги только у своих учредителей, акционеров или участников - юрлиц, индивидуальных предпринимателей и простых граждан.

- Изменения направлены на поддержку добросовестных, законопослушных и жизнеспособных компаний и означают переход к пропорциональному регулированию, - поясняет Юрий Мишустин. - Надзор за МФК как крупными игроками рынка, которые имеют право на привлечение средств граждан, осуществляет непосредственно Банк России.

МКК контролируют саморегулируемые организации (СРО), членами которых обязаны быть все микрофинансисты. Банк России следит за тем, как СРО исполняют контрольные функции. Серьезных нареканий к ним пока нет. Однако те фирмы, которые не сумели подстроиться под новые правила, находят способы обойти закон. Многие ушли в Сеть. Онлайн-кредитование тоже контролируется законом. Но Интернет безграничен, чем пользуются, по сути, мошенники.

Механизм ограничений

Все официально зарегистрированные компании внесены в государственный реестр. Найти его можно на сайте Центробанка. Специалисты советуют взглянуть на реестр прежде, чем брать кредит или, наоборот, вкладывать средства в этот бизнес. Если компании в списке нет, рисковать не стоит. Впрочем, и это не дает гарантии защиты от мошенников.

Некоторые нелегалы используют вывески компаний, имеющих лицензию. Важно внимательно прочитать договор. Нередко название фирмы, указанное в нем, отличается от вывески. В этом случае клиенту надо обратиться в СРО, отделение Центробанка или правоохранительные органы. Общественный контроль никто не отменял. По мнению замглавы отделения Банка России по ЦФО Игоря Злобина, права клиентов теперь защищены лучше.

- С 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, - говорит он. - Оно действует для договоров, заключаемых с начала текущего года. Если срок возврата по договору не превышает одного года, физлицу не вправе начислять проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера займа.

Например, при займе в пять тысяч рублей задолженность не может превысить 20 тысяч. Эта сумма включает заем и начисленные проценты в размере 15000 рублей, то есть заемные 5000 рублей умножаем на три. Однако следует знать, что ограничение не распространяется на неустойку, штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. Информацию об ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа.

Стандарт для пайщика

Официальную отчетность в целом по стране предоставляют около трех тысяч микрофинансовых институтов. В их число также входят кредитные потребительские кооперативы (КПК). Они тоже являются участниками рынка, хотя и не настолько известны, как их конкуренты.

Кооперативы работают со средствами пайщиков, и случаи обмана здесь тоже не редкость. В начале реформы они выпали из поля зрения законодателей. Однако теперь правила ужесточают и для них. КПК обяжут предупреждать пайщиков о том, что они не входят в систему страхования вкладов.

Пайщик вносит в кассу определенную сумму, за что ему платят проценты. На этом он зарабатывает. Другие берут из кассы займы. Одни пайщики получают кредиты за счет других, а КПК оставляет себе часть процентов в качестве вознаграждения. Чем-то напоминает существовавшую в советское время кассу взаимопомощи. Система страхования не защищает пайщиков. Поэтому КПК обяжут рассказывать о рисках.

Правила взаимодействия КПК с пайщиками должны войти в разрабатываемый "Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг". Кооперативы тоже обязаны стать членами СРО, которые самостоятельно будут контролировать их деятельность и разрабатывать для них правила, но в соответствии с требованиями Банка России.

- Это поможет пайщикам лучше понять, как развивается данный финансовый рынок, какие риски таит и какие дает преимущества в плане инвестирования личных сбережений, - говорит Игорь Злобин.

По его словам, базовый стандарт обязан включать в себя порядок предоставления информации пайщикам. Причем язык изложения должен быть доступным, а шрифты - удобными и легкими для прочтения. Если в тексте присутствуют специальные термины, КПК обязан разъяснить их доступным языком. Стандарт также будет содержать данные об услугах, которые оплачиваются дополнительно.

- Важно зафиксировать, что заемщика кооператива необходимо правильно и своевременно информировать о возникновении у него просрочки, - говорит Игорь Злобин. - О том, что ему грозит в случае отказа от уплаты долгов, как КПК будет взаимодействовать с должником, возможна ли реструктуризация долга.

Пайщику также должны четко объяснить, куда он может подать жалобу и в каком случае, каков порядок рассмотрения обращений. Все это важно знать, поскольку под КПК зачастую маскируются финансовые пирамиды. Казалось бы, их время прошло, за окном уже не "лихие 90-е". Однако финансовые пирамиды по-прежнему создаются, и их жертвами становятся сотни людей. Работают по классической схеме.

- С населения под обещание огромных процентов собирают деньги и некоторое время обещанное кому-то выплачивают, - говорит орловский омбудсмен Александр Лабейкин. - Пирамида растет, но однажды все рушится. Схема та же, только передача денег теперь осуществляется посредством онлайн-платежей, а не наличными, как раньше. Но результат такой же плачевный.

По его словам, ужесточение правил кардинально проблему пока не решило. В регионах фирмы по-прежнему выдают микрозаймы под два-четыре процента в день. Заемщики идут в суд и проигрывают там иски. Базовым при вынесении решения является такой показатель, как средняя сложившаяся на рынке микрофинансирования процентная ставка. Она варьируется от 640 до 730 процентов годовых. Снизить такую ставку по суду практически невозможно.

- За последний год тема защиты прав граждан в сфере микрокредитования стала очень актуальной, - говорит Александр Лабейкин. - Большинство людей обращаются даже не с жалобами, а с просьбой помочь им урегулировать возникший спор. Надо сказать, что многие организации идут навстречу клиентам, попавшим в трудное положение.

Например, к омбудсмену обратилась жительница Орла. По просьбе сына она взяла кредит, который он обещал погасить. Увы, не успел - оборвалась жизнь. Долг в 42 тысячи рублей женщина погасить не сумела. А проценты могли бы довести ее до полной нищеты. Кредитор вошел в ее положение - задолженность пусть и частично, но списали, а штрафы и пени отменили.

"Продажи кредитов" считаются высокодоходным бизнесом, поэтому полностью легализовать его пока не удалось. И хотя закон теперь лучше защищает клиента, стопроцентной гарантии защиты все же не дает. Поэтому истории с обманом клиентов и угрозами коллекторов вряд ли в ближайшее время уйдут в прошлое. Говорят, что риск - дело благородное. Но каждый должен сам для себя установить порог этого риска.

Судя по статистике, ужесточение требований положительно сказалось на рынке микрофинансовых услуг. В ряде регионов доверие населения к таким фирмам растет. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля "займов до зарплаты" в структуре общего кредитного портфеля выросла на фоне снижения доли займов на покупку потребительских товаров. ЦФО является одним из лидеров наметившейся тенденции.

Например, в ТОП-25 регионов с наибольшей динамикой роста портфеля микрозаймов аналитики включили Белгородскую, Воронежскую Тверскую и Тульскую области. Лидером является Москва. С начала года портфель микрозаймов в столице вырос на 40,5 процента. Второй результат в стране зафиксирован в Белгороде - 34,3 процента. Объем микрокредитов, взятых белгородцами, вырос с 995 миллионов рублей в начале 2017 года до 1,34 миллиарда, по данным на 1 июня.

- Микрофинансовый сектор продолжает интенсивно развиваться, фокусируясь прежде всего на сегменте "займов до зарплаты", - говорит глава НБКИ Александр Викулин. - На 1 июня суммарный объем предоставленных микрофинансовыми организациями займов населению составил 137,8 миллиарда рублей, в среднем по стране увеличившись с начала года на 14,1 процента.