ЦБ сам накажет банки за нарушения при работе с должниками

Банк России встал на сторону кредиторов в вопросе их ответственности за жесткое обращение с должниками. Сейчас Федеральная служба судебных приставов (ФССП) штрафует банки и микрофинансовые организации (МФО) наравне с коллекторами, например, за слишком частые звонки гражданам. В ЦБ же намерены сами оценивать поведение поднадзорных ему организаций. В результате банкиры могут, по сути, оказаться выше закона, призванного облегчить жизнь должников, а ЦБ – ввязаться в административную войну с ФССП.

Как стало известно “Ъ”, Национальный совет финансового рынка (НСФР) в связи с участившимися случаями привлечения кредитных организаций к ответственности за нарушение закона о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ), предусмотренной Кодексом об административных правонарушениях (КоАП), обратился за разъяснениями в ЦБ. По мнению НСФР, формулировка «совершение кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)», которая содержится в ч. 1 ст. 14.57 КоАП, относится только к лицам, действующим от имени или в интересах кредитора, а на самих кредиторов не распространяется. При таком толковании кредитные организации не являются субъектом ответственности, предусмотренной данной статьей, независимо от того, действуют ли они в качестве кредитора или в интересах иного кредитора, полагают в НСФР.

Банк России с такой трактовкой согласился. В ЦБ “Ъ” пояснили, что, согласно указанной статье КоАП, кредитные организации исключены из числа субъектов по административной ответственности за совершение действий, нарушающих нормы закона 230-ФЗ. «По действующему законодательству ЦБ осуществляет надзор и контроль за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства, в том числе федеральных законов»,— уточнили там.

«В случаях нарушения кредитной организацией норм закона о взыскании долгов физлиц жалобы и обращения должны быть направлены в Банк России для рассмотрения и в случае выявления нарушений применения необходимых мер воздействия, в частности направления предписаний»,— заявили в ЦБ.

Фактически из ответа ЦБ следует, что регулятор рынка взыскания долгов физлиц — ФССП не имеет права штрафовать банки за нарушение профильного закона по ряду оснований. К ним относятся, в частности, самые распространенные нарушения при взыскании — превышение количества телефонных звонков, текстовых, голосовых и иных сообщений должнику, а также отказ при общении с должником представиться и назвать организацию. По словам председателя НСФР Андрея Емелина, ответственность банков, в том числе за нарушение 230-ФЗ, определятся ст. 74 закона «О Центральном банке». «Меры ответственности, предусмотренные данной статьей КоАП, могут применяться исключительно к коллекторам,— отмечает он.— Нет никаких юридических оснований распространять их на кредитные организации».

В ФССП с таким подходом не согласны. «Кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе совершать действия, направленные на возврат просроченной задолженности с соблюдением требований, установленных законом (230-ФЗ),— отметили там.— В роли кредитора могут выступать как кредитные, микрофинансовые, микрокредитные организации, так и физические лица. Ответственность за нарушение требований данного закона установлена ст. 14.57 КоАП РФ». По состоянию на 1 августа территориальными органами ФССП за нарушение требований 230-ФЗ в отношении кредитных организаций возбуждено 16 дел об административных правонарушениях, предусмотренных данной статьей КоАП.

В случае если ФССП продолжит применять к кредитным организациям административные меры по данным основанием и практика станет массовой, Банк России готов выступить с публичными разъяснениями, указывают источники “Ъ”, знакомые с позицией регулятора. Пока же, по их словам, взаимодействие по данному вопросу ведется внутри ведомств.

Эксперты сходятся во мнении, что ЦБ не вправе толковать закон, а банки, таким образом, пытаются избежать каких-либо санкций за нарушение закона о взыскании долгов физлиц. «ЦБ не является правоприменителем данной практики»,— говорит партнер юридической компании «Юрпартнеръ» Александр Федоров. Толкование ЦБ фактически дает банкам карт-бланш на свободу действий при взыскании долгов, отмечает он. «Банк России много лет последовательно отказывался регулировать сферу взыскания на кредитном рынке,— рассуждает директор НАПКА Борис Воронин.— И сейчас очень важно соблюсти единое регулирование деятельности разных участников, ведь для должника не имеет значения, кто именно — банк, коллектор или МФО — нарушает его права».

По мнению Александра Федорова, если ЦБ официально объявит, что трактовка статьи должна быть именно такой, это будет означать начало бюрократической войны с ФССП за контроль над взысканием банковской задолженности.