Андрей Крупнов: Как изменится страхование жизни в 2022 году

Финансовая грамотность, социальная повестка и технологии.

Однажды, когда я делал презентацию о трендах развития страхования и связанных с ними исследованиях, один коллега, слушавший мою речь, периодически останавливал меня и спрашивал: «А эта статистика – она наша или международная?» Подразумевая, видимо, что весь страховой мир, от США до Вьетнама, живёт по одним правилам, отражающимся в т.ч. в результатах исследований, тогда как он и его собратья по разуму обитают на совершенно другой планете, где жизнь вообще и страхование в частности устроены как-то совершенно иначе.

Попытки создать для себя параллельную вселенную и жить в ней ничем хорошим не заканчиваются. Возьмём, к примеру, страхование жизни. Это один из самых сложных видов страхования с точки зрения организации всего процесса взаимодействия с клиентами, но при этом и самый крупный, формирующий основу не только страховой отрасли, но и оказывающий важное влияние на экономику в целом. Попытка отказаться от классических правил построения этого рынка и пойти по пути упрощения (например, заменив разъяснительную работу с клиентом на вменённую продажу в банковском канале) приводит к постоянным сбоям и отторжению рынком вновь создаваемых схем. Так что «выравнивание информационного поля» выглядит необходимым условием для нормального развития бизнеса.

Тем более, что у страхования жизни как у вида полно проблем. Рынок постоянно меняется, на смену одним поколениям клиентов приходят другие с иными взглядами и привычками. Всё острее чувствуется проблема «разрыва в покрытии», который для бизнеса означает недополученный доход, а для экономики – потенциальные серьёзные социальные проблемы. В страхование жизни встраивается ESG-повестка. Ну и, конечно, технологическое развитие отрасли создаёт для «жизни» как новые возможности, так и новые ограничения.

Исходный материал ниже.

4 направления изменений в страховой отрасли в 2022 году.

1. Изменение умонастроений миллениалов и развенчание мифов.

Поколение Y в США исчисляется 72,2 миллионами человек и является крупнейшей демографической группой. Однако с точки зрения страхования жизни оно сильно «недообслужено».

Многие люди в возрасте 25-40 лет не считают страхование жизни обязательным к приобретению. И всё это, как выяснилось в результате различных опросов, по причине ложной или отсутствующей информации об этом виде страхования.

Так, 44% миллениалов считают, что стоимость страхования жизни в 5 раз выше, чем она есть на самом деле.

58% не покупают страхование жизни, поскольку не понимают, какой тип полиса и с каким размером покрытия приобрести

38% опасаются, что они не соответствуют критериям для приобретения страхования жизни, и поэтому также отказываются от приобретения

43% заявили, что им просто никто не предлагал приобрести страхование жизни.

Уже давно пора перевернуть страховую отрасль с ног на голову и поменять восприятие страхования. Лучше всего для этого – изменить образ мыслей и сфокусироваться на сообщениях, которые отзовутся у соответствующей демографической группы и лучше объяснят ей, что полисы доступны при любом бюджете, даже при условии каких-либо ранее диагностированных заболеваний. Правильный страховщик жизни может помочь определить, в каком объёме покрытия нуждается клиент, принимая во внимание его бюджетные ограничения.

Используя соцсети в качестве инструмента обучения, страховая отрасль может развеять многие из существующих мифов. Согласно исследованию Best Life Rate, миллениалы используют соцсети для поиска и проверки деталей, касающихся страхования, чаще других групп. Наиболее популярными сетями являются Facebook (26%), Instagram (11%), Twitter (9%), Linkedin (9%) и YouTube (17%).

2. Большее количество самозанятых приобретут полисы.

Важным трендом в экономике является постоянный рост числа самозанятых, которые уже стали крупным рыночным сегментом. В США за январь-сентябрь 2021 года было подано 4 миллиона заявлений на создание новых бизнесов. Люди открывают новые компании по разным причинам, но всех их объединяет желание обеспечить лучшие условия жизни для себя и своих близких. Страхование жизни может стать частью той же стратегии (как минимум, в части родственников).

Когда люди уходят из найма, становятся самозанятыми, фрилансерами и т.п., они по-прежнему могут приобрести страхование жизни на доступных условиях. Люди, которые ведут свой бизнес, хотят, чтобы управление покрытием было простым, цифровым и с понятным набором опций. Будет полезно создать страховые продукты с достаточной гибкостью, так чтобы покрытие можно было расширять или сокращать в зависимости от размеров бизнеса.

Страхование жизни самозанятых принимает во внимание несколько факторов, связанных с бизнесом, отличных от тех, которые используются для работающих по найму. В частности, страхование должно обеспечить возможность для бизнеса продолжать работу в отсутствие создателя, оплатить кредиты или аренду, связанные с ведением бизнеса или профинансировать сделку по купле-продаже бизнеса внешнему инвестору или партнёру.

3. Больше внимания финансовой грамотности: страхование должно стать частью инвестиционной и пенсионной стратегий.

Одной из наиболее пострадавших от коронавируса демографических групп являются меньшинства, проживающие в пригородах. Эта категория населения и так обойдена вниманием страховщиков, не объясняющих достаточно убедительно важность страхования как части финансового портфеля или способа финансирования пенсии. Пригороды, в которых проживают меньшинства, традиционно не рассматривались в качестве адресата программ финансовой грамотности.

В 2022 году ожидается большой сдвиг в отрасли в сторону изменения подхода к страхованию для удовлетворения нужд уязвимых категорий клиентов. Успешные стратегии страхования объединят бизнес обязательства с социальной ответственностью и закроют, таким образом, разрывы в покрытии.

4. Для покупки полисов будет использоваться всё больше технологических решений

Цифровая трансформация в страховании продолжается, и компании применяют всё больше решений, чтобы упростить процесс взаимодействия с клиентами и «дотянуться» до различных демографических групп.

Личные встречи перестали быть основным источником новых продаж страхования жизни. Теперь полноценные планы страхования можно приобрести через смартфон или обмен электронными сообщениями. Другим технологическим трендом стало использование данных для автоматического андеррайтинга. Если раньше через автоматизированный процесс при заключении договора проходило 40% клиентов, сейчас их доля выросла до 70%. Прошли те дни, когда для заключения договора страхования жизни нужно было «пописать в баночку» или сдать анализ крови. При цифровом процессе страховщик принимает во внимание множество факторов, включая беременность и приобретённый в результате неё дополнительный вес. Раньше это неоднократно служило причиной необоснованного отказа женщинам в покрытии.