Пётр Шкуматов: Светлое будущее на за горами

О страховании в эпоху беспилотных автомобилей.

Давно хотел написать пост про страхование в эпоху беспилотных автомобилей по мотивам конференции, организованной компанией Ингосстрах, на которой я побывал, но руки не доходили. Исправляюсь.

Вам будет интересно почитать, если вы следите за трендами в автомобильной среде. Нигде это больше прочитать нельзя. Итак, поехали. Начну издалека.

Если посмотреть на динамику происходящего научно-технического прогресса в области автомобилестроения, то вы увидите очевидный исторический тренд: в автомобили встраивается все больше электронных систем помощи водителю в сложных дорожных ситуациях. Началось всё с ABS. Казалось бы, давайте лучше обучать людей, требовать от них контраварийной подготовки, заставим сдавать экзамены на лучший способ торможения в экстренной ситуации. Но оказалось гораздо проще заменить человека машиной в данном конкретном случае. ABS тормозит лучше, чем 99,9% всех водителей. И внедрение ABS резко снизило аварийность, так как порог квалификации для допуска к управлению автомобилем к моменту появления этой системы сильно снизился, за руль попало много любителей.

Посмотрите на кадры страшных аварий в ютубе и вы увидите, что в заносы с выносом на встречку гораздо чаще попадают старые машины без электронных помощников водителю. Т.е., когда любитель садится за руль настоящего автомобиля, который представляет из себя четыре колеса, мотор, руль и коробку передач и всё, то потеря управления таким настоящим авто – не самое редкое событие.

Иная ситуация складывается когда любитель садится за руль авто, оснащенного различными электронными помощниками. ABS, ESP, ACC, 4WS, ASC, TRC, DAC, DSC, DBC и мне уже лень вспоминать :) =) В таком случае водитель крутит руль даже в сложной ситуации, на льду в горку, например, и жмет газ и… МАШИНА ЕДЕТ!!! В случае с ВАЗ 2106 такой водитель-любитель даже бы на миллиметр не сдвинулся или в занос ушел, а тут всё как по маслу.

Зачаточный искусственный интеллект уже давно фактически оттеснил нас от управления автомобилем, захватив коробку передач с педалью газа и тормоза и оставив нам лишь право крутить рулем. Так вот, уже скоро мы и рулем крутить не будем. Это время практически настало.

Речь идет об автомобилях, которые мы называем беспилотными. Но по настоящему беспилотными они еще долго не будут. Место водителя будет занято человеком-водителем, но квалификационные требования к такому водителю будут совершенно минимальны. Вмешиваться в процесс управления автомобилем без крайней необходимости такому «водителю» будет запрещено. Только если что-то происходит не так, водитель сможет взять управление на себя и затормозить или объехать нераспознанное препятствие. Следовательно, за руль сможет сесть практически каждый человек. Если в эпоху «настоящих автомобилей» за руль можно было садиться только прошедшему специальную подготовку профессионалу, а для дилетанта управление железным конем было фактически недоступно, то уже скоро даже ребенок сможет сидеть за водительским креслом.

Помимо перехвата управления в экстренной ситуации (а Яндекс-беспилотник недавно проехал до Казани из Москвы и 99% времени он ехал в автономном режиме), водитель будет принимать на себя юридическую ответственность за действия автопилота. Т.е., если автопилот сбил человека насмерть, а водитель ничего не предпринял (например, сидел в Фейсбуке и лайкал чью-то фоточку), то виноват не автопилот, а водитель.

Это так называемые «транспортные средства с высоким уровнем автономности».

Как будет устроен рынок таких умных тачек? Уже можно сказать, что это будет преимущественно краткосрочная аренда, а не приобретение автомобиля в собственность. Каршеринг и такси станут единым сервисом. Поскольку требования к водителю резко уменьшатся и в 99% ситуаций водитель не будет вмешиваться в работу автопилота, то за рулем сможет легко сидеть Ахмаджон из таджикского села Полезакчон. Но нужен Ахмаджон будет только в тех случаях, когда вы сами не получили право управления автомобилем с высоким уровнем автономности.

А получить такое право будет легко. Просто появится новый тип водительского удостоверения с допуском к управлению только автомобилями с высокой степенью автономности. Кстати, это вы можете наблюдать уже сейчас. Например, вы могли заметить, что с недавних пор водительское удостоверение выдается для механики и автомата и конкретно ТОЛЬКО для автоматической коробки. Те, кто выбирает автомат, не имеют права управлять автомобилем с механической КПП. Следующим шагом будет введение новой градации квалификации водителя: имеет право управлять только ТС с высокой степенью автономности. Обучение таких водителей будет происходить в контексте того, как они должны вести себя в непредвиденных ситуациях, какие это ситуации, где автопилот нуждается в помощи человека и как ему надо помогать. Обычными автомобилями таким «водителям» будет запрещено управлять.

Если вы получили такое в/у, то будете иметь возможность вызвать автомобиль без водителя (CaaS), каршеринг, который подъедет к вашему подъезду и будет ждать вас. Ехать вы будете на водительском сиденье и нести юридическую ответственность. Это будет единственное отличие от такси. Сам же водитель будет похож на охранника-вахтера, который переписывает сейчас данные вашего паспорта в безмерную тетрадь и это его единственная и важная обязанность. И неважно, что в свое время этот охранник убивал вооружённых до зубов душманов голыми руками.

Многие из вас удивляются: почему расплодилось столько каршеринговых компаний, которые открыли аттракцион невиданной щедрости, предлагая аренду по цене чуть ли не 3 рубля за минуту? Всё очень просто: это подготовка к тому моменту, когда в городах автомобиль будет представляться как сервис (CaaS). Захотели Роллс Ройс? Нажали на кнопку в мобильном приложении и к вам приехал Роллс Ройс. Захотели сэкономить – к вам приехала экологичная двуместная капсула. Ну и так далее. Соответственно, чтобы вписаться в рынок будущего, эти компании каршеринга собирают клиентскую базу, формируя узнаваемость бренда и лояльность. Потом, когда автомобили с высоким уровнем автономности появятся на улицах, заходить в этот бизнес будет поздно.

Иметь свой автомобиль будет не просто накладно, а даже глупо, так как ты каждый день сможешь передвигаться на разных машинах, разных брендов. Всё разное и не надоедает. Не надо думать о сохранности автомобиля, о том, где его парковать и обслуживать. Нажал на кнопку – получил услугу в один клик. Да и цена вопроса, если убрать водителя из-за руля, будет гораздо меньше, чем покупать свой.

Конечно, это произойдет не сразу, но тренд очевиден.

Как будет происходить страхование автомобилей с высоким уровнем автономности? Я думаю, что страховать их будут сами владельцы сервисов CaaS (car as a service). Просто потому, что у них только на старте будут десятки тысяч автономных автомобилей и, после наработки статистики аварийности, это просто будет алгоритмически заложено в тариф. Клиентами страховых компаний останутся те, кто все-таки продолжит приобретать автономные автомобили в собственность, но таких со временем будет всё меньше, ибо это будет и дороже и гемора много.

Вполне возможно, что в пределе, когда на дорогах останутся FSD (full self driving) автомобили, моторное страхование в нынешнем его виде перестанет быть актуальным. Правда момент наступления этой страховой сингулярности спрогнозировать пока никто не может, поэтому это вопрос будущего. А пока все же страхуемся. Это важно.

Профиль автора в соцсети: https://www.facebook.com/petunder