3 тренда мирового банкинга

Проблема, с которой сегодня столкнулись банки, уходит корнями в уязвимость, присущую всему, что связано с деньгами, – в бумажный документооборот. Бумага – это ахиллесова пята корпоративного финансового сектора. Контракты, торговые и отгрузочные документы, долговые инструменты и платежные обязательства – все это до сих пор на бумаге и с живой подписью. Срыв должен был неизбежно произойти, вопрос только – когда. На этот вопрос ответила пандемия.

Она усугубила проблемы в пяти точках процесса торгового финансирования: заключение сделки, использование оборотных инструментов, передача документов, подписание уполномоченными лицами, перевозка. 23 апреля Международная торговая палата – Всемирная организация бизнеса (ICC) опубликовала практическое справочное руководство на основе ее собственного опроса, а также данных Международной торговой и форфейтинговой ассоциации (ITFA) и Ассоциации банков по финансам и торговле (BAFT). Документ, подготовленный Рабочей группой ICC по цифровизации, обобщает ad hoc меры, которые вводят финансовые институты, чтобы справиться с COVID-19. В документе содержится информация от финансовых институтов из Азии, Европы, Америки, Ближнего Востока и Африки. В их число входят 10 крупнейших мировых торговых банков, а также другие банки, активно занимающиеся торговлей и торговым финансированием на глобальном уровне.

Выделим основные тренды в действиях банков по всему миру, стремящихся не прерывать свою деятельность.

Тренд №1: эволюция практики использования электронных подписей. Для транзакций, которые в самом начале локдауна уже были близки к завершению, необходимо было найти немедленно реализуемые решения, доступные для сотрудников в условиях ограничения доступа к компьютерному оборудованию и программному обеспечению, а также с учетом отсутствия IT-навыков. Поскольку большинство людей ежедневно пользуется электронной почтой, и этот канал связи доступен практически в любом месте, широко применялась «подпись приложенным письмом». Потом в течение довольно короткого промежутка времени стали использоваться сертификаты цифровых подписей – в целом это более надежный и безопасный способ. В рамках следующей фазы банки, с одной стороны, провели более глубокий анализ законодательных требований для выработки оптимального правового решения (например, использование квалифицированной цифровой подписи), с другой – интегрировали эти инструменты в свои бизнес-процессы с целью минимизации вмешательства человека.

Тренд №2: использование электронных документов. Более или менее легко этот процесс пошел в тех юрисдикциях, где регуляторы выпустили официальные руководства. Такие нормативно-правовые документы были необходимы, поскольку законодательство, регулирующее оборот цифровой документации, значительно менее продвинутое, нежели законодательство, регулирующее применение цифровой подписи. При этом необходимо принимать во внимание, что электронные документы остаются в крайне неудобном положении между законодательством, застрявшим в XIX веке, и неискушенными в правовых вопросах провайдерами XXI века. В противоположность электронной подписи, которую, по крайней мере номинально, имплементировали в законодательство многие страны, прогресс в части электронных документов существенно отстает.

Тренд №3: развертывание цифровых решений. Там, где цифровые платформы уже были внедрены, финансовые институты маштабировали их. Кроме того, 53% банков-респондентов ежегодного опроса ICC сообщили, что развертывают новые цифровые решения для оперативного реагирования на кризис, вызванный распространением Covid-19. В фокусе: ускоренное внедрение решений на основе технологии блокчейн, диджитализация документооборота и автоматизация процессов, а также разработка платформ.

Подводя итого вышесказанному, мы можем констатировать: то, что мы обсуждали из года в год, и о чем не могли договориться, теперь приходится реализовывать в сжатые сроки и под угрозой усугубления экономического кризиса. Безусловно, не все сегодняшние технологические решения выглядят оптимальными. В документе ICC подчеркивается, что многие из квази-цифровых решений «быстрого реагирования» будут пересмотрены и, вероятно, отменены после кризиса. Однако же главный тезис больше никем не подвергается сомнению: бумажный документооборот – это трудозатратный, неэффективный и разрушающий нашу планету рудимент прошлого. Опыт быстрой цифровизации не пропадет даром. Международная финансовая система выйдет из кризиса полностью обновленной, потому что у нее просто нет выбора.