Личный финансовый план – кому и зачем он нужен?

По мнению финансовых советников, личный финансовый план – совершенно необходимая для жизни вещь. Разбираемся, что он собой представляет, во сколько обходится и какую пользу должен принести.

Поедете ли вы на автомобиле в незнакомое место, не изучив предварительно карту? Вряд ли. В крайнем случае, вы включите навигатор (тоже карту, только интерактивную), который будет руководить вашими действиями в процессе. Так же и в финансовой жизни: достигать поставленных целей легче всего, чётко представляя себе маршрут. Именно для этого однажды и была придумана такая вещь, как личный финансовый план. Что же он собой представляет?

Личный финансовый план (ЛФП) обычно состоит из двух частей: первая включает планирование бюджета и целеполагание, вторая – план инвестиций. Допустим, вы хотите через год открыть свой бизнес. В первой части ЛФП будет указана суть и стоимость вашей цели, а также расписан предполагаемый годовой бюджет (доходы и расходы), включая сумму, которую необходимо откладывать каждый месяц для исполнения вашей мечты. Во второй части будет изложено, во что вкладывать накопления, чтобы вовремя собрать нужную сумму.

Предусмотреть всё: от простуды до иммиграции

Казалось бы, так ли нужно писать план, если цели и суммы в приведённом выше примере легко прикинуть в голове? Это было бы справедливо, будь у вас всего одна цель. Но в личном финансовом плане в идеале должны отразиться все ваши желания и потребности на определённый период времени. Допустим, через год вы планируете открыть бизнес, через два года – пойти учиться, через три – купить квартиру, а в отпуск при этом собираетесь ездить каждый год.

- Распространённая ошибка – когда в личном финансовом плане учтены глобальные цели (недвижимость, бизнес), но при этом не учтены небольшие текущие цели (например, поездки). В итоге деньги на них всё равно тратятся, что не даёт реализовать глобальные задачи, - обращает внимание директор Национальной лиги независимых инвестиционных советников Андрей Паранич. – Чем точнее всё спланировано, чем больше в ЛФП мелких деталей, тем он ценнее. Но и трудоёмкость планирования при этом, конечно, увеличивается.

- В процессе составления ЛФП мы с клиентами проводим детальный анализ принадлежащих им активов и имеющихся обязательств, их доходов и расходов, и просчитываем всё на годы вперёд: от приобретения недвижимости до подарков родственникам, от переезда за рубеж до возникновения простудных заболеваний. Первичное составление плана может длиться до трёх месяцев, - делится подробностями своей работы Владимир Верещак, основатель консалтинговой компании «Богатство».

Калейдоскоп желаний

При составлении ЛФП предстоит серьёзно поработать над собой: в первую очередь, определиться, чего вы действительно хотите, какие из поставленных целей заслуживают реализации в первоочередном порядке, а какие могут подождать. Хорошо, если получится отфильтровать те цели, которые на самом деле вас не мотивируют или, попросту говоря, кем-то навязаны.

- На консультанта ложится ещё и роль психолога: он должен помочь человеку выяснить, чего тот на самом деле хочет, а не втюхать ему некий стандартный набор: квартира, машина, дача, шуба для жены и стандартные инвестиционные инструменты, - предостерегает от «шаблонного» подхода Андрей Паранич.

Чем больше срок планирования – тем лучше.

- Многие финансовые планы, которые я видел, страдали краткосрочностью, - говорит Андрей Паранич. – Хороший эффект от финансового планирования можно получить при горизонте в два, три, пять, десять лет и более.

Более того, существуют финансовые планы длиной в целую жизнь. И некоторые советники предпочитают составлять именно такие. Они включают в себя как краткосрочные цели – ближайший отпуск, покупка подарков, одежды, бытовой техники и т.п., так и долгосрочные – приобретение недвижимости, рождение детей, регулярная смена автомобиля (к примеру, раз в пять лет), и, наконец, определённый уровень жизни (пассивного дохода) в старости.

Желаний почти наверняка будет очень много. Как трезво оценить свои возможности и не загнать себя в слишком жёсткие рамки? Способ давно известен – вести постоянный учёт доходов и расходов. Поняв, сколько вы тратите и на что, вы «зарезервируете» в финансовом плане необходимую сумму на повседневные расходы и поймёте, сколько реально откладывать на более долгосрочные цели. Разнообразные мобильные приложения превращают скучный процесс ведения бюджета в своего рода игру.

Вторая часть личного финансового плана – инвестиционная стратегия – не менее важна.

В зависимости от поставленных целей и имеющихся ресурсов производится оценка приемлемого уровня риска и доходности, и подбираются походящие инвестиционные инструменты.

«В личном финансовом плане не должно быть авантюризма. Это по определению в целом консервативный продукт. Та его часть, которая связана с рискованными вложениями (например, спекуляции на рынке акций, форекс), должна быть обособлена» - убеждён Ярослав Кабаков.

«В ЛФП не должно быть ничего, что продавало бы какую-либо компанию, и должно быть всё, что помогает решать задачи клиента. Фидуциарность отношений - золотое правило любого уважающего себя и своих клиентов финансового консультанта», - говорит Владимир Верещак.

На любой вкус и цвет

Личный финансовый план может выглядеть по-разному. Как правило, он представляет собой комбинацию текста и таблиц. Некоторые ЛФП создаются «вручную», другие – с помощью специального ПО. Финансовый план тем объёмнее, чем больше срок, на который он рассчитан. Но качество плана, конечно же, не зависит от количества листов.

За составление финансовых планов берутся как частные финансовые советники, так и профессиональные участники рынка – например, брокеры и управляющие компании. Не будем в рамках этого текста разбираться, кто из них делает данную работу лучше, тем более что «каждый кулик своё болото хвалит». Лучше попробуем сориентироваться в ценах.

К ценообразованию на этом рынке пока нет единого подхода, поскольку подобные услуги только набирают популярность. Стоимость финансового плана чаще всего зависит от размера той суммы, которую вы готовы инвестировать прямо сейчас (и измеряется в долях процента). План может быть и бесплатным, если он предлагается вкупе с другими услугами. Например, когда советник или финансовая компания рассчитывают получить долю от инвестиционного дохода или комиссию от операций с вашими активами. Если же вы заказываете ЛФП как самостоятельную услугу, то его стоимость может начинаться от 5-15 тысяч рублей (краткосрочный финансовый план у «недорогих» советников) и доходить до 60-80 тысяч рублей и более (детально проработанный долгосрочный план, в стоимость которого включены будущие корректировки). Некоторые консультанты отдельно тарифицируют составление плана и его сопровождение.

Актуализировать личный финансовый план придётся регулярно. В жизненные (и финансовые) планы часто вмешиваются неожиданности – смена работы, переезд, изменение семейного положения и т.д. По мнению специалистов, серьёзно пересматривать план нужно как минимум каждый год, при этом раз в квартал не помешает вносить корректировки. Это связано с тем, что эмитенты ценных бумаг подводят промежуточные итоги четыре раза в год.

Работа для «ботаников»

Можно ли, не обладая финансовым образованием, сделать личный финансовый план «своими руками»? Как ни странно, большинство опрошенных порталом Finversia.ru экспертов отвечают на этот вопрос утвердительно. «Лучше сделать личный финансовый план самостоятельно, даже если вы планируете обратиться к консультанту. А только потом – «сверить часы» с консультантом. Финансовое образование здесь ни при чем, важен общий уровень финансовой грамотности, - говорит Ярослав Кабаков. – Как показывает практика, такой план не сложно самостоятельно составить в Excel или аналогичном редакторе. Придерживаться плана – вот основная проблема».

- Ничего сложного в финансовом плане нет, - согласен Андрей Паранич. – Сложность в том, чтобы этот план выполнить. И эта сложность вытекает из достаточно банального момента: результат от того, что человек сделал, не появится через месяц, не появится через полгода, а появится через год или два. А всё это время нужно вести учёт, заниматься всякими скучными процессами по инвестированию. И многие бросают… Поэтому роль консультанта состоит ещё в том, чтобы мониторить исполнение плана.

Предмет первой необходимости

Есть ли среди нас те, кому личный финансовый план не нужен? В ответе на этот вопрос специалисты категоричны. «Наследному принцу Бакардии Флоризелю, аборигену, ведущему природный образ жизни, и еще ряду социальных категорий, непосредственно не соприкасающихся с проблемой денежного обращения в повседневной жизни», - отвечает Ярослав Кабаков.

ЛФП нужен каждому, особенно тем, кто испытывает финансовые проблемы, убеждён Андрей Паранич.

- ЛФП точно не нужен тем, у кого вообще нет денег (монахам-отшельникам, например), либо тем, у кого деньги в буквальном смысле сыплются с неба, если, конечно же, такие есть на планете Земля, - иронизирует Владимир Верещак. – А всем тем, кто хочет понимать своё финансовое положение и улучшать его со временем, составление и сопровождение ЛФП необходимо.