Выйти из долговой ямы: как вести себя с коллекторами

Профессиональные коллекторы – не враги должника, а его помощники в процессе выхода из сложной жизненной ситуации. Что могут и чего не могут коллекторы, и как с ними взаимодействовать, чтобы избавиться от долгов?

Деятельность коллекторов окружена массой мифов, тиражируемых общественными деятелями и СМИ. Очень часто под видом коллекторов с должниками общаются неустановленные лица, использующие незаконные практики и подрывающие репутацию профессиональных агентств по взысканию просроченной задолженности. Между тем, «белые» коллекторские агентства ведут свою деятельность в соответствии с 230-ФЗ, в котором подробно прописаны их права и обязанности.

Итак, каким образом вести себя с коллекторами? Что делать, ЕСЛИ:

1. Вы не хотите выплачивать долг.

Избегая переговоров с коллекторами, избавиться от долгов невозможно. Коллекторское агентство, состоящее в реестре ФССП, имеет законные основания вести переговоры с должниками и осуществлять деятельность по взысканию. В 230-ФЗ подробно прописаны все допустимые параметры взаимодействия между коллектором и должником, включая количество и частоту звонков, сообщений и личных встреч.

Закон наделил коллекторов правом:

• встречаться с вами лично, но не более одного раза в неделю;
• звонить, но не чаще двух раз в неделю;
• отправлять не более четырёх сообщений в неделю;
• информировать вас о долге только в определённое время (по будням – с 08:00 и до 22:00, по выходным – с 09:00 до 20:00).

Если перечисленные действия оказались неэффективны, профессиональный коллектор вправе инициировать судебный иск с требованием погасить задолженность, а также сопровождать дело на стадии исполнительного производства.

– Коллекторы всегда пытаются решить вопрос таким образом, чтобы должнику было удобно и просто закрыть свой долг, – говорит член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), руководитель Комитета ГАПКА по агентскому бизнесу Виктор Семендуев. – В случае, если вам звонят коллекторы, попытайтесь с ними договориться и найти решения, чтобы закрыть все задолженности. Попытайтесь также получить скидку, договориться о рассрочке.

2. Вам предлагают свои услуги антиколлекторы.

Компании и отдельные лица, называющие себя юристами-раздолжнителями или антиколлекторами, уверяют должников, что помогут уменьшить задолженность или полностью избавиться от неё за небольшое вознаграждение.

– У наших сограждан есть извечная надежда на чудо. Мы почему-то думаем, что существующая проблема может сама «рассосаться», – рассуждает независимый член совета НАПКА Александр Морозов. – Деньги – вещь очень реалистичная, и здесь ни о каком чуде говорить не приходится.

Антиколлекторы заключают с вами официальный договор, в котором, однако, не содержится никаких гарантий. На словах должнику обещают быстрое и полное избавление от проблем. Раздолжнители позиционируют себя как опытных специалистов по кредитным вопросам. На деле должник получает только консультационные услуги. Долг в абсолютном большинстве случаев не списывается и даже не уменьшается. Деньги за консультации, естественно, никто не возвращает.

– Не стоит обращаться к антиколлекторам в надежде, что они избавят вас от долгов. Их задача – получить деньги. Уменьшится ваш долг или нет – не их забота, – предупреждают в НАПКА.

Пока должник прибегает к таким сомнительным методам «избавления» от долгов, за счёт начисляемых кредитором (банком, МФО) пеней и штрафов сумма его задолженности продолжает увеличиваться.

Срочность, платность и возвратность – основные принципы кредитного договора, которые должны соблюдаться, напоминает Александр Морозов. Обращаясь к антиколлекторам, должники способствуют развитию мошеннического, теневого рынка квази-юридических услуг, усугубляя свою финансовую ситуацию. Списать или уменьшить долг может только кредитор – первичный или вторичный. К первичным кредиторам относятся банки и МФО, ко вторичным – коллекторские агентства, которым переданы долги.

– Единственный повод обратиться за помощью – если вы видите какие-то ошибки в расчётах и кредитор не идёт вам навстречу. Либо вам кажется, что с вами общаются некорректно, унижают ваше человеческое достоинство, – говорит Александр Морозов.

В подобных ситуациях НАПКА рекомендует пользоваться сервисом «Добро пожаловаться».

3. Коллекторы угрожают судом.

Обращение в суд с требованием погасить задолженность – законное право коллекторского агентства. Как правило, суд в таких случаях встаёт на сторону истца. К сумме долга добавляются судебные издержки. Когда решение уже вынесено – дело передаётся в ФССП. Для взыскания задолженности судебные приставы применяют по отношению к должникам комплекс мер: ограничивают выезд за границу, удерживают до 50% с зарплаты и социальных выплат, производят опись имущества и т.д. Должнику невыгодно доводить ситуацию до этого, а выгодно решить вопрос в досудебном порядке.

– Если у коллектора не получается договориться с клиентом, с должником – то он обязан пойти в суд, в противном случае он понесёт упущенную выгоду, – объясняет член совета НАПКА Павел Михмель. – Если включается судебная машина, это дорого, неприятно и долго. Последствиями могут стать арест имущества, арест счетов и удорожание процесса погашения долгов. До суда лучше не доводить.

4. Вы погасили долг, но коллекторы утверждают обратное.

При любом подобном звонке стоит поддерживать конструктивный диалог: узнать ФИО сотрудника и компанию, которую он представляет. Затем поинтересоваться, по какому именно долгу вас беспокоят. Если кредит полностью погашен, достаточно предоставить коллектору копию или скан справки о закрытии кредита. Справка отсутствует? Нужно сделать запрос в бюро кредитных историй и узнать подробности образования долга. Если остался непогашенным даже минимальный платеж (к примеру, 1 рубль), кредитор мог продолжать начислять проценты и штрафы, а затем продать долг коллекторскому агентству. Закон в этом случае полностью на его стороне. Остаётся только вести с коллектором переговоры об индивидуальных условиях и удобном графике погашения задолженности. В будущем, выплатив весь долг целиком, всегда запрашивайте справку о погашении кредита/займа.

5. Коллекторы ведут себя незаконно.

Для начала убедитесь, что вам звонит коллекторское агентство, сведения о котором есть в реестре ФССП. Если агентства нет в этом списке, можно смело обращаться с жалобой в НАПКА, в ФССП и правоохранительные органы.

Если агентство есть в реестре, оно подчиняется целому ряду правил, установленных законом. Согласно 230 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», коллекторам и иным взыскателям запрещено:

• превышать частоту личных встреч с должником (не более одного раза в неделю), телефонных переговоров (не более двух раз в неделю), SMS-сообщений (не более четырёх раз в неделю);
• звонить, писать или приходить в нерабочее время – по будням с 22:00 и до 08:00 и по выходным с 20:00 до 09:00;
• обсуждать ваш долг с третьими лицами;
• использовать ненормативную лексику;
• угрожать применением физической силы;
• вводить в заблуждение;
• наносить вред имуществу;
• оказывать психологическое давление.

– Коллектор при общении с вами должен использовать деловой стиль беседы, не использовать давление, не нагнетать эмоции, – говорит президент НАПКА Эльман Мехтиев.

Если коллекторское агентство, банк или микрофинансовая организация при осуществлении действий по взысканию позволяет себе что-то из перечисленного – оставьте жалобу на сервисе СРО НАПКА «Добро пожаловаться»: http://zhaloba.napca.ru/. Все обращения рассматривает Контрольный комитет саморегулируемой организации.

6. Вы ничего не должны, но вам звонят.

Если вам поступает такой звонок, не бросайте трубку – там вы не оградите себя от дальнейшего общения с коллекторами. Максимально разузнайте подробности: по долгу какой организации вас беспокоят, на чье имя оформлен кредит, какова сумма долга. Объясните, что вы – не тот, кто нужен коллекторам, и попросите исключить ваш номер из телефонной базы. Если звонки не прекратились, заполните обращение с помощью сервиса НАПКА «Добро пожаловаться»: http://zhaloba.napca.ru/. Помните, что коллекторы имеют право звонить только по тому номеру, который им предоставил кредитор (банк или МФО). Кроме того, агентства не должны обсуждать долги одних лиц с другими лицами, даже если это родственники или друзья.

7. Вы хотите договориться с коллекторами об индивидуальных условиях.

Как ни странно, иногда именно с коллекторами проще договориться об индивидуальных условиях погашения долга, чем с банками. Основная причина этого в том, что коллектор, в отличие от банка, не обязан увеличивать обязательные резервы по нормам Центробанка в случае появления проблемного кредита на своем балансе. Коллекторы могут предложить должникам целый ряд комфортных вариантов.

Это могут быть: небольшие «каникулы» от уплаты долга (то есть договоренность о времени, в течение которого заемщик не плати), серьезная реструктуризация сроков кредита (что позволяет уменьшить сумму ежемесячных выплат), отмену пеней и штрафов за просрочку.

8. Не хватает денег для погашения долга.

– И в этом случае не избегайте общения с коллекторами, спокойно объясните свою жизненную ситуацию, – советует независимый член совета НАПКА Ян Арт. – Коллектор в этом случае превращается почти что в вашего личного финансового советника. Рассчитайте вместе с ним, какой ежемесячный/еженедельный платёж вам по силам, и дисциплинированно его вносите. Пусть это лучше будет меньшая величина, но которую вы точно сможете вносить без сбоев. В моей личной практике, когда 15 лет назад в сложной ситуации у меня были проблемы с кредитами, именно с коллекторами мне удалось придти к абсолютно устраивающей и меня, и их схеме расчетов…

Как ни странно, с коллекторскими агентствами зачастую бывает легче договориться, чем с первичным кредитором (банком или МФО). Профессиональные агентства по взысканию долгов демонстрируют индивидуальный подход к каждому клиенту. При отсутствии у вас необходимой суммы для ежемесячного платежа, установленного кредитором, коллекторское агентство может предоставить кредитные каникулы, уменьшить сумму ежемесячного платежа, списать начисленные первичным кредитором штрафы и пени. Главное – вести с ним конструктивный диалог и помнить, что любой, даже минимальный платёж, – это шаг к избавлению от задолженности. «Даже небольшая оплата важна коллекторскому агентству, потому что она подтверждает вашу готовность работать над погашением долга», – отмечает Антон Дмитраков, генеральный директор коллекторского агентства «ЭОС».