Михаил Сосин: «Требования Центробанка к качеству клиентов стали излишне жесткими»

Исполнительный директор Южного регионального банковского клуба Михаил Сосин о зачистке банковского сектора, необходимости приблизить требования Центробанка к реальному состоянию банковских клиентов, реформе банковской системы и проблемах частных инвесторов.

- Михаил Самуилович, за последние годы Центробанк отозвал сотни банковских лицензий, банки сокращают число банковских офисов. Как это изменило ситуацию на банковском рынке региона?

- Резко снизилась банковская конкуренция – в самом плохом смысле. Теперь, в результате банковской зачистки, основной акцент клиенты делают на работу с крупными банками, в первую очередь - с банками государственными.

Произошел серьезный переток клиентуры из региональных банков в крупные федеральные. Не потому, что там лучше обслуживают клиентов, а из соображений самосохранения.

Клиент считает, что банк с госучастием не будет подвержен самым строгим карательным мерам Центробанка, и деньги клиента в таком банке не пропадут. Ведь если вклады физлиц в сумме до 1,4 млн. рублей застрахованы, то средства корпоративных клиентов – нет. И при банкротствах банков корпоративные клиенты теряют крупные суммы денег.

- В Ростовской области несколько региональных банков обанкротились. Совсем недавно лицензию отозвали у банка «Кредит Экспресс».

- Банк «Кредит Экспресс», хотя и создавался в 90-е как региональный, ростовский банк, уже давно был перекуплен московскими предпринимателями. Его работа в последние годы больше была заметна в Москве, чем в Ростове. Но это хороший пример того, как долго медлил Центробанк с принятием мер надзора. Ведь в последние годы этот банк был далеко не «белый и пушистый» и совсем не передовой в плане банковского бизнеса.

- Частая схема - местные банк становится неинтересен владельцам, его покупают бизнесмены из другого региона, обычно из Москвы или Петербурга. И начинают его «развивать» таким образом, что после отзыва лицензии АСВ обнаруживает крайне низкое качество активов.

- Да, это частая схема. Кстати, и банк, в котором я когда-то работал, – Капиталбанк. У него забрали лицензию по такой же схеме. Непонятно, почему на момент смены владельцев банка Центробанк не интересуют реальные цели новых владельцев и их деловая репутация. Ведь популистские заявления о том, что на базе небольшого регионального банка новые владельцы хотят создать банк европейского уровня и масштаба, должны были бы насторожить регулятор.

- Да, ведь реальных историй успеха подобных планов сейчас единицы.

- Да, такие истории успеха исключительно редки. В регионах банкам стало очень сложно нарастить кредитный портфель качественными заемщиками. Причины этого – отсутствие доступа региональных банков к прибыльным проектам и к дешевым кредитным ресурсам.

Предположим, в регионе есть интересные проекты. Но региональные банки не могут принять в них участие! Ведь даже для участия в региональных проектах ставится заведомо невыполнимые для малых и средних региональных банков условия по размеру капитала, активам и по наличию большого числа отделений.

Или возьмем МСП банк, который должен предоставлять банкам дешевые ресурсы для кредитования малых и средних предприятий. Условия участия банков в проектах МСП банка таковы, что отсекают от проектов большинство региональных банков. В итоге региональные банки заведомо проигрывают крупнейшим банкам в стоимости привлеченных ресурсов.

- Началось введение института банков с базовой лицензией. Это может изменить ситуацию к лучшему?

- Это очень серьезное изменение в структуре банковской системы страны. Но банкам нужно минимум год работы в новых условиях, чтобы был виден реальный результат этой меры. У банков с базовой лицензией произойдет освобождение от части отчетности, например, МСФО, которая небольшим банкам не нужна. Это хорошо, но мне кажется, что небольшим банкам нужно предоставить бОльшие льготы.

Конечно, полностью «избавиться» от требований Центробанка не получится. Например, требования к проверке клиентов банками, на мой взгляд, излишне завышены. Требования по закону 115-ФЗ, на мой взгляд, тоже излишне жесткие. С соблюдением всех распоряжений Центробанка клиентов у банков почти не останется. Вообще, требования Центробанка к качеству клиентов, на мой взгляд, слишком жесткие и чрезмерные.

- Фонд консолидации банковского сектора и переход под его управление 3-х крупнейших частных банков – еще одна важнейшая инициатива Центробанка. Ведь ранее проблемы банков за время их санации не уменьшались, а кратно росли.

- Использование банков-санаторов оказалось нерациональным расходованием средств государства. Банки-санаторы за счет полученных от государства денежных средств решали свои финансовые проблемы, а не восстанавливали работу банков, переданных им на санацию. Это, конечно, было неправильно.

Ведь до сих пор непонятны критерии, по которым банк отправляется на санацию или банкротится. Мы видели отзыв лицензий у очень значимых для рынка банков, например, Мастер-банка, у которого было огромное количество банков-корреспондентов, в том числе – среди банков региональных.

Очевидный плюс новой схемы санации только в том, что клиенты санируемых банков не потеряли свои средства.

Есть и еще одна проблема. Даже если банк в результате санации вновь станет на ноги, то продать его будет непросто. Сейчас банковский бизнес вовсе не такой доходный, каким был 10-15 лет назад. Сохраняется и риск отзыва лицензии у частных банков. Поэтому продать дорого санированные банки не получится. А продавать банки за бесценок после вложения крупных средств в санацию вряд ли целесообразно.

- Не получится ли в результате работы ФКБС еще один крупный госбанк?

- Если объединят все находящиеся на санации государства банки - то да. Сейчас уже хотят Связь-банк и Глобэксбанк объединить. У ВЭБа не получилось их продать. Есть вариант объединения Бинбанка и банка «Открытие».

- Стагнация экономики, низкая инфляция и низкая маржа – это непростая ситуация. Насколько банки готовы работать в таких условиях?

- Снижение маржи – это только часть проблемы. Я уже говорил, что региональные банки не могут участвовать в перспективных региональных проектах. Кроме того, низкие ставки по депозитам снизят приток средств в банки от населения. А это важный, а, иногда, и единственный источник средств для банков.

- А планы регулятора переориентировать региональные банки на работу с малым бизнесом?

- Проблема в том, что к малому и среднему бизнесу подход в региональных банках будет стандартный, предписанный Центробанком, как и в банках с расширенной лицензией. А небольшим банкам полезно было бы снять барьеры при кредитовании МСБ.

- Тем более что владельцев бизнеса своего региона банкиры хорошо знают.

- Да. Кроме того, любой банкир, если видит, что проект проблемный, сам не станет его финансировать. Но если владелец бизнеса известен, у него хорошая деловая репутация и перспективный проект, то в этом случае требования Центробанка к качеству финансового положения клиента сильно завышены.

- Требования Центробанка плохо приспособлены для работы с реальными предприятиями МСБ?

- Никак не приспособлены. Наоборот – с такими клиентами банкирам работать исключительно трудно.

Не только с малым бизнесом - даже со средним бизнесом банкам работать непросто. У нас недавно было собрание Южного регионального банковского клуба. Присутствовали и представители Центробанка в регионе. Мы задали им вопрос – если у клиента по одному из контрактов случились задержки в поступлении средств на несколько месяцев, почему банк-кредитор получил уже 2 предписания от ЦБ внимательнее следить за клиентом и досоздать резервы. Ведь это обычная деловая практика, сделки клиента реальны, все документы и обоснования клиентом предоставлены.

- Какие еще проблемы волнуют банкиров региона?

- Если говорить о руководителях подразделений федеральных банков, то у них очень часто возникает проблема согласовать сотрудничество с региональным клиентом в головном офисе банка. Не всегда сотрудники головного офиса крупных банков детально вникают в ситуацию, не всегда учитывают региональную специфику ведения бизнеса.

Всем банкирам стало сложно работать с залоговым обеспечением. Оценкой залогов активно занялся Центробанк, причем даже не местное его отделение. Насколько это затянет принятие решений по кредитным сделкам – пока неясно.

Широко известно понятие японской или итальянской забастовки. При ней сотрудники начинают абсолютно все делать по инструкциям и правилам. И работа предприятия полностью останавливается. Наших банкиров сегодня загоняют именно в такие условия, когда любое их действие нарушает какую-нибудь инструкцию, а их сегодня функционирует в банковской системе более трех тысяч. При этом инструкции недостаточно приспособлены к реальностям и к сложившейся практике российского бизнеса.

- Какие направления частных инвестиций в России могут быть популярными в условиях низких ставок по вкладам?

- Да, ставки по вкладам уж достаточно низкие. За этим бдительно следит Центробанк, ориентируясь в своих расчетах на ставки по вкладам в крупнейших банках, которые фондируются за счет бюджетных средств, т.е. дешевых. А при малейших подозрениях регулятор вообще запрещает банку привлекать средства вкладчиков.

Но откуда же региональным банкам привлекать средства? Бюджетные предприятия сегодня не имеют права размещать средства в коммерческих, а, тем более, небольших банках. Пенсионные фонды – тоже. И региональные банки отрезаны от источников дешевых ресурсов.

Если же говорить о вкладчиках, то альтернативы вкладам все равно нет. Кредитные кооперативы и МФО предлагают вкладываться в них, но это очень рискованный бизнес. МФО начали регулировать как банки, и они не выдерживают нормативного прессинга и уходят с рынка. Кредитные же кооперативы часто ведут себя недобросовестно с участниками.

Фондового рынка для массового инвестора у нас фактически нет. Скачки курсов акций на коротких сроках достаточно сильные и труднопредсказуемые. Отдать деньги в управление, например, трастового фонда, нужно минимум на 3 года, а то  и больше, а на такой срок редко кто может сегодня что-то планировать. И порог входа в подобные инвестиции достаточно высок для среднего вкладчика.

Покупка драгметаллов с использованием ОМС не очень популярна. Ведь остатки на этих счетах не застрахованы государством. И при банкротстве банка велик риск потерь. Изделия из золота, в отличие от времен СССР, тоже не являются выгодной инвестицией.

- Есть ли будущее у частных криптовалют?

- Я, наверное, консерватор в своем отношении к криптовалютам. Фактически нам предлагается участвовать в параллельной финансовой системе. Это будут деньги, выведенные из-под контроля государств. Но покупка такого актива очень рискованна. Это очень похоже на огромный мыльный пузырь, судьба которого непредсказуема.

- Как игра в казино или на бегах?

- Скорее даже как игра на бегах.

- Как при привлечении инвестиций через ICO защитить права инвесторов?

- Пока статус таких инвестиций не определен. И нет никакого контроля за подобными операциями. Кроме того, ведь давно уже существуют инструменты привлечения инвесторов, при которых права инвесторов защищены законодательно.

- Южному региональному банковскому клубу уже 5 лет. Какие задачи удалось решить клубу, и какие планы у вас на будущее?

- В первую очередь нам удалось объединить банковское сообщество в регионе. Ведь каждый банк раньше был сам по себе. Это заметно хотя бы по тому, что до сих пор банки на празднования своих юбилеев приглашают клиентов, контролирующие органы, но не приглашают коллег из других банков.

А мы постарались сделать так, чтобы коллеги из разных банков больше общались между собой. Мы обсуждаем в клубе все проекты важных нормативных документов. Просим каждый банк дать свои замечания. Потом обобщаем пожелания банкиров, и, через Ассоциацию банков России, стараемся довести мнение региональных банкиров до Центробанка и других государственных органов.

Президент нашего клуба Владимир Герасименко не только член президиума совета Ассоциации банков России, но он еще и член Межрегионального банковского комитета при Совете Федерации. Поэтому есть возможность довести до сведения людей, принимающих инструкции и законы, мнение банкиров нашего региона.

- У вас в составе клуба есть представители и региональных банков, и филиалов?

- Да, но ведь и подразделения иногородних банков возглавляют квалифицированные банкиры. Все члены клуба давно работают в банках региона, у них есть своя точка зрения на проблемы банковской отрасли и пути их решения. Тем более что многие проблемы общие и для региональных банков, и для филиалов иногородних банков. Ведь все они работают в регионе, по сути, с одними и теми же клиентами.

- А есть ли будущее у региональных банков в России?

- Трудно делать прогнозы. Я не ожидал такого массированного сокращения числа банков и такой жесткой политики Центробанка. Изначально, в начале 90-х годов, было всего несколько государственных банков. Эта схема в новой экономике не работала. И если уменьшить (правда непонятно, для чего) количество банков даже до двухсот-трехсот, этого будет недостаточно для нашей большой страны.

От банковских услуг окажутся отрезанными жители и предприниматели небольших городов, не говоря уже о жителях сельской местности. Дистанционно же вопросы можно решать, когда вы уже давно работаете с банком, и банк вас знает как клиента.

Сейчас не только закрываются неприбыльные отделения банков. Филиалы иногородних банков преобразуются в оперофисы. При этом полномочия руководителя оперофиса гораздо меньше, чем руководителя филиала. И ему становится сложнее работать с местными клиентами.

- На юге России немало опытных финансистов, в том числе среди членов вашего клуба, которые по 15-20 лет работали в банках. Причем как в банках частных, так и в государственных, и в филиалах иногородних банков, и в региональных банках.

- Да, руководители банков и подразделений в регионе – люди с высокой квалификацией. Поэтому к их мнению регулятору нужно было бы прислушиваться.

Ростов-на-Дону.