Обучать, упрощать и защищать

IV Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодёжи начала свою работу 9 апреля. К этому событию был приурочен Круглый стол о финансовой грамотности и её влиянии на развитие экономики и благосостояние населения, который прошёл в пресс-центре ТАСС. Мероприятие посетили журналисты из разных регионов России.

- Как финансовая грамотность влияет на микроэкономику, на жизнь конкретной семьи? – предложила порассуждать коллегам по президиуму модератор, стратегический координатор проекта Минфина России по финансовой грамотности, сопредседатель подгруппы по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг Группы двадцати (G20) Анна Зеленцова.

Финансовая грамотность – не про деривативы

Первой на призыв модератора откликнулась генеральный директор Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева. «Для многих граждан России СМИ являются единственным каналом, через который они узнают о финансовом рынке. Мы не понаслышке знаем, как информационный фон, информационная среда формирует умы потребителей», - начала своё выступление гендиректор НАФИ. Она охарактеризовала основной изъян финансового просвещения: «Очень часто населению рассказывают про какие-то сложные, производные финансовые инструменты: деривативы, фьючерсы, структурные продукты, форекс, и называют это финансовой грамотностью. Всё-таки финансовая грамотность предполагает набор знаний, навыков, установок, касающихся очень базовых вещей. Например: что такое деньги, что такое инфляция, как нужно разносить свои сбережения по разным «корзинам», как рационально подходить к планированию расходов, вести семейную бухгалтерию. С этого начинается финансовая грамотность, а не с деривативов».

Гузелия Имаева напомнила, что отношение к деньгам формируется в детстве, и что Россия занимает 9-е место среди стран G20 по уровню финансовой грамотности населения. Она обозначила «точки отставания». В большинстве своём граждане России планируют финансовое поведение на очень короткий период и недооценивают важность диверсификации. Не более четверти населения ведут учёт доходов и расходов, 60% не имеют сбережений. Каждый пятый считает, что в задержке платежа по кредиту нет ничего страшного, демонстрируя непонимание важности кредитной истории.

Наиболее уязвимыми категориями граждан являются пенсионеры, жители сельской местности, потребители с низким уровнем образования, трудовые мигранты, жители Северо-Кавказского федерального округа. Отдельная категория, которая также попала в число уязвимых – дети и молодежь.

- На сегодняшний момент семья не является каналом трансляции финансового грамотного поведения. Но если мы не занимаемся нашими детьми, то ими занимается кто-то другой. Много рисков исходит из диджитал-среды. Это обещания легких денег, вовлечение в лотерейные схемы и т.д. 29% молодых людей считают, что криптовалюты – это надёжный инструмент инвестирования, - обозначила проблемы Гузелия Имаева. – У молодёжи и у детей очень высокий уровень технической грамотности и очень отстаёт уровень финансовой грамотности. Необходимо как таковое развитие критического мышления.

Гендиректор НАФИ предложила присутствующим представить «идеальную картинку»: имеется грамотный потребитель, он понимает суть финансовых продуктов, ему предоставлена развитая инфраструктура и эффективные инструменты защиты прав. До идеала, как мы понимаем, пока далеко.

- Если мы говорим о финансовой грамотности – надо обучать, если мы говорим о финансовой доступности – упрощать по максимуму, ну и защищать, рассказывать об имеющихся инструментах и институтах защиты прав, - дала напутствие журналистам гендиректор НАФИ, отсылая к известной «триаде» (финансовая грамотность, финансовая доступность и защита прав потребителей).

Круглый стол «Финансовая грамотность и ее влияние на развитие экономики и благосостояние населения»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Финансовую грамотность насильно не повысить

Возвращаясь к теме уязвимости молодёжи и детей, Анна Зеленцова привела примеры «пирамид», функционирующих в интернете по принципу «Заплати N рублей, и мы тебя научим, как быстро заработать». Выяснилось, что молодые люди проявляют большую доверчивость к таким схемам.

Стратегический координатор проекта Минфина напомнила, что в рамках исследования финансовой грамотности 15-летних PISA (Programme for International Student Assessment), которое проводит ОЭСР, российские учащиеся продемонстрировали большой прогресс. В 2015 году они превысили средний международный уровень и перешли с 10 места на 4-е. (Результаты исследования публикуются с задержкой, обусловленной сложностью подсчёта – они стали известны только в 2017 году.)

По словам Анны Зеленцовой, проект Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» в очередной раз продлён, теперь до 31 декабря 2020 года. Она перечислила ведомства, вовлечённые в реализацию Стратегии повышения финансовой грамотности населения: Министерство финансов, Банк России, Министерство образования и науки, Роспотребнадзор, Пенсионный фонд России и другие.

Одна из задач стратегии сформулирована как «подготовка граждан к жизни в старости». «Мне самой, если честно, не очень нравится эта формулировка. Возможно, мы будем её менять», - поделилась Анна Зеленцова. «Золотой возраст», – подсказали вариант коллеги по президиуму. «Возможно, если работающее население будет задумываться о своей будущей пенсии заранее, старость в России действительно станет золотым возрастом, а пока…» - засомневалась Анна Зеленцова.

Спикер призвала к правильному толкованию терминов: «Микрофинансисты часто говорят: «Вы нас ограничиваете, а как же доступность?» Финансовая доступность – это не когда ты зашёл за угол и сразу деньги получил. Доступность – это наличие необходимой информации для принятия решения, в том числе информации о корректной стоимости услуги».

Сложность финансового просвещения заключается ещё и в том, что люди не любят поучений и назиданий. «Те, кому нужна финансовая грамотность, не считают, что она им нужна, - констатировала Анна Зеленцова. – «Вот будут деньги – тогда и займусь финансовой грамотностью», - говорит человек и продолжает брать самые дорогие кредиты».

- Люди воспринимают информацию проще, когда она подаётся при помощи художественных образов, - сказала Анна Зеленцова и упомянула о телевизионном сериале, в который были включены эпизоды, демонстрирующие финансово грамотное поведение.

Логика хоть и извращённая, но она есть

Заведующий Лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ им. Ломоносова, ведущий научный сотрудник кафедры макроэкономической политики и стратегического управления Ростислав Кокорев подчеркнул, что в России влияние журналистов на финансовую грамотность населения особенно велико. Ещё в СССР движение защиты прав потребителей в конце 80-х – начале 90-х годов начиналось с газетных публикаций.

- Где корень проблемы? У нас финансовые институты сплошь недобросовестные и жулики? Или потребители ленивые и жадные, туповатые и сплошь неграмотные? Или у нас плохое законодательство, несмотря на то что его совершенствуют со страшной силой, а может быть, из-за этого? Или плохая институциональная среда и вообще институциональное проклятие? Думаю, что всего понемножку, - сам себе ответил Ростислав Кокорев.

- Недоверие к финансовым институтам мощное, выстраданное (обманывали много нас) парадоксальным образом сочетается у наших граждан с нежеланием разбираться в сути и условиях предоставления услуги. Думают: «Всё равно меня обманут – пойду ка лучше съем шоколадку или кино посмотрю, зачем вчитываться во всё это». Извращённая логика, но всё-таки какая-то логика в этом есть, - отметил заведующий лабораторией финграмотности.

Хорошая, ориентированная на долгосрочную работу финансовая организация всегда охотно делится информацией о себе, подчеркнул докладчик. Он уделил особое внимание последствиям развития финтеха. «Я кликнул по какой-то клавише в компьютере и, оказывается, я заключил договор. А я думал, что я только что-то там выясняю, - привёл распространённый пример Ростислав Кокорев. – И, если мне попались паспортные данные уважаемой Анны или уважаемой Гузелии, я могу в интернете микрозаёмчик взять». (Анна Зеленцова и Гузелия Имаева переглянулись и натянуто улыбнулись.)

- Кстати, что нести в суд, если всё было в электронном виде? Скриншоты? Выписки из банкомата? – продолжал рассуждать завлабораторией. – Мы попадаем сейчас на совершенно новые проблемы.

Он упомянул о «новой возможности» защиты прав потребителей финансовых услуг, которая появилась наряду с обращениями в традиционные институты – скандалах в соцсетях. «Ты в банк обратился, он от тебя отмахнулся. Пришёл домой, пожаловался в соцсети, и банк тут же появляется с извинениями», - описал типичную ситуацию докладчик.

Одной из своих задач Лаборатория финансовой грамотности экономического факультета МГУ видит написание электронного учебника по финансовой грамотности, рассказал Ростислав Кокорев.

Финграмотность по-женски

Директор Национального центра финансовой грамотности Евгения Блискавка поделилась интересным открытием:

- На наши мероприятия приходят в основном женщины, процентов на девяносто. И мы стали заниматься таким предметом, как женская финансовая грамотность. Мы с девушками разговариваем про рентабельный гардероб, разумные путешествия, общение с детьми на тему денег…

По мнению Евгении Блискавки, женщины ждут максимальной простоты и краткости от информации о финансах.

«Сам себе эксперт»

По мнению эксперта проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Сергея Макарова, важно доносить информацию о финансовой грамотности в двух каналах – от человека к человеку и через социальные сети и СМИ.

В рамках проекта подготовки консультантов-методистов по финансовой грамотности для проекта Минфина на базе Финансового университета при Правительстве РФ прошли обучение более 4000 человек, в том числе журналисты. Сергей Макаров привёл примеры значимых кейсов, реализованных консультантами.

- Если в зоне досягаемости нет необходимых экспертов, вы сами можете ими стать! – подытожила, обращаясь к представителям СМИ, Анна Зеленцова.

- И это нормально! – добавил Сергей Макаров.

Москва.