«Рублевая зона» – 2023

17 января 2023 года стартовала очередная сессия конкурса финансовой журналистики «Рублевая зона». По традиции сессия началась прямым эфиром на канале Finversia, в ходе которого журналисты и ведущие российские финансовые эксперты обсудили события на финансовом рынке страны в 2022 году и дали прогнозы на 2023 год.

Модераторами онлайн-сессии выступили Ян Арт, главный редактор Finversia, Дмитрий Дригайло, председатель совета конкурса «Рублевая зона» и Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и председатель совета СРО «Мир».

Помощь от Центробанка

Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, подвел краткие итоги 2022 года:

По его словам, прошедший год оказался непростым для россиян на финансовом рынке – валютные ограничения, ограничения на рынке ценных бумаг, проблемы связанные с недоступностью сервисов страхования, рост рисков мошенничества. Большинство санкционных всплесков удавалось достаточно быстро купировать.

– В 2022 году мы получили на 20% больше жалоб, чем в 2021 году, – сообщил Михаил Мамута. – Мы активно отслеживаем рост жалоб, и проверяем, было ли нарушение прав потребителя в конкретной организации финансового рынка. Если становится необходимо, мы организуем выездные проверки конкретных банков или финансовых компаний. Для предотвращения мошенничеств мы запустили возможность привлечения к операциям в банке доверенного лица, которое может заблокировать проблемный банковский перевод до выяснения ситуации. Однако многие проблемы требуют решения в области законодательства. Нужны постоянно действующие кредитные каникулы по всем видам кредитов, необходимо совершенствование закона о потребительском кредите.

Михаил Мамута призвал россиян активнее обращаться со своими проблемами в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте Банка России или по бесплатному телефону горячей линии по номеру 8-800-300-30-00. Есть мобильное приложение Банка России, в котором можно быстро получить консультацию по множеству вопросов. Мамута напомнил, что в большинстве случаев удастся найти решение проблем; если же проблема не в компетенции Банка России, то вам подскажут, в какое государственное ведомство обратиться.

Работа законодателей

Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку и председатель совета Ассоциации банков России, рассказал об уже принятых финансовых законах и о том, какие законы планируется принять в ближайшие месяцы:

– Законопроект о кредитных каникулах находится на рассмотрении в Госдуме, – напомнил Аксаков. – Жизнь показала его эффективность. По ипотечным кредитам полученные кредитные каникулы позволили более 80% клиентов банков поправить свое финансовое положение и вернуться к нормальному обслуживанию ипотечных кредитов. Мы рассчитываем, что такая же ситуация будет складываться при взятии каникул и по другим видам кредитов. Законопроект о кредитных каникулах в первом чтении принят. В феврале, думаю, закон будет принят во 2-м и 3-м чтениях, и многие граждане смогут получать кредитные каникулы.

– Если говорить о защите прав потребителей, то у нас на рассмотрении находится законопроект о формировании базы данных дропперов, граждан, счета которых используются для прогонки украденных денег, – продолжал Анатолий Аксаков. – В Центробанке есть соответствующая база, мы хотим узаконить ее формирование, чтобы дать возможность банкам остановить движение денег по счетам дропперов. Будет выясняться, насколько законно поступили эти деньги, а украденные деньги будут возвращены законному владельцу. Перед новым годом мы приняли закон, который упрощает взаимодействие силовых структур и ЦБ по обмену информацией, чтобы силовые структуры могли активнее работать со злоумышленниками, которые занимаются списанием денег со счетов граждан и юридических лиц.

Анатолий Аксаков подчеркнул, что в центре внимания в 2023 году будет законодательство, связанное с цифровыми активами:

– Мы внесли законопроект о цифровом рубле, внесли в том числе изменения в законодательство, в Гражданский кодекс. Цифровой рубль – это третья форма денег, наряду с наличными и безналичными рублями. Очевидно, надо будет уделить максимальное внимание защитным моментам, связанным с законодательным регулированием цифрового рубля, ведь высказываются опасения о том, что он может быть уязвим. Для того чтобы опасения не были реализованы, надо все четко прописать в законодательстве. Мы над этим работаем. Цифровой рубль в числе прочих достоинств может дать преимущество в преодолении санкционных решений недружественных стран.

Отвечая на вопрос Яна Арта о «сроке годности» цифрового рубля, Анатолий Аксаков сказал, что с его точки зрения срок годности цифрового рубля – это вечность. На вопрос о реформе системы индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), не будут ли закрыты владельцам счета ИИС первого типа, Аксаков ответил, что реформа будет проходить постепенно, у тех россиян, у которых этот счет открыт, насильственно он закрываться не будет.

Мнения экспертов

Марат Сафиулин, управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, рассказал, что у мошенников дела все еще идут хорошо:

– Идет работа в три смены, и нет недостатка в обманутых. Рост «черного» финансового рынка в 2022 году составил 200%, при том, что в 2021 году рост был целых 400%. С точки зрения нелегального финансового рынка развитие идет очень быстро. Каждые четыре часа у нас появляется новая финансовая пирамида. Мошенники активно создают новые сайты и проекты, по некоторым пирамидам создается до 100 сайтов.

Сафиулин напомнил, что ведется реестр Банка России, в котором опубликованы сведения о 10 тысячах мошеннических и недобросовестных компаний. 600 пирамид – в реестре фонда, который выплачивает компенсации. По оценкам фонда, счет пострадавших от пирамид идет на миллионы человек; мменьше, чем в 90-х годах, но все еще много.

– В нашем проекте «СтопПирамида.рф» мы подробно разбираем схемы мошенников, – продолжал Марат Сафиулин. – Но для эффективной борьбы с мошенниками нужно, чтобы мошенничество стало экономически невыгодным, чтобы законодательные взыскания с мошенников превышали сумму полученных ими средств от обманутых россиян.

Вениамин Каганов, директор Ассоциации развития финансовой грамотности, подчеркнул, что финансовая грамотность россиян стала выше, но изменения в окружающем нас мире происходят еще быстрее. Это соревнование будет продолжаться еще долго. В прошлом году министерство финансов России и Центробанк объединили усилия в части повышения финансовой грамотности россиян и борьбы с мошенниками. Профессиональные участники финансового рынка все больше вовлекаются в процесс повышения финансовой грамотности россиян. Например, в крупных банках и в брокерских компаниях во время обучения работе с клиентами сотрудников обязательно уделяют внимание и вопросу финансовой грамотности. Объединение усилий участников финансового рынка в деле повышения финансовой грамотности россиян должно стать трендом 2023 года.

Марат Кашапов, управляющий Отделением – Национальным банком по Республике Башкортостан Уральского главного управления Банка России, рассказал о том, как в России начинается внедрение исламского банкинга:

– Исламский банкинг вполне укладывается в расширение линейки инструментов финансирования. Госдума в конце 2022 года приняла законопроект о пилотной реализации исламского банкинга, в котором будут участвовать Дагестан, Чечня, Башкортостан и Татарстан. Эксперимент начнется 1 февраля 2023 года и продлится два года. По мере необходимости, перечень территорий «пилота» может быть расширен. Предполагается, что в марте 2023 года будет принят законопроект об исламском (партнерском) банкинге.

Марат Кашапов подчеркнул, что предстоит решить еще немало практических вопросов. Например, нужно определить, каким должно быть регулирование в сфере исламского банкинга, каким должен быть арбитраж, чтобы не создавать условий для мошенничества. Сейчас обсуждается вопрос устранения налоговых неопределенностей в отношении налогообложения операций. Предполагаются такие операции как привлечение денежных средств путем заключения договоров партнерского финансирования, привлечение средств в капитал, предоставление займов юридическим и физлицам без взыскания вознаграждения в виде процентов, финансирование физических и юридических лиц путем заключения договоров купли-продажи или на основе договоров лизинга. Из запретов – только запрет на взимание вознаграждения в виде ссудного процента и запрет финансирования ряда бизнесов.

Евгений Машаров, руководитель Ассоциации форекс-дилеров (АФД), рассказал о планах запуска новых инструментов для клиентов российских форекс-дилеров:

– У нас прошло заседание комитета по стандартам деятельности форекс-дилеров, по итогам которого в линейку лицензированных российских форекс-дилеров были введены новые валютные пары, – сообщил Машаров. – После того, как Банк России утвердит эти изменения, клиентам российских форекс-дилеров будут доступны валюты дружественных стран, в том числе китайский юань, индийская рупия и бразильский реал. Это именно те валютные пары, к которым трейдеры проявляли особый интерес в последние месяцы.

Что касается проблем, связанных с работой нелицензированных компаний, то многие платежи в иностранные юрисдикции по факту были прекращены. Автоматически прекратилось большое количество обращений и жалоб, которые ранее поступали. Сейчас на российском рынке официально работают 4 лицензированные форекс-компании. В ближайшее время их число вряд ли вырастет. При этом за 2022 год в Ассоциацию форекс-дилеров не поступило ни одной жалобы на членов ассоциации.

Елена Стратьева, директор СРО «Мир», рассказала о ситуации в отрасли микрофинансирования.

– Первый стресс-тест рынок МФО пережил в 2020 году, – отметила Стратьева. – В конце 2020 года, после общения с участниками рынка, мы написали стратегию развития рынка МФО. Стратегия оказалась настолько качественной, что ее не потребовалась корректировать в 2021-2022 годах.

Основные тренды рынка МФО – за 3-5 лет сильно замедлился уход компаний МФО с рынка, растут выдачи займов. Рост спроса на займы огромен, спрос даже искусственно сдерживаются компаниями, чтобы обеспечить хорошее качество портфеля. Рост просрочки по займам есть, но он пропорционален росту объема портфеля. Количество жалоб клиентов микрофинансовых компаний в СРО «Мир» снижается. Для клиентов МФО был запущен канал на YouTube «МиРные микрофинансы».

Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), рассказал о ситуации в отрасли взыскания долгов.

– 2022 год был очень непростой для коллекторов, – сказал Воронин. – Конечно, все проблемы финансового рынка – удорожание денег, неопределенность – отражаются и на нашей отрасли рынка. Однако результаты по сборам кредитных долгов неплохие. Ситуация по числу жалоб граждан не изменилась. Основные типы жалоб, которые поступают на коллекторов, – недопонимание вопросов, связанных с взысканием, и жалобы на звонки людей, которые не представляются и пытаются требовать долги, в том числе – с угрозами. При этом коллекторов в прошлом году обогнали по числу жалоб службы взыскания самих банков.

Борис Воронин обратил внимание участников сессии, что коллекторы в последние годы стали значительно реже общаться с должниками. Все чаще коллекторы подают иски в суд, а после вынесения судом решения взысканием долгов занимаются судебные приставы. Однако в общении с коллектором для добросовестного должника есть ряд бонусов – можно получить рассрочку, скидку, договориться об удобном графике погашения долга. Для решения спорных вопросов работает интернет-сервис НАПКА «Добро Пожаловаться».

Кирилл Косминский, исполнительный директор Ассоциации операторов инвестиционных платформ, обратил внимание участников сессии, что для клиентов, которые желают получить займ через платформу или инвестировать свои средства, на сайте все просто и интуитивно понятно, хотя сами эти продукты достаточно сложные. Порог входа в инвестиции невысокий, сейчас число инвесторов уже около 30 тысяч.

– У нас рынок пока сравнительно небольшой, – подчеркнул Кирилл Косминский. – По займам за 2022 год – около 13,5 млрд. рублей, рост составил 25% к показателям 2021 года. Снижение выдач пришлось на начало года, а основной рост произошел во 2 полугодии. Жалоб пользователей на работу инвестплатформ практически нет. Предполагаю, что с ростом объема рынка в этот сегмент зайдут крупные банки.

«Рублевая зона» стартует в феврале 2023

Сбор работ на конкурс «Рублевая зона» стартует в начале февраля. Как сообщил председатель совета «Рублевой зоны» Дмитрий Дригайло, финальная часть конкурса пройдет в конце мая – начале июня 2023 года в одном из региональных центров России, ожидается, что им станет Кемерово.

Генеральным партнером «Рублёвой зоны» выступает Союз журналистов России. Конкурс проводится при поддержке Комитета Государственной Думы по финансовому рынку. Организатор конкурса – компания Finarty. Соорганизатор конкурса – Ассоциация развития финансовой грамотности.

Москва.