«Рублевая зона»: финансовый рынок на переломе 2023 года

На канале Finversia прошла онлайн-сессия конкурса финансовой журналистики «Рублевая зона». Ведущие российские финансовые эксперты обсудили актуальные проблемы финансового рынка страны: кредитование, взыскание долгов, инвестиции, курс рубля, перспективы экономики России, финансовую грамотность и права потребителей финансовых услуг. Модераторами онлайн-сессии выступили Ян Арт, главный редактор Finversia, и Дмитрий Дригайло, председатель совета конкурса «Рублевая зона».

– В эфире последняя в этом году онлайн-встреча журналистов конкурса «Рублевая зона», – открыл эфир Ян Арт. – По традиции мы сделали встречу журналистов с экспертами финансового рынка открытой, так как эта тема касается всех россиян. А начнем мы с обсуждения общей картины российского финансового рынка. Когда я вижу, что банки ожидают получить в 2023 году рекордную прибыль, я задумываюсь, а каким образом это происходит?

Ситуация на финансовом рынке

– Если Банк России стал отменять регуляторные ограничения, это говорит о том, что банки реально отошли от шоков 2022 года, они уже хорошо понимают, какие проблемы нужно решать, – высказал мнение Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и председатель совета СРО «МИР». – Надеюсь, что банки сделали выводы из кризисов 2020 и 2022 года. Лидеры рынка сейчас уже оправились от ударов 2022 года и показывают хорошую прибыль. Но до 40% региональных банков все еще не определились с бизнес-моделью. А это необходимо сделать для выживания в условиях жесткой конкуренции.

– Прибыль банки получают из-за роста объема операций, роста комиссионных доходов, – начал рассказ Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка (НСФР). – Растет объем кредитования, так как у компаний сейчас есть потребность в финансовых ресурсах, в том числе для замещения кредитов в инвалюте.

– С точки зрения нормативного поля ситуация сейчас напряженная, – продолжал рассказ Андрей Емелин. – Сейчас конец весенней сессии Госдумы, в это время ускоряется обсуждение огромного количества законопроектов. Нужно отметить, что финансовая система оказалась наиболее устойчивым сектором российской экономики. Мы видим это по динамике сохранения числа профучастников рынка. В профессиональной среде сейчас настрой уверенный, спокойный, рабочий. Сейчас необходим учет специфики работы малых региональных банков, которые сильнее крупных банков страдают от роста регуляторных расходов. Конкуренция и снижение регуляторной нагрузки на банки – два столпа, которые позволят снизить нагрузку на потребителей.

Андрей Емелин рассказал и о новых игроках финансового рынка:

– Недавно получил лицензию банк «Точка», переформатируются еще несколько банков. Важное событие – выход на финансовый рынок таких крупных игроков как «Яндекс» и Ozon. Они заинтересованы в развитии сервисов рассрочек, видеоидентификации. Но новым игрокам придется приспосабливаться к более жесткому регулированию банковского сектора.

Работа законодателей

Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, рассказал об уже принятых законопроектах и о том, какие законы планируется принять в ближайшие месяцы:

– Законопроект об отмене комиссии за переводы между своими счетами в разных банках находится в проработке. Комиссия не должна взиматься с переводов в сумме до 1,4 млн. рублей. В июне-июле ожидается принятие этого законопроекта в первом чтении. Люди все чаще обращаются к нам с жалобами на оформление на их имя кредита, например их близкими родственниками. Законопроект о самозапрете в выдаче кредитов внесен в Госдуму, планируется его рассмотрение в июне-июле. Это предложение, скорее всего, будет поддержано. Отмена НДФЛ на доход по банковским вкладам сроком свыше 3 лет сейчас рассматривается законодателями. Пока только идет дискуссия. Но возможно рассмотрение законопроекта в осеннюю сессию 2023 года.

Законодатели планируют расширить применение нормы о предоставлении кредитных каникул:

– Закон о предоставлении кредитных каникул работает, жалоб на его работу крайне мало, – подчеркнул Анатолий Аксаков. – Если говорить о постоянно действующих кредитных каникулах для россиян, попавших в трудную жизненную ситуацию, то законопроект об этом внесен в Госдуму. Очевидно, до конца 2023 года этот законопроект будет принят во всех чтениях, в этом случае он заработает с начала 2024 года. Статистика по кредитным каникулам говорит о том, что 85% тех, кто оформил кредитные каникулы, возвращались в нормальный график платежей.

Анатолий Аксаков рассказал и о планах законодателей в части криптовалют и цифровых активов:

– В весеннюю сессию должна быть законодательно урегулирована тема криптовалют с точки зрения майнинга, оборота и налогообложения, а также наказания в случае использования криптовалют для преступных целей. Мы дадим возможность использования цифровых активов для международных расчетов. По криптовалюте сейчас обсуждается 4 законопроекта. Законопроекты по цифровому рублю тоже будут приняты в весеннюю сессию.

Финансовая грамотность

Екатерина Глебова, руководитель экспертной группы Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассказала, что 2022 год характеризовался увеличением числа жалоб россиян в Банк России на 18% в сравнении с 2021 годом. Такой рост связан с появлением «санкционных» жалоб. Но уже в 1 квартале 2023 года число жалоб в Банк России снизилось на 3%.

Банк России активно обсуждает с рынком и совершенствует законопроекты, регулирующие работу профучастников финансового рынка. В частности, в первом чтении приняты законы о кредитных каникулах для всех россиян, попавших в затруднительное приложение и о возможности перевода денежных средств между своими банковскими счетами без комиссии, были доработаны правила расчета полной стоимости кредита. Екатерина Глебова рассказала о законодательных инициативах Банка России, с помощью которых регулятор стремится стимулировать безопасные розничные инвестиции, совершенствовать систему квалификации инвесторов и расширить доступ неквалифицированных инвесторов к финансовым инструментам.

Банк России озабочен сокращением числа подразделений банков на отдаленных и малонаселенных территориях. Для сохранения доступности финансовых услуг Банк России стимулирует облегченные форматы обслуживания клиентов банков – выдачу наличных через кассы торговых точек, осуществление отдельных банковских операций через отделения «Почты России».

Екатерина Глебова рассказала о работающих госпрограммах стимулирования кредитования банками компаний малого и среднего бизнеса. Также предполагается расширение числа компаний среднего бизнеса, которые привлекают денежные средства с помощью выпуска облигаций.

Екатерина Глебова предложила обращаться в Банк России с жалобами на работу профучастников финансового рынка или за получением информации сразу несколькими способами. Можно написать обращение в интернет-приемную на сайте Банка России, можно позвонить по телефонам горячей линии с сайта Банка России, а можно отправить запрос через мобильное приложение регулятора.

– За прошедший год изменилось многое, – отметил Вениамин Каганов, директор Ассоциации развития финансовой грамотности. – Уровень финансовой грамотности населения растет, но не слишком быстро. Увеличилось насыщение информационного пространства темой финансовой грамотности. Сейчас необходимо учить людей ориентироваться в этом огромном объеме финансовой информации.

Ситуация на рынках МФО и взыскания долгов

– Долгов к взысканию сейчас много, Федеральная служба судебных приставов сильно нагружена, – поделился своим взглядом на рынок Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). – Но это нормальная ситуация. Когда принимался закон 230-ФЗ о защите прав заемщика при взыскании просроченной задолженности, то была максимально зарегулирована досудебная стадия взаимодействия коллектора с должником. Коллекторы теперь покупают долги у кредиторов и обращаются в суд, причем порой даже не звонят должнику перед обращением в суд. Конечно, должнику отправляется уведомление о переуступке долга, без него в суд не обратиться. Дальше идет обычная процедура – получение решения суда, с решением суда коллектор обращается к судебному приставу, и пристав взыскивает долги.

– Что касается ситуации с проблемными долгами, то коллекторы живут вместе со страной, – продолжал Борис Воронин. – Если у людей нет денег, то и взыскать с них просто нечего. Но сейчас мы видим, что у людей деньги есть, долги взыскиваются, никакой катастрофы на финансовом рынке сейчас нет. Коллекторы работают с минимальным общением с должником. Жалобы на членов ассоциации есть, но все большая часть этих жалоб касается малозначимых проблем, которые легко решаются. При этом значительная часть жалоб приходит вообще на не членов нашей ассоциации. Конечно, тема взыскания долгов всегда была и будет болезненной, какая бы цифровизация этого бизнеса не происходила. У нас работает сервис «Добро пожаловаться», в который все граждане могут обращаться с жалобами и с вопросами о работе коллекторов.

– К сожалению, до сих пор живет множество мифов о микрофинансах, которые живут не только среди обывателей, но и среди журналистов, – начала выступление Елена Стратьева, директор СРО «Мир»  – Если говорить о роли МФО в закредитованности россиян, то совокупный портфель займов МФО растет на 11% за год, а за 1 квартал 2023 года рост составил 4%. Объем портфеля МФО составил 381 млрд. рублей. Объем выданных микрозаймов за 1 квартал 20223 года возрос на 3% до 216 млрд. рублей. С 1 июля вступает в силу ограничение максимальной ставки по займам МФО до 0,8% в день. Будет и ограничение по совокупному объему задолженности.

– Конечно, если человек не обладает финансовой грамотностью, то ему эти ограничения не помогут, он все равно найдет, у кого занять деньги, – отметила Елена Стратьева. – Эффективной мерой предотвращения закредитованности россиян является применение показателя долговой нагрузки. Сейчас действует запрет для МФО продолжать выдачу займов людям с высокой долговой нагрузкой. Конечно, есть риск, что, не получив займ в МФО, эти люди уйдут к нелегальным кредитором, но тут уже сфера работы правоохранительных органов.

Елена Стратьева кратко описала основные тенденции на рынке МФО. Влияние макроэкономических факторов на сектор МФО есть, но оно не носит драматический характер. Наблюдается сокращение разницы между предварительно одобренными и выбираемыми заемщиками суммами микрозаймов. Динамику рынка МФО во многом определяют компании, выдающие займы дистанционно – в 1 квартале 2023 года онлайн было выдано 72% от совокупного объема займов, заключено 84% договоров. 70% потребительских займов было выдано в 1 квартале в диапазоне дневной ставки 0,8%-1%. Целями отрасли МФО на 2023-2024 годы является ценовая доступность, технологическая доступность и безопасность предоставляемых услуг.

«Рублевая зона» едет в Кемерово

В заключении онлайн-сессии Дмитрий Дригайло напомнил, что в этом году в конкурсе «Рублевая зона» приняли участие журналисты из большинства регионов нашей страны. На конкурс была подана 191 заявка и 504 статьи. Жюри определило 26 победителей, из них 22 победителя в основных номинациях и 4 в специальных номинациях конкурса. Иногда выбрать победителей было непросто, так как уровень поданных на конкурс работ был высок. Финальная часть конкурса «Рублевая зона» пройдет 22-23 июня 2023 года в Кемерово.

Генеральным партнером «Рублевой зоны» выступает Союз журналистов России. Конкурс проводится при поддержке комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку. Организатор конкурса – компания Finversia. Соорганизатор конкурса – Ассоциация развития финансовой грамотности. Партнеры конкурса – Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров, Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, СРО «МиР», Ассоциация форекс-дилеров, компания Kesmaty и компания Finarty. Информационные партнеры конкурса – журнал «Банковское обозрение», «Национальный банковский журнал», журнал «Банковское дело», журнал «Профессионал.Финансы», журнал «Банки и деловой мир», аналитический центр «БизнесДром».

Подробная информация о конкурсе – на сайте «Рублевая зона».

Москва.