Товарищ, верь?

Пленарную дискуссию «Карта рисков России: опасности и точки роста» открыл модератор Дмитрий Гришанков, президент рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА). Он сообщил, что объем страхования в стране не соответствует размерам экономики. «Нужно что-то делать, нужны новые виды страхования», - предложил вариант решения проблемы Гришанков.

Карта рисков очерчена, но страховаться люди не готовы

В своей презентации модератор представил карту глобальных и национальных рисков. К значимым для России рискам в агентстве RAEX отнесли: риски никого уровня жизни в пенсионный период, риски аварий на транспорте, повреждения и разрушения жилых строений в результате природных катаклизмов, риски кибер-атак, хронических и критических заболеваний и т.д.

«Россия не может себе позволить застраховать даже наиболее значимые риски. Население и бизнес не готовы страховаться», - констатировал Гришанков. Чтобы переломить существующий тренд, нужно укрепить отрасль, создать риск-офис и систему стимулирования новых видов страхования, считает президент RAEX.

Отсутствует глобальная цель развития страхового рынка, заявил Алексей Янин, управляющий директор по страховым рейтингам RAEX. После небольшого введения он перешел к деталям:

- Репутация рынка ИСЖ находится под определенной угрозой. Отсутствует информация по доходности этого вида полисов. Недостаточно понимание продукта существенной частью потребителей. Есть проблема мисселинга и риск изменения регулирования этого вида страхования в следующем году.

Без учета страхования жизни в 2017 году страховой рынок вырастет не более чем на 1,2%. Все более значимым становится риск огосударствления отрасли. Кроме того, велики операционные и регулятивные риски. В то же время, кредитные риски теряют свою актуальность – пик отзывов лицензий банков, по мнению Янина, уже пройден.

Максим Данилов, вице-президент Всероссийского союза страховщиков, напомнил о процветании такого явления, как медиа-патернализм. Люди, которым повезло оказаться «в телевизоре», получают возмещение своих убытков от государства. Во многом из-за этого бытует мнение, что страхование – это нечто ненужное. Кроме того, в российской практике практически не страхуются кибер-риски, экологические риски и другие.

Николай Галушин, президент РНПК, согласился с необходимостью создания риск-офиса, о котором говорил в своем выступлении Дмитрий Гришанков. При этом он подчеркнул, что ВСС, как предполагаемый оператор данного процесса, не должен налагать на страховые компании связанные с ним избыточные требования.

Пессимистичные страховщики, оптимистичные регуляторы

Тем временем, зал дождался появления регуляторов. Свое место в президиуме занял директор департамента страхового рынка ЦБ РФ Игорь Жук, а чуть позже и заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев.

В ходе интерактивного голосования по теме «Будущее страхового рынка» выяснилось, что многие из присутствующих в зале полны пессимизма и ожидают стагнации в следующем году.

Игорь Жук в ходе начавшейся дискуссии заявил, что не разделяет пессимистичного настроя аудитории, и уверен, что в будущем году рынок будет расти.

Алексей Моисеев поддержал предыдущего оратора: «Сколько я занимаюсь рынком страхования, я все время слышу, мол, рынок завтра окончательно умрет. Но я считаю, что частный бизнес всегда найдет выход».

Бороться до последней капли чернил в принтерах

Замминистра напомнил, что ведется разработка закона о страховании жилья. По словам Моисеева, эту работу решили не форсировать, чтобы закон не вышел «сырым». Предполагается, что в результате его применения будет сформирован «некий солидарный тариф, установленный на рыночном уровне, без всякого занижения».

- Мы никогда не верили и продолжаем не верить в обязательные виды страхования. Рост должен быть за счет добровольных видов. Эти идеи о новых обязательных видах страхования, они непонятно откуда выплыли. И мы будем с ними бороться до последней капли чернил в принтерах, - заявил Алексей Моисеев (уточнив, правда, что от ОСАГО все равно никуда не деться).

- По мере того, как люди начинают рационализировать свои расходы, они первым делом начинают экономить на таких вещах, как страховые полисы, - признал замминистра. Он заявил, что Минфин готов направлять часть своего бюджета на продвижение страховых продуктов.

Дмитрий Гришанков тут же поймал его на слове.

«Меняются лица, улыбки исчезают, начинается скрежет зубов»

Дмитрий Раковщик, генеральный директор «РЕСО-Гарантия», получил от модератора вопрос про ОСАГО.

- Как только мы слышим про ОСАГО, у нас традиционно меняются лица, улыбки исчезают, начинается скрежет зубов, - пошутил Раковщик. По его мнению, необходима либерализация рынка ОСАГО.

Михаил Волков, генеральный директор компании «Ингосстрах», заострил внимание на проблеме кибер-рисков. По его мнению, на данный вид страхования в ближайшем будущем будет формироваться естественный спрос.

- Инертность страховой отрасли беспрецедентная. Проблемы подталкивают нас к действиям скорее, нежели какие-то позитивные сдвиги, - рассуждал член совета директоров группы «Ренессанс Страхование» Сергей Рябцов. По его мнению, в ближайшие 3-7 лет произойдет смещение от партнерских каналов продаж к «цифровым».

Либо эйфория, либо разочарование

Владимиру Скворцову, генеральному директору СК «АльфаСтрахование», был адресован вопрос об ИСЖ.

- В зависимости от того, какие результаты покажут полисы ИСЖ в следующем году, наступит либо эйфория, либо разочарование. Я бы не стал перекладывать всю ответственность на страховщиков. Дистрибуция идет в значительной степени через банки. Мы не общаемся напрямую с клиентами, – предложил разделить ответственность Скворцов.

Говорить о доходности полисов ИСЖ, по его мнению, пока рано. Показатели будут сильно варьироваться в зависимости от конкретного продукта.

Евгений Гуревич, генеральный директор СК «РГС-Жизнь», продолжил тему ИСЖ.

- Очень важно, что в ИСЖ, в отличие от любого другого инструмента, которыми пользуются состоятельные клиенты (например, доверительное управление или ИИС), гарантируется полный возврат взноса, - отметил Гуревич.

«Тяжело, рисков много, но я думаю, что мы будем динамично развиваться», - продемонстрировал оптимистичный настрой генеральный директор ВСК Олег Овсяницкий.

XI ежегодный форум «Будущее страхового рынка»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Надо просто верить в мегарегулятора

- Есть мифы, что цунами, тайфуны регуляторные сметают рынок. Дополнительных расходов, конечно, требует переход на единый план счетов и на XBRL. Но необходимость в этих изменениях очевидна. Solvency также нужно внедрять. Это будет, если хотите, своеобразным экзаменом на профпригодность, – изрек Игорь Жук.

- Алексей Владимирович, хотите что-то добавить? - обратился модератор к представителю Минфина.

- Нет, мы не для того создавали мегарегулятора, чтобы исполнять его функции, - пошутил Алексей Моисеев.

Вдруг слово попросил Дмитрий Раковщик:

- Простите за дерзость, но формы отчетности за третий квартал еще не установлены.

- Ни одна компания от этого не пострадала, - парировал Игорь Жук. – Дмитрий Григорьевич, надо просто верить в мегарегулятора, это все трудности переходного периода. Зато потом вам будет приятно работать на рынке с себе подобными.

Николаус Фрай, генеральный директор СК «Росгосстрах», выразил надежду, что в России не будет такого «огромного формализма», связанного с внедрением Solvency, который возник в Европе.

Он напомнил, что в прошлом году бизнес «Росгосстраха» оказался убыточным, поскольку у компании самая большая доля ОСАГО. Все остальные направления бизнеса «здоровые, крепкие, прибыльные», заверил Фрай.

Дискуссия завершилась обсуждением деталей создания риск-офиса.

После этого состоялась церемония награждения компаний – лидеров рынка. Дипломы в различных номинациях получили СОГАЗ, ГК «Росгосстрах», «Капитал», Группа «ИНГО», «Сбербанк страхование жизни», СК «РГС-Жизнь», СГ «АльфаСтрахование», «РЕСО-Гарантия», ВСК и «ВТБ Страхование».

Многоголовая гидра

После кофе-брейка речь зашла об электронных технологиях в страховании.

Модератор данной секции Алексей Янин предоставил слово вице-президенту, руководителю департамента развития офисных и прямых продаж блока розничного страхования СК «Росгосстрах» Ренату Конурбаеву, который заявил, что большой рост диджитализации страховых услуг должны обеспечить именно агентские сети.

- Активное развитие digital в ОСАГО – это результат деятельности не клиентов, а посредников, - объяснил Конурбаев. – Мы в неделю получаем десятки поддельных полисов от посредников.

Представитель компании Росгосстрах привел в своей презентации скриншоты мошеннических интернет-сайтов, предлагающих якобы e-ОСАГО от Росгосстраха и практически не отличимых от оригинального сайта.

- Жулики без конца делают клоны нашей страницы. Они, не стесняясь, собирают персональные данные. И, в конечном счете, получают от клиентов деньги. Эти сайты активно продвигаются в интернете. Самое неприятное, знаете, они как лернейская гидра: если мы один сайт закрываем, на его месте появляются два новых, - поделился хроникой борьбы с кибер-мошенниками Ренат Конурбаев.

Сервис как камень на шее

Олег Лузгинов, генеральный директор Msg Plaut group, порассуждал на тему того, какие технологии могут заменить страховых агентов и консультантов. Затем он выделил некоторые проблемы, стоящие перед отраслью.

- Сервис – это тот камень на шее, который наших клиентов отводит от нас в первые годы обслуживания. Немногие могут похвастаться хорошим постпродажным сервисом, скажем, в КАСКО, – привел пример Лузгинов.

Сказка о трех поросятах

Александр Зарецкий, генеральный директор страховой компании «Метлайф», сперва прокомментировал предыдущие выступления: «Технологии и все, что связано с digital, могут помочь агентам, но ни в коем случае их не заменять».

- Кто в здравом уме просыпается с мыслью о том, что ему надо купить какой-нибудь страховой продукт? Никто, за исключением тех случаев, когда речь идет об обязательных или квази-обязательных видах полисов – ОСАГО или ВЗР, - рефлексировал Зарецкий.

Он затронул и тему банкострахования, которое, по его мнению, несет управленческие и репутационные риски для страховых компаний. Строительство хорошей агентской сети – процесс трудоемкий. Вместо того чтобы развивать собственную сеть, многие компании предпочитают заключить договор с банком и наблюдать быстрый прирост числа клиентов. «Но все мы прекрасно помним сказку о трех поросятах. То, что быстро строится, может так же быстро разрушиться», - взывал к коллегам Зарецкий.

- Развитие электронных продаж без систем противодействия мошенничеству невозможно, - напомнил, в свою очередь, Сергей Масленков, директор по работе со страховыми компаниями БКИ «Эквифакс».

Дмитрий Демидов, генеральный директор, председатель правления ЭРГО в России, привел классификацию клиентов страховых компаний. Оказалось, они бывают традиционными, дигитальными и гибридными.

Москва.