Защитить потребителя от всех и вся, и от самого себя

В первый день III Международной конференции по защите прав потребителей финансовых услуг «Территория финансовой безопасности» говорили об институте финансового омбудсмена, системах компенсации и гарантирования прав инвесторов, а в завершение – о будущем внебиржевых финансовых инструментов в странах ЕАЭС.

Организаторами конференции выступили Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров и Евразийская экономическая комиссия (ЕЭК) при поддержке Банка России. Генеральным партнером стала СРО «Ассоциация форекс-дилеров». Партнерами выступили Сбербанк, СРО НФА и НАУМИР.

Пленарное заседание открыла Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Банка России. Она подчеркнула, что мероприятие проводится в рамках Международной недели инвесторов 2018 (World Investor Week 2018). «Эта конференция – прекрасная возможность для проведения стратегической оценки возникающих проблем, предвидения того, какие проблемы могут возникнуть, и разработки инструментария для решения этих проблем», – отметила первый зампред ЦБ. Она напомнила о недавнем принятии закона о финансовом уполномоченном, который на первом этапе будет взаимодействовать с потребителями по вопросам моторных видов страхования – ОСАГО и КАСКО, а затем его деятельность распространится и на другие виды финансовых услуг.

Ксения Юдаева подвела первые итоги внедрения Центробанком системы поведенческого надзора. По ее словам, финансовые организации начали корректировать информацию, размещаемую на сайтах, вносить изменения в договоры и менять модели взаимодействия с потребителями.

– Мы работаем над расширением полномочий в сфере борьбы с мошенничеством, также сообщила первый зампред ЦБ. – Важнейший инструмент этой борьбы – это повышение финансовой грамотности населения. В последнее время к борьбе с недобросовестными практиками все более подключается бизнес, в том числе СРО финансового рынка.

Привыкание к институту омбудсмена

Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута модерировал первую сессию под названием «Лучшие практики в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в ЕАЭС и других странах – опыт деятельности финансовых уполномоченных».

– Институт финансового омбудсмена появляется все в большем количестве стран ЕАЭС, – сказал Михаил Мамута и пригласил на сцену финансового примирителя Республики Армения Пируз Саргсян, главного финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в Российской Федерации Юрия Воронина, председателя Экспертного Совета по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров при Банке России, руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, страхового омбудсмена Республики Казахстан Андрея Копова, банковского омбудсмена Республики Казахстан Ерсерика Сийрбаева и президента СРО «Национальная финансовая ассоциация» Василия Заблоцкого.

Институт финансового омбудсмена в различных странах начинал активно развиваться, как правило, после кризисов, напомнил Михаил Мамута.

III Международная конференция по защите прав потребителей финансовых услуг «Территория финансовой безопасности»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

«Было очень трудно начинать. Когда в Армении был принят закон, в 2009 году, не было никакого доверия к институту финансового омбудсмена», – поделилась Пируз Саргсян. Информационная кампания помогла изменить отношение общества к новому институту. «В этом году, вы не представляете, что у нас творится… на 300% возросло количество жалоб», – сказала финансовый примиритель Армении.

Андрей Копов отметил, что и в Казахстане сперва столкнулись с непринятием нового института – страхового омбудсмена, поскольку страховые организации привыкли решать все свои вопросы в судах. Однако присоединение к институту было обязательным для страховых компаний, и это предопределило его успех. Ерсерик Сийрбаев добавил, что основная работа банковского обмудсмена республики Казахстан связана с ипотечным кредитованием. В соответствии с местным законодательством, банковский омбудсмен может получать сведения, представляющие банковскую тайну.

– Когда ты смотришь на соседей, ты понимаешь, что ты можешь сделать у себя лучше, – прокомментировал выступления коллег из ЕАЭС Михаил Мамута. – Но неправильно пытаться сделать все по унифицированной системе, по единым лекалам.

Прежде чем дать слово Юрию Воронину, Михаил Мамута поблагодарил Павла Медведева за работу, которую он проделал и продолжает делать на посту общественного финансового омбудсмена при АРБ. Зал поддержал слова ведущего аплодисментами.

По словам Юрия Воронина, главная задача финансового уполномоченного в России – не снизить нагрузку на суды, а повысить уровень защищенности потребителей финансовых услуг. По его мнению, «судебная ситуация базируется на принципе состязательности сторон», но в случае разрешения споров между гражданами и финансовыми организациями силы изначально не равны. Рассмотрение споров институтом финансового омбудсмена будет происходить в значительно более комфортном для потребителей режиме, зачастую даже заочно, сказал Юрий Воронин.

Виктор Климов назвал главные риски для нового института финансового омбудсмена. Это потенциально огромный поток жалоб (на данный момент 390 тыс. обращений по моторным видам страхования находятся в судах и 90 тысяч – в Службе по защите прав потребителей Банка России), а также риск ожиданий граждан, связанных с тем, что уполномоченный сможет «простить» их долги. Виктор Климов подчеркнул, что необходимо законодательно закрепить право граждан на реструктуризацию кредитов в сложных жизненных ситуациях.

Василий Заблоцкий напомнил, что НФА подписала меморандум, направленный на противодействие мисселингу, который предполагает разработку стандартов продаж для участников финансового рынка.

О компенсациях – подробно

Сессию под названием «Надежная защита инвесторов: международные компенсационные системы на финансовых рынках» открыл управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.

– Примерно один россиянин из трехсот имеет индивидуальный инвестиционный счет. В Китае такой счет есть у каждого десятого, – сказал модератор.

Заместитель генерального директора Китайского фонда по защите инвесторов Чзан Сяовей начала свое выступление на китайском языке, но в зале не оказалось переводчика. На помощь пришел искусственный интеллект, который голосом из смартфона довольно сносно перевел доклад Чзан Сяовей, посвященный практике компенсационных выплат китайским инвесторам. Зал аплодировал находчивости госпожи Сяовей и заодно успехам, которые продемонстрировал машинный интеллект.

Заместитель председателя Фонда защиты инвесторов (Болгария) Диана Митева-Бончева рассказала о деятельности этой организации в сфере выплаты компенсаций болгарским гражданам. Адвокат Фонда защиты инвесторов (Венгрия) Чаба Контар осветил процесс урегулирования крупнейших брокерских скандалов в стране.

Первый вице-президент НАУФОР Алексей Артамонов, говоря о законопроекте, связанном с гарантированием прав инвесторов, заявил, что «закон инфраструктурно готов, но, к сожалению, есть проблемы в учете».

Елена Стратьева, директор Российского микрофинансового центра (РМЦ), рассказала о компенсационных выплатах клиентам кредитных кооперативов и также озвучила надежду на получение от Центробанка в целях выплаты таких компенсаций безвозмездных «вливаний», а не только заемных средств.

– Мы обеими руками за страхование, – поддержал предыдущих выступающих заместитель генерального директора ИК Финам Ярослав Кабаков. – Но нам бы не хотелось увеличения финансовой нагрузки на участников рынка.

Алексей Артамонов назвал основной проблемой российского финансового рынка неоднородность регуляторных требований к представителям различных сегментов.

Нововведения для форекса

Третья сессия называлась «Перспективные практики регулирования внебиржевых финансовых инструментов и технологий в странах ЕАЭС и повышение защиты прав потребителей».

Депутат Государственной Думы, первый заместитель руководителя фракции политической партии «Справедливая Россия» Михаил Емельянов упомянул о законопроекте, вводящем более детальное регулирование рынка форекс. Совершать сделки с иностранными компаниями на сегодняшний день значительно проще, и это обстоятельство необходимо устранить с помощью предоставления российским форекс-дилерам права проводить упрощенную идентификацию.

Первый заместитель директора Департамента рынка ценных бумаг и товарного рынка Банка России Ольга Шишлянникова упомянула о росте рынка форекс в Российской Федерации. Официально сегодня работают восемь форекс-дилеров. Число клиентов на всех – около восьми тысяч. Остатки по номинальным счетам – более миллиарда рублей. Объем совершаемых сделок на форекс в РФ – порядка 10 миллиардов рублей в год, в то время как у зарубежных компаний – «сотни миллиардов».

Многие граждане по-прежнему теряют деньги на форексе, в связи с чем ЦБ планирует ограничить доступность этого рынка для широких групп населения. Кроме того, у Банка России на данный момент отсутствуют полномочия по блокированию сайтов иностранных брокеров, ведущих противоправную деятельность. Рассматривается законопроект, который направлен на устранение этой проблемы.

Ольга Шишлянникова озвучила еще несколько планируемых нововведений. Перечень инструментов, которые имеют право предлагать форекс-дилеры, будет расширен. Уровень кредитного плеча, напротив, уменьшится до 1:30. Форекс-дилерам также будет предоставлена возможность хеджирования сделок.

Передовой опыт «соседей»

Дмитрий Набздоров, начальник Главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Национального банка Республики Беларусь заявил, что белорусские форекс-дилеры имеют возможность удаленно идентифицировать клиентов, благодаря чему число нерезидентов среди клиентов составляет около 50%. "Чем больше мы "зажмем" у себя, тем больше соотечественников будут обслуживаться в офшорных компаниях", – заявил Дмитрий Набздоров. Белорусские форекс-дилеры обязаны хеджировать сделки, в результате чего заработок клиента становится заработком компании, а убыток клиента – убытком компании. Размер гарантийного фонда на белорусском рынке форекс покрывает 26% клиентских средств, что превышает уровень гарантий, например, в банковском секторе. Отчетность по сделкам направляется в Национальный форекс-центр, где она хранится и обрабатывается. 68% клиентских операций совершаются с положительным результатом.

Защита прав потребителей на рынке форекс должна начинаться с правильного предложения услуг клиентам, отметил председатель совета директоров Финансовой Комиссии (FinaCom LTD) Петр Татарников. В некоторых странах рынок форекс чрезмерно зарегулирован, в других – "недорегулирован". Необходима "золотая середина", отметил он.

Условия, близкие к идеальным

Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), призвал возрождать в стране ипподромы, чтобы желающие могли "потерять свои деньги красиво". «Заодно и сельское хозяйство поднимем, и мясную промышленность», – иронизировал он.

Руководитель СРО "Ассоциация форекс-дилеров" Евгений Машаров напомнил, что СРО АФД проводит контрольные закупки, с тем чтобы контролировать уровень предоставления услуг на российском рынке форекс. АФД ввела практику личного приема граждан, пострадавших на этом рынке. Все 228 жалоб, поступивших в АФД за первое полугодие, касаются деятельности иностранных форекс-компаний. В рамках отдельных кейсов эти компании признавали свою неправоту и возвращали депозиты российским клиентам.

В АФД создан компенсационный фонд на случай банкротства одного из форекс-дилеров. "Условия защиты прав потребителей на российском рынке форекс приближены к идеальным", отметил Евгений Машаров.

Заместитель председателя Экспертного совета СРО АФД Илья Ванин заявил о некорректности проведения аналогии между форексом и казино, поскольку первый законодательно отнесен к финансовым рынкам.

– Форекс – это не казино. И заработать на нем можно. Другое дело, что не все знают, как это сделать, – поддержал точку зрения Ильи Ванина Петр Татарников.

Микро-, а также ипотечное кредитование – куда более опасные финансовые инструменты, чем форекс, добавил Дмитрий Набздоров.

Модератор сессии о внебиржевых финансовых инструментах, эксперт Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, главный редактор Finversia.ru Ян Арт в ответ на заявления о "вреде" форекса призвал не забывать о колоссальных потерях, которые понесло население на микрофинансовом, банковском, страховом и других рынках.

– Если на то пошло, то финансовый рынок – это вообще индустрия потерь, – высказался Ян Арт.

Москва.