Арсений Поярков: Заблокировали счёт

И как с этим бороться.

Пятница, вечер, доделываю последние дела в чемоданном настроении. На выходных улетаю с семьей в отпуск. Лично для меня – первый за три года. Как там пишут в книгах – «ничто не предвещало»? Именно так. До звонка из банка. Что противно, голос такой милый, елейный. Теперь понимаю, почему гонцам голову отрубали за плохие новости. «Ваш счет заблокирован». А как вы думали? Нечего было гонять деньги со счета ИП на личный счет. Ну и дальше всё строго по скрипту: принесите вот такие документы, а еще вот такие, справку из психдиспансера и результаты анализов и тогда мы подумаем. Нет, не разблокируем, а подумаем. Что успел за день – собрал и принес, показал и рассказал. Но рассматривать мои показания и доказательства прямо здесь и сейчас? Что вы! Мы ответим вам через три рабочих дня. Ну и уже там – в отпуске, узнал, что предоставленных документов недостаточно. Вот, вернулся, начинаю с новыми силами бодаться с банком.

Это только одна из историй, связанных с блокировками счетов. В прошлом году 20% малых и средних предпринимателей столкнулись с этой проблемой. Каждый пятый. Из их числа более половины компаний вынуждены были свернуть операции. Отказ в обслуживании в одном банке из-за нарушения 115-ФЗ чреват попаданием в «черные списки» по 639-П. Все банки (и не только) будут видеть эти метки. Многие из них просто откажут вам в открытии счетов, кто-то будет смотреть на операции компании «под лупой». В любом случае жизнь предпринимателя сильно усложнится. К сожалению, регулирование вынуждает банки сурово обходиться с бизнесом.

Для бизнеса все происходит внезапно. Многочисленные системы типа «светофор» мало чем в этом плане помогают. К счастью, существуют «общие» правила, соблюдение которых существенно снижает риски:

Писать понятные, логичные назначения платежа

Минимизировать снятие наличных

Иметь правдоподобные обоснования платежей

Платить не менее 1% налогов от поступлений

Оплачивать со счета хозяйственные расходы компании

Не баловаться с сомнительным возмещением НДС

Задерживать деньги на счете хотя бы на пару дней

Не пользоваться юридическим адресом массовой регистрации

Не пользоваться услугами массовых директоров

В остальном подходы по 115-ФЗ могут различаться весьма серьезно: на что в одном банке посмотрят сквозь пальцы и финмониторинг, в другом станет немедленным поводом к отказу/приостановке/блокировке и дальнейшим разбирательствам.

Понятно что для банков нет никакой радости блокировать клиентов, которых с трудом удалось привлечь на конкурентном рынке. Более того, фактор блокировок теперь уже учитывается бизнесом при выборе банка-партнера и побеждать в конкурентной борьбе будут те, кто сможет организовать работу комплаенс не по формальному признаку, а по существу.

Многие крупные банки уже организовали службы поддержки клиентов, которые призваны помогать в спорных ситуациях. Автоматизированные системы скоринга дают хотя бы общее представление о том, на что банк обращает внимание. Появляются разнообразные информационные материалы, в том числе официальная методичка по 115-ФЗ от Банк России. Некоторые банки существенно сократили объем удержаний от остатка средств на счете при закрытии. Тем не менее, можно с уверенностью сказать что качественное взаимодействие банков с клиентами в разрезе 115-ФЗ еще даже не началось. Мешают как организационные проблемы в виде обособленности комплаенс служб, так и регуляторные в виде запретов в 115-ФЗ на разглашение информации.

Складывается абсурдная ситуация, когда етодические рекомендации Банка России № 5-МР от 22.02.2019 обязывают банки раскрывать клиентам информацию об отказах достаточную для обращения в Межведомственную комиссию Банка России, а текст федерального закона прямо запрещает это делать.

Пока банки калибруют свои подходы, для компаний главное – профилактика! Необходимо проводить аудит компании на предмет рисков по 115-ФЗ. Аудит полноценный, учитывающий особенности бизнес-процессов как самой компании, так и конкретного банка, в котором у предпринимателя открыты счета. Это мероприятие существенно снизит риски блокировок, хотя, конечно, не снимет их полностью. Например, блокировка может моментально прилететь из-за взаимодействия с «красным» контрагентом.

Если риски реализовались, а вы уверены, что ведете легальную деятельность, важно добиться реабилитации, снять с себя эту «черную метку». Можно попробовать пройти процедуру самостоятельно, но если в результате неудачных действий будет получен отказ от Межведомственной Комисси Банка России, обжаловать его уже не получится. Действовать необходимо сразу по нескольким фронтам: от общения с банком, до подачи запросов и жалобы в ЦБ.

Для тех кто хочет подробнее разобраться, какие бывают блокировки, какие из них можно обжаловать, а какие нет и как от них защититься – материал от аналитического агентства БизнесДром в первом комментарии.

Для тех, кто хочет подробнее разобраться, какие бывают блокировки, какие из них можно обжаловать, а какие нет и как от них защититься – материал от аналитического агентства БизнесДром в первом комментарии.

Взаимодействие банков, регулятора, субъектов МСП и роль общественных организаций при исполнении банками Закона № 115-ФЗ обсудим на III Ежегодном форуме III ежегодный форум «FinSME-2019: экосистемы и цифровизация», ссылка на сайт во втором комментарии.

Профиль автора в соцсети: https://www.facebook.com/arseniy.poyarkov