Доходы и потребности: плюсы и минусы «жизни в долг»

Как управлять деньгами?

Эксперты и читатели TatCenter 5 сентября обсудили вопросы эффективного использования кредитных и сберегательных продуктов.

В первом полугодии банки выдали жителям Татарстана кредиты на 165 млрд рублей. Это на 16% больше по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. Увеличение розничного кредитования связано с повышением на четверть спроса на потребительские кредиты, объем которых составил 127 млрд. Доля просроченных кредитов — 3,5%.

Заемщики хотят хорошо жить здесь и сейчас, однако доходы и зарплаты не успевают за темпами их кредитования. Реальная зарплата татарстанцев в январе-июне 2019 года выросла лишь на 0,5% к уровню аналогичного периода прошлого года.

На вопросы читателей ответили аналитики и эксперты финансового рынка в ходе онлайн-конференции «Доходы и потребности: плюсы и минусы „жизни в долг“», которая состоялась на портале TatCenter 5 сентября 2019 года.

Эксперты конференции

• Владислав Абрамов, региональный управляющий ОО "Казанский" Альфа-Банка
• Анатолий Аксаков, депутат Государственной Думы РФ, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку
• Ян Арт, главный редактор Finversia.ru, эксперт комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, член совета СПКФР, банковской комиссии РСПП, экспертного совета АФД, к.э.н.
• Игорь Мальцев, руководитель компании "Эмкварта. Финансовые решения"
• Станислав Фоминых, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Республике Татарстан

— Мне 45 лет, в среднем на счете имею 5-6 млн руб., как сохранить и приумножить средства?

Владислав Абрамов

— С целью эффективного размещения денежных средств рекомендуем вам сформировать сбалансированный финансовый портфель, который предполагает наличие распределения средств на несколько частей в зависимости от целей, сроков, ожидаемой доходности и уровнем допустимого риска. Классическим распределением является наличие ликвидной, инвестиционной и резервной частей.

В ликвидной части последовательным будет использование текущих и накопительных счетов, предназначенных для ежедневных трат и обеспечения краткосрочной ликвидности. С точки зрения объема размещения средств отталкиваться следует от ваших расходов, по нашей практике, доля подобных средств может составлять 15% для рассматриваемой суммы портфеля.

Что касается размещения в инвестиционную и резервную части - следует отталкиваться от риск-профилирования: инвестиционные инструменты предполагают получение большего дохода и могут быть сопряжены с наличием рисков. Опираясь на предпочтения и цели клиентов, мы наблюдаем распределение 30-40% средств в инвестиционные продукты, такие как: индивидуальные инвестиционные счета, паевые инвестиционные фонды, стратегии инвестиционного страхования жизни, структурные продукты и облигации. Резервная часть, в свою очередь, призвана сформировать фундамент, защитную часть портфеля, к которой можно отнести использование депозитов для среднесрочных целей и стратегий накопительного страхования жизни для долгосрочного планирования.

Ян Арт

— Инструмент вложений – это вопрос вашего личного выбора, вкусов, предпочтений и склонности к риску. Но есть несколько универсальных советов, какой бы инструмент вы не выбрали.

Первое – диверсифицируйте свои деньги по видам вложений. У вас достаточно приличный запас, чтобы вложить и в депозиты, и в облигации, и в акции.

Второе - диверсифицируйте по валютам. Соотношение: 10% в евро, 40% в рублях, 50% в долларах мне на сегодня представляется наиболее оптимальным.

Третье – если решите пойти на фондовый рынок – не ограничивайте себя только российским фондовым рынком.

Вкладывайтесь в глобальные компании (тоже диверсифицируя). Как совладелец (акционер) Дженерал Моторс, Фейсбука, Твиттера, Катарпиллера, Визы, Пумы, Карефура, студии Диснея, Филипп Мориса, Пежо, Джонсон и Джонсона, Люфтганзы, Морган Стэнли и др. могу сказать – это очень полезно и повышает настроение. Особенно – в день дивидендов.

Игорь Мальцев

— Для начала, в обязательном порядке Вам стоит определить для себя статус этих денег. То есть решить, что они из себя представляют - сформированную подушку безопасности; свободную сумму, которую Вы не трогаете в своей повседневной жизни; или это мешок, в который Вы время от времени залезаете, а потом возвращаете заимствованное.

Если эта подушка безопасности, равная, минимум, годовому доходу Вас и Вашей семьи, то Вам стоит рассмотреть вариант размещения ее не на счете в банке, а в банковских вкладах. С учетом того, что депозиты физических лиц застрахованы государственной корпорацией Агентством по страхованию вкладов, то стоит подобрать несколько депозитных предложений с максимальной процентной ставкой из нескольких банков, и разместить ее в них в сумме, не превышающих один миллион четыреста тысяч рублей, включая начисленные банком проценты. Лучше всего, чтобы начисление процентов по вкладам происходило ежемесячно, а не в конце срока вклада. А также Вам было можно воспользоваться капитализацией процентов. В обязательном порядке вклады должны предполагать возможность частичного или полного досрочного снятия всей суммы, включая начисленные ранее проценты. Таким образом, Ваша подушка безопасности будет частично или полностью защищена от инфляции. А это особенно важно именно сейчас, когда нарастают ожидания кризисных явлений на финансовом рынке и в экономике в целом.

Если это свободная сумма, лежащая на счету без движения, то я бы посоветовал составить личный финансовый план на 5-10 лет, установить цели, на которые Вам на этом горизонте понадобятся деньги. Например, недвижимость, здоровье, образование детей и повышение собственной профессиональной квалификации, открытие бизнеса, обязательное начало формирования пенсионного капитала (самое время - 45 лет), что-то еще... Распределить эти деньги между этими целями и понять, остается ли после этого сумма, которую Вы можете вложить в более интересные с точки зрения доходности финансовые инвестиционные инструменты, нежели банковские депозиты. И именно на эту часть сбережений начать постепенное инвестирование с горизонтом 3-5 лет. Но, нужно всегда помнить, что инвестиции всегда несут в себе риск потерять их частично или полностью. Если до этого момента Вы ни разу не инвестировали, то начать надо с открытия индивидуального инвестиционного счета, с которого с помощью финансовых советников, независимых или работающих в инвестиционных компаниях, сформировать консервативный портфель. Его структура позволит Вам защитить ваш инвестиционный капитал от рыночных рисков, но обеспечит возможность получить доходность выше депозита. Действуйте крайне осмотрительно, активно интересуйтесь у брокера, почему он предлагает именно такую структуру портфеля, именно ту или эту бумагу, ежемесячно смотрите отчеты по вашему брокерскому счету. Активно участвуйте в контроле за своими инвестициями, даже если вы заключили договор доверительного управления с одной из ведущих инвестиционных компаний.

Если же эта сумма - той самый мешок, в который Вы время от времени залезаете, сформируйте из него портфель депозитов с возможностью частичного, ограниченного по сумме снятия и пополнения. Это, с одной стороны, позволит воспользоваться хорошими процентными ставками, а с другой - повысить собственную финансовую дисциплину. И не забывайте в этом случае подобрать для таких операций депозитную (не кредитную!) банковскую карту с кэшбеком. Это будет приятным бонусом. Только внимательно читайте условия таких карт. На деле кэшбек может отличаться от того, что заявлен в банковской рекламе.

Станислав Фоминых

— Для наиболее эффективного размещения средств вам следует составить детальную программу финансового планирования, в которой должны соблюдаться два правила. Первое – обязательная диверсификация или иными словами распределение средств.

Причем речь идет не только о типе финансовых инструментов: облигации, ПИФы, накопительное страхование, вклады и т.п. Значение имеет и срок, и валюта. Например, есть цели долгосрочные (пенсия, крупные финансовые вложения), среднесрочные (образование детей, существенная по сумме покупка) и краткосрочные (деньги на каждый день, на непредвиденные расходы). Поэтому в первую очередь следует разделить средства по этим трем категориям. Вместе с тем вложение в несколько видов валют позволит обезопасить себя от девальвации рубля в случае колебания курса.

Второе правило – соответствие риск-портфелю. Выбирать инструменты следует исходя из своего опыта инвестиций и отношения к риску. Для начинающих или более консервативных инвесторов задачу приумножения и сохранения поможет решить вложение в облигации. Я думаю, вам стоит обратиться к финансовому консультанту, который поможет определить, какой тип стратегии отвечает вашим запросам и ожиданиям. В частности, это входит в компетенцию премиальных менеджеров нашего банка.

— Чем вы можете объяснить динамику выдачи кредиток в РФ в целом и в Татарстане в частности? В РТ в июле держатели оформили более 28 тыс. кредитных карт, это на 8% больше, чем в июле 2018-го. Такие данные дает НБКИ. Тенденция в целом по РФ (крупные регионы и миллионники) аналогичная. Что это? Рост закредитованности или привлекательность карты как продукта?

Ян Арт

— Полагаю, к сожалению, что тут работают оба фактора. Чтобы понять детально – необходима статистика динамики просрочки по этим картам.

Игорь Мальцев

— Вы правы, это рост закредитованности населения. По моему мнению, здесь играют роль такие факторы, как снижение реальных доходов людей, с одной стороны, и активная реклама таких продуктов со стороны банков.

Всегда надо осмотрительно, самокритично и расчетливо относиться к решению об оформлении кредитной карты. Этот финансовый инструмент удобен, но требует серьезнейшей финансовой самодисциплины. Помните, что штрафы и пени за просрочку платежей по кредитным картам составляют значительную долю доходов кредитных организаций. А владельцам карт, допустившим просрочку по обязательным платежам, банк имеет право серьезно поднять процент за пользование ЕГО деньгами и начислить пени, на которые пользователь явно не рассчитывал.

Станислав Фоминых

— Одна из причин, по моему мнению — рост финансовой грамотности. Жители Республики стали лучше понимать, что такое кредитная карта и как ей пользоваться. Все больше клиентов используют ее как бесплатную альтернативу потребительскому кредиту. Особенно это касается кредитной карты с беспроцентным периодом более 3,5 месяцев.

Также многих привлекают более выгодные условия начисления бонусных баллов в рамках программ лояльности. В частности, в нашем банке по кредитной карте #ВСЕСРАЗУ балл начисляется за каждые 50 рублей в чеке, по дебетовой — за каждые 100 руб.

— В системе начисления миль различных ко-брендовых карт нужно детально разбираться, чтобы понять экономию. Какие преимущества у вашего предложения?

Владислав Абрамов

— Наши клиенты много путешествуют и в целом ведут активный образ жизни. Поэтому многие из них выбирают карту Alfa Travel. В зависимости от стоимости покупки по карте клиент может получать на счет 3-5% милями, и до 11% за покупки авиабилетов или бронирование отелей на сайте AlfaTravel. Если покупать билеты на сайте, то можно еще быстрее накопить на следующую поездку. Стоимость одной мили равна 1 рублю, мили можно тратить на покупку авиа- или железнодорожных билетов, трансферы, бронирование отелей и т.д. Одним из преимуществ Alfa Travel является то, что клиент может сам выбирать перевозчика.

Важно отметить, что мили, накопленные на карте AlfaTravel, со временем не «сгорают» - их срок действия не ограничен. Кроме того, карта Alfa Travel может быть привязана к нескольким счетам клиента. Это особенно удобно в путешествиях: не нужно брать много наличных денег с собой — клиент сможет за границей снимать деньги бесплатно без комиссии в банкомате любого банка. Можно легко пользоваться одной пластиковой картой с доступом к разным счетам, «переключая» счета самостоятельно в мобильном банке без обращения в отделение.

Станислав Фоминых

— При разработке карточных продуктов банк ориентируется на основные предпочтения клиентов. Одно из них — гибкое использование бонусных миль.

Например, по одной из карт Райффайзенбанка — Buy&Fly — за каждые потраченные 100 рублей вам будут начислены 4 бонусные мили. Потратить их вы сможете как на полную, так частичную оплату авиа и железнодорожных билетов, трансфера, размещения в отелях и т.п. Если накопленных миль недостаточно, чтобы покрыть всю сумму расходов, остаток можно доплатить по карте. При этом можно оформить до 5 дополнительных карт и копить мили вместе всей семье. По другой карте кроме бонусных миль, которые можно использовать при планировании отпуска через систему iGlobe, бонусом оформляется страхование путешествующих. Это медицинская страховка, которая покрывает достаточно большое количество возможных рисков.

При этом безусловным лидером среди карт с подключенной программой лояльности в нашем банке остаются кредитная и дебетовая карты #ВСЕСРАЗУ с кэшбэком на все покупки. Накопленные баллы можно обменять на наличные, а также на мили S7, баллы РЖД, сертификат в OZON, поездки на Яндекс.Такси и другое.

— Видит ли банк тренд на снижение ипотечных ставок? Как это снижение повлияет на спрос населения? Какую среднюю ставку по ипотеке банк ожидает к концу года?

Владислав Абрамов

— Процентные ставки отражают экономическую ситуацию в стране, если ключевая ставка будет снижаться, вслед за ней банки смогут предлагать более выгодные условия кредитования. Будет ли ставка 8%, сейчас преждевременно говорить, но мы не исключаем такой вариант.

Для сравнения, средняя ставка ипотечного кредита в РФ сейчас составляет 10,5%. В Альфа-Банке минимальная ставка 9,29%.

Безусловно снижение ставок влияет на спрос и возможности клиента увеличить сумму кредита. Спрос очень чувствителен к изменениям ставок и основных параметров кредита. Благодаря снижению ставок реализуется отложенные спрос - многие заемщики, которые ранее копили на первоначальный взнос, чтобы купить квартиру, сегодня берут ипотеку. По предварительным данным рост рынка ипотеки по объему выдачи в 2020 году по отношению к 2019 году составит около 15%.

Анатолий Аксаков

— Главный фактор снижения ипотечных ставок при достаточно стабильном прогнозе курса рубля – размер ключевой ставки. В последнее время Банк России осуществляет политику по плавному снижению ключевой ставки. Одно снижение в 0,25% не дает однозначного снижения ставок по ипотеке, но серия таких снижений вызывает и снижение ипотечных ставок. Так что при сохранении примерно той же динамики курса рубля тренд на снижение ипотечных ставок может стать четче.

Станислав Фоминых

— По законам экономики тарифная политика банков в части процентных ставок напрямую зависит от динамики ключевой ставки ЦБ РФ. Чем она ниже, тем более доступные условия по кредитным продуктам могут предлагать финансовые организации. На сегодняшний день возможность корректировать ставки в меньшую сторону у банков есть. И Райффайзенбанк только за последний месяц трижды снизил ставки по основным ипотечным программам для всех категорий заемщиков. Самые заметные изменения коснулись ипотеки с господдержкой для семей с детьми. С 21 августа ставка по этой программе в нашем банке составляет всего 4,99%. Если говорить о прогнозах, я думаю, что до конца года средняя ставка сохранится на уровне 9,7-9,9%.

— Какой в этом году тренд по ставкам по рефинансированию? Они растут, остаются на месте или снижаются?

Анатолий Аксаков

— Если вы имеете ввиду ключевую ставку ЦБ, то она снижается. Надеюсь, что эта тенденция продолжится. Сам я сторонник более кардинального снижения ставки, так как только в этом случае возникнет возможность более дешевого кредитования развития бизнеса.

Владислав Абрамов

— Пока мы не видим явных трендов на изменение ставок по рефинансированию. В рамках сезонных предложений некоторые игроки на рынке снижают ставки, но их уровень довольно стабилен.

Рефинансирование - это возможность снизить ставку по кредиту или объединить несколько кредитов в один. Рефинансировать ипотечный кредит в Альфа-Банке можно по ставке 9,69%.

Станислав Фоминых

— Несмотря на снижение процентных ставок, интерес к рефинансированию находится на сравнительно низком уровне. Максимальной популярностью эта программа пользовалась в 2016-2017 гг., когда разница в процентных ставках достигала 3-4%.

При этом особое значение рефинансирование сейчас имеет для семей с детьми. Если они оформили ипотеку на покупку строящегося или готового вновь возведенного жилья, а после в семье появился второй или последующие дети, то они имеют право рефинансировать кредит в рамках программы господдержки. В Райффайзенбанке действует ставка 4,99%. Право на участие в программе предоставляется, если второй или последующие дети родились после 1 января 2018 года.

— Положила в один из банков на полгода 600 тыс. рублей. На выходе процент составит около 23 тыс. рублей. Пока проходили эти полгода ставка в банках еще понизилась. И куда мне вложить сейчас эти деньги? Посмотрела на сайтах банков, ваших участников предложения. У Райффайзенбанка – есть две программы "Отличная программа" и "Свежий взгляд" с 7% годовых, но без пополнения и снятия процентов. У Альфа Банка – Депозит "Победа+" – 7,04% и то, если ты участник клуба "Альфа-Клуб" и программа на 3 года. Планируются ли новые программы осенью и чего ждать к концу года?

Владислав Абрамов

— Мы сейчас рассматриваем различные варианты по накопительным продуктам.

Анатолий Аксаков

— Несомненно, новые депозитные программы банков будут появляться. Но не ждите от них каких-то особо «чудесных» процентов. В условиях снижения ключевой ставки проценты по депозитам расти не будут. Так что выбирайте банк не столько по ставке, сколько по удобству его сервисов лично для вас.

Станислав Фоминых

— Я советую вам обратить внимание на такой финансовый инструмент, как индивидуальный инвестиционный счет, который оформляется при поддержке государства. У него есть очень важное преимущество — гарантированная прибыль, как минимум в виде налогового вычета (по принципу возврата налога за платные медицинские услуги, образование, покупку квартиры и т.п.).

При открытии ИИС средства инвестируются в государственные облигации высокого уровня надежности. При этом выбирать варианты размещения средств можно самостоятельно в рамках брокерского обслуживания или доверить этот процесс Управляющей компании. Вложить можно от 100 тыс. рублей до 1 млн рублей на срок от 3 лет.

— Когда покупка в кредит оправдывает себя?

Ян Арт

— Когда вы покупаете не ВЕЩЬ, а АКТИВ. То есть вещь, которая способна генерить деньги. Например, автомобиль для работы таксистом или персональным водителем. Или компьютер для работы. Если вы считаете, что работа этого актива даст больше денег, чем платежи по кредиту на его покупку, значит, кредит выгоден для вас.

Игорь Мальцев

— Покупка в кредит может быть оправдана, когда суммарные расходы на нее, включая расходы на обслуживания самого кредита, не превышают 25-50% от первоначальной стоимости. Тут все зависит от групп товаров и услуг, а также динамики цен на них. И, конечно, нужно понимать, что покупать. Например, модный смартфон в кредит, по моему мнению, эта дурацкая глупость и расточительство.

Станислав Фоминых

— Ситуации бывают разные. Кто-то берет кредит, чтобы купить машину, которая сделает жизнь более комфортной, даст свободу в передвижениях, а для кого-то она сможет стать источником заработка. Кто-то вынужден оформлять кредит из-за непредвиденных обстоятельств.

Иногда кредит наличными может быть выгоднее, чем покупка полностью за свой счет. Например, при раннем планировании отпуска можно с серьезным дисконтом купить авиабилеты и оплатить бронь в отеле. И в итоге разница в цене покроет, в том числе и расходы на проценты.

В любом случае, какие бы не были причины, к кредиту нужно подходить с ответственностью и с объективной оценкой своих финансовых возможностей. Многолетний опыт нашего банка показал, что совокупные долговые обязательства клиента не должны превышать 40% от его ежемесячного дохода. Только в этом случае обслуживать кредит он сможет в комфортном режиме без критичного изменения привычного образа жизни.

— Роберт Кийосаки говорил, что самое главное правило — сокращать количество пассивов и увеличивать количество активов. В нашей семье расходы увеличиваются (взяли в кредит машину), а вот источники доходов – нет. Как научиться, управлять своими личными финансами, чтобы жить по этому правилу Кийосаки, и накопить определенный денежный резерв для счастливого будущего? Что могут предложить эксперты?

Ян Арт

— Кийосаки очень моден, но еще за несколько веков до него Бенджамен Франклин сказал: «Секрет благополучия прост – трать на один цент меньше, чем получаешь». С тех пор человечество ничего нового не придумало – ни с Кийосаками, ни без оных.

На мой взгляд, выход – в таком управлении личными финансами, которые высвобождают средства для инвестиций. Предложить можно одно – либо консультацию финансового консультанта, либо тренинг на эту тему.

Игорь Мальцев

— Могу предложить следующее:

1. Реально захотеть научиться управлять собственным бюджетом.
2. Договориться с самим собой и своими домочадцами о том, что ставите перед собой общую цель - увеличение количества свободных средств в семье вне зависимости от увеличения доходов.
3. Составить самостоятельно или с помощью независимого финансового советника личный годовой план доходов и расходов с разбивкой по месяцам. Чтобы были учтены не только постоянные, но и планирующиеся переменные расходы. Например, летний отпуск или 90-летний юбилей дальнего, но горячо любимого, родственника. Цель плана - смотрите пункт №2.
4. Составить вместе с финансовым советником и в соответствии с личным финансовым планом список финансовых инструментов, с помощью которых вы будете осуществлять ваши финансовые операции. Как получение дохода, так и расходы. Это позволит воспользоваться приятными бонусами от банков и их партнеров.
5. Главный пункт - исполнять собственный финансовый план, а не бросать его через два месяца. Это как с занятиями спортом, например.

Подобрать себе финансового тренера можно, воспользовавшись онлайн-справочником персональных финансовых консультантов на сайте https://www.eqpa.ru/.

Станислав Фоминых

— Первое, что нужно сделать — внимательно изучить свои расходы. Как правило, детализированную информацию о тратах можно найти в личном кабинете онлайн-банка. Многие недооценивают этот сервис и очень зря. Выявление «пустых» трат поможет скорректировать потребительское поведение и перераспределить активы семьи.

На втором этапе стоит определить сумму, которую вы безболезненно сможете откладывать каждый месяц. А дальше все зависит от целей накопления. Если это подушка безопасности в будущее, то стоит использовать либо более консервативные инструменты, такие как срочные вклады с возможностью пополнения или накопительное страхование.

Для более срочных целей стоит прибегать или к краткосрочным вкладам, или к накопительным счетам.

Но что в первом, что во втором случае ключевую роль играет дисциплина и мотивация.

— Добрый день, уважаемые эксперты! В заголовок онлайн-конференции вынесено – Как управлять деньгами. А как можно ими управлять, если только за последние месяца происходят постоянные колебания то в политической обстановке, то в экономической. Мы стали думать об отпуске вместе с семьей в начале лета. Думали – Грузия, потом отношения стран ухудшились. Поездку отменили. Решили поехать в Европу. Наблюдаем за курсом доллара уже вторую неделю. Все скачет. Вот и лето заканчивается. Так и никуда не поехали. Вопрос экспертам – что будет с валютой к концу года? Как при таких колебаниях накопить денег на отдых?

Ян Арт

— Полагаю, в ближайшее время мы увидим снижение доллара по отношению к основным мировым валютам. По рублю в лучшем случае я ожидаю курс 65-68 за доллар, в худшем – 72-73 за доллар.

Игорь Мальцев

— Уважаемый Обеспокоенный читатель! Именно в такие непростые времена и стоит начать активно управлять собственными деньгами: доходами, расходами, сбережениям, инвестициями. Только от Вас зависит, насколько Вы будете удерживать в руках свой личный бюджет, с учетом, конечно, внешних штормов и обстоятельств.

Мне искренне жаль, что Ваш отпуск не состоялся. Но, как мне кажется, Вы излишне много внимания обращали именно на курс доллара. Ведь Вы планировали поездку не в долларовую зону. Чтобы накопить деньги на отпуск, определитесь с тем, где Вы и Ваша семья его будете проводить. Если исходить из статистики Ростуризма, то российские граждане больше ездят в страны либо зоны евро, либо туда, где действуют местные валюты. Поэтому предлагаю откладывать на отпуск ежемесячно, покупая евро, например.

Что касается прогноза по валютам, то думаю, что курс рубля будет медленно опускаться относительно доллара и евро. Если, конечно, не произойдет серьезного глобального экономического потрясения.

— Кэшбэк - пожалуй, самое модное слово последних трех лет. На сколько в реальности выгодно им пользоваться и стоит ли заводить карту в банке исключительно из-за обещаний высокого % возврата с покупок?

Владислав Абрамов

— При выборе карты с кэшбэком необходимо обращать внимание на несколько факторов. Размер кэшбэка можно назвать одним из главных критериев при выборе карты. Немаловажным аспектом является и стоимость обслуживания. Не всегда все, что бесплатно – выгодно. Лучше оформить карточку с кэшбэком 10% и платой за обслуживание 1000 рублей, чем бесплатную карту с начислением кэшбэка 1%. Повышенный кэшбэк за покупки легко покрывает стоимость обслуживания карты.

Стоит обращать внимание и на категории торговых точек, в которых начисляется кэшбэк. Клиент, открывая такую карту, получает возможность вернуть на счет не только часть средств от потраченной суммы, но пользоваться скидками и бонусами от компаний-партнеров, с которыми сотрудничает банк.

К примеру, недавно Альфа-Банк предложил новую карту «Yandex. Плюс». Главное ее преимущество — кешбэк на все сервисы «Яндекса»: до 10% на «Такси», «Еду», «Драйв», «Афишу» и не только — всего в списке 15 позиций. Плюс 1% на все остальные покупки.

По нашим наблюдениям наличие кэшбэка на карте является одним из определяющих факторов при выборе продукта или банка для многих клиентов.

Ян Арт

— Исключительно ради этого – не стоит. Но при прочих равных, кэшбек – действительно очень эффективный инструмент сокращения расходов без снижения объемов вашего потребления. Испытано на себе.

Игорь Мальцев

— Заводить карту исключительно из-за вкусного рекламного предложения в виде кэшбека, однозначно, нельзя! К тому же, высокий процент действует далеко не на все группы товаров, оплачиваемые картой, и не на весь срок ее действия. Читайте внимательно условия акций, которыми банки заманивают Вас в ряды пользователей их пластика.

Станислав Фоминых

— Да, стоит, если озвученные обещания соответствуют действительности, а условия получения кэшбэка реальны и достижимы.

Например, по картам #ВСЕСРАЗУ нашего банка клиент получает бонусные баллы за любые покупки по карте. При этом обменять их можно как на наличные деньги: за 4000 баллов можно получить 4000 рублей, а за 20000 баллов — 50000 рубей, так и направить на приобретение сертификатов на покупки в OZON, на мили S7 и бонусы РЖД, оплату Яндекс.такси, на благотворительность.

— Покупаю валюту (доллары и евро) уже несколько лет. Не специально, а на 10% от ежемесячного дохода. На депозит не кладу. Но и в рубли (рублевые вклады) не верю. Какие минусы у такого моего сберегательного поведения, на ваш взгляд?

Ян Арт

— Вынужден констатировать: у вашего сберегательного поведения нет минусов. Просто нет. Кроме одного – не стоит хранить наличными слишком большие суммы. Валютный депозит все же предпочтительнее.

Игорь Мальцев

— Первый минус из Вашей сберегательной стратегии, это недополучение дохода от размещения средств на банковском валютном депозите. Сейчас это менее одного процента годовых. Второй, но более серьезный вопрос - это вопрос безопасности хранения наличной валюты. Здесь Вы и так все прекрасно понимаете.

Станислав Фоминых

— Откладывать ежемесячно часть дохода для создания финансового резерва — очень хорошая и правильная привычка. При этом, если направлять свои накопления на депозит или в ценные бумаги, например открыть индивидуальный инвестиционный счет, то результат будет лучше.

— Уважаемые эксперты! В августе на глаза попалось сразу несколько новостей о грядущем в 2019-2020 гг. новом экономическом кризисе. Об этом в частности говорили экономисты ВШЭ. Когда вы ожидаете турбулентности на рынках, как она встряхнет работодателей/бизнес, отразится на кошельках народа?

Ян Арт

— Да, тема глобального кризиса стала доминировать. Его вероятность очень высока. Однако это не значит, что он неизбежен. Осенью я ожидаю высокой турбулентности на рынках, но не уверен, что она обязательно перерастет в кризис. Дело в том, что в 2018 году фондовые рынки Америки и Европы изрядно выпустили «избыточное давление» (февральские и декабрьские падения). Немного об истории и потенциальных триггерах кризиса я подробнее рассказываю здесь:
https://www.youtube.com/watch?v=_lA9CprxxAc&t=1147s.