Долг в наследство

Человек взял деньги в долг, не отдал и…умер. Увы, такое бывает. Мелкие бытовые обязательства перед друзьями, коллегами, соседями в таких случаях нормальные люди прощают.

Но как быть с непогашенной задолженностью перед коммерческими организациями, закрепленной в документах, причем достаточно крупной? С помощью экспертов мы разобрались – какие возможны подводные камни.

Объем обязательств

Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) в состав наследства включены вещи, а также иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности наследодателя, принадлежавшие ему на день открытия наследства. При этом наследники обязаны принять все причитающееся им наследство, без каких-либо условий или оговорок (ст. 1152 ГК РФ).

Проще говоря – приняли наследство, платите по долгам. Если наследников, например, двое, каждому приходится по половине активов усопшего, то и погасить каждый должен половину. Бывает, что по завещанию или в силу закона активы делятся неравномерно. Скажем одному три четверти наследственной массы, а другому одна четверть. Тогда и обязательства делятся пропорционально распределению активов. Допустим, все наследство – вещи. А долг в живых деньгах.

В таком случае заключаются соглашения с кредиторами, как гасить долг – из средств наследников или за счет продажи наследственного имущества.

Если объем долга покойного больше, чем стоимость имущества, то из своих средств наследникам ничего платить не придется. Все наследство уйдет кредиторам.

«Принять в наследство квартиру умершего и отказаться от его долгов не получится. Из этого правила есть исключения: в наследственную массу не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью умершего (например, обязательства, связанные с уплатой алиментов, возмещением вреда жизни и здоровью, административные штрафы и пр.) Однако, как видим, кредитных обязательств среди этих исключений нет», − говорит основатель и управляющий партнер ГК «РосКо» Алёна Талаш.

В ГК РФ сказано, что наследники отвечают по долгам «солидарно».

«Этот термин означает, что кредитор вправе требовать долг как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного долга от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не закроют долг полностью», − пояснил генеральный директор «Удаленный юрист 24» Александр Чернов.

Но все равно долг переходит к наследникам в размере полученного имущества (п.1 статьи 1175 ГК РФ).

Другими словами, взыскать с наследника можно только сумму, не превышающую стоимость полученного наследства. Так, если у умершего долг в 1 млн. рублей, а вы получили в наследство фикус в цветочном горшке стоимостью 1 тыс. рублей, то у вас будет выбор. Хотите оставить себе фикус в память об ушедшем человеке, то с вас 1 тыс. рублей и взыщут, не более, или расставайтесь с растением.

Когда платят поручители

Бывает, что в договоре о кредите или займе прописан поручитель. Это человек, который обязуется погасить задолженность, если заемщик не сможет выполнить обязательства.

Поручителем можно стать только по собственной воле, зафиксированной документально. Случаи, когда одичалые коллекторы что-то требовали с кого-то, только потому что должник брат, – вне правового поля.

Если поручительство действительно было, то оно распространяется на ситуацию смерти основного должника. Поручитель, который исполнит обязательство по договору,

в дальнейшем сможет требовать возврата уплаченных им денег с кредитора. Это так называемый регресс.

«Согласно статьи 367 Гражданского кодекса РФ смерть должника, не прекращают поручительство. Остальные детали прописаны в договоре и определяются по фактическим обстоятельствам», − замечает Александр Чернов.

Страховка. Всегда ли защищает?

Часты случаи, когда человек, берущий крупный кредит, страхует свою жизнь. Действительно, реален риск, что в случае внезапной кончины заемщика близкие покойного потеряют квартиру (если кредит ипотечный). Этот риск − мощный стимул для страхования. К тому же банки подталкивают к подписанию страхового договора через разные ставки по защищенным и не защищенным страхованием кредитам.

Но почему же бывает, что наследникам порой приходится сталкиваться с претензиями банков, хотя усопший вроде бы проявил предусмотрительность.

Вот случай из практики адвоката Ленинградской областной коллегии адвокатов Алексея Люкшина.

Заемщик, при получении кредита в банке, вынужден был заключить договор страхования жизни. Через некоторое время заёмщик умер, и его наследники вступили в свои права, получили имущество умершего в порядке наследования.

Еще через некоторое время объявился банк и предъявил к наследникам требование о возврате задолженности. Тогда зачем был заключен договор страхования жизни в пользу банка?

Однако суды первой и апелляционной инстанции этим вопросом не заинтересовались, и просто взыскали с наследников долг умершего. Подали кассационную жалобу.

И только суд кассационной инстанции принял решение с учетом наличия договора страхования жизни.

Суд отметил, что покойный ныне заемщик являлся участником организованной самим же банком программы страхования, что банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.

«Но, почему-то банк не уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая. Между тем именно на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой.

Наследники же должны были бы нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если был бы законный отказ страховой компании в выплате страхового возмещения. В общем, отбились наследники от незаконных требований банка», − поделился опытом Алексей Люкшин.

Кстати, представители банковского сообщества на запросы автора, при подготовке данного материала, отвечать не стали.

На самом деле ситуации странной забывчивости банков в подобных случаях неуникальны.

Кредитные организации в результате портят свою репутацию в глазах перенесших потерю близкого человека людей, да еще и денег не получают.

Вот недавнее определение Верховного Суда РФ (дело N78-КГ22-43-К3). Гражданин В. взял кредиты в коммерческом банке (ПАО КБ «Восточный»). Его жизнь была застрахована. После его кончины с принявшей наследство вдовы Галины Ч. банк стал требовать 300,3 тыс. руб. кредитной задолженности.

Суды последовательно (Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга, горсуд Санкт-Петербурга, Третий кассационный) принимали сторону банка.

Основной аргумент: «в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие погашение задолженности В. перед банком за счет выплаты страхового возмещения по договорам личного страхования, заключенным наследодателем».

Женщину защитила только Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации. Она обратила внимание, что суды вообще не исследовали вопрос о возможности погашения образовавшейся из-за смерти В. задолженности за счет страхового возмещения по договорам, заключенным банком со страховщиком.

«По каждому из кредитных договоров В. в целях обеспечения исполнения обязательств по ним присоединился к программам коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внес плату банку за включение его в программы страхования заемщиков, где определены страхователь и выгодоприобретатель по договорам страхования», − говорится в определение.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником финансового рынка от реализации своих прав должно быть оценено с точки зрения добросовестности, решила высшая инстанция, отменяя решения всех нижестоящих судов и направляя дело на новое рассмотрение.

«Кредиторы сразу обращаются к наследникам, несмотря на наличие страхового договора. Поскольку по закону обращение за страховой выплатой является правом, а не обязанностью, сам факт предъявления требований к наследникам не является нарушением», − пояснил генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры» Сергей Гебель.

С целью защиты заемщика и его наследников законодатель разработал законопроект, обязывающий кредитора при наступлении страхового случая обращаться с требованиями к страховой компании. Но законопроект, пока он не стал законом, ничего не значит.

Тайны страхового договора

Эксперты отмечают, что даже если договор страхования жизни должника имелся, то возможно, что выплаты по нему получить не удастся, причем на законном основании.

«Обычно заемщику выдают полис страхования. Но к нему обязательно должны прилагаться правила страхования, которые у каждого банка отдельные по каждому продукту. Эти правила и нужно детально изучать. Их название можно найти в самом полисе страхования, а затем на сайте страховой компании. Грубо говоря, в полисе может упоминаться страховой риск «смерть». Но в правилах страхования будет исключение, что лица, ранее имеющие заболевание, допустим, инфаркт миокарда, не могут считаться застрахованными. Это значит, что страховщик откажет в выплате, а судебные перспективы очень неоднозначные», − обращает внимание адвокат Самарской областной коллегии адвокатов, старший преподаватель Института права ТГУ (Тольятти) Артем Дулгер.

Не надо думать, что обязанность по возврату долгов автоматически возлагается на страховую компанию. Дело в том, что условия страхования могут быть разные, нужно смотреть договор, чтобы понять, наступил ли в данной конкретной ситуации страховой случай или нет.

Бывает, что при личном страховании гражданин скрывает хронические болезни, диагнозы о имеющихся тяжелых заболеваниях. Если подобные факты всплывут, то денег страховая компания не заплатит.

«В договоре страхования может быть указано, что смерть будет являться страховым случаем только по определенным причинам. Например, если человек погиб во время занятий экстремальным спортом, то такой случай не признают страховым. Может быть и так. Банк получил деньги по страховке, но они не покрыли весь долг по кредиту. В такой ситуации ответственность снова ложится на наследников», − поясняет юрист юридической службы «Единый Центр Защиты» Кирилл Резник.

Например, ипотечный кредит, долг 6 миллионов, а жизнь застрахована только на 5 миллионов рублей. В этом случае, банк получит 5 миллионов со страховщика, а 1 миллион будет взыскивать с наследников.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин поясняет:

«В целом связка банк – страховая организация, при кредитном страховании, работает достаточно эффективно и все участники заинтересованы в том, чтобы при наступлении страхового случая, обязательства были максимально быстро урегулированы со стороны страховщика. Но, есть несколько организационно-юридических причин, которые иногда могут приводить к сбою в работе. Первая причина – это отсутствие документов по страховому событию и/или невозможность (нежелание) их представить. Чаще всего это происходит в случае смерти заемщика. Кредитная организация узнает (от родственников или третьих лиц), что заемщик умер, но никто из родственников (наследников) не представляет никаких документов, подтверждающих факт и причины смерти (например: какой-то спор среди наследников, нет близких родственников, проживание в другом городе и т.п.). Кредитная организация и страховщик предпринимают действия по получению документов, но иногда получить документы невозможно и страховщик не имеет юридических оснований для выплаты и ситуация может оказаться в суде. Вторая причина – это недостаточность страховой выплаты для погашения задолженности (например длительная просрочка по уплате кредита, штрафы и пени), то есть накопившаяся задолженность может превысить установленную страховую сумму.

Кредитные организации и страховщики, чтобы избежать подобных ситуаций, неоднократно поднимали вопрос автоматизации представления подобных сведений от государственных органов или АИС (Автоматизированная информационная система), но это направление работы идет не совсем быстро, так как пересекается с законодательством о персональных данных, вопросами наследственного права и медицинских данных».

Что делать?

Живите долго. Не болейте. Но на всякий случай задумайтесь, как быть если у вас долг, а нить связывающая всех нас с этим миром так тонка.

Алексей Люкшин советует, что если человек застраховал свой кредит, то надо бы известить об этом родных, хранить этот договор на видном месте. Вор, если заберется в квартиру, его точно не возьмет.

Если документов нет вообще (умерший спрятал их так что наследники не находят), то дело может принять неблагоприятный оборот, т.к. страховых компании у нас много и придется вручную перепроверять каждую, надеясь, что у кого-то из них умерший все-таки был застрахован, предупреждает Кирилл Резник.

Ну а если умер ваш родственник, как действовать, если есть опасность, что банки что-то потребуют с наследников?

Артем Дулгер советует проверять кредитные договора – в них возможны упоминания договоров страхования жизни. Далее анализировать страховые риски, является ли смерть застрахованного страховым случаем.

Александр Чернов считает, что если вам отказано страховщиком в выплате, то надо наследникам надо запросить и в банке, и в страховой компании весь пакет документов, связанный с кредитом: договор кредита, договор поручительства, договор залога и самое главное договор страхования. К договору страхования обязательно должны быть правила страхования, заявление на страхование и анкета здоровья заемщика. Для понимания правомерности отказа надо проконсультироваться с компетентными юристами.

Если страховая компания отказала в выплате страхового возмещения и банк уже подал в суд, то надо будет ходатайствовать в суде о привлечении страховой компании в качестве третьего лица.

Борьба за наследство обещает быть интересной, но шансы отстоять свои права есть.