Три вредных совета тем, кто страхует свое жилье

Недавняя череда крупных пожаров, прокатившаяся по стране, дала много пищи для размышлений не только гражданам и властям, но и страховщикам.

В течение многих лет по итогам таких ЧС страховщики с прискорбием отмечали, что люди почти не страхуют свое имущество. На этот раз все иначе: страховые выплаты составляют десятки миллионов рублей – но средняя выплата такова, что на новое жилье ее вряд ли хватит. И причина не в жадности страховых компаний, а в типовых ошибках, совершаемых владельцами жилья в стремлении сэкономить при оформлении страховки.

Около месяца назад страна была потрясена сразу несколькими крупными пожарами. Небольшой поселок Сосьва в Свердловской области несколько дней горел целыми улицами, и на сегодняшний день от него практически ничего не осталось: пожар уничтожил 110 жилых домов. «Огненный ад», – так описывают увиденное и пережитое жители поселка. Не обошли стороной пожары и другие поселки области: горели дома в Таежном, Висиме, Неустроеве, Карпинске и Прогрессе. Всего сгорели 134 жилых дома, без крова остались 659 человек, включая 148 детей. Сильный пожар случился и в деревне Логоушка в Курганской области, там от огня пострадало 76 строений.

Причиной пожара в Свердловской области предварительно называют пожар на лесопилке, в Логоушке – искру от проезжавшего тепловоза. То есть события абсолютно непрогнозируемые и при этом обладающие определенной вероятностью возникновения практически в любом уголке России – выглядит как живая иллюстрация понятия «страховой риск» из учебника по страховому делу.

Обычно по итогам таких пожаров страховщикам приходится констатировать, что доля застрахованных невелика – по статистике свое жилье страхуют лишь около 5% собственников – а потому и совокупные выплаты невелики. Но не в этот раз. Застраховавших имущество среди погорельцев оказалось немало, один лишь «Росгосстрах» выплачивает десятки миллионов рублей по этим событиям. Однако если посмотреть на размер среднего возмещения, которое получили большая часть собственников сгоревших домов, то это – слезы: возмещения не хватит не только на покупку нового дома или отсройку заново сгоревшего, но его не всегда достаточно даже на то, чтобы временно с достаточным комфортом где-то разместить семью погорельцев.

Возможно, кому-то покажется странным видеть жалобы представителя страховой компании на то, что страховщикам по итогу ЧС приходится слишком мало платить. Но на самом деле страховые компании очень заинтересованы в том, чтобы граждане, решившие застраховать свое имущество, остались довольны размером полученного страхового возмещения. Ведь только в этом случае они будут страховаться вновь, а рынок страхования жилья будет расти. Поэтому хотелось бы дать собственникам жилья ряд советов, которые, с одной стороны, помогут сэкономить на страховке, когда это возможно, а с другой – позволят приобрести реальную финансовую защиту, а не полис «для галочки».

Для начала отмечу, что в самом по себе желании сэкономить на страховом полисе нет ничего плохого – важно только, чтобы эта экономия основывалась на понимании того, как работает страховая услуга. Если клиент оценивает риск наступления страхового события как невысокий, и защитить себя хочет в первую очередь от крупного ущерба (а так чаще всего и бывает на практике), то самый разумный способ существенно сэкономить – приобрести страховой полис с франшизой по данному риску. Это означает, что небольшие убытки в результате данного события клиент будет покрывать сам, а в страховую компанию обращаться лишь по факту существенного ущерба. Экономия на стоимости полиса в этом случае может составить и 30%, и даже 50% – в зависимости от размера франшизы.

Можно также внимательнее подойти к набору рисков, которые покрываются страховым полисом: какие-то из них для конкретного имущества могут быть не актуальны. Например, если страхуется небольшой дачный домик, к которому не подведен водопровод, то вряд ли стоит страховать его от залива вследствие прорыва труб. Но к возможности отбора рисков рекомендуется относиться с большой осторожностью и крайне желательно привлекать к этому процессу специалистов в страховании.

Например, на взгляд обывателя может показаться, что риск противоправных действий третьих лиц реализоваться не может, если у вас на входе в квартиру установлена надежная бронированная дверь с запором практически как у банковского сейфа. Однако на практике именно такие объекты являются целью профессиональных воров, которые имеют очень хорошую подготовку, и в итоге ущерб от их действий может оказаться весьма и весьма ощутимым.

А вот топ-3 по популярности у собственников жилья способов сэкономить, от которых хотелось бы предостеречь.

Первый вредный совет: как легко и быстро снизить стоимость полиса добровольного страхования имущества в два раза? Правильно: надо просто в те же два раза сделать меньше страховую сумму. Особенно популярным такое экономное поведение стало благодаря онлайн-продажам, где можно всего лишь поправить сумму в соответствующем окошке на сайте страховщика. Результат – при наступлении страхового случая выплата будет рассчитываться пропорционально отношению размера страховой суммы к размеру ущерба, то есть будет ниже реального убытка в те же два раза.

Второй вредный совет: не указывать некоторых «дорогостоящих» обстоятельств при заключении договора. Например, страховать квартиру, не указывая, что она сдается в аренду (поскольку это может немного повысить стоимость полиса). В результате при наступлении страхового события можно получить отказ от страховой компании, потому что то, что квартирой распоряжается человек, который не так сильно, как собственник, заинтересован в сохранении имущества, существенно влияет на степень риска.

Третий вредный совет: не брать в расчет реальную стоимость ремонта и имущества в квартирах соседей и страховать ответственность перед ними «просто на всякий случай» на минимальную сумму. Дорогой ремонт и дорогая мебель часто очень требовательны к условиям содержания. Может оказаться, что в результате залива дивана стоимостью пару миллионов рублей всей установленной страховой суммы не хватит, чтобы возместить вашим соседям ущерб, и вы останетесь должны еще крупную сумму, не смотря на наличие полиса страхования.

Даже если просто не следовать этим трем вредным советам при заключении договора страхования, в ваших руках окажется надежная финансовая защита вашего имущества. Если же привлечь к заключению договора хорошего специалиста – страхового агента или офисного сотрудника страховой компании – можно сделать полис и дешевле, и надежнее.