Олег Чупалов: «В Нижегородском регионе высок уровень финансовой доступности»

Нижегородцы чаще других жителей ПФО жалуются на финансовые организации. Почему важнее не просто реагировать на сигналы потребителей, а вести проактивную работу на финансовом рынке, и зачем нужны уроки финансовой грамотности в школах, рассказал начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России в Приволжском федеральном округе Олег Чупалов.

– Олег Владимирович, через Службу проходят жалобы на кредитные организации, страховые компании, микрофинансовые организации, ведущие деятельность на территории ПФО – а это 14 регионов. И в прошлом году доля обращений потребителей финансовых услуг Нижегородской области составила около 17%. Это много. В чем причина? Субъекты рынка в нашей области некачественно работают?

– Нижегородский регион – один из крупнейших в Приволжском федеральном округе, здесь высок уровень финансовой доступности, то есть много и финансовых организаций, и клиентов у них. Здесь нас, полагаю, можно сравнивать только с Республикой Татарстан и Самарской областью. У нас жёсткая конкуренция в банковском и небанковском секторах, очень активные граждане. Соответственно, немало и жалоб: 4,7 тыс. из почти 28 тыс. в целом по ПФО.

– На что нижегородцы жалуются чаще?

– Мы делим для себя обращения на две большие группы: касающиеся банков и некредитных финансовых организаций. По числу обращений в отношении некредитных финансовых организаций Нижегородская область занимает первое место в ПФО. Больше всего жалоб поступает на страховые компании. Внутри этой категории самая заметная часть касается ОСАГО и, в первую очередь, –применения коэффициента за безаварийную езду, «бонус-малус» (КБМ) – около 44% в этом сегменте. Разбирая такие обращения, мы восстанавливаем страховую историю, и с этого момента КБМ начисляется корректно.

На втором месте среди проблем волнующих нижегородцев – незаконные методы взыскания задолженности. Надо отметить, что регулированием работы профессиональных коллекторских агентств занимается Федеральная служба судебных приставов (ФССП). При этом мы рассматриваем все поступившие жалобы, собираем необходимую фактуру. Дальше направляем материалы в ФССП, а если установим, что в адрес должника поступали угрозы и оскорбления – то и в правоохранительные органы.

– В 2016 году был принят закон, который ограничил права коллекторов при взыскании долгов граждан. Был ли какой-то позитивный эффект от этих изменений?

– Регулирование, однозначно, стало более жёстким. Закон в полной мере распространяется на все поднадзорные Банку России организации, а также коллекторские агентства, работающие в правовом поле. Если возникает проблема, мы можем обратиться к судебным приставам, которые в таких ситуациях возбуждают дело, или направляют предписание нарушителю. Но, надо сказать, легальные организации серьёзных нарушений и не допускают: они отвечают своей лицензией, местом на рынке, имиджем.

Однако проблема в том, что до недавнего времени кредитор мог переуступить долг не только профессиональным коллекторам, но и так называемым «серым».

Чтобы решить эту проблему, был разработан закон, подписанный Президентом в самом конце прошлого года. В соответствии с этим законом, в работе над которым активно участвовал Банк России, ограничен круг лиц, которым кредитор может переуступить долг.

Теперь в их число входят только те организации, надзор за которыми осуществляют Банк России или Федеральная служба судебных приставов, а также специализированные общества или граждане, которых укажет сам должник. Больше никто не имеет права требовать от него погашения задолженности, в том числе – в судебном порядке.

– То есть благодаря этому законодательному изменению планируется предотвратить возникновение тех ситуаций, на которые часто поступают жалобы?

– Вообще для нас «предотвратить» – это ключевое слово. Вот уже второй год Служба придерживается проактивного формата работы. Я говорю о превентивном поведенческом надзоре. Если раньше мы просто рассматривали обращения, получали сигналы от потребителей и реагировали на них, сейчас Служба изучает ситуацию на рынке, смотрит, какие риски несут отдельные секторы, продукты или конкретные организации, и старается действовать на упреждение.

Другой важный аспект нашей работы – повышение уровня финансовой грамотности. Пока люди не полностью понимают, что им предлагают финансовые организации, какой должна быть действительно качественная услуга, как защитить свои права – они всегда будут в слабой позиции.

По соседству с нашим зданием ещё несколько лет назад была маленькая железная дверь с надписью: «Вклады под 800%». Люди приходили, отдавали деньги и уходили. Потом писали жалобы, что железная дверь закрыта, и им никто не отвечает. Одна пожилая посетительница рассказала, что даже не в офисе, а просто в центре города, ни минуты не сомневаясь, отдала 700 тысяч рублей в обмен на какой-то вексель – простую бумажку. А ведь в детстве мы все думали, что только Буратино может свои деньги на Поле чудес зарыть, и смеялись над ним.

– Какие проекты по повышению уровня финансовой грамотности сейчас реализуются?

– 2019 год – это год национальной Стратегии повышения финансовой грамотности, утверждённой Правительством РФ и Банком России. Сейчас прорабатываются её механизмы, она наполняется конкретным содержанием. Реализацией стратегии на паритетных началах занимаются Банк России и Минфин РФ, а на региональном уровне подключаются администрации областей и республик.

Однако полноценная реализация Стратегии возможна только в том случае, если в работу включатся представители финансового рынка, общественные организации, волонтёры. С ними, кстати, у нас уже есть опыт работы, и очень удачный. 2018 год был Годом добровольца, и мы осуществили множество проектов по финансовой грамотности с привлечением волонтёров.

Сейчас Служба также активно продвигает идею интеграции курса финансовой грамотности в образовательную программу учебных заведений. Уже есть система опорных школ, в которых мы совместно с региональными министерствами и департаментами образования апробируем и внедряем курс финансовой грамотности, ведём работу по подготовке и переподготовке преподавателей, которые будут вести тематические уроки. Это очень важно: прежде чем объяснять экономические понятия учащимся, педагогу необходимо самому в них разобраться. Одновременно с этим, порядка 70% организаций начального, основного и среднего общего образования и более 80% организаций среднего профессионального образования страны уже включили финансовую грамотность в свои программы.

– Я правильно понимаю, что основной задачей Банк России видит обучение людей правильному потребительскому поведению в финансовой сфере?

Финансовое просвещение начинать нужно с азов и, что называется, со школьной скамьи. В этом нам помогает, в частности, наше любимое детище – онлайн-уроки финансовой грамотности. Сейчас мы в рамках этого проекта читаем около 20 тематических лекций для школьников, воспитанников детских домов, студентов техникумов.

Мы рассказываем об управлении личными финансами, безопасном использовании финансовых инструментов, страховой защите. Наша задача – не просто объяснить, а сформировать установки грамотного финансового поведения. Мы всегда выделяем несколько основных мыслей, которые дети должны запомнить: «Читай, прежде чем подписывать», «Не бери деньги у кого попало, не давай их кому ни попадя». Часто мы их даже формулируем так, чтобы легче запоминались: «Если есть, что терять – значит, надо страховать». В результате установка должна сформировать определённую модель поведения в конкретной ситуации.

Чтобы организовать участие класса в уроке, учителю нужно на сайте dni-fg.ru выбрать тему урока, удобную дату, время и подать заявку. Учитывая онлайн-формат занятий, также потребуется подключение к Интернету, компьютер и колонки.

– Как давно вы проводите онлайн-уроки по финансовой грамотности? Много ли желающих принять в них участие?

Этот проект, по сути, вырос из двух вебинаров для кировских лицеев, которые мы организовали в 2015 году. В прошлом году онлайн-уроки смотрели и слушали уже 800 тысяч школьников из 15 тысяч образовательных организаций, в 85 регионах и 11 часовых поясах. При этом эти школьники посмотрели по несколько уроков, что позволило обеспечить 1,7 миллиона просмотров онлайн-уроков при 34%-ном охвате российских школ.

Причём 34% – это усреднённый показатель по стране. А есть регионы-лидеры. Например, охват школ в Нижегородской области в 2018 году – 98%. Годом ранее было всего 25%. Здесь отдельное спасибо нужно сказать министру образования, науки и молодёжной политики региона Сергею Злобину. Вообще, с приходом новой команды, нового губернатора регион активно включился в работу по развитию финансовой культуры подрастающего поколения, в том числе – в отдалённых районах области.

Как раз в этом весь смысл дистанционных занятий: дотянуться до каждого региона, до каждой школы. Сейчас из всех образовательных учреждений, принимающих участие в онлайн-уроках по финансовой грамотности, 60% находятся за пределами региональных центров, а 30% из них удалены от крупных городов на 100 и более километров. Однако при этом онлайн-уроки доступны абсолютно для всех.

– Результаты впечатляющие. Как вы планируете дальше развивать проект, или на этом уже можно остановиться?

Мы не стоим на месте, в этом году уже добавили несколько новых актуальных, и потому востребованных тем. Думаю, всем школьникам и учителям также будет очень интересна тема финансовой безопасности в виртуальной среде. И, конечно же, полезная тема для будущих предпринимателей – «Как начать свой бизнес: Мечтай, планируй, действуй». С появлением этих тем, онлайн-уроки на 100% приведены в соответствие учебно-методическим комплектам по основам финансовой грамотности, разработанным при поддержке Банка России.

Что касается перспектив. Сейчас наши уроки ориентированы на старшеклассников – с 8 по 11 классы. И нам очень хочется привлечь к обучению и других школьников: 5–7 классы и даже начальные – 1–4 классы. Так мы сможем обеспечить непрерывность и глубину изучения тем, а значит, и более качественное усвоение материала.

Конечно, перед нами по-прежнему стоит задача по увеличению охвата школ. Мы поставили себе высокую планку: сначала достичь 65% охвата школ, а потом дойти и до 90%. Ещё с юности я запомнил слова моего спортивного тренера: ставь планку чуть выше своих возможностей – тогда ты будешь развиваться.

– Думаю, знание основ финансовой грамотности будет полезно не только учащимся общеобразовательных школ.

Да, и в первую очередь такие знания необходимы социально незащищённым категориям граждан. В этом году мы внедряем модуль финансовой грамотности в учебную программу детских домов. К сожалению, по словам педагогов, только 20% выпускников детских домов успешно социализируются в жизни. Это серьёзная проблема, потому что дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, не знают базовых вещей, к которым другие привыкли с раннего возраста. Например они не знают откуда берутся продукты и одежда, о том, что их надо приобретать в магазинах за деньги, а деньги платят за труд.

У нас уже разработаны методологические сборники и сценарии занятий. Кстати, недавно мы ездили в Городецкий детский дом, где проводились открытые уроки по финансовой грамотности. Это передовое детское учреждение, там учатся активные, продвинутые ребята с творческим подходом. Им было интересно. Уверен, будет интересно и воспитанникам других интернатов. В этой работе мы возлагаем надежды на сотрудничество с Министерством социальной политики и Министерством образования, науки и молодёжной политики Нижегородской области.

– Изменение системы образования и формирование определённой модели поведения в обществе невозможно силами только одного участника процесса, не так ли?

Конечно, решить эти глобальные задачи можно только совместной работой заинтересованных ведомств, участников рынка и самих граждан. И эту установку ещё раз закрепили на прошедшем в январе 2019 года Гайдаровском форуме. И Банк России, и Минфин накопили значительный опыт работы по повышению уровня финансовой грамотности граждан. Объединение усилий должно привести к положительному результату. В ближайшие 3 года, уверен, мы увидим если не прорыв, то как минимум существенные изменения и достижения в этой области.