Сергей Макаров: «Мужчины тратят больше и сберегают меньше, чем женщины»

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, независимый финансовый советник Сергей Макаров рассказал, как мужчины и женщины управляют личными финансами, кто из них легче решается на крупные кредиты и «игру» в криптовалюты, кто чаще меняет свои финансовые цели, и кто пытается преумножить сбережения при помощи силы фен-шуй.

- Сергей, давайте побеседуем о том, в чем разница между мужчиной и женщиной… с точки зрения отношения к финансам.

- Давайте побеседуем. Попробуем, во всяком случае, найти эти различия в поведении.

- К вам, как к финансовому советнику, приходят десятки людей. Есть ли разница в финансовых целях, которые ставят перед собой мужчины и женщины?

- Если говорить о различиях вообще, я бы оттолкнулся от интересного факта, который я недавно «накопал». В 1928 году в России проводили, наверное, самое первое исследование по финансовой грамотности и опрашивали более сотни комсомольцев и комсомолок, тогда еще так они назывались… Сравнивали, как молодые мужчины и женщины распоряжаются своими деньгами. И оказалось, что в принципе мужчины значительно безответственнее относятся к деньгам. Они больше тратят, меньше сберегают. Тогда не было каких-то кредитных механизмов, только возможность занять у друзей, еще у кого-то, были кассы взаимопомощи. Оказалось, что молодые комсомольцы чаще обращаются за заемными средствами. И эти тенденции, как ни странно, согласно последним исследованиям, подтверждаются и продолжаются. Исследователи говорят, что женщины значительно более ответственно относятся к своим деньгам и до сих пор.

Если вернуться к вопросу о финансовых целях, то различия, безусловно, есть. У женщин цели больше связаны с обеспечением собственной безопасности и безопасности детей. Они стараются создать резервный фонд, «заначку» на всякий случай. Они больше задумываются об образовании детей, в какой-то степени. Они меньше покупают в кредит. Сейчас есть тенденция, очень многие люди начинают зарабатывать на своем хобби, ищут свое предназначение и связывают с ним развитие своего бизнеса. И в эту сторону больше смотрят девушки. Одна из их целей – создать свой бизнес, источник доходов, который бы помог им, с одной стороны, реализоваться, а с другой стороны, это тоже про безопасность, они не хотят зависеть от работодателей, от мужчин, хотят, чтобы у их детей все было.

А мужчины, у них, конечно, цели больше про какие-то инвестиции. Про то, куда бы вложить так, чтобы заработать. Про бизнес тоже, кстати. Тоже очень активно думают о том, как им реализовываться, уходить с работы и что-то свое открывать.

Все материалы Finversia-TV

- Если я правильно поняла, женщины чаще стараются монетизировать свое увлечение?

- Сейчас я вижу такую тенденцию. Очень много в интернете разных сообществ: «Мама-райтер» и подобных. Кто-то пытается заработать копирайтингом, кто-то изготовлением браслетов, кто-то свечки какие-то делает, кто-то открывает маленькие магазинчики и пекарни. Все, что им нравится, они как-то пытаются монетизировать и на этом зарабатывать.

- Всем, наверное, приходилось слышать, что мужчины больше склонны к риску. Как это выглядит на практике?

- Вообще говоря, да, это факт. Действительно, мужчины больше склонны рисковать. Выражается это в использовании более агрессивных способов зарабатывания денег. Игры на тотализаторе, например – это все-таки больше мужское увлечение. Это, конечно, и со спортом связано – с тем, что мужчинам это интересно. Но все-таки, в казино тоже больше играет мужчин…

- Вы это относите к способам зарабатывания денег?

- Они это относят к способам зарабатывания денег. Я-то как раз не считаю, что это такие способы. Но, тем не менее, у людей есть ощущение, что это им поможет очень быстро, говоря сленговым языком, срубить бабла, и как-то сразу же стать богатыми. Вот такие вот истории, связанные с быстрыми деньгами, больше вписываются в мужскую жизнь. И это же связано с использованием финансовых инструментов. Если посмотреть, кто у нас большинство трейдеров, большинство людей, которые сейчас в криптовалюты пытаются вписаться – это все-таки больше мужчины. Естественно, это опять же связано с потребностью в какой-то безопасности, женщины стараются более консервативно инвестировать, себя вести. Очень осторожно в принципе подходят к вложению денег. Начинают, может быть, с депозитов, щупают, и по нарастающей… Не сразу в омут с головой.

- Вы упомянули про криптовалюты. Я знаю, вы скептически к ним относитесь. Насколько часто вам приходится отговаривать в них вложиться? И кого – в первую очередь, мужчин?

- Отговаривать приходится и тех, и других, потому что информационный шум очень большой. О них много говорят, пишут, рост биткоина до 20 тысяч долларов, который мы наблюдали, естественно, никого не оставил равнодушными. Вопрос задают: «Что вы думаете о криптовалютах, стоит ли мне в них вкладывать?». Конечно, мы начинаем разбираться, но, в общем и целом, совет-то очень простой: если у вас денег очень много, то совсем какую-то маленькую часть можно вложить в криптовалюты, если очень хочется поиграться. Но идти в банк, закладывать свою квартиру, брать кредит и вкладывать в криптовалюты – это точно безумие.

- Таких историй сейчас много? Все об этом говорят, что кто-то отдает квартиру в залог и покупает биткоины. Но вообще это часто встречается?

- Ко мне, во всяком случае, такие истории приходят достаточно часто. Люди пытаются заработать на этом, потому что, может быть, других способов не видят. Может быть, как раз желание быстрых денег проявляется. Более того, скажу, что у меня друзья в Канаде поступили практически таким же образом. Они заложили дом для того чтобы купить, правда, не биткоины, а Ethereum. Ну вот, посмотрим, что из этого всего получится.

- Есть ли инструменты инвестиций, которые чаще предпочитает сильный пол, и, наоборот, те, которые выбирают женщины? Может быть, я утрирую, но, к примеру, женщины могли бы охотнее покупать акции каких-нибудь косметических компаний, что-то подобное?

- Я, честно говоря, такой статистики не могу вам дать. У меня не сложилось ощущения, что они охотнее приобретают акции каких-то конкретных компаний. В целом если говорить о финансовых инструментах, женщины чаще используют страховые продукты, страховые программы, в том числе накопительные, потому что это в том числе один из элементов безопасности. А вообще к инвестициям относятся достаточно осторожно. Речь идет даже не об акциях косметической компании, а в принципе о понимании, что такое акции и что с ними делать, как в них вкладывать.

- Акции – больше мужской инструмент?

- Пока да. Но, как ни странно, взвешенный портфельный подход, когда нужно не выбирать, в какую акцию вложиться, и что-то там торговать, а составить портфель из определенных инструментов и ему следовать – в этом смысле как раз женщины отличаются большей и дисциплинированностью, и интересом к такому подходу. Для них это некоторое понимание, стабильность и плановость.

- Кто последовательнее в реализации своих финансовых целей? Кто чаще доводит задуманное до конца? Если, конечно, есть разница в зависимости от пола...

- В целом, я бы сказал, разницы нет. Дойдет человек до конца реализации своих планов или нет – больше зависит от того, насколько цель мотивирует, насколько она правильно поставлена, насколько она вдохновляет и насколько хочется к ней прийти, насколько шаги правильно продуманы. Если все это в комплексе сделано с умом (потому что цель тоже надо уметь поставить), здесь скорее разницы нет. Но у девушек есть такая особенность, я заметил, они, с одной стороны, цель себе поставили, с другой – у них постоянно появляется желание немножечко отойти в сторону от нее и какую-то новую себе цель наметить. «А я теперь вот это хочу», «А теперь вот это…».

- Сумочку.

- С одной стороны, да, и сумочку, и туфельки, а с другой стороны – вот ту самую большую, глобальную цель, ее как-то тоже немножечко изменить. Возможно, это связано не с полом, а с непроработанностью цели, но в целом такую тенденцию я заметил. Но в этом есть и плюс, на самом деле: видится больше разных возможностей. Почему часто цель меняется? Потому что увидели новую, более интересную, более выгодную возможность.

- Сбережения «просто так», «на черный день», в некий резервный фонд – представители какого пола охотнее их делают?

- Все-таки больше девушки. Изначально в принципе у людей нет понимания, что такие сбережения нужны. Нет ощущения, что что-то может со мной произойти, я работу потеряю или ногу сломаю, или еще что-то произойдет… Ну вот живем мы и живем, а там как-нибудь разберемся. Но когда вот эта информация приходит, когда она в голову укладывается, реализуют ее быстрее, осознаннее, чаще именно девушки. Потому что им кажется это более важным. Им кажется, что они более защищенные, более спокойные, их это избавляет от определенных стрессов, которые есть в жизни. Они в этом смысле более последовательны, да. Резервный фонд, он же еще для семьи очень важен, вот эта подушка безопасности, и вообще управление финансами. И часто приходят первыми именно девушки и говорят: «Я хочу разобраться со своими деньгами, понять, что у меня там происходит, как все это у меня работает в семье». И они начинают вовлекать мужей. Даже мне задают вопрос: «Как сделать так, чтобы мужу это тоже было интересно, чтобы он тоже начал в этом разбираться и посвящал этому время, а-то я одна сейчас этим занимаюсь, а он тратит на свои телефоны какие-то…». Часто бывает, когда мы собираемся на семинаре или тренинге, приходит семейная пара, и когда спрашиваешь: «А зачем вы здесь?», мужчины часто говорят: «Да меня жена привела, посижу, посмотрю, здесь вообще про что…».

- То есть у женщин больше интерес к планированию личных финансов, постановке целей, вообще к этому вопросу?

- С одной стороны, может быть, больше интерес, а с другой стороны, здесь немножечко различаются принципы получения информации и вообще обучения этому всему. Девушки с большей охотой и с большей вероятностью придут куда-то поучиться, какой-нибудь тренинг, семинар, вебинар, мастер-класс, семейный финансовый фестиваль, все что угодно… Там, где обучение плюс тусовка, плюс общение. Мужчины скорее склонны изучать эту тему опосредованно, через различные источники информации, книги, общение с экспертами, консультантами, один на один. У них более, скажем, точечные попытки в это во все погрузиться.

Еще один интересный факт. Есть тема классического финансового планирования и управления личными финансами, где мы говорим про бюджет, про доходы и расходы, про финансовую защиту, инвестирование. Но есть еще одна очень любопытная сфера – это «эзотерические финансы», я их так называю. Это про то, как привлечь деньги в свою жизнь с помощью каких-то не совсем классических подходов, а например, с помощью чистки своей кармы или расстановки мебели в доме по фен-шуй. Вот в эту историю больше верят девушки. Они больше окунаются в эту тему, им кажется порой, что их кто-то сглазил, поэтому у них нет большого дохода, и если они сейчас порчу с себя снимут, то сразу в их жизнь денег привалит значительно больше. Или если они пройдут какой-нибудь тренинг «Карма денег», то денег станет больше. Не знаю, как это работает, я читал отзывы на подобные мероприятия, и часто говорят: «Я тренинг прошел, и у меня сразу же больше денег стало», «Я себе купил талисманчик – мышку, которая лежит в кошельке и управляет личными финансами, и деньги меньше стали уходить»… Возможно, это какой-то эффект плацебо, возможно, как-то люди мышление перестраивают. Не знаю, но факт остается фактом – в эту историю верят больше девушки, конечно.

- А к вам приходят с такими доводами?

- Ко мне приходят немножко с другими доводами из серии: «Если мы будем учитывать все до копейки, до последнего йогурта, то мы будем во вселенную излучать такой посыл, будто бы у нас нет денег, и тогда денег и не прибавится». У меня ответ на это обычно очень простой. Когда ко мне девушка приходит с такими вопросами, я говорю: «Вот вы где работаете?». – «В фирме». – «А у вас есть бухгалтер?». – «Да, у нас есть». – «Знаете, вот ваш бухгалтер каждый день сидит и считает деньги до копейки, сводит баланс, и ничего во вселенную никуда не излучает. И денег в вашей фирме, если она еще не загнулась, становится больше». Так что это все немножечко надуманная история. Здесь все, наверное, сводится к изменению мышления и к работе с ограничивающими убеждениями. Но это уже сфера больше психологии, чем эзотерики. И действительно, работая с ограничивающими убеждениями людей, изменяя мышление, можно сделать так, что к деньгам мы будем относиться по-другому и, так или иначе, их в нашей жизни будет становиться больше. А вот работает ли эзотерика, я пока не знаю, но я думаю, что я проверю.

- Есть ли какие-то чисто женские и чисто мужские финансовые привычки?

- Я бы не делил привычки на мужские и женские, скорее я бы их делил на полезные и вредные. К вредным привычкам склонны и мужчины, и женщины. Мы все плюс-минус одинаковые транжиры, как это ни странно. Несмотря на стереотип, что женщина больше тратит на те самые сумочки и туфельки. На самом деле, по исследованиям и по моему опыту общения с людьми, оба пола транжирят примерно одинаково, просто на разное. Мужчины могут себе какие-то гаджеты покупать, очередную новую зимнюю резину или какие-нибудь крутые литые диски, или что-то в машину такое модное, или на хобби свое – рыбалка, альпинизм, все что угодно. Девушки на что-то другое тратят. Но в целом по транжирству мы примерно одинаковы. И примерно с одинаковой неохотой начинаем откладывать или что-то планировать.

- Когда приходится экономить, откладывая на что-то, или же просто экономить в связи с недостатком средств на жизнь, как это делают женщины, и как это делают мужчины, есть ли в этом разница?

- В принципе откладывают больше девушки, им это все естественнее. Взять семью классическую – муж, жена, дети – в ней зачастую семейным бюджетом, денежными потоками и мелкими расходами управляет женщина, и ей проще немножко из этих денежных потоков что-то откладывать, что-то сберегать. Если говорить о крупных покупках, здесь скорее решения вместе принимаются. Экономить в любом случае проще девушкам. Но, я замечаю, что они это делают менее системно. Здесь как-то отложила, здесь как-то отложила, здесь… из каких-то буквально спонтанных мелочей. Им, кстати, нравится такой интересный сервис, который сейчас есть у банков, называется «копилка». Можно настроить свою карточку таким образом, что 5% ваших расходов по карточке будут откладываться на какой-то отдельный счет. Просто мелочь… буквально 80 рублей, 150 рублей, 200 рублей как-то падают на отдельный счет, падают, падают… Вроде бы это не заметно, а с другой стороны, к концу месяца какая-то сумма образуется. И вот когда женщинам рассказываешь про это, им это почему-то нравится. Потому что, наверное, они думают, что чем больше они будут тратить, тем больше они накопят.

Мужчины скорее склонны крупными суммами оперировать. Уж отложить, так отложить. Большую сумму. Чего с этими мелочами возиться.

- Если говорить о долгах, о кредитах, кто проще решается использовать заемные средства?

- По моим наблюдениям, разные типы кредитов по-разному воспринимаются. Девушки больше с кредитными картами дружат. Они используют кредитные карты для каких-то повседневных покупок. У них, как правило, кредиток больше, лимиты по ним выше (в рамках возможных лимитов в принципе), израсходовано больше. Буквально недавно у меня была ситуация, когда у девушки было пять кредиток, мы с ней их пытались закрыть так, чтобы она вылезла из своей очень непростой ситуации, в которую она себя этими кредитками и загнала.

Мужчины проще решаются на крупные кредиты, связанные с недвижимостью, строительством, покупкой автомобиля. Им проще оперировать крупными суммами, а девушкам – мелкими расходами.

- Сергей, не могу не задать вопрос. Недавно вышел закон о финансовых советниках, скоро он вступит в силу…

- Возвращаемся к нашей любимой теме…

- Конечно. Расскажите, что вы думаете по поводу этого документа, как он повлияет на вашу деятельность, что теперь изменится?

- Несмотря на то, что закон называется «… о финансовых советниках», это изменения, насколько я помню, в два закона – «Закон о рынке ценных бумаг» и «Закон о саморегулируемых организациях». По большому счету, он касается не всех финансовых советников вообще, а только части их деятельности, связанной с инвестиционными советами. Мы помним, что инициатором была НАУФОР – Национальная ассоциация участников фондового рынка, которая объединяет профучастников, связанных с инвестициями в ценные бумаги – УК, брокеры и т.д. Как закон повлияет? Все зависит от того, чем занимается финансовый советник. Если он занимается просто какими-нибудь общими рекомендациями, связанными с бюджетом, с покупкой страховых продуктов, то на него это, по большому счету, не повлияет никак. Он не дает инвестиционных советов никаких. Если мы говорим уже о продаже продуктов, связанных с паевыми фондами, о рекомендациях, к какому брокеру пойти и какие ценные бумаги покупать, здесь, конечно, придется соответствовать новому закону, придется вступать в СРО. Насколько я помню, там могут быть и юридические лица, и ИП. Соответственно, нужно будет проходить всю эту процедуру. Скорее всего, будет предусмотрено, что необходимо пройти обучение, определенную сертификацию, ее поддерживать, быть в каком-то реестре. И все это, естественно, придется соблюдать.

С другой стороны, взять индустрию доверительного управления, управляющих компаний. У них есть паевые фонды, стратегии ДУ, еще-что-то, продукты какие-то, не суть важно. Они по лицензии работают, все у них хорошо, они соблюдают требования ЦБ, закона о рынке ценных бумаг и прочее. И все мы знаем с вами прекрасно, что есть частные управляющие. На них выписывается доверенность, на доступ к какому-то брокерскому счету, и они управляют активами человека, который к ним обратился, при этом не имея лицензии, не отвечая за свои поступки. В целом, наверное, какое-то время и здесь так будет. Часть советников пойдут законным путем, начнут это все как-то использовать, вступят в эту СРО, а часть останутся пока вне этой системы, просто будут давать определенные советы и нигде никаким образом это не будет зафиксировано, никаким образом их к ответственности привлечь нельзя будет.

Но в целом шаг с точки зрения регулирования, наверное, правильный. Другое дело, как я в прошлый раз вам говорил, важно не убить эту индустрию тем, что будет все так зарегулировано, что станет не продохнуть финансовым советникам.

Если НАУФОР перенесут сюда международный профстандарт по финансовому планированию, то, мне кажется, это будет хорошо. Насколько я знаю, они собираются.

- Плюс-минус, сколько советников может оказаться в российском реестре на первых порах?

- Здесь надо, прежде всего, определиться, кто себя к этим финансовым советникам причисляет. Потому что людей, которые раздают советы про то, как распорядиться деньгами, сейчас достаточно много. Если говорить об этой вот несформированной массе советников, мы в принципе сейчас не знаем, сколько их есть вообще, но из всего количества, я не думаю, что больше десяти процентов. Потому что это требует определенных усилий, кроме того, я так понимаю, уплаты членских взносов, дополнительных расходов на сертификацию, на образование. Не все будут готовы на это пойти. Но, с другой стороны, это будет очень большим плюсом с точки зрения подтверждения экспертности перед клиентами. Чтобы сказать: «Вот смотрите, я в этом СРО, меня там сертифицировали». Это, мне кажется, будет серьезным конкурентным преимуществом. Потихонечку народ туда начнет подтягиваться. С другой стороны, сотрудники брокерских компаний, которые дают финансовые советы, они во многих компаниях так и называются – финансовые советники, они-то уж точно будут в СРО. Из той массы людей, которые работают в конкретных финансовых компаниях, я думаю, там будут все. Если говорить о свободном рынке, то пока не больше 10%.