Владимир Черников: «В текущей экономической ситуации выбор инструментов для инвестирования сужается»

О том, почему важно финансовое планирование, как правильно выстроить этот процесс и чем здесь могут помочь страховые продукты, рассказал Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь».

- Владимир, новую жизнь (даже финансовую жизнь), принято начинать с понедельника или с нового года, который, как раз, не за горами. Отсюда и вопрос: если человек только задумывается о финансовом планировании, приступает к этому вопросу, то на что важно обратить внимание в первую очередь?

- В любом случае, будь то вопросы семейного бюджета или управления бизнес-процессами, необходим бизнес-план. Необходимо четко сформулировать финальную цель, при этом понимая совокупность факторов, способных повлиять на результат.

Если мы говорим о человеке, то ему следует заложить в этот план свои ожидания, потребности, стремления, принять во внимание внутренние и внешние факторы, составить доходную и расходную части финансового плана. Грамотный финансовый план – это описание того, как, откуда и с помощью чего вы можете привлечь необходимые ресурсы, при этом обеспечить для себя защиту от возможных рисков: финансовых, юридических, имущественных, связанных с жизнью и здоровьем. В персональном или семейном финансовом плане, как и в любом другом, первостепенным являются цели – то, чего ты хочешь достичь, реализуя составленный план. Маршрут строится на основе того, откуда и куда требуется дойти.

- А цели и задачи этого планирования в обязательном порядке должны иметь денежное выражение? Условно говоря, необходимо ставить задачу не как «я хочу через пять лет купить квартиру», а как «я хочу через пять лет накопить миллион, чтобы купить квартиру»?

- Конечно. В своём финансовом плане необходимо уже сегодня учитывать конкретную цель. Удобнее всего именно денежное её выражение, потому что в этом случае становится яснее, как именно можно накопить необходимую сумму.

- И как в этом процессе могут помочь страховые компании?

- Для начала отмечу, что страховые компании могут помочь накопить только в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Для этого существуют специальные страховые программы. Преимущество долгосрочных программ еще и в том, что для договоров страхования жизни, сроком более пяти лет, существуют определенные льготы по налогообложению. Также продукты накопительного страхования жизни предусматривают получение социального налогового вычета (возврат НДФЛ в сумме 15600 рублей в год), юридическую неприкосновенность средств, участие в инвестиционной деятельности страховщика (дополнительный доход) Это, в том числе, и позволяет накопить необходимую сумму к нужному периоду.

Поскольку сейчас практически все подобные программы включают в себя сервисную составляющую, человек имеет возможность не только добиться своей цели, но и пользоваться на протяжении всего срока договора различной сервисной поддержкой и, собственно, страховым продуктом.

Особенно важны здесь различные детские программы. Родители понимают, что через 5-10 лет ребенку нужно будет поступать в вуз, знают о разных возможностях рынка образования (платные отделения, обучение за границей и так далее), планируют накопить определенную сумму на эти цели. Но, к сожалению, может произойти непредвиденная ситуация. По целому ряду причин человек может лишиться своих доходов, из которых и формировалась требуемая сумма. Но если он заключил договор накопительного страхования жизни, то эта программа продолжит работать, и ребенок получит к назначенной дате полную сумму того, что и планировалось достичь.

То есть это социально значимые программы, важные как для каждого конкретного человека, так и для общества и государства в целом. Ведь ребенок поступит в вуз, получит профессию, выйдет на рынок труда, будет занят в экономике. При этом средний ежемесячный взнос по программе детского накопительного страхования составляет всего около 3 тысяч рублей.

- Как это выглядит на практике? Клиент приходит в страховую компанию, говорит о своем желании скопить через 5-10 лет определенную сумму, что происходит дальше, как вы работаете с человеком, чтобы понять, насколько реализуем его план?

- Есть полностью коробочные решения, а есть и индивидуальные программы, когда мы, вместе с клиентом, прорабатываем его план. Всё базируется на том, какую сумму и через какой срок он хочет получить и какие возможности у него для этого есть. Далее идёт различное моделирование и предлагается тарифный план, назову это так.

Отмечу, что в нынешней экономической ситуации набор инструментов для инвестирования уменьшается. То есть возможности за счет даже грамотного финансового планирования заработать дополнительный доход становится меньше. Тем более – для людей, который в этом вопросе  не очень осведомлены. Программы же накопительного страхования базируются на знании, опыте и возможностях страховщиков инвестировать деньги, что позволяет обеспечить инвестиционный доход. Например, в Ингосстрах-Жизнь разработаны и предлагаются программы пенсионных накоплений с гарантированной доходностью, по которым мы в последние годы постоянно опережаем рублевую доходность банковских депозитов.

Однако продукты накопительного страхования жизни – это именно про накопления и 100% возвратность средств – они не предусматривают агрессивной стратегии, как, например, в инвестиционном страховании жизни.

- То есть, фактически, вы клиенту предлагаете финансовую дисциплину?

- Да. Это абсолютно правильная терминология. Мы предлагаем финансовую дисциплину, чтобы человек имел возможность достичь того результата, который он ставит перед собой в среднесрочной или более длительной перспективе. Человеку с невысокими доходами сложно размышлять об инструментах финансового планирования. Но даже сейчас можно найти продукты, рассчитанные практически на любой бюджет. Мы разрабатываем накопительные программы, позволяющие таким клиентам входить в них. В конце концов, практически все сейчас пользуются банковскими картами и продуктами лояльности, дающими возможность получать кешбэк или накопить бонусы. А продукты и одежду покупают все, независимо от доходов. Вот она – накопительная программа в действии.

- Тогда в чем преимущества накопительного страхования для, скажем так, дисциплинированного с финансовой точки зрения клиента? Он так же может самостоятельно копить, например, на банковском депозите.

- Банковский депозит не может гарантировать определенную доходность на длительные сроки – более трёх лет. Если говорить о крупных, надежных банках, то ставки по депозитам у них в последние годы постоянно снижались. Три года назад и сегодня – это совершенно разные ставки. Сейчас они едва превышают 6%, тогда как в 2016 году составляли около 10%. Да, можно копить по-разному: на депозите или даже под матрасом, но что если с человеком что-то случится? В этом случае страховщик принимает на себя эти риски, берет на себя ответственность по успешному завершению программы накоплений.

- За счет чего в таком консервативном продукте, как накопительное страхование жизни, удается обеспечить доходность выше, чем по банковским депозитам?

- За счет того, что страховая компания, управляя средствами клиента, может инвестировать их в различные инструменты. Да, значительная их часть вкладывается в консервативные инструменты, ведь в накопительном страховании главное – это прийти к определенному сроку к определенной сумме средств. Однако часть портфеля инвестируется в более доходные (но и более рисковые) инструменты, что позволяет, при грамотном управлении, получать дополнительную доходность.

Кроме того, именно за счет инвестирования этих средств страховые компании обеспечивают клиентам различные сервисные составляющие высокого уровня, которыми они могут воспользоваться в течение срока действия договора.

- Если отталкиваться от статистики рынка в целом или вашей компании конкретно, то какие цели накопления выбирают люди чаще всего, обращаясь в страховые компании?

- Люди только начинают отдавать предпочтение классическим продуктам накопительного страхования жизни. Более популярны сейчас продукты, имеющие сервисную составляющую – человеку проще сразу начать пользоваться продуктом, понять его. Продукты «Ингосстрах-Жизнь» ориентированы на финансово продвинутую аудиторию. И это как правило люди, которые добились определенных финансовых результатов, что позволяет им выбирать продукты компании «Ингосстрах-Жизнь». Среди их запросов лидируют продукты, обеспечивающие защиту от критических заболеваний. Эти программы обеспечивают человека комплексом услуг, позволяющим упредить критические заболевания, а в случае постановки диагноза предложить сервисные решения высокого уровня. Вплоть до покупки билетов, оплаты сопровождения и нахождения в клиниках и гостиницах и так далее.