Юрий Кудряков: «После запуска маркетплейса от ЦБ некоторые игроки покинут финансовый рынок»

Отношение к проекту финансового маркетплейса под эгидой Центрального Банка РФ у участников рынка неодназночное. Одни говорят о недопустимости вмешательства регулятора в рыночную историю, другие считают, что цель оправдывает средства. А целью в данном случае является расширение и упрощение доступа населения к различным финансовым услугам, а также развитие конкурентной среды. Рассказать о том, как видится ситуация изнутри, портал Finversia.ru попросил Юрия Кудрякова, генерального директора финмаркета «Юником24», который входит в рабочую группу Банка России в рамках проекта «Маркетплейс».

– Юрий, зачем вашей компании вообще участие в проекте «Маркетплейс» от ЦБ, если у вас уже есть собственный достаточно хорошо работающий финмаркет?

– Начну с того, что сама идея подобного глобального проекта представляется очень правильной и актуальной. По факту для России запуск подобной платформы станет настоящим технологическим прорывом. Она позволит всем гражданам России пользоваться банковскими продуктами дистанционно. Наконец-то, в ХХI веке люди, в независимости от того, в какой точке нашей страны они живут, смогут взять кредит не только в том банке, до которого им ближе всего добраться, а в любой кредитной организации, где они найдут наиболее привлекательные условия. И это касается не только кредитов, но и всего остального  – появится возможность открыть вклад, приобрести ценные бумаги и другие инвестиционные продукты, не выходя из дома. До запуска проекта осталось меньше года, на сегодня ведется активная работа над его реализацией.

– И все же, какой ваш интерес?

– Для нас участие в проекте станет новым этапом развития и масштабирования бизнеса. Наша компания будет в этом проекте выступать в качестве одной из витрин (помимо Юником24 витринами также являются портал banki.ru и проект БКС fins.money, прим. ред.). Через нас будет вестись взаимодействие с физическими лицами, а затем транслироваться их выбор в систему «Маркетплейс».

Процесс будет выглядеть следующим образом: человеку необходимо зайти на сайт проекта или одной из витрин, пройти аутентификацию через портал Госуслуг, выбрать продукт или услугу, которую он хочет получить – например, получение займа. Далее его запрос автоматически передается оператору в лице Московской биржи. От нее информация о клиенте и о его желании оформить займ поступает в микрофинансовые организации, которые станут партнерами маркетплейса. Далее МФО делают свои предложения, и клиент уже через несколько минут видит консолидированную информацию с предложениями.

– По сути, у вас уже выстроена своя рабочая модель кредитного маркетплейса – не боитесь ли вы раствориться в «большом котле» цэбэшного проекта?

– Проект не ставит перед собой цель поглотить или вытеснить кого-то с рынка, а скорее наоборот его цель – объединить участников, развить принцип здоровой конкуренции на благо потребителя.

– Существует уже достаточно много маркетплейсов, созданных коммерческими структурами. Между ними есть конкуренция. Насколько с точки зрения рынка оправдано появление глобального проекта, курируемого государством, который, скорее всего, поглотит большую часть существующих маркетплейсов, а остальных вытеснит с рынка?

– Конкуренция, конечно, есть, но назвать ее жесткой никак нельзя. Сейчас в России насчитывается чуть более десятка подобных платформ. Однако масштабных проектов по факту не более двух. Остальные площадки многопрофильные – финансовый ресурс они объединяют с информационным.

Что касается того, как будет реструктурирован рынок после внедрения «Маркетплейса», то да, скорее всего мелкие игроки, которые не станут партнерами и участниками этого проекта, покинут рынок. Это приведет к его консолидации. Но, я считаю, что в итоге все это исключительно положительным образом скажется на бизнес-среде. А физические лица при этом получат более доступные услуги. 

– Прототип маркетплейса от ЦБ пока предусматривает только возможность совершения операций, связанных с банковскими депозитами. Но в будущем ассортимент будет расти. Ваш профиль – кредиты. Планируете ли вы в составе «большого маркетплейса» расширять линейку продуктов, получать больше полномочий?

– Итоговый вид «Маркетплейса» подразумевает под собой объединение всех финансовых услуг, которые есть на рынке: от депозитов и кредитов до ценных бумаг и страховых продуктов.

Что касается нас, то на сегодняшний день мы не планируем расширять спектр  деятельности. Пока будем, как и прежде, фокусироваться на привычных для нас продуктах: потребительских и ипотечных кредитах, на автокредитах, на микрозаймах.

Кроме того, мы продолжим развивать услугу предоставления клиентам кредитного рейтинга, которая включает сводные данные о количестве открытых кредитов, данные о переплатах по действующим кредитам, своевременность выплат  и пр.

– Насколько вы верите в планы включения в «Маркетплейс» продуктов фондового рынка? Сами многие участники рынка ценных бумаг относятся к участию в маркете ЦБ довольно скептически.

– Говорить о том, как будет выглядеть столь масштабный проект в будущем, пока преждевременно. Но, на мой взгляд, есть все основания полагать, что планы будут успешно реализованы. И рынок по всем направлениям полностью перейдет на on-line обслуживание. Причем в не очень отдаленном будущем.

– Маркетплейс подразумевает, в первую очередь, ценовую конкуренцию. Насколько это повлияет на качество оказываемых услуг?

– Уж кто-кто, а потребитель от реализации этого проекта выигрывает во всех отношениях. Во-первых,  стираются территориальные границы – не важно, где ты проживаешь – в тайге или мегаполисе – у каждого будет шанс воспользоваться той или иной услугой. Во-вторых, экономия времени – не будет необходимости  заполнять несколько заявок, а потом ждать ответа с условиями от каждой организации и сравнивать их в ручном режиме. В-третьих, у каждого клиента появится право выбора.

То есть, у кредитных организаций не останется такого преимущества, как «шаговая» доступность. И они будут вынуждены в конкурентной борьбе оперировать далеко не только ценовыми параметрами, но качественными – повышать доступность дистанционных сервисов, совершенствовать интерфейсы своих приложений и пр. Поэтому, и внутри самого проекта «Маркетплейс» конкуренция вырастет, что по всем законам бизнеса должно привести к повышению качества предоставляемых услуг. Кроме того, реализация подобного проекта позволит раз и навсегда решить вопрос с нелегальными кредиторами.

– И все же, нигде в мире нет такой практики, чтобы регуляторы столь плотно участвовали в создании исключительно рыночного механизма, коим является маркетплейс. У России в данном случае опять «особый путь»?

– Говоря о российском проекте, Центробанк на данный момент взял на себя функцию организатора и идеолога, так как проблемы, которые призван решить «Маркетплейс», назрели уже давно. Но при этом важно отметить, что реализация проекта не предполагает государственных инвестиций в создание элементов системы, ее построение будет происходить на рыночных условиях. Поэтому банкам и финансовым компаниям отводится в проекте основная роль. Таким образом,  участникам прототипа являются на сегодня наиболее передовые компании с богатой экспертизой, способные реализовывать задачи в сжатые сроки.

Со своей стороны, ЦБ будет способствовать созданию регуляторной среды для эффективного функционирования проекта и определит единые правила игры для всех.

Для полноценной работы системы на текущий момент нужно изменить закон: должен будет появиться закон о регистраторе финансовых транзакций, о финансовых агрегаторах, в законе нужно будет закрепить ответственность разработчиков ботов. Кроме того, важно, чтобы полноценно заработала единая система биометрической идентификации.

 Поэтому, безусловно, в отличие от ряда зарубежных стран наш регулятор занимается системой более плотно и внимательно, однако говорить о том, что это будет государственный проект не корректно.

Кроме того, на мой взгляд, плотная совместная работа кредитных организаций и регулятора позитивным образом скажется на рынке в целом и на общем взаимопонимании.