Более половины российских заемщиков халатно относятся к своим кредитам

В отчете, подготовленном «Эквифакс» и СРО НАПКА сообщается, что в целом объем просроченной задолженности физических лиц в портфелях российских банков сейчас составляет 1,3 трлн рублей, что на 10% меньше, чем годом ранее. При этом количество тех, кто хоть однажды не платил по долгам в установленный срок, напротив, растет. 40% в общей структуре просроченной задолженности, а это 520 млрд рублей, приходится на штрафы и пени.

Техническую просроченную задолженность – от 1 до 30 дней – допускает почти каждый второй заемщик (45%). При этом в этой категории более 70% должников затем возвращаются в нормальный график платежей. Хуже ситуация у тех, кто допустил просрочки сроком на 30-59 дней. Там в график возвращается только 25%. И совсем драматично выглядит ситуация в категории просрочек свыше двух месяцев. «Здесь лишь 9% работают с просроченным долгом и возвращаются в график платежей», – говорится в отчете.

По словам Эльмана Мехтиева, президента СРО НАПКА, в работе коллекторов подавляющее число долгов приходится на срок 90+. Однако есть исключения, и иногда взыскатели начинают работать с должниками на более ранних сроках – все зависит от внутренней политики кредитора и от его процессов работы с просроченной задолженностью. «Очевидно, что чем «моложе» просрочка, тем она лучше поддается взысканию. Так, например, на сроке до одного месяца достаточно позвонить или отправить сообщение, чтобы клиент внес нужную сумму. При этом уже спустя два месяца к долгу надо подходить более индивидуально», – говорит Эльман Мехтиев.

Как правило те, кто имеет более длительную просрочку, это люди, попавшие в трудную ситуацию. «Однако говорить о том, что, скажем, задержка выплаты на срок более двух месяцев, это потенциальный дефолт, нельзя. Как показывает статистика, физическому лицу, чтобы решить свои проблемы финансового характера нужно около 4-6 месяцев, поэтому с существенной долей вероятности тот, кто восстановит прежний доход продолжит выплачивать ссуду», – продолжает руководитель НАПКА.

Отдельного внимания как раз заслуживает повеление тех, кто допускает небольшие просрочки, и причины, которыми они объясняют свою финансовую недисциплинированность. Да, у кого-то есть вполне реальные финансовые трудности, связанные с потерей работы, снижением уровня дохода. Соответствующие причины называет 40% «краткосрочных» должников и половина «долгосрочных». Но при этом очень много таких людей, которые не испытывают никаких материальных проблем, но при этом просто «забывают» платить в срок. Таких, в частности, очень много – аж целых 35% – среди виновников коротких плохих долгов. Плюс к ним с определенными допусками можно добавить тех, кто ссылался на невозможность внести средства из-за нахождения на отдыхе или в командировке, где рядом не было банкомата. А таких 25%. Это в наше время цифровых сервисов. В целом из всех опрошенных должников 7% заявили, что вообще не считают нужным возвращать долг, 8% - не согласны с суммой, а 2% сказали, что просто не знают как оплачивать кредит. Иначе как крайне низким уровнем финансовой культуры такую ситуацию не объяснишь.

В опубликованном на днях Банком России информационно-аналитическом материале «О развитии банковского сектора Российской Федерации в январе-сентябре 2019 года», говорится, что средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физическим лицам на срок свыше 1 года в августе продолжила снижение – на 0,6 п.п. по сравнению с локальным максимумом в мае – и приблизилась к уровню начала года – 13,1%. «Удешевление банковского фондирования создает условия для снижения ставок по кредитам», – объясняется в документе. Но там же поясняется, что несмотря на наметившуюся понижательную тенденцию, дальнейшее снижение ставок будет тормозиться – «в связи с введением с 1 октября показателя долговой нагрузки заемщика, направленным на дестимулирование кредитования заемщиков с высоким уровнем данного показателя».

Москва.