Будущее близко: FINOPOLIS 2019 – день второй

На третьей пленарной дискуссии, посвященной теме «2035 год», которая прошла 11 октября, модератором выступал Крис Скиннер, председатель Financial Services Club. Он отметил, что пятнадцать лет назад никто не мог представить, насколько изменится мир в технологическом плане. «И мне очень сложно представить, что будет в 2035 году», – признался он.

На пятнадцать лет вперед

Он, однако, попросил сделать это участников панели: Эльвиру Набиуллину, председателя Банка России, Петра Авена, председателя совета директоров Альфа-Банка, председателя совета директоров, ABH Holdings S.A., Олега Тинькова, председателя совета директоров Тинькофф Банка, Ти Эс Анила, глобального руководителя направлений платежных платформ и продуктов Visa, Михаила Осеевского, президента компании Ростелеком, и Елену Шмелеву, руководителя Фонда «Талант и успех».

- Я совершенно согласна с вами, что очень трудно представить будущее. Я не очень хороший футурист. И если раньше футуристы делали прогнозы на сто лет вперед, то теперь даже перспектива на 15-летнем горизонте требует богатого воображения, – ответила Эльвира Набиуллина.

Она также заметила, что ЦБ РФ больше заботит не то, какими конкретно будут финансовые технологии, а то, какой будет доступность их функционала. «Мы в России, например, очень беспокоимся, что небольшие игроки финансового рынка не могут себе позволить большие инвестиции в то, что сейчас определяет технологический уклад. Хотя, я думаю, что со временем технологии будут дешеветь, а расти в цене будет человеческий фактор», – сказала она. По ее словам, в условиях жесткой конкуренции, успех компаний будет определяться умением принимать решения и оперировать большими данными, которые к 2035 году государство, регуляторы и добросовестные участники рынка научатся полноценно защищать.

V Форум инновационных финансовых технологий
Фото: Фонд Росконгресс

Петр Авен вспомнил дискуссию двухлетней давности с Олегом Тиньковым по поводу того, нужны ли будут банкам физические офисы. «Если мы сейчас посмотрим на самые успешные европейские банки, то на одно отделение у нас приходится в два раза больше клиентов, то есть мы идем в сторону диджитализации. Но при этом я уверен, что людям наряду с компьютером и телефоном всегда нужно живое общение. И я абсолютно убежден, что отделения будут нужны и в будущем», – отметил глава Альфа-Банка. Он также привел данные, что в мире в последние годы устойчиво растет спрос на гуманитарных специалистов. «Люди нуждаются в общении», – подчеркнул Петр Авен еще раз. Михаил Осеевский позднее поддержал «консервативные настроения», заметив, что в мире еще очень долго будут существовать и находиться в обороте наличные деньги.  

Олег Тиньков в свою очередь отметил противоположную тенденцию – массовое закрытие офисов многими банками в России. «Хочу заметить, что будучи цифровым банком, мы за последние годы по количеству розничных клиентов стали сопоставимы с Альфа-Банком, который мы, безусловно, уважаем», – сказал основатель Тинькофф Банка. По его мнению, в банках в ближайшие годы пройдет сокращение 30-50% персонала.

При этом Олег Тиньков амбициозно заявил, что в качестве основного конкурента видит только Сбербанк: «У нас один конкурент. Наша задача конкурировать со Сбером, быть вторым на рынке розничного банкинга в России и большим финансовым lifestyle-центром. Сбер – он большой, он восхищает. Что касается остальных, то мы всех уважаем, но не особо туда смотрим». В конце своего выступления Олег Тиньков посоветовал всем присутствующим в зале банкирам больше зарабатывать: «Сидеть на одном проценте транзакционном платежного бизнеса – это не круто».

Ти Эс Анил предположил, что через 15 лет события будут определять некие мировые силы, владеющие технологиями, и все люди будут чувствовать на себе столкновение этих сил. При этом люди в богатых странах будут больше защищены от последствий этой борьбы. «Одна из таких сил – это идея искусственного интеллекта. С одной стороны она будет генерировать огромные преимущества, он даст в распоряжение человека больше инструментов, могут быть решены медицинские проблемы, побежден рак, роботы возьмут на себя самые сложные задачи. Но с другой стороны, возникнут многочисленные проблемы этического характера, в частности, касающиеся сокращения рабочих мест», – сказал Ти Эс Анил.

Елена Шмелева отметила, что главным ресурсом для человечества станет время. И благодаря технологиям люди могут экономить этот ресурс, посвящая себя креативу и творчеству.

Цифра и деньги

Одна из секций в рамках второго дня форума была посвящена теме блокчейна, криптоактивов и цифровых валют. «Оазис или мираж?», - такой вопрос в отношении этой темы поставили в программе организаторы. Модератор секции Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России, заметила, что даже профессионалы финансового рынка часто смешивают понятия, касающиеся цифровых активов: блокчейн, биткоины, токены и пр. Она даже припомнила случай, когда кто-то из выступающих на одной из конференций говорил про «один блокчейн».

«Но сегодня уже многое изменилось. Есть более четкое понимание по частным криптовалютам, о ее плюсах и минусах. И есть национальные банки, которые начинают выпускать свою цифровую валюту, и уже близки к тому, чтобы выйти с ней на рынок, – сказала она. Первый зампред главы ЦБ РФ также отметила, что объем мировых инвестиций в технологию систем распределенного реестра с 2016 года увеличился в пять раз и приближается к отметке в 3 миллиарда долларов «На фоне инвестиций в другие технологии — это не так много, но это значимый рост, который подтверждает, что сама технология интересная, в нее вкладываются и дорабатывают ее, потому что она пока далека от идеала», - сказала она.

При этом Фабио Чесини, директор по исследованиям Gartner, на вопрос модератора об успешности тех или иных кейсов, связанных с цифровыми активами, ответил, что, если в качестве мерила успеха использовать массовость и легитимность применения технологий, то таких проектов в мире нет. «Пока распределенные реестры не подтвердили свою способность заменить процессинги платежных систем и онлайн-транзакций, особенно трансграничных», — согласилась Ольга Скоробогатова.

Лоретта Джозеф, консультант по вопросам блокчейна и финтеха, в свою очередь отметила, что банки в мире сейчас пытаются активно внедрять блокчейн для оптимизации затрат на транзакционный бизнес.

Александр Иванов, основатель и генеральный директор Waves Platform, высказал мнение, что фокус на открытые блокчейны, который существовал в мире до недавних пор, себя не оправдал. Кроме того, они до сих пор не дают гарантии неизменности данных. «Я думаю, что сейчас должен происходить процесс децентрализации банковских ИТ-систем, а блокчейн будет являться для них просто новым медиумом», — сказал он.

Артем Толкачев, генеральный директор Tokenomica, согласился с Ольгой Скоробогатовой, которая отметила, что для регулирования крипторынка нужно создавать законодательство не в отношении отдельных продуктов и технологий, а в части создания условия и инфраструктуры. А согласившись, прямо в ходе панели получил заказ на написание проекта соответствующего документа.

В ходе секции также выступили Сергей Солонин, генеральный директор группы QIWI и Мэй Ло, руководитель центра цифровых финансовых активов факультета экономики и управления Университета Тцинхуа.

V Форум инновационных финансовых технологий
Фото: Фонд Росконгресс

Кого убьют роботы?

Еще одна интересная тема, которая обсуждалась в рамках форума, касалась этических аспектов технологического процесса в финансовой сфере. Соответствующая секция носила название «Робобестиарий», а модератором на ней выступал Валерий Лях, директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России.

«Занимаясь недобросовестными практиками, выявляя их среди людей, мы сейчас потихоньку переходим к тому, чтобы определять изначальные стимулы, которыми руководствуются люди, которые влияют на их выбор пути и поведения», – отметил Валерий Лях. Задача регулятора, по его словам, в самом начале поддерживать мотивы добросовестного поведения людей. Он напомнил, что Банк России разработал кодекс добросовестного поведения, который «финализирован и будет опубликован». Между тем сегодня от 50% до 70% заявок на торгах в зависимости от рынков подается алгоритмическими торговыми системами. «Роботы – это алгоритмы, которые выполняют задачи, которые прописали в программах их создатели. А создатели не всегда бывают добросовестными. Где лежит точка перехода из добросовестного поведения в недобросовестное? И как в этом случае прописать необходимые правила, в частности, при управлении торгами», – задал вопрос коллегам Валерий Лях.

Дальше дискуссия перетекла в философскую плоскость. Леонид Богуславский, основатель RTP Global, член наблюдательного совета Сбербанка, прокомментировал вынесенные на экран три закона робототехники, сформулированные писателем Айзеком Азимовым («робот не может причинить вред человеку или своим бездействием допустить, чтобы человеку был причинен вред», «робот должен повиноваться всем приказам, которые дает человек, кроме тех случаев, когда эти приказы противоречат первому закону» и «робот должен заботиться о своей безопасности в той мере, в которой это не противоречит первому или второму законам»). Леонид Богуславский напомнил, что есть и четвертый закон, который американский фантаст добавил впоследствии – робот не может своим действием или бездействием причинить вред всему человечеству. При этом эксперт уточнил, что часто первый и четвертый закон могут вступать в противоречие. «Этот закон Айзек Азимов назвал нулевым и самым важным», – подчеркнул Леонид Богуславский. По его словам, даже для алгоритмов трейдинга зачастую очень трудно распаковать те или иные действия по слоям. «Я уже не говорю нейронных сетях, которые состоят из простых элементов, но этих элементов десятки тысяч и они, работая в совокупности, рождают на основе входных данных (как внешних, так и из подсетей) решения», – сказал специалист. Он также заметил, что работа программ во многом зависит от входного набора данных, что предполагает, что для решения проблемы с этикой нужна определенная цензура для таких наборов. 

- Я полностью согласен с тем, что нужно также учитывать интересы общества. И обратите внимание, что в законах робототехники нет понятия «хозяин», а только человек, - вступил в разговор Сергей Швецов, первый зампред председателя ЦБ РФ.

По его словам, сегодня человек уже часто не способен понять, что он разговаривает с роботом. «И следующий философский уровень заключается в вопросе – может ли у искусственного интеллекта быть сознание. А если может, то он в результате машинного обучения будет способен принять некую иную этику, нежели ту, которую ему заложил программист. И в этом смысле я согласен с Леонидом [Богуславским], что на входе нужно иметь жесткий контроль, чтобы искусственное сознание и искусственный интеллект не заходили туда, где-то потом нас всех вопреки этим законом накроет», – сказал Сергей Швецов.

Андрей Себрант, директор по маркетингу сервисов Яндекс, в свою очередь предложил участникам дискуссии предположить, как будет вести себя робот-водитель  при возникновении аварийной ситуации на дороге, когда перед ним встанет выбор – нанести вред сидящему в салоне пассажиру или «переходящему дорогу отряду пионеров». Участники панели, среди которых также был Григорий Исаев, соруководитель подразделения алгоритмической торговли Ренессанс Капитал, долго спорили, но к единому мнению так и не пришли.

V Форум инновационных финансовых технологий
Фото: Фонд Росконгресс

Сочи.