Финансовая грамотность не панацея

Президент НАУМИР Алексей Саватюгин, открывая конференцию, обратил внимание, что мероприятие проходит в день памяти монгольского хана Хубилая, основателя китайской династии Юань, который ввел бумажные деньги, заложив основы современной финансовой системы. Из-за финансово безграмотного поведения китайских правителей первые бумажные деньги быстро обесценились. Династия юань просуществовала не более ста лет, а юань как денежная единица существует до сих пор.

Бабушка и три мешка

Первая сессия называлась «Как принятие Стратегий повышения финансовой грамотности и финансовой доступности изменит финансовый рынок страны в ближайшие 5 лет? Российский взгляд и зарубежный опыт». Стратегия повышения финансовой грамотности РФ на 2017-2023 годы утверждена Правительством в сентябре прошлого года, а принятие Стратегии финансовой доступности ожидается в этом году.

– В моей жизни самый финансово грамотный человек – моя бабушка. Она дожила почти до ста лет, пережила пять войн. Получала небольшую пенсию даже по тем, советским временам – 27 рублей, но у нее всегда были деньги, - признался председатель Экспертного совета по небанковским финансовым организациям Госдумы РФ Евгений Шулепов. – У бабушки всегда был мешок с сухарями, мешок с сушеными грибами и мешок с сушеными яблоками. Она научила меня основам финансовой грамотности еще тогда, почти пятьдесят лет назад. Человек при таких доходах мог не только грамотно распределить деньги, но и иметь так называемые заначки.

В противовес этому примеру, почти 75% населения страны сегодня не ведут подсчет собственных доходов и расходов и не формируют резервы. Несмотря на все предпринятые усилия, показатели финансовой грамотности демонстрируют отрицательную динамику. Но нельзя списывать со счетов проблему доверия к финансовой системе, которая укоренилась в российском обществе.

– За последние 25 лет наше население четыре раза теряло уверенность в финансовой системе. В 1992 году мы отобрали у населения деньги, в 98-м году, в 2008 году, и в 2014 году рубль в два раза упал, – сказал Евгений Шулепов. – Тенденция продолжается. В 2016-17 годах более 350 банков лишены лицензий, пропали деньги не только юридических лиц, но и физических лиц. Страховые выплаты не покрывают потерь, которые несет население. Финансовую грамотность нужно повышать у нас самих, у нашего финансово-экономического блока правительства и, может быть, у всех, сидящих в этом зале.

Дети опережают взрослых

Стратегический координатор проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» Министерства финансов Анна Зеленцова, модерировавшая первую сессию, рассказала, что в конце прошлого года подготовлен план реализации Стратегии повышения финансовой грамотности («дорожная карта»), который должен быть утвержден в ближайшее время.

Сегодня, по данным ОЭСР, Россия находится на девятом месте среди стран G-20 по уровню финансовой грамотности взрослого населения и на четвертом – по аналогичному показателю среди учащихся.

- Недостаточно грамотны у нас в первую очередь родители, а не дети, - подтвердил чуть позже в своем выступлении начальник отдела Департамента государственной политики в сфере общего образования Минобрнауки РФ Дмитрий Фролов, в прошлом работавший учителем обществознания.

Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, сообщил, что проведенное совместно с ФОМ исследование выявило 11 основных поведенческих стереотипов на финансовом рынке, причем 6 из них – проблемные. «Это те люди, которые в основном могут стать жертвами финансовых мошенников, у которых снижен барьер к риску, которые уже не очень богаты, и в силу своих попыток быстро разбогатеть становятся еще более бедными. Эта аудитория – более 50% всего населения», - рассказал Михаил Мамута. К счастью, представители другой половины принимают рациональные решения и потенциально являются осознанными инвесторами.

Закат микрофинансового рынка?

Директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков сообщил, что сегмент PDL («займы до заплаты») демонстрирует снижение доходности. Несмотря на это, вскоре планируется принять меры, которые в первую очередь нанесут удар именно по нему. Это необходимо для повышения доверия населения к рынку микрофинансирования, пояснил Илья Кочетков. ЦБ собирается ограничить «иксы» (размер предельных выплат по займу) 2,5-кратным коэффициентом, единым для всех сегментов. В дальнейшем, с 1 июля 2019 года, будет введен единый 2-кратный коэффициент, а с 1 июля 2020 года – 1,5-кратный коэффициент. Кроме того, Банк России собирается уже сейчас ограничить ПСК до 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года – до 1% в день.

Предполагается также прописать в законодательстве, что выплаты по займам суммой до 10 тысяч рублей, выдаваемым на срок не более 15 дней, не могут превышать 3 тысяч рублей.

- Мы продолжим дальнейшую расчистку рынка микрофинансовых организаций от тех компаний, которые являются недобросовестными, нежизнеспособными, тех, которые получают прибыль за счет работы над предельным значением ПСК, и тех, которые злоупотребляют пролонгацией и рефинансированием, - подвел итог Илья Кочетков.

В кулуарах конференции последствия озвученных им мер расценили, ни много ни мало, как смерть микрофинансового рынка. А Алексей Саватюгин, выступая на дебатах в конце конференции, заявил, что «похоронил в своей душе миф о высоко профессиональном, просвещенном, либеральном регуляторе». По его мнению, недопустимо вводить регулирование цен на высоко конкурентном рынке, где работают тысячи организаций.

Знания не спасают

Вице-президент Ситибанка, сомодератор первой сессии Наталья Николаева высказала парадоксальное, на первый взгляд, наблюдение:

- Увеличение знаний не повышает грамотность человека. Просто так его поведение не меняется. Человек хоть и обучен, но он все равно продолжает поступать финансово неграмотно, влезает в долги, накопления его тают или могут вовсе исчезать. Основная задача состоит именно в том, чтобы изменить поведение людей, а не повышать знания. Это должно быть главным критерием успешности программ повышения финансовой грамотности.

В рамках первой сессии также выступили: региональный руководитель бизнес-направления по финансовым рынкам консультационных программ в Европе и Центральной Азии Международной финансовой корпорации (IFC) Рольф Берндт, примиритель финансовой системы Республики Армения Пируз Саргсян и руководитель сектора финансовой грамотности Отдела по связям с общественностью Национального банка Кыргызской Республики Эмир Бообеков.

Четвертая международная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности Finfin 2018
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Неумолимая статистика

Вторую сессию под названием «Логика и этика. Повысят ли знания о финансовом поведении потребителей социальную ответственность финансовых институтов?» вела директор РМЦ Елена Стратьева.

Генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева констатировала, что финансовые организации переоценивают уровень финансовой грамотности потребителей и уровень понятности своих продуктов. При этом 44% россиян испытывают осознанную потребность в повышении финансовой грамотности.

Директор исследовательской группы проекта «Человек и деньги» группы ФОМ Людмила Преснякова сообщила, что 40% россиян не читают договор об оказании финансовой услуги перед его заключением, 85% не могут рассчитать сложный процент по вкладу, 31% не понимают рисков высокодоходных вложений и столько же не готовы инвестировать в дорогостоящие вещи. При этом многие не понимают, что такое инвестиции, причисляя к ним, например, покупку автомобиля или смартфона. Приходится также признать, что в России потребители боятся финансовых организаций, а финансовые организации – потребителей.

Кнут, пряник и простые советы

- Здесь очень тонкая грань, где нужно заниматься финансовым образованием, а где – создавать условия для наказания или стимулирования людей за их поведение, - высказала мнение Елена Стратьева.

Эксперт в сфере ответственного финансирования Микрофинансового Центра (MFC, Польша) Ева Банковска обратила внимание, что простые советы работают лучше сложных форм обучения – тренингов и проч. И тут же проиллюстрировала свой тезис некоторыми из них. В частности, она посоветовала ходить в магазин в состоянии сытости и со списком, а по возвращении домой откладывать всю оставшуюся мелочь. Кроме того, не лишним будет установить лимиты на ежедневные траты с помощью мобильного приложения, считает эксперт.

– Повышение финансовой грамотности не спасет вас от мошенников и пирамид, – предупредил управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Он привел в пример события декабря 2017 года в Китае, где от действий пирамиды Qbao.com пострадали 200 миллионов человек (больше, чем всё население России). Напомним, Китай занимает первое место среди стран G-20 по уровню финансовой грамотности населения.

Во второй сессии также приняли участие консультант CGAP (Всемирного банка) Ольга Томилова и руководитель российской Ассоциации этики бизнеса и КСО Максим Сторчевой.

Параллельно в другом зале проходила третья сессия под названием «Без шаблонов. Насколько эффективен креативный подход к финансовому просвещению потребителей?», которую вёл заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

После обеда работа конференции вновь разделилась по двум залам. В одном из них началась четвертая сессия «Курс на доверие. Как успешные стратегии клиентского сервиса улучшают благополучие потребителей финансовых услуг?», а в другом, на пятой сессии, выясняли, «Как новейшие инструменты FinTech повышают финансовую грамотность потребителей».

В завершение конференции прошли дебаты «Как построить эффективное взаимодействие финансового рынка и гражданского общества в интересах повышения финансовой грамотности населения?», на которых были даны эмоциональные оценки происходящим процессам. О дебатах последует отдельный репортаж.

Москва.