Как система быстрых платежей «подвинет» Visa и MasterCard

Модератор первой сессии, президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский обратил внимание на прекрасную московскую погоду:

– Хочется говорить о весне, о любви, о дружбе. А мы будем – о тарифах, об эквайринге. Такая у нас работа.

По словам Георгия Лунтовского, платёжная индустрия в России сделала гигантский шаг за последние пять лет. В частности, наша страна вышла на общеевропейский уровень по количеству карт на одного человека, а ведь «пять лет назад мы плелись в хвосте».

Сильно выросла доля безналичных платежей – до 56% на начало 2019 года, и в этом году Банк России планирует довести её до 60%.

Банковский сектор как магнит для кибератак

Большую роль в платёжной индустрии играет развитие финтеха. «В России лидерами в этом направлении, на мой взгляд, являются коммерческие банки. И если в прошлом году наша конференция была посвящена банковским картам, то сейчас мы уже говорим о платёжной индустрии», – обратил внимание Георгий Лунтовский.

Он затронул тему стоимости эквайринга, которая приобрела такую важность, что «вышла на уровень президента».

Учитывая темпы развития платёжной индустрии, на первый план выходят также вопросы информационной безопасности. «Банковский сектор всегда был наиболее привлекателен для атак», – отметил Георгий Лунтовский.

К 1 сентября СБП присоединит все системно значимые банки

Алла Бакина, директор Департамента платёжной системы Банка России, напомнила, что ещё в конце 2013 – начале 2014 года доля безналичных платежей составляла 20%. Рост до нынешних 56%, по словам Аллы Бакиной, её радует: «У нас повышается прозрачность экономики, оборачиваемость средств. Но это ставит достаточно сложные задачи пред банковским сообществом и регулятором – вопросы информационной безопасности, корректной обработки этой информации, хранения персональных данных и т.д.».

Объём операций в системе быстрых платежей (СБП) растёт, а средняя сумма транзакции составляет 7,5 тыс. рублей. Перед Банком России стоит задача во втором полугодии 2019 года запустить переводы C2B в системе быстрых платежей. Также регулятор рассчитывает, что к ней будет присоединяться всё большее количество банков.

– Насколько жёсткие сроки стоят перед системно значимыми банками по присоединению к СБП? – спросил Георгий Лунтовский. – И нет ли опасности, что банки будут применять заградительные тарифы?

Алла Бакина в ответ сообщила, что обсуждаемый «дедлайн» по присоединению – 1 сентября. Из одиннадцати системно значимых банков шесть уже являются участниками СБП, три «завершают свои процедуры» в апреле-мае и ещё один банк присоединится летом. Говоря об «оставшемся» системно значимом банке, который не проявил бурного желания участвовать в СБП, Алла Бакина отметила: «Не думаю, что технологический банк с такой большой ИТ-командой не будет успевать (к 1 сентября – прим. ред.)».

Одна из целей запуска СБП – снижение стоимости платёжных услуг на российском рынке. С 2020 года комиссия за переводы составит от 50 копеек до трёх рублей в зависимости от объёма операции, заявила Алла Бакина. До 2020 года действует льготный период, и комиссия вообще не взимается. Также Банк России рассчитывает, что у него в рамках законодательства появится возможность устанавливать пороговые значения для комиссий либо как-то иначе влиять на них с тем, чтобы они не носили заградительный характер для конечного потребителя.

Белорусов тоже беспокоит эквайринг

Ольга Антонович, начальник управления электронных платёжных инструментов Главного Управления платёжной системы и цифровых технологий Национального банка Республики Беларусь, отметила, что на сегодняшний день в стране нет специальных программ, которые бы способствовали развитию безналичных платежей. «Единственное, у нас есть программы финансовой грамотности. Мы действуем через разъяснение», – добавила Ольга Антонович. Доля безналичных платежей в Беларуси с каждым годом растёт, при этом увеличивается доля бесконтактных пластиковых карт и карт с чипом.

Тему стоимости эквайринга она назвала болезненной для белорусского ретейла. Средневзвешенные тарифы составляют 1,2-1,3%. Ольга Антонович рассказала, что ранее была предпринята попытка установить ограничение на уровне 0,33%, но это остановило рост доли безналичных платежей, поэтому от такой меры пришлось отказаться.

На 1 июля 2019 года в Беларуси намечен запуск в промышленную эксплуатацию системы мгновенных платежей (24/7/365), участие в которой будет добровольным.

XIII-я Международная конференция «Платёжная индустрия: практика и трансформация»
Фото: Ассоциация банков России

Карту «МИР» начали принимать в Турции

Генеральный директор НСПК Владимир Комлев сообщил, что на сегодняшний день выпущено 56 миллионов карт «МИР», что составляет более 20% от всей эмиссии карт в Российской Федерации. Ожидается, что к концу 2019 года число карт российской платёжной системы достигнет 67 миллионов штук (25% эмиссии).

– «Российский» и «хороший» – к сожалению, пока не у всех складываются эти два слова воедино, – посетовал Владимир Комлев. По его словам, этот стереотип препятствует развитию некоторых интересных проектов. Многие предпочитают идти по проторённой дорожке и выбирают международные платёжные системы.

Владимир Комлев напомнил о запуске в марте 2019 года системы Mir Pay, к которой присоединились 14 банков. Карта «МИР» сегодня принимается в семи странах, включая Армению, Казахстан, Беларусь. «А сегодня у нас торжественный день – карты «МИР» начинают приниматься в Турции – крупнейшим турецким эквайером Isbank», – с радостью добавил Владимир Комлев.

В конце 2019 года карты мир будут принимать в 14 странах, включая Болгарию, Узбекистан, Таджикистан и другие.

Международные платёжные системы теряют клиентов

Самсон Казарян, начальник отдела регулирования платёжных систем Управления регулирования финансовых систем Национального банка Армении, отметил, что безналичные платежи в стране демонстрируют «определённый здоровый рост».

Алма Обаева, председатель Правления НП «НПС», призвала Россию и страны СНГ ориентироваться на пример Швеции, в которой соотношение наличных и безналичных платежей составляет 1 к 8.

По её словам, средняя сумма платежа картой в России снижается. При этом существует огромный разрыв в доле безналичных платежей между различными регионами РФ.

Алма Обаева в завершение «прошлась» по международным платёжным системам, которые «уже потеряли и ещё потеряют огромное количество клиентов», потому что «держатся за свои 1,5% комиссии». Этому процессу будет способствовать внедрение в России системы быстрых платежей и присоединение к ней «главного участника».

Вместо двадцати счетов – один

Алексей Кирпичёв, эксперт проекта Ассоциации ФинТех, подчеркнул, что крупнейшими инвесторами в развитие цифровых технологий в России являются телекоммуникационные компании и банки.

Константин Корищенко, д.э.н., профессор РАНХиГС, осветил мировые тенденции использования наличных денег. По его мнению, «рассуждения на тему смерти наличных очень сильно преувеличены».

– Как только появляется система быстрых платежей, которая работает без карт, возникает вопрос: зачем мне двадцать карт пяти разных банков? – сказал Константин Корищенко. По его мнению, объединение всех счетов гражданина в один общий счёт – это лишь вопрос времени.

В СБП захотели войти 100 банков. А где же они?

Дискуссионную сессию «Влияние цифровизации. Новые сервисы и финансовые продукты» модерировал Алексей Войлуков, вице-президент Ассоциации банков России.

По словам Дмитрия Дубынина, начальника управления Департамента финансовых технологий Банка России, в мире функционируют порядка 14 регуляторных «песочниц» с опциями «ограниченного лицензирования». Банк России готов рассмотреть подобную возможность в рамках законопроекта «Цифровая экономика».

Дмитрий Колесников, директор СБП НСПК, заявил, что более 100 банков изъявили желание присоединиться к системе быстрых платежей. «Отвечая на вопрос «А где же они?», скажу, что порядка 40 из них завершают оформление документов», – заверил спикер. Такие банки, как «Открытие», «ЮниКредит Банк», «Русский стандарт», по его словам, сейчас проходят техническую сертификацию.

Дмитрий Колесников убеждён, что в будущем банки должны будут искать альтернативные бизнес-модели взамен той, которая предполагает комиссию за осуществление платежей.

Директор Дизайн-офиса СКБ-банка Виталий Копысов признался, что является «романтиком и апологетом финтеха в России». Затем он вслед за другими спикерами продолжил тему развития системы быстрых платежей. Как сообщил Виталий Копысов, 90% клиентов системы быстрых платежей на данный момент просто «развлекаются», то есть пытаются протестировать систему, сделав перевод на рубль или два. Простые интерфейсы многих интернет-банков этому способствуют (спикер привёл в пример «Тинькофф»).

Сергей Кочергин, исполнительный директор Русского финансового общества, раскритиковал часть предлагаемых изменений в закон о национальной платёжной системе (161-ФЗ).

Куда ведёт ЕСИА

Заключительная сессия первого дня конференции, которую модерировал председатель Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов, была посвящена Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Заместитель директора Департамента развития цифрового государства Минкомсвязи России Александр Тютрюмов рассказал, что концепция единого цифрового профиля гражданина на базе ЕСИА уже одобрена.

Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин отметил, что ЕСИА пока используется только для упрощённой идентификации клиентов, хотя есть все правовые основания для того, чтобы использовать систему в качестве инструмента полной идентификации клиента в соответствии с 115-ФЗ.

«Клиенты сдают биометрию только в выходные»

Начальник управления Совкомбанка Павел Чеботарёв рассказал, что клиенты сдают биометрию только в выходные. 30% шаблонов сдаются жителями Сибири и Дальнего Востока, ещё столько же – жителями Москвы и других регионов ЦФО. Процесс сбора биометрии остаётся достаточно дорогим, и ему не хватает pr-поддержки. Павел Чеботарёв предложил предоставлять через ЕСИА 60%-ную скидку за оплату штрафов ГИБДД в течение месяца (вместо существующей 50%-ной), чтобы стимулировать население к сдаче биометрии.

Как чуть позже отметил Андрей Емелин, тема социальной рекламы в отношении формирования биометрических шаблонов обсуждалась, наряду с возможностью расширения перечня доступных в ЕСИА услуг, однако пока это ни к чему не привело.

Тему особенностей использования ЕСИА и ЕБС продолжили руководитель проектного офиса банка «Центр-Инвест» Максим Тоцкий и генеральный директор компании «Жемальто» Ильдар Скрижалин.

Москва.