Кризис в Системе страхования вкладов. Кто виноват?

Ждали Златкис

Круглый стол по проблеме повышенных ставок для отчисления в Систему страхования вкладов (ССВ) словно бы подготовили по всем правилам драматургии. Сначала откладывали, а потом долго не решались начать – все ждали опаздывающую из-за пробок Беллу Златкис, заместителя председателя правления «Сбербанка». Как выяснилось, это был не просто джентельменский поступок мужчин из президиума и не низкопоклонство перед главным банком страны.

«Я пока сюда ехала, увидела рекламу депозитов по 12,5 и по 12% годовых. Я представить себе не могу, как такие вклады можно отработать?!, - с места в карьер начала Белла Златкис, - Очевидно, что были существенные просчеты первого периода существования Агенства по страхованию вкладов (АСВ). Может быть, сначала лучше было вычистить банковскую систему от недобросовестных банкиров?! А что мы имеем сейчас? АСВ обращается в ЦБ за деньгами уже в третий раз, размер выплат клиентам обанкротившихся банков существенно превышает те деньги, которые АСВ получает от взносов. Скажите, а АСВ какую задачу выполняет: фискальную или стимулирующую? Это обычные налоги или все-таки стоило бы одних наказывать, а других – наоборот, поощрять?».

Стало понятно, как будет развиваться дискуссия дальше: солидные господа из президиума будут защищаться от нападок, а банкиры и эксперты, наоборот, подливать масла в огонь.

История реформы. Цифры и факты

С середины прошлого года заработала давно назревшая реформа ССВ. Сначала был введен дополнительный коэффициент по взносам для тех банков, кто устанавливает ставки по вкладам выше средней на 2 п.п. Часть банков послушно отрегулировала свои депозитные линейки, часть – пошла на хитрость, предложив клиентам плавающую ставку: чем дольше лежат деньги на вкладе, тем выше ставка. Но эффективная ставка при этом почти не двинулась, а рядовой вкладчик не заметил подмены, клюнув на красивую маркетинговую обертку.

Нашлись и отчаянные банкиры, готовые платить с повышенным коэффициентом. Таких, впрочем, оказалось немного – с них АСВ получило дополнительно лишь 150 млн рублей в 2015 году.

По данным ЦБ, если прошлой весной нарушали «среднюю планку» около 140 банков, то спустя год – всего 42, из них лишь 17 предлагали депозиты выше, чем средняя ставка плюс 2 п.п. С начала 2015 года были отозваны лицензии у 137 банков, 125 банков находятся в процессе финансового оздоровления. Долг АСВ перед ЦБ составляет 358 млрд руб. С III-го квартала 2016 года для всех банков взносы увеличиваются: с 0,1% с каждого открытого вклада до 0,12%.

«Вопрос – дискуссионный»

«Стоило вычистить банковскую систему до повышения взносов?, - принял удар на себя Михаил Сухов, заместитель председателя ЦБ РФ, - Вопрос - дискуссионный. Мы обсуждаем разные варианты и это не первая мера совершенствования ССВ. Оказалось, что у закрытых нами банков был отрицательный капитал в 760 млрд рублей. Риски оказались выше, чем мы ожидали. Но мы не рассматриваем взносы как единственный источник для страхового фонда АСВ. Сейчас мы вместе с МВД ищем активы, которые увели недобросовестные банкиры и надеемся, что вскоре дело дойдет до судов».

По его словам, меры, которые предпринял регулятор и АСВ, включая повышение размера страховки с 0,7 млн до 1,4 млн рублей, позволили с начала 2015 года увеличить объем вкладов в стране на 4,4 трлн рублей. «Кстати, 3,5 трлн из них пришлось на системно значимые 10 банков», - подытожил Михаил Сухов, вернув шайбу Белле Златкис.

Круглый стол «Система страхования вкладов: как повлияет на рынок рост банковских взносов»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

Взносы банков в АСВ будут и дальше расти

Взявший слово Андрей Мельников, заместитель генерального директора «АСВ», предпочел вовсе не защищаться, а перейти сразу в контрнаступление: «Мы повысили взносы и это не очень большая нагрузка на банки. Мы и дальше – мягко, но последовательно - будем повышать ставку взносов, потому что основная наша задача – расплатиться по кредитам с Центробанком в течение следующих 5-ти лет. Я напомню, что, когда только было создано АСВ, взносы составляли 0,15%, потом мы снизили их до 0,1%, а сейчас снова повышаем. Как только расплатимся с долгами, вновь будем понижать». По его словам, до погашения долгов АСВ не будет поднимать размер страховки по вкладам, и распространять страховку на другие финансовые инструменты.

«Я замечу так же, что на «ВТБ», «Сбербанк» и «Россельхозбанк» приходится порядка 85% всех выплат страховок. И «оседаемость» этих денег в указанных банках составляет 70-80%», - поддержал коллегу из ЦБ Андрей Мельников и слово передали Ашоту Симоняну, вице-президенту «ВТБ24».

«Да, выплаты страховок - это источник новых клиентов, - признал Ашот Симонян, - Но не 70-80% клиентов остается в наших банках. Мы испытываем нагрузку на наши отделения в периоды выплат, зачастую это вообще не наша клиентура. И вообще, все не так радужно, как может показаться». Под «чужой» клиентурой вице-президент «ВТБ24», видимо, имел ввиду так называемых «серийных вкладчиков», которые разносят вклады до 1,4 млн рублей по разным банкам.

«Мне за державу обидно!»

«Предлагаю не использовать термин «серийные вкладчики». Я считаю, что вкладчик не должен нести особую ответственность за банк, который ведет себя недобросовестно. Право вкладчика – раздробить депозиты», - не успел подключиться к дискуссии Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, как Белла Златкис тут же перебила его: «Чрезвычайно опасная точка зрения! Нельзя всю головную боль возлагать на Центробанк. Я бы предложила при расчете взноса смотреть более внимательно на качество финансов в банках. И потом повышать взносы для одних, снижать – для других».

А для Михаила Сухова у Беллы Златкис нашелся свой ответ: «Вы вот назвали цифру прибыли банков с начала года, но обратите внимание, что из этих 235 млрд рублей 200 млрд – это прибыль «Сбербанка». И это ужасно. Я так говорю, потому что не очень чувствую себя «сбербанковским» человеком, хотя и работаю в этом банке».

«Я очень люблю Беллу и хочу с ней согласиться, что нам нужно думать над тем, как дальше реформировать ССВ», - решил немного разрядить конфликтную атмосферу Гарегин Тосунян. По его словам, главное, что удалось добиться за все эти годы – это доверие населения к банкам. Согласно статистике, в 2013 году прирост вкладов в стране составил 19%, в кризисном 2014 году – 9%, но уже в 2015 году вклады приросли на все 25%.

Модератор круглого стола из агентства ТАСС после всех этих громких заявлений дал слово приглашенным экспертам, но это был скорее из вежливости – никто из «высокого» президиума уже не хотел вступать ни в какие споры, ограничиваясь односложными, обтекаемыми ответами.

Очередной раунд жарких дискуссий вокруг реформы ССВ не сблизил позиции противоборствующих сторон. Банкиры, по-прежнему, вменяют в вину Центробанку недостаточность усилий по наведению порядка и вычищению системы от откровенного криминала. А регулятор вместе с АСВ, по-прежнему, настаивают, что они «стараются, как могут», а повышенные взносы – это плата за устойчивость и доверие ко всей банковской индустрии и ради этого можно поступиться небольшой частью прибыли.

Москва.