На топливе господдержки

Несмотря на название актуальной практической конференции, ее участники позволили себе роскошь встретиться оффлайн. Эксперты соскучились по живому общению, это было видно невооруженным взглядом, поэтому каждое выступление «вживую» напоминало театр одного актера и часто сопровождалось аплодисментами зрительного зала, хоть и камерного. Большинство зрителей смотрели трансляцию конференции.

Естественные 7%

Открывая пленарное заседание конференции, заместитель председателя комиссии по цифровым финансовым технологиям Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов отметил, что в России сложилась уникальная ситуация. В отличие от западного мира, любой цифровой ипотечный продукт способен развиваться в действительно конкурентном рынке, а не в монопольном и все игроки поставлены регулятором в равные условия.

Говоря о формировании ипотечных ставок в текущей экономической реальности, начальник центра разработки стратегий Газпромбанка Егор Сусин объяснил почему снижение ключевой ставки не приводит к пропорциональному снижению стоимости фондирования для банков, а, следовательно, и не может одномоментно приводить и к снижению ставок по ипотеке. Несмотря на снижающуюся ключевую ставку, операционные расходы банка в результате регуляторной нагрузки остаются высокими. Поэтому высокая регуляторная нагрузка и не дает ставкам по ипотеке демонстрировать те показатели, которые можно было бы позволить при низких рыночных рисках. Кроме того, сейчас банки очень много вкладывают в информационные технологии и не видят снижения операционных издержек в этом моменте.

Что произошло в последнее время? По мнению эксперта, текущий кризис резко ускорил многие процессы, смягчилась кредитно-денежная политика, снизился диапазон нейтральных ставок, что для ипотеки позитивно. Существенно помогла господдержка, за счет которой банкам сегодня и удается держать минимальные ставки по ипотеке, потому что только снижение ключевой ставки к этому привести не могло. Негативно на ипотечном рынке сказались ухудшение условий кредитования, рост кредитного риска, рыночная ситуация в целом. Эксперт прогнозирует, что как только господдержка исчерпает себя, ставки по ипотеке начнут расти. Поскольку, если оценивать вторичный рынок недвижимости, где ставки по ипотеке не «подогреты» господдержкой, то мы видим как раз те самые рыночные 9%.

Каков запас прочности для дальнейшего снижения ипотечных ставок? Если стоимость фондирования для банков снизится до3% и будет скорректирована регуляторная политика по оценкам риска на капитал, то возможно 7% ставки будут естественными, а не субсидированными исключительно господдержкой.

Будут ли расти цены на недвижимость, коль скоро ипотека стала доступнее? Егор Сусин считает, что для клиента это не актуальный риск.

ЦБ-экспериментатор

Советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская рассказала о роли маркетплейсов в развитии ипотеки. По ее словам, этот проект, курируемых регулятором, позволит снять территориальные ограничения, когда банк не может предоставить клиенту кредит по привлекательной для него ставке, если он не представлен в регионе или не может выдать ипотечный кредит для покупки квартиры в другом регионе.

«В условиях конкуренции потребитель имеет право быть разборчивым, капризным и требовательным. Пора обеспечить ему эти возможности и применительно и к финансовому рынку. Единая платформа позволит это сделать», – прокомментировала представитель регулятора.

Говоря о возможностях маркетплейса для банков, Чайковская отметила, что участие в проекте – это дело добровольное, но выразила уверенность, что банки придут к пониманию того что от местечковых «досок объявлений», упирающихся в регуляторный потолок, есть смысл переходить к платформенной экосистеме с делегированной идентификацией клиента. Это возможность, а не обязанность.

Банк России провел эксперимент и проанализировал клиентский путь получения ипотечного кредита в крупнейших банках. Несмотря на то, что банк-лидер, предоставляющий клиенту неоспоримые преимущества, при этом не был выявлен, регулятор отметил, что ситуация на рынке здоровая. Клиент может подать документы на ипотечный кредит, не выходя из дома.

Отставание в пятилетку

Заместитель председателя Общественного совета при управлении Росреестра по республике Башкортостан Камила Фазлыева поделилась опытом, что как предприятие, специализирующееся на взаимодействии с Росреестром, 90% застройщиков перевели «в электрон» еще до пандемии, но из банков работать с ипотекой и регистрировать сделки удаленно сейчас под силу лишь Сбербанку.

Эксперт разобрала «большой гербарий ошибок и проблем» реального рынка, с которым приходится сталкиваться в режиме ежедневной работы: от банков, которые неохотно ставят электронные подписи на кредитном договоре, до пятилетнего отставания в цифровизации государственных органов, влияющих на рынок недвижимости, поскольку приходится работать и с материнским капиталом, и с органами опеки, и с военной ипотекой.

Коммерческий директор проекта «Выберу.ру» Ярослав Баджурак поделился свежим выводом, которые компания сделала уже по возвращении «к нормальной жизни» после снятия ограничительных мер: застройщики вернулись к работе, а банки в этот же период снизили объемы выдачи ипотечных кредитов. Поступило огромное количество заявок от заемщиков, но банки не готовы были их обслужить. И поскольку процент выдачи от банков не вырос, нельзя сказать, что рынок оправился от последствий. Также не стоит забывать и о том, что вырос объем просроченной задолженности. По оценкам компании, люди брали кредиты наличными, чтобы погасить ипотеку.

Одобрений в онлайне в три раза меньше

Директор по аналитике компании ЦИАН Сергей Паламарчук призвал аудиторию к пониманию, что рынок в моменте – это не отображение рынка в целом. Эксперт отметил, что не всегда актуальное банковское предложение относительно ипотечной ставки удается превратить в реальную сделку с клиентом. При этом игроки рынка считают, что у банков есть возможность пойти на снижение ипотечных ставок вслед за снижением ставки фондирования, но в реальности такого не происходит. Новые тенденции – 3D-туры от застройщиков, онлайн-показы по вторичному рынку и е2е сделки онлайн – это все пока еще остается тенденциями, не отражающими реального клиентского поведения.

«Я не верю в затоваривание рынка. Люди постоянно будут улучшать свои жилищные условия и тем самым трансформировать рынок», – отметил эксперт.

По оценкам заместителя директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимира Шикина, за время пандемии количество клиентских онлайн-обращений за кредитами выросло на 24%, при этом доля онлайн-заявок по ипотеке традиционно меньше, чем по другим видом кредитования. Уровень одобрения кредитов в онлайн-каналах меньше в три раза – это объективная реальность. Персональный кредитный рейтинг у ипотечных заемщиков растет, но при этом многие заемщики не понимают методы генерации персональной ставки, когда реальное предложение банка в разы может отличаться от рекламных обещаний.

Овации зала вызвало выступление начальника управления режима информационной безопасности Газпромбанка Алексея Плешкова, который выстроил свой доклад с позиции офицера по киберразведке и продемонстрировал публике сведения о банковских клиентах, которые добыл в открытых источниках. На экране мелькали сканы паспортов, СНИЛСов – все это является ходовым товаром на черном рынке. Эксперт настоятельно рекомендовал представителям банков после конференции обратиться к своим «безопасникам» и обсудить с ними степень защищенности цифровых ипотечных продуктов. По его оценкам, новые способы реализации ипотечных кредитов способствуют как росту старых угроз, так и появлению новых, все время появляются новые уязвимости. В диалоге банка и клиента всегда участвует третья сторона, потому что указание электронной почты – это обязательное поле к заполнению в анкете.

В ходе конференции разработчики прикладных платформ, программ и IT-решений представили потенциальным заказчикам свои продукта, проведя экспертизу в прямом эфире. Были протестированы сервисы по распознаванию документов и решения для увеличения скорости обработки клиентских заявок и определена роль цифровизации агентских каналов.

Москва.