Наличка не отпускает

В целом форум был посвящен современному состоянию и перспективам развития наличного денежного обращения (НДО), банкинга и платежной индустрии в России и других странах мира.

Не дождетесь

Хруст купюр и звон монет еще долго будет радовать слух любителей наличности. А апологетам дистанционных, мобильных и бесконтактных расчетов столь же долго придется ждать прихода царствия цифровых денег. В таком ключе высказывались почти все спикеры, открывавшие форум.

Казалось бы, весь современный мир ополчился на наличку: правительства разных стран (более 50 государств) вводят для нее существенные ограничения, развивается финтех, блокчейн, центральные банки изучают возможность электронных эмиссий и т. д. И все это действительно приводит к тому, что оборот безналичных расчетов за последние годы вырос на десятки процентов. «Мир идет вперед – люди становятся активными пользователями смартфонов, интернет-банкинга, появляются различные агрегаторы и пр. Почти каждый новый день нас удивляет сенсационными вестями о развитии в сфере финтеха. Блокчейн. Я буду первым, кто произнес сегодня в рамках форума это слово. При этом, скажем, выпуск новой банкноты или известие о какой-то современной технологии защиты бумажных денег воспринимается обществом довольно спокойно, и не вызывает сопоставимой информационной волны», – констатировал Георгий Корнилов, директор Научно-исследовательского института – филиала Гознак.

Однако, несмотря на это, параллельной тенденцией оказывается рост наличной денежной массы. Количество банкнот единой европейской валюты, к примеру, с начала XXI века, по данным Европейского центрального банка, увеличилось втрое – с примерно 7 млрд до 21 млрд. Меньше всего нуждаются в наличности жители Швеции (29 банкнот на человека) и Турции (23). Россиянам, как оказалось, тоже много не надо – на каждого в среднем приходится 49 купюр. Но при этом в высокотехнологичной (в том числе в области финансов) Японии на одного человека, по словам Георгия Корнилова приходится 125 банкнот, в Индии – 75, Еврозоне – 58.

Причем специалисты не берутся точно сказать, почему объем наличных растет. «Вот вроде бы все в безналичном мире у нас получается – мобильный банкинг, дистанционное банковское обслуждивание и пр. Но наличная денежная масса при этом быстро растет. Почему? И по этому поводу никто даже не может дать внятного ответа. Есть масса версий и гипотез. Например, в Европе кто-то объясняет это тем, что карточки в расчетах ушли в минус, стали не выгодными. У нас некоторые эксперты проводят параллель между ростом наличной массы и ужесточением требований регулятора. Хотя я не знаю, может быть, это все не связанные вещи», – сказал Станислав Кузнецов, заместитель председателя правления Сбербанка.

По словам Ольги Хамазюк, заместителя операционного директора банка ВТБ24, которая проанализировала разные страны, поделив их на три группы (развитые, развивающиеся и третьего мира), существенный прирост наличной денежной массы зафиксирован во всех этих группах. В группе развитых стран по этому показателю лидирует Сингапур, где с 2012 по 2016 годы оборот налички увеличился на 46% (в США и Великрбритании – на 27% и 30% соответственно). Среди развивающихся больше всего вырос наличный оборот в Мексике – на 68%. Третья группа представлена показателем Нигерии – 34%.

Разговоры о переходе на полностью безналичные расчеты, по словам Кирилла Смирнова, директора по исследованиям цифровой экономики аналитического центра НАФИ, напоминают обещания про отдельные квартиры для каждой советской семьи. В Канаде и Скандинавии хвастаются, что пришли к почти полностью безналичному обществу. Дания предлагает отменить прием наличности в точках продаж. То есть, как будто бы они уже в светлом цифровом будущем. Однако, если посмотреть данные центральных банков этих стран, то до сих пор доля наличного обращения в скандинавских странах составляет не менее 50%. Самая цифровая Канада показывает 30%. Более того, наличность в этой стране является наиболее популярным платежным средством, обгоняя дебетовые и кредитные карты, которые статистика там считает раздельно. Шведский регулятор недавно сделал заявление, что перевод денежных расчетов в «безнал» не является самоцелью, и что во главу угла будет ставиться удобство и эффективность процесса. Я уже не говорю о Германии, которая находится на «другом полюсе», и где 80% населения использует наличные. Поэтому можно сделать вывод, что полностью цифровое обращение, может быть, никогда не наступит – всегда будет какое-то количество людей, которым будут нужны бумажные деньги», – рассказал эксперт.

В кулуарах форума аналогичную точку зрения корреспонденту портала Finversia.ru высказал Евгений Чистов, директор департамента развития альтернативных каналов обслуживания Московского Кредитного Банка. «Несмотря на развитие финтеха и всевозможных финсервисов, появление полностью цифровых банков и пр., по моему мнению, наличные никуда не денутся. Поскольку все эти цифровые каналы должны как-то наполняться. А по нашему опыту мы видим, что основным источником этого наполнения являются наличные. И это же подтверждает мировая практика. Наверное, если допустить, что все вдруг решат, что необходимо полностью перейти в цифру и избавиться от наличных, то нужны будут какие-то общие кардинальные меры со стороны регуляторов. Но, на мой взгляд, такие меры могут крайне негативно отразиться как на финансовой системе, как на глобальном, так и на национальных уровнях. И кроме того, в числе прочего погубить те же дистанционные сервисы», – отметил Евгений Чистов.

Ситуация в России не сильно отличается от мировых трендов. Несмотря на то, что доля безналичных расчетов в структуре платежей в последние голы показывала динамичный рост, обороты наличности тоже увеличились. «В 2016 году доля карточных расчетов в России составила более 30% (при прогнозе – 25%). С 2008 года этот процент вырос почти в 10 раз. Я не удивлюсь, если по итогам 2017 года эта цифра превысит 35%», – сказал Георгий Корнилов. Однако на этом фоне, по словам Ольги Хамазюк, рост оборота наличных в последнем пятилетнем цикле составил 27%. «Что будет дальше? В какую сторону пойдет платежная система? Мнения по этому поводу очень много, и все они разные», – сказала топ-менеджер ВТБ24. А Кирилл Смирнов высказал мнение, что в ближайшие годы темпы роста доли «безнала» в России несколько замедлятся.

Возглавить процесс

Участники пленарной сессии сошлись во мнении, что в сегодняшних условиях нужно более рационально взглянуть на вещи – перестать бороться за «светлое цифровое будущее», и сосредоточиться на оптимизации актуальных процессов. «Если клиентам нужна наличность, то нужно не бороться с ней, а снижать «косты», снижать расходы на ее обращение», – заметил Кирилл Смирнов. «Единая цель для всех в сфере платежного рынка – и для регулятора, для коммерческих банков, и для бизнеса – эффективность. А для этого на данный момент необходимо сокращать издержки на НДО, автоматизировать процессы. Нужно создавать систему аутсорсинга по услугам НДО для банков. Сейчас эта ниша рынка совершенно не развита – контрагентов, способных оказывать полный цикл услуг по всей территории РФ, очень мало, а ценники слишком высокие», – подтвердила Ольга Хамазюк.

Станислав Кузнецов предложил собравшимся подумать над созданием «экосистемы НДО». «Взять, к примеру, малый бизнес. Для организации работы с наличными ему нужно выстроить процесс из множества разрозненных сервисов: купить кассовые аппараты и программное обеспечение, зарегистрировать, нанять бухгалтера, обучить продавцов, заключить договоры с банком на инкассацию, позаботиться о безопасности и т. д. И чем меньше бизнес, тем больше доля затрат на НДО. Косты малого предприятия, по нашим оценкам, могут достигать 30%. Мы считаем, что можно из всей этой круговерти выделить некий модуль услуг и сделать его бесшовным, интегрировать в единую технологическую базу. Сделать такую коробочку или чемоданчик, подключившись к которому, клиент получит уникальную услугу по организации работы как с наличными, так и безналичными деньгами», – сказал Станислав Кузнецов.

По словам Виктора Ионова, эксперта-консультанта по банковским технологиям, партнера компании Currency Research (США), члена Международной ассоциации IACA (The International Association of Currency Affairs), характерными чертами современного этапа развития НДО в мире являются увеличение оборота и объемов наличности, аутсорсинг в вопросах производства, выпуска, обработки и уничтожения наличных денег, автоматизация, повышение качества и защитных свойств банкнот, стандартизация процессов наличного денежного оборота и др.

О том, какие изменения в системе стандартизации НДО происходят в России, рассказал Владимир Демиденко, начальник управления автоматизации и механизации технологических процессов наличного денежного обращения Банка России. Он также напомнил об основных требованиях, которые предъявляются регулятором к банкам и производителям оборудования в связи со скорым выходом в обращение банкнот номиналом 200 и 2000 рублей. На вопрос из зала о сроках, когда потребители смогут подержать в руках новые бумажки, он ответил «До конца этого года появятся первые образцы. Их получат отдельные кредитные организации, месяц-два понадобится на адаптацию, приведение в порядок соответствующей инфраструктуры. Точную дату может сказать только руководство ЦБ», - сказал Владимир Демиденко.

Москва.