Центробанки перестали бороться с наличными

Если сравнивать риторику последних 3-4 лет в отношении наличных и безналичных платежей, то примерно с весны 2019 года она заметно изменилась. Если раньше многие эксперты, в том числе представляющие финансовые власти, говорили о необходимости стремиться к увеличению доли безналичных расчетов, то сейчас тренд изменился. «Тема очень сильно эволюционирует, поскольку на нее влияет очень много факторов – в сфере ритейла, банковского обслуживания, технологий. Но я хочу подчеркнуть, что наличные и безналичные перестали быть конкурентами. Это две стороны одной очень важной сферы. И главная задача всех участников – предоставить разнообразные удобные и современные и безопасные инструменты для потребителя», – сказала Алла Бакина, директор департамента национальной платежной системы Банка России.

XI Международный ПЛАС-Форум «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2019» в КВЦ «Сокольники» Директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина

Безнал все равно побеждает

Как бы то ни было, развитие финансовых технологий, удаленных сервисов приводит к тому, что оборот наличных становится меньше. В прошлом году Банк России впервые зафиксировал, что доля безналичных расчетов в розничном обороте в стране перешла пятидесятипроцентный рубеж и составила 55,6%. По итогам первого полугодия цифра превысила 60%. А концу года показатель запланирован на уровне 65%. Также спикер отметила устойчивый рост количества операции по дистанционным каналам – за год оно увеличилось на 30%, а объем операций в POS-терминалах вырос на 39%. В 2,6 раза стало больше платежей с использованием бесконтактных технологий. Напомним, что в 2018 году с их применением было осуществлено 8,1 млрд операций на сумму 5,5 трлн рублей. Это в 4,4 раза больше, чем годом ранее. «Люди привыкают, что это удобно и быстро», – прокомментировала цифры Алла Бакина.

По ее словам, за последние полтора года на платежном рынке произошло очень много важных изменений. Одна из ключевых новаций – запуск системы быстрых платежей (СБП), к которой на сегодня подключилось 20 банков, в том числе 10 системнозначимых. Объемы операций и количество физических лиц – пользователей СБП растут с каждым днем (на сегодня с момента запуска системы проведено 2,9 млн операций на 25,8 млрд рублей). У СБП сейчас примерно 920 тыс. пользователей. Средний чек перевода составляет 8,9 тыс. рублей.

В рамках СБП к концу лета была полностью готова система C2B-переводов и платежей (от физических лиц к юридическим), осуществляемых с помощью мобильных гаджетов, специальных приложений и QR-кода. «Несколько банков этот сервис протестировали, пропилотировали. У нас утверждены тарифы. Поэтому банки уже сами, исходя из своей потребности, подключаются. У нас достаточно большой спрос на эту услугу как стороны банков, так и их клиентов. Поэтому мы готовы к промышленному запуску, он у нас начался», – сказала она.

Также Алла Бакина рассказала, что регулятор продолжает развивать систему передачи финансовых сообщений (СПФС), в которой сейчас зарегистрировано около 400 пользователей, которые ежедневно отправляют друг другу примерно 50 тыс. сообщений. Кроме того, представитель регулятора отметила динамичное развитие национальной системы платежных карт (НСПК). Если сейчас доля операций, совершенных с помощью карт «Мир» составляет 18,6% в общем количестве карточных операций, то в планах на конец 2019 года – 21%, в том числе за счет развития инфраструктуры НСПК и расширения географии.

Всего через платежную систему Банка России в настоящий момент ежедневно осуществляется 4,4 млн операций на сумму 4,1 трлн рублей.

XI Международный ПЛАС-Форум «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2019» в КВЦ «Сокольники»

Дорого, но нужно

Тем не менее наличное денежное обращение все равно остается неотъемлемой частью денежного оборота, заметил в свою очередь Владимир Демиденко, заместитель директора департамента наличного денежного обращения Банка России: «От синергии наличных и безналичных зависит достаточно многое, в том числе экономический рост. А клиент всегда должен иметь возможность выбора – какое средство платежа использовать». При этом Владимир Демиденко констатировал, что в современном мире в ходу остаются не только наличные банкноты, но и монеты. Его доклад был посвящен работе монетных площадок Банка России. Соответствующий сервис позволяет банкам напрямую передавать друг другу монеты. Монетные площадки агрегируют заявки от банков, имеющих излишки монет и испытывающих в них потребность, направляют эти заявки участникам обмена и анализируют их исполнение.

Валерий Чулков, член правления Банка ВТБ, при этом отметил, что, несмотря на рост доли безналичных расчетов, общее количество наличных денег в стране за последний год выросло более чем на 20%. «То есть наличные остаются востребованными, и банкам с ними необходимо работать», – подчеркнул он. При этом работать оказывается дорого, а с учетом того, что доля «нала» все-таки снижается, то еще и не очень перспективно в долгосрочном плане. В частности, в ВТБ только на обслуживание сети из 15 тыс. банкоматов тратится около 16 млрд рублей ежегодно. Кроме того, огромные денежные суммы в наличности, лежащие в банкоматах, терминалах и кассах оказываются отвлеченными от экономического оборота.

При этом в кратко- и среднесрочной перспективе для снижения текущих издержек сегмент НДО нуждается в инновациях, автоматизации и цифровизации не меньше, чем сфера безналичных платежей. В этой связи Валерий Чулков предложил создать независимую федеральную специализированную компанию, которая занималась бы всем циклом НДО – инкассацией, перевозкой, пересчетом и пр. «Такая компания должна взять на себя все расходы, связанные с обращением наличных, дать возможность банковскому сообществу предоставлять, а клиентам – получать услуги за приемлемую цену», – сказал он.

Спикер от ВТБ также рассказал о разработке экосистемы НДО в банке. В частности, благодаря внедрению единых стандартов управления наличными, конвейерных и роботизированных инновационных технологий обработки наличных денег в кассовых центрах (КЦ) городов федерального значения, а также объединению КЦ по принципу «одна локация – один КЦ», банку удалось повысить производительность системы в 2 раза, и на 45% сократить себестоимость.

Андрей Королев, вице-президент Газпромбанка рассказал об опыте работы федеральной платформы НДО, созданной в представляемой им кредитной организации. Платформа создана для взаимодействия банков и ритейла, с учетом того, что количество торговых растет темпами 10-20% в год, и по прогнозам аналитиков будет продолжать расти в ближайшие пять лет, рынок очень сильно меняется. При этом обслуживание НДО становится все более затратным – наличных денег в кассах магазинов меньше, а расходы на инкассацию и перевозку фиксированные.

Андрей Королев также согласился с тем, что участникам рынка НДО необходимо как-то консолидировать свои возможности и усилия. «Единственный путь для дальнейшего развития – это конструктивное сотрудничество между всеми участниками рынка. Только так на низкомаржинальном рынке мы сможем удовлетворять спрос потребителя и одновременно зарабатывать», – высказал он мнение.

Ооно Масаюки, начальник отдела развития финансовых продуктов департамента международного бизнеса компании Glory (производитель оборудования и ИТ для НДО и платежных систем), рассказал об особенностях наличного денежного обращения в Японии. По его словам, несмотря на то, что Япония занимает 2 место в мире (после Сингапура) по количеству банковских карт на одного человека (в среднем 7,7 карты), наличные деньги остаются в стране очень востребованным средством платежей, и их количество в обращении постоянно растет. Среди факторов, определяющих популярность купюр и монет Ооно Масаюки назвал менталитет японцев, которые считают постыдным расплачиваться кредиткой, то есть публично брать в долг. Также в Японии еще достаточно много магазинов, где не принимают карты. Японцы очень дорожат личной информацией и при этом считают, что пластиковые карты дают к ней доступ. В Стране восходящего солнца нет начисления процентов по депозитам и остаткам, что не способствует популярности депозитных карт. В свою очередь наличные купюры имеют очень высокую степень защиты и часто перевыпускаются – то есть в ходу всегда в основном новые, приятные на вид банкноты и монеты. Согласно данным социологических опросов, более 51% японцев не хотят, чтобы общество стало полностью «безналичным». Причем среди женщин эта доля превышает 61%.

XI Международный ПЛАС-Форум «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2019» в КВЦ «Сокольники»

Москва.