Время для трансформации

Со времён пандемии и «самоизоляции» в наш деловой обиход вошёл так называемый смешанный формат крупных мероприятий. Это когда как минимум половина делегатов и гостей участвует в конференции или форуме, не выходя из своего рабочего кабинета, а то и из дома. Поначалу это казалось несколько странным и даже расслабляло, породив кучу шуток и анекдотов. А потом стало обыкновенным и очень удобным. Как хотите, а мне такая форма организации мероприятий нравится – нет лишней помпезности, можно пригласить интересных спикеров, не ломая их рабочий график. Да и презентации на экране компьютера смотреть удобнее, чем в зале (например, из последнего ряда).

Но формат – конечно, полдела. Главное всё-таки содержание. Ну, о чём, думалось мне, можно говорить на банковском съезде в наши дни, когда сектор заужен и вычищен до неузнаваемости, а санкции превратили деятельность банков в некое лавирование между Сциллой и Харибдой? Наверняка выступления будут звучать, как коллективный плач Ярославны.

Ничуть не бывало – ни плача, ни жалоб, ни сетований на обстоятельства. Хороший, деловой, временами резкий разговор о том, как в этих самых обстоятельствах жить и работать.

Надо отдать должное президенту ассоциации Гарегину Тосуняну – он с самого начала задал правильный тон, обозначив ключевые точки обсуждения. Как и следовало ожидать, одна из них касается ужесточения конкуренции. Казалось бы, стоит ли тревожиться? По всем канонам рыночной экономики, конкуренция – двигатель развития. Так-то оно так, весь вопрос в стартовых условиях. Государственный банк из первой десятки – и, скажем, небольшое кредитное учреждение в регионе, о какой конкуренции может идти речь? Между тем, подходы регулятора не очень-то принципиально разнятся, ну, разве, что речь идёт о банках с базовой лицензией, тем чуть легче в смысле надзора, зато практически нет шансов присоединиться к какой-либо из государственных программ. Об этом говорят уже много лет на всех банковских мероприятиях, но заметных сдвигов нет. А если прибавить сюда усиливающуюся год от года концентрацию крупных банковских активов, становится ясно, что всем, кто не попал на этот праздник жизни, остаётся «пикник на обочине».

Параллельно с этими процессами углубляется централизация. И здесь позволю себе чуть отвлечься от съезда и взглянуть шире, за границы банковского сектора. Полагаю, только ленивый не заметил того внимания, которое президент и правительство уделяют жизни, так сказать, «за Садовым кольцом». Очевидно, что никакие, даже самые продуманные планы невозможно будет воплотить без активного развития регионов. И, прежде всего, экономического развития. А какая, извините, экономика без местного, вовлечённого в проблемы региона, банка? Никакие столичные «варяги» их всерьёз не заменят. Тем не менее, региональные кредитные организации до сих пор ходят у нас в нелюбимых падчерицах и тщетно пытаются пробиться всё к тем же государственным программам.

В частности, об этом говорил председатель правления Челябинвестбанка Сергей Бурцев, заметивший, что нынешняя трансформация банковской системы как-то не сильно связана с трансформацией экономики. К слову сказать, так оно и есть, иначе чем объяснить упорную борьбу регулятора за высокую, по сути, заградительную ключевую ставку? Чуть ли не каждое заседание совета директоров ЦБ в последние год-два становится новым стрессом для банков и, что уж греха таить – очередным ударом по экономике.

В той же плоскости лежит и волатильность национальной валюты, за которую, вообще-то (по конституции) несёт ответственность именно мегарегулятор. Конечно, умельцы из банков умудряются этот фактор повернуть себе на пользу. Достаточно сказать, что, по словам заместителя директора агентства «Эксперт РА» Александра Сараева, около 500 миллиардов рублей из более, чем трёхтриллионной прибыли банков получены за счёт валютной переоценки. Молодцы, конечно, но какое отношение этот успех имеет к экономике, чьей кровеносной системой призван быть банковский сектор? Не один раз уже говорилось о том, что деловую сферу волнует не столько сам по себе курс рубля, сколько его стабильность…

С точки зрения здравого смысла, неочевидна и некоторая паника регулятора, касающаяся ипотеки. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина не единожды предупреждала о том, что-де существует некая опасность ипотечного «пузыря». Помилуйте, о каком «пузыре» речь при наших-то объёмах и порядках? Никакого сравнения с пресловутым ипотечным кризисом в США и быть не может. Надо понимать, что приостановка темпов развития этого сегмента неизбежно повлечёт за собой и стагнацию сопутствующих отраслей.

Другое дело, что на ипотечном рынке надо принимать какие-то меры, чтобы развитие его не оборачивалось повышением цены квадратного метра, а пряники получал би ещё кто-то, помимо девелоперов. Но это уже другая история, которая ждёт своего осмысления.

Одной из самых популярных тем в выступлениях участников съезда, начиная с основного докладчика, стала проблема мошенничества в банковской сфере. Что закономерно – чем более «цифровизованным» становится наше общество (а тут мы обгоняем многих), тем больше охотников половить рыбку в мутной воде. Благо, рынок полнится «левыми» базами данных, и нет ничего легче, как ими разжиться. Так, по статистике, приведённой президентом группы компаний InfoWatch Натальей Касперской, количество утечек данных в России выросло до 170, 3 миллиона. В мире, конечно, их больше 4,3 миллиарда, но, если принять во внимание численность нашего населения, получится, что утечек-то куда больше… Причинами их становятся прежде всего кибератаки – чего и следовало ожидать, учитывая как обеспеченность компьютерами, так и число весьма грамотных в этой области людей.

Но, к счастью, далеко не всегда эта грамотность направлена против общества. Наталья Касперская начала, а академик РАН, директор Института системного программирования Арутюн Аветисян продолжил тему импортозамещения в области ПО. Впрочем, академик резонно предлагает заменить этот неуклюжий термин другим, более подходящим – «технологическая независимость». Тема эта сложная, трудозатратная (докладчик говорил о миллионах и миллиардах строк кода, требующихся для создания софта), но, как говорится, всё не так уж сумрачно вблизи – есть у нас и мозги, и финансирование, есть и успехи. Но, разумеется, существуют и проблемы, и одна из них – кадровый голод. Проблема тем более тревожная, что создание программного обеспечения требует командной и системной работы. Бывает, что те, кому неохота начинать с нуля, не считая денег, переманивают к себе как раз целые команды – тоже, знаете ли, своего рода конкуренция, но сильно некрасивая. Потому что оставляют за собой такие перекупленные команды поистине цифровую пустыню – людей нет, и всё рушится.

Примыкает к этой проблеме и ещё одна, которую принято называть «цифровым неравенством». Суть в том, что всерьёз заниматься созданием действительно солидных программных продуктов могут только крупные, сильные игроки, на коленке их не напишешь. Таким образом, даже среднего масштаба компании, не говоря уже о малых, остаются за пределами процесса.

По мнению Аветисяна, нормализовать ситуацию может коллаборативная экономика. Термин этот новый, неустоявшийся, позволю себе в нескольких словах его объяснить. В данном случае речь идёт как о совместной разработке, так и совместном пользовании программными продуктами, если хотите, о некоей экосистеме в этой области. Причём не в отдельном банке или компании, а в масштабах страны.

Скажете, похоже на Томазо Кампанеллу? А вот мне так не кажется. Рано или поздно придётся сворачивать именно к такой модели. И лучше раньше.

…В общем, разговор на съезде АРБ действительно был интересным, актуальным и очень нужным. Как раз такой, который толкает и к делу, и к размышлениям. А время требует, как говорится, «включать мозги», ибо ситуация сейчас сложная, да и в будущем особо простой быть не обещает.

Остаётся добавить, что съезд Ассоциации российских банков единогласно избрал президентом вновь Гарегина Тосуняна.

Москва.