Андрей Крупнов: Кто возглавит цифровизацию?

Современный страховщик может быль либо цифровым, либо мёртвым.

Страховщики вкладываются в иншуртех, чтобы диверсифицировать свои усилия в области исследований и разработки, используют искусственный интеллект для ускорения процесса урегулирования убытков и разрабатывают продукты под цифровые процессы и ориентированные на «цифровых» потребителей.

Социальные перемены, произошедшие на фоне пандемии, побудили страховщиков, занимающихся розничными видами искать пути улучшения потребительского опыта, создавая при этом конкурентные преимущества за счёт дополнительного содержимого продуктов и услуг. Многие страховщики ускоряют внедрение цифровых инициатив в ответ на возникающие потребности страховщиков и агентов, а также для решения задач увеличения внутренней эффективности.

Исследовательская и консалтинговая компания Novarica провела исследование под названием Business and Technology Trends: Personal Lines, в котором рассмотрела технологические и бизнесовые вопросы развития компаний личного страхования, сведения о рынке и примеры недавних технологических инвестиций.

«Ситуация с коронавирусом привела к снижению объёмов премии из-за различных форм возвратов и возмещений, а также по причине недостатка продаж новых домов и автомобилей,- комментирует соавтор исследования исполнительный вице-президент Novarica по исследованиям и консалтингу Мартина Конлон. -Но также она привела и к сокращению частоты страховых случаев. Сниженные деловая активность, частота убытков и объёмы премии означают, что страховщикам придётся изменить свои бизнес-модели и лежащие в их основе допущения».

Среди основных выводов исследования:

- Коронавирус снизил среднюю премию, но снизил и частоту страховых случаев. Предыдущие технологические инвестиции привели к улучшению урегулирования убытков, котировок и андеррайтинга. Страховщикам необходимо пересмотреть свои модели и лежащие в их основе доконоравирусные допущения.

- Розничные виды возглавили движение отрасли в сторону экспериментов с искусственным интеллектом. Большое количество продаж в сочетании с относительной простотой продуктов делают розничные виды идеальным выбором для применения искусственного интеллекта, особенно в урегулировании. Возросшая доступность розничных данных из соцсетей также стимулирует применение ИИ.

- Розничные виды также лидируют в цифровизации. Страховщики расширяют границы цифрового самообслуживания. Также они создают новые продукты, заточенные под цифровые процессы и ориентированные на потребителей, отдающих предпочтение цифровым способам взаимодействия. Молодые поколения, такие как миллениалы и поколение Zожидают цифрового опыта.

- Страховщики инвестируют в иншуртех-проекты напрямую, либо через венчурные фонды, чтобы получить быструю обратную связь по эффективности тех или иных идей и, в случае их подтверждения, обеспечить дополнительное финансирование.

- Уровень конкуренции за клиентов и посредников (включая агентов) очень высок. Страховщики продолжают искать возможности улучшения клиентского опыта. Одним из перспективных направлений считается видео-взаимодействие с держателями полисов.

- Стратегия цифрового продвижения включает собственные и агентские порталы, платформы цифрового опыта (digital experience platforms (DXPs)), интеграционные решения и микросервисы. Также она подразумевает использование решений с минимальным уровнем программирования или без него (lowcode/no-code) при разработке таких порталов. Критически важными являются мобильные и омниканальные технологии.

- В розничные виды проникает параметрическое страхование и страхование на базе пользования с использованием данных, поставляемых третьей стороной через устройства интернета вещей. Кроме того, страховщики активно разрабатывают и выводят на рынок узконишевые продукты, например, страхование имущества на побережье.

- Для реализации и управления новыми типами продуктов и эффективной работы в узких рыночных нишах необходимо обеспечить высокую гибкость при продуктовой разработке и запуске, для чего должны быть усовершенствованы системы управления полисами, котировки, выставления счетов и урегулирования убытков.

Исследования рынка хороши тем, что позволяют сверить собственное положение на рынке и направление развития с тем, куда движется большинство конкурентов или коллег по бизнесу. И сопоставить свои планы и достижения с лучшими или, хотя бы, обобщённо-средними образцами. Исследование Novarica показывает две наиболее интересные, с моей точки зрения, вещи. Во-первых, когда перечисляются основные технологические тренды, актуальные для страховщиков, становится очевидно, что трендов в истинном смысле этого слова в общем-то и нет. Потому что трендом стала глобальная цифровизация, затрагивающая абсолютно все участки страхового бизнеса, от разработки продуктов до урегулирования убытков. Нет такого участка, где можно было бы отложить процесс цифровизации на потом в связи с его недостаточно высокой актуальностью. Перефразируя известную поговорку, можно сказать, что современный страховщик может быль либо цифровым, либо мёртвым.

Второе наблюдение, непосредственно связанное с первым, касается взаимодействия страховщиков и иншуртех-компаний. Для любого разумного человека очевидно, что централизованная система планирования и развития нежизнеспособна, по-настоящему ценные идеи могут возникать только там, где созданы условия для генерирования и (что ещё более важно) практического тестирования максимального их количества, так что лучшие выбираются в процессе конкуренции и практического применения. Для того, чтобы применять в своих интересах этот принцип, необязательно создавать свой венчурный фонд или акселератор (хотя те, кто так делают, получают серьёзные преимущества). Нужно как можно больше и разнообразнее экспериментировать с новыми технологическими решениями, применяя их на практике.