Пенсия в безопасности: чем привлечь клиента?

Прежде чем решать вопрос о допуске на рынок индивидуального пенсионного капитала страховых компаний и банков, необходимо разработать стабильную и безопасную систему продвижения пенсионных услуг.

Приоритетом для Банка России на ближайшие годы станет внедрение системы индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Об этом заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе парламентских слушаний «Об основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов». «Для экономики пенсионные накопления – важнейший источник длинных денег. Именно поэтому мы считаем приоритетом на ближайшее время – внедрение индивидуального пенсионного капитала, который должен вдохнуть новую жизнь в систему пенсионных накоплений», – сказала она.

Механизм ИПК предполагает, что работающие граждане будут отчислять взносы на будущую пенсию со своих зарплат в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Размер отчислений будет постепенно увеличиваться от 0% в первый год подключения к системе и до 6% через пять лет, то есть на 1 п.п. в год. Накопления будут собственностью человека, а не государства. Кроме того, формировать ИПК сможет и за счет отчислений работодателя, который сможет софинансировать взносы работника. Как для граждан, так и для работодателей предусмотрены налоговые льготы.

Напомню, что Минфин планировал запустить систему ИПК, которая должна занять место накопительного компонента пенсии, уже в этом году. Однако, несмотря на то, что соответствующий законопроект был подготовлен, разногласия между финансовым и социальным блоками правительства, а также реакция граждан на повышение пенсионного возраста, заставили отложить его принятие. Новый срок запуска ИПК – 2020 год. В текущем же году должно состояться публичное обсуждение конкретных параметров новой системы.

Один из наиболее острых вопросов: какие именно финансовые институты будут допущены к работе со средствами ИПК. Помимо НПФ выйти на этот рынок планируют и страховые компании. Так, в прошлом году Всероссийский союз страховщиков (ВСС) обратился к ЦБ с предложением уравнять права страховых компаний и НПФ в части допуска к средствам ИПК. Страховщики хотят попасть в эту систему в 2020 году еще на этапе формирования индивидуального пенсионного капитала и получить лицензии на осуществление пенсионной деятельности. Мотивируется эта просьба диверсификацией участников рынка, что повысит конкуренцию и благотворно скажется на клиентах, а также тем, что у страховых компаний есть широкая инфраструктура для продвижения пенсионных продуктов.

Продавать эти продукты наверняка захотят и банки, учитывая их интерес к комиссионным продуктам и продажам, например, инвестиционного страхования жизни. Тем более что своей инфраструктурой они точно могут поспорить со страховыми компаниями, а целый ряд НПФ входит в крупные финансово-банковские группы.

Однако при допуске страховых компаний и банков на этот рынок возникает проблема регуляторного арбитража – текущее законодательство для НПФ по продажам пенсионных продуктов более жёсткое, чем для других финансовых институтов. Так, 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» содержит ряд ограничений, которые не позволяют НПФ использовать современные маркетинговые инструменты для привлечения и удержания клиентов. Фонды не могут предлагать клиентам скидки или дополнительные нефинансовые продукты (путевки, обучающие курсы и так далее), более того, НПФ запрещено продавать любые другие пенсионные продукты, кроме обязательного пенсионного страхования (ОПС) и корпоративных программ (НПО). У банков и страховых компаний такие ограничения отсутствуют, за счет чего они обладают более широкими возможностями по стимулированию клиентов.

Не будем забывать, что у фондов есть немало и других особенностей, по сравнению с другими финансовыми организациями, начиная, например, со специфических актуарных расчетов. То есть допуск других игроков на рынок ИПК без корректировки действующего законодательства приведет к созданию неравных условий для его участников.

Вообще, на любом рынке существует всего два варианта, как создать единые правила игры, при которых в выигрыше остались бы клиенты: либо разрешить всем все, либо ограничить всех игроков их специализацией. И если в первом случае повышается рыночная конкуренция, то во втором, как правило, растет качество услуг. Применительно к системе ИПК это означает, что банкам и страховым компаниям можно было бы разрешить продавать продукты НПФ, одновременно позволив фондам предлагать клиентам банковские и страховые продукты. Кроме того, с НПФ стоило бы снять маркетинговые ограничения для стимулирования спроса и повышения лояльности клиентов.

Но, как уже было сказано в самом начале, основная задача – это внедрение системы ИПК в принципе. Учитывая низкую финансовую грамотность россиян и недоверие ко многим финансовым институтам, упор необходимо делать на наиболее безопасный путь вывода пенсионных продуктов на рынок. Осуществить эту задачу позволит сохранение текущей специализации участников всего финансового рынка, поскольку это сможет сделать рынки финансовых и пенсионных услуг более понятными для клиентов, а сами услуги – более качественными.

С учетом наболевшей проблемы с недобросовестными агентами, когда граждане с удивлением узнают о том, что сменили фонд, на первый план выходит не диверсификация участников этого рынка, а необходимость разработать стабильную и эффективную систему продажи пенсионных услуг, которая была бы понятна и удобна клиенту.