Финансовое законодательство: повестка дня по пунктам

Вопрос поступил от одного из избирателей: почему так много появляется новых финансовых законов?

Ответ прост. Финансовый рынок быстро развивается, постоянно появляются новые технологии, продукты, инструменты. Злоумышленники, недобросовестные участники также не стоят на месте, используя всё более изощрённые способы отъёма денег у граждан, прежде всего у той части общества, которая наименее искушена в финансовых вопросах. Поэтому во-первых, надо вводить новые формы и способы регулирования рынка, стимулирующие развитие новых технологий и инструментов, во-вторых, предусмотреть дополнительную защиту клиентов финансовых институтов, прежде всего неквалифицированных участников и инвесторов.

Этот путь трудный и не всегда приятный для сторон рынка, потому что защита прав потребителей финансовых услуг часто сдерживает аппетиты бизнеса, бывает обременительной. Важно чтобы бизнес относился к этому процессу с пониманием, терпением и мудростью. Можно заработать много на коротком отрезке и намного больше потерять на длинном, «впаривая» рискованные продукты населению, дефолтность или низкая доходность которых приведёт к глубокому разочарованию людей и отвернёт их надолго от финансового рынка.

Идеальных законов вообще не бывает, поэтому и вечен вопрос их совершенствования, тем более, что всё течёт, всё меняется.

Теперь о том, что составляет сегодняшнюю повестку дня Комитета Госдумы по финансовому рынку.

В прошлом году Комитетом было подготовлено к рассмотрению Думой 108 проектов федеральных законов. 41 из них приняты парламентом и подписаны Президентом России.

Наиболее значимые из них:

-закон о так называемых «ипотечных каникулах», позволяющий гражданам попавшим в сложную жизненную ситуацию не платить в течении до полугода по ипотечному кредиту; закон о поддержке семей, в которых родился третий и последующий ребёнок, даёт право направить 450 тысяч бюджетных рублей в счет погашения ипотечного кредита; по совершенствованию регулирования в сфере электронной подписи, предполагающий кардинальное реформирование системы выдачи электронной подписи, а также ее использования в подписании документов различными субъектами правоотношений; закон о привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ – теперь россияне могут пользоваться надежными цифровыми платформами, находящимися в реестре Центробанка. Далее закон, обязывающий операторов уведомлять владельцев электронных счетов по факту их блокировки с указанием причины. Закон, позволяющий вернуть страхователю при досрочном погашении кредита часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Закон, установивший запрет на выдачу кредитов под залог жилья непрофильными организациями (теперь это имеют право делать только банки, Росвоенипотека, ДОМ.РФ и его уполномоченные организации, МФО с госучастием, КПК и СКПК). Закон об изменениях в ОСАГО, в котором установлен единый лимит выплат по европротоколу по всей стране, предусмотрена возможность оформить документы о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции (европротокол) через сайт госуслуг или специальное приложение, электронные полисы уравняли в правах с бумажными.

Сейчас, в начале2020 года, в работе Комитета Госдумы по финансовому рынку находится 112 законопроектов, для 70 из них - комитет является профильным.

Мы готовим поправки ко второму чтению по использованию биометрических данных для открытия счетов, вкладов, предоставлению кредитов. Важно обеспечить возможность нашим гражданам получать удаленно услуги с использованием биометрических данных, но при этом должна быть стопроцентная защита этой информации от утечек и несанкционированного доступа третьих лиц. Также мы планируем вынести на второе чтение законопроект о создании единой системы проверки сведений об абонентах сотовых операторов.

Система проверки создается в целях противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке. Она должна позволять подтверждать информацию о номере мобильного телефона и ее владельце. Законопроект позволит финансовым институтам определять достоверность владельца номера телефона.

Планируется принять законопроект, направленный на модернизацию системы формирования кредитных историй. Им, в частности, предполагается создание квалифицированных бюро кредитных историй, которые будут заниматься предоставлением сведений о долговой нагрузке граждан.

Будет рассмотрен важный для граждан законопроект, направленный на раскрытие ЦБ информации о вводимых запретах на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и (или) открытие и ведение банковских счетов физических лиц. По истечении двух дней после направления ЦБ кредитной организации предписания о введении запретов соответствующая информация должна размещаться на официальном сайте ЦБ в Интернете.

В работе – законопроект, запрещающий банкам взимать заградительные комиссии под предлогом борьбы с отмыванием денег. Законопроект направлен на защиту прав клиентов банков при реализации банком мер по борьбе с нелегальными доходами в рамках «антиотмывочного» закона.

Изменения в законопроект об ОСАГО должны быть приняты в ходе весенней сессии во всех трех чтениях. Главные моменты - индивидуализация тарифов, которые будут учитывать не только ДТП, но и поведение водителя на дорогах. То есть страховые компании будут иметь доступ к информации о нарушениях дорожных правил, и, соответственно, исходя из этого страховые компании получат право устанавливать повышенные или пониженные тарифы.

В скором времени может быть принят закон о маркетплейсах, которым закрепляются правила функционирования электронных платформ, используемых для совершения сделок между финансовыми организациями и потребителями финансовых услуг с одновременной реализацией мер защиты прав вкладчиков и инвесторов.

Продолжается обсуждение законопроекта о категоризации инвесторов – разделение частных инвесторов на квалифицированных и неквалифицированных. Он предполагает разный объем доступных инвесторам каждой из категорий финансовых сделок и инструментов. Основная дискуссия ведется в отношении прав непрофессиональных инвесторов, в том числе - о перечне ценных бумаг, которые они могут приобретать (например, нужно ли предоставить им право на покупку иностранных ценных бумаг и так называемых бумаг «третьего списка»).

В декабре в первом чтении был принят законопроект о повышении суммы страховых выплат по вкладам до 10 млн руб. (сейчас 1,4 млн руб.) для отдельных категорий граждан, например, подучивших наследство, государственные грант, пособия, выплаты, средства от продажи недвижимости. Этим же законом устанавливается право а получать страховку некоммерческим организациям, осуществляющим социальную функцию.

Для принятия решения о возможности соответствующей корректировки текста проекта комитет запросил у Агентства по страхованию вкладов и Банка России информацию о том, насколько в таком случае увеличится нагрузка на фонд обязательного страхования вкладов.

Также в 2020 году планируется законодательно уточнить права и обязанности коллекторских агентств, с тем, чтобы усилить контроль над процессами взыскания долгов и обеспечить его протекание исключительно в правовом русле. Перед незаконным взысканием будет усилен правовой заслон.
Готовится пакет законопроектов, направленных на защиту прав и законных интересов граждан в сфере страхования, усиление парламентского контроля за финансовым рынком и противодействие неправомерным действиям при банкротстве кредитных, страховых и иных финансовых организаций. Речь идет о профилактике правонарушений, поскольку поздно защищать права граждан и государства, когда ресурсы украдены и выведены за пределы страны. Необходимо, чтобы механизм защиты действовал на опережение. В частности, предлагается ввести обязательное включение во все договоры страхования информации о размере премии, уплачиваемой клиентами страховым компаниям. Кроме того, предусматривается усиление банковского контроля за использованием средств компенсационного фонда саморегулируемой организации с целью предотвратить риски выведения недобросовестными лицами денег со счетов. Мы считаем необходимым сделать неминуемым наступление уголовной ответственности за совершение преднамеренного или фиктивного банкротства кредитных и страховых организаций независимо от суммы ущерба, опасность преступления и ответственность за него должны быть соразмерны.

Планируется подготовить законопроекты по защите прав дольщиков. Эти меры будут ориентированы на защиту общественных и государственных интересов и установление четкой финансовой дисциплины и контроля.

Готовится законопроект о жилищно-накопительных вкладах, на которые начисляются государственные бонусы, и которые впоследствии могут являться первоначальным взносом по ипотеке. На этот счет уже есть положительные примеры – например, Краснодарского края и Башкортостана, где данная схема опробована.

* * *

Сегодня в работе Комитета Госдумы по финансовому рынку много законопроектов, затрагивающих интересы и права как россиян, так и участников рынка. Нужен диалог, нужно открытое обсуждение всех правовых механизмов.

О новых инициативах и вопросах финансового законодательства я регулярно рассказываю в рубрике «Актуальное с Анатолием Аксаковым» канала Finversia. Буду рад комментариям и вопросам всех заинтересованных.

Кроме того, напомню, что на моем рабочем сайте есть форма электронного обращения. Все поступившие запросы в обязательном порядке берутся в работу.