Александр Морозов: «Необходимо вернуть баланс прав и обязанностей и кредиторов, и заёмщиков»

В преддверии профильной конференции на коллекторском рынке Александр Морозов, первый вице-президент НАПКА, рассказал порталу Finversia.ru о повестке дня мероприятия и о том, как коллекторы живут по новому закону.

- Александр, прошло 3 месяца с момента вступления в силу профильного закона. Что можно сказать? Какие предварительные результаты? Полет нормальный?

- Наше предположение, что в реестр попадут 80-100 компаний оказалось верным – мы почти попали в точку. А ведь были оценки, что таких компаний будут тысячи и даже десятки тысяч. На сегодняшний день 110 компаний внесены в реестр. Радует, что 43 из них входят в НАПКА. Нарабатывается первый опыт взаимодействия с новым регулятором. Должен отметить, что с обретением регулятора – ФССП и Минюста – мы получили полноценный административный ресурс. И теперь мы можем говорить о новых возможностях для развития бизнеса, для наведения порядка, для проведения черты между теми, кто профессионально занимается коллекторской деятельностью и теми, кто в реестре не состоит – серыми и чёрными компаниями. Особо хочу отметить, насколько вырос профессиональный уровень наших коллег из ФСПП и их знания. Мы со своей стороны помогаем, конечно. Без всякого снобизма. Наша отрасль через 10 лет своего существования как бы вернулась к изначальной точке. Внутри сообщества сложился творческий коллектив, профессиональная команда.

Все материалы Finversia-TV

- В повестке дня предстоящей конференции НАПКА первая тема сформулирована как «3 месяца после принятия закона: пойди туда, не знаю куда». Это о чём?

- Есть сомнения в том, как трактовать те или иные положения закона. Сомнения как у нас, так и у регулятора. Например, что является контактом с должником? Является ли попытка из 20 не отвеченных звонков контактом? Или попытка из 20 звонков, соединение по которым по разным причинам не установлено? Вот мы с вами познакомились, представились, я сказал о цели своего визита, мы начали разговор. А любые отклонения от этого порядка? К примеру, вы представились Иннокентием, а я – Виталием? Подобных пунктов - требующих уточнения в законе - примерно 5-6. Помимо этого, наш регулятор говорит, что необходимо привести в соответствии с основным законом ещё 6-7 смежных документов.

Знаете, что волнует больше всего? Как нам всем вместе навести порядок! Я говорю сейчас не только про серых и чёрных коллекторов, но и про необходимость выстраивания отношений с правоохранительными органами. Остро стоит задача довести до сведения всех участников процесса, что следует иметь дело лишь с теми компаниями, которые внесены в официальный реестр. Наши коллеги из МФО столкнулись с теми же проблемами, только у них масштаб другой: у них больше двух тысяч организаций в реестре, у нас - 110.

- Как заявил один из руководителей ЦБ, говоря про МФО: внесены то они внесены,-но всё равно хулиганят. Знакомо?

- Было время, когда мы говорили, что не имеем права говорить от лица всей отрасли. Но НАПКА за 10 лет своего существования сильно преобразилась. Теперь мы щепетильно подходим к одобрению новых членов, стараемся проверить и перепроверить, убедиться, что у намерения у компании самые серьёзные. Есть при этом и чисто коммерческий интерес – когда компания решает повысить градус жёсткости – чтобы увеличить отдачу. Англичане говорят: fair play, fair pay - играй честно - плати честно. В нашем случае её можно переиначить как: «И вы не скрываетесь от нас, и мы будем с вами обходиться культурно и по-человечески».

Внутри Ассоциации появился дисциплинарный комитет, появился сервис «Добро пожаловаться». Последний я считаю просто идеальным индикатором возникающих проблем с заёмщиками. Важным этапом развития стало решение публиковать открытую статистику по жалобам с указанием названия компаний. Мы, как профессиональная гильдия, с одной стороны, не хотим выносить сор из избы. С другой - более ревностно относимся к чистоте своих рядов. Ну не честно в конкретной борьбе использовать более жёсткие методы обращения с должниками - люди будут плохо отзываться не только о вас, но и обо всей отрасли. У нас есть кодекс этики – очень важный документ. Мы начали делать регулярные проверки - уже третья компания проходит проверку.

При всём при этом мы совсем не бюрократическая структура. И если сравнивать с другими профессиональными объединениями, то сравнение будет явно в нашу пользу. Вот смотрите: 43 компании управляются и контролируются внутри НАПКА 15-тью сотрудниками. Где вы ещё найдёте такой коэффициент эффективности?!

Если мы говорим про честность и справедливость, то она должна быть со всех сторон. Нельзя, чтобы маятник качнулся только в одну сторону. Знаете, было много историй в регионах – когда закон только вступил в силу. Говорили, что всё, теперь можно не платить – согласно новому закону. Или можно не платить, если, к примеру, от Пермской области не зарегистрировался ни один участник. Я стараюсь читать поступающие обращения, жалобы. Вижу, что некоторые из них написаны под копирку. Есть люди, которые сознательно стараются оттянуть выплату долга. Это, как минимум, выливается в дополнительные расходы. Считаю справедливым, чтобы такие расходы предъявлялись к выплате должнику. Если вам хамят – это одно, а если вы пытаетесь увильнуть от обязательств – это совсем иное.

- Можно ли сказать, что-то кардинально изменилось в лучшую сторону с момента вступления в силу закона?

- С точки зрения бизнеса отрасль проходит ломку. Компании вынуждены перестраивать свои скрипты разговоров. Но это вынужденная мера. Были опасения, что один звонок в день – это очень мало, это ухудшит собираемость. Да, собираемость пошла вниз, себестоимость - вверх. Но, если все правильно настроить, то и одного звонка в день достаточно. А бизнес проходит нормальный этап консолидации.

- Хорошо, бизнес быстро сможет подстроиться под новые реалии. А заёмщики?

- Есть ощущение, что по мере смены поколений, ситуация улучшается. Люди осознают, что нужно идти на контакт с кредитором. Очень в этом помогли бы цифровые инновации, финтех, биометрия. Идентифицировать заёмщика необходимо уже на стадии выдачи кредита. Я говорю о фотографии, которая применяется довольно широко. Осталось внедрить технологии распознавания голоса. Ведь часто бывает, что должник не признает, что это он.

Теперь о таких случаях, когда заёмщик расплатиться не может в принципе. Для этого есть работающий инструмент частного банкротства. Бывает в жизни всё – потерял работу и так далее. Но вот человек не хочет прятаться? В этом случае нужно обязательно подать документы на банкротство. При оформлении нового кредита после банкротства человек обязан уведомить кредитора о факте банкротства. За клиента сейчас конкуренция высокая, поскольку на рынок потребительского кредитования пришло охлаждение. Встречаются, конечно, и такие МФО, которые задирают ставки в надежде, что деньги вернёт каждый второй, но всё равно компания окажется в прибыли. Но мы же говорим о нормальном риск-менеджменте, верно?

- По поводу новых поправок. Они на стороне потребителей или исполнителей?

- Я надеюсь, что поправки вернут баланс. Слишком поспешное принятие закона – чтобы успокоить социальные волнения – привело к сильному перекосу баланса в сторону заёмщиков. Теперь нужно точечными поправками вернуть этот баланс. У должника остаются все права, но нужно сделать так, чтобы у него не было права увильнуть от исполнения своих обязательств. Иначе вся кредитная система рухнет.

- Что бы Вы хотели сказать, обращаясь к заёмщикам?

- Я часто вижу, что у людей не всегда есть чёткое понимание финансовой ответственности. Мы не все её понимаем. Отчасти это вина кредитора. И вы должны просчитать возможность выплаты по кредиту, и кредитор должен вам помочь в этом. Нужно жить по средствам, не потакать импульсивным желаниям.