«Плохим» заемщикам могут закрыть доступ к кредитам

Россияне пока предпочитают брать взаймы у банков, нежели вносить свои сбережения на депозитные счета, заявил на пресс-конференции начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаила Мамута. По его мнению, это создает определенные риски для устойчивости финансовой системы РФ в долгосрочной перспективе.

«У нас количество сберегателей на сегодня ниже, чем количество получателей кредитов. С точки зрения долгосрочной устойчивости финансовой системы должно быть как минимум одинаково, а лучше – наоборот», - сказал Михаил Мамута журналистам.

«Необходимо стремиться к тому, чтобы росло число сберегателей, чтобы сбережения были доступны для разных групп населения, и граждане могли сберегать, даже если они начинают с очень маленькой суммы», - уверен представитель регулятора. По его словам, хотя в мировой практике создание специальных депозитных продуктов для малообеспеченных групп населения является дорогим для банков, такая практика полезна.

По словам Михаила Мамуты разница между сберегателями и заемщиками - следствие недостаточной подкованности населения в финансовых вопросах. Схожие результаты опубликованы в отчете Национального агентства финансовых исследований (НАФИ).

Согласно отчету, 55% россиян оценивают свои навыки и знания по управлению деньгами на 1-2 балла из 5 максимальных. 21% взрослого населения России вообще не пользуются никакими банковскими услугами.

Самыми популярными банковскими продуктами являются расчетные (так называемые зарплатные) пластиковые карты. Они (в том числе и депозитные) имеются у 64% населения.

Второй по популярности банковский продукт – кредит. О наличии действующего займа сообщили 29% россиян. При этом почти десятая часть опрошенных (8%) имеют «проблемный» заем (были просрочки платежей, выплаты по кредитам составляют более 30% дохода, что является критическим уровнем). Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян отметил, что растет число тех, кто вынужден тратить на обслуживание долга 50% и выше от доходов домохозяйств. Увеличивается и просрочка.

В конце 2015 года ЦБ сообщил, что доля просроченных кредитов физлиц увеличилась до 10,7% против 7,9%, зафиксированных 1 января 2015 года. Это рекорд за весь период наблюдений – с начала 2008 года.

Основной вклад в рост просрочки вносят потребительские кредиты, включая ссуды на приобретение товаров в магазинах и платежи за займы по кредитным картам. Общая сумма «плохих» долгов к сентябрю 2015 выросла до 1,1 трлн руб. по сравнению с 9,4 млрд руб. месяцем ранее.

Примечательно, что 15% россиян, согласно отчету НАФИ, согласны, что возвращать кредит не обязательно при наличии веских оснований. Среди основных причин не отдавать долг банку назвали форс-мажорные обстоятельства: болезнь, потеря работы и т.д. Часть респондентов полагает, что манкировать своими финансовыми обязательствами можно, если, по их мнению, банк повел себя недобросовестно – не разъяснил в деталях, во сколько именно заемщику обойдется обслуживание долга. И, наконец, некоторые уверены, что кредит не надо возвращать, если гражданин не рассчитал свои возможности, и это выглядит совсем наивно.

В свою очередь директор департамента международных финансовых отношений Минфина РФ Андрей Бокарев сообщил о проработке предложений по ограничению для банков в выдаче кредитов «плохим» заемщикам из числа физических лиц.

«Сейчас обсуждаются предложения о введении определенных ограничений, в том числе для банковских организаций в предоставлении кредитов заемщикам, имеющим определенную кредитную историю, имеющим просрочки в обслуживании задолженности в предыдущие периоды», - сказал Андрей Бокарев.

На наличие сбережений в банке указали 18% респондентов. Существенную разницу между теми, кто имеет кредит и вклад, можно связать с относительно низким уровнем сбережений – четверть участников исследования сообщили, что им просто нечего копить, у трети личной «подушки безопасности» хватит всего на месяц. Низкую активность в отношении депозитов можно объяснить также общим падением реальных доходов населения. К началу 2016 года реальные располагаемые денежные доходы, по данным Росстата, снизились на 4%, а реальная заработная плата – на 9,5%. В отчете НАФИ отмечается, что 33% опрошенных относят себя к домохозяйствам с минимальными финансовыми ресурсами – им хватает средств только на еду.

Весьма скромные показатели и у той аудитории, которая пользуется банковскими услугами дистанционно. НАФИ разделила респондентов на группы с высокой и минимальной финансовой грамотностью. Из первый группы, даже несмотря на хорошую осведомленность об основных макроэкономических понятиях, таких как инфляция, ключевая ставка, взаимосвязь между доходностью и рисками, всего 25% пользуются мобильным банком. У второй группы этот показатель составляет только 4%.

В НАФИ сделали вывод, что при отсутствии ярко выраженных проблем, связанных с числом точек доступа к банковским услугам, подобная картина иллюстрирует низкий уровень общей финансовой грамотности и информированности населения.

Как пояснил Михаил Мамута, регулятор готов продолжить работу по увеличению знаний населения о финансовом секторе и улучшению понимания основных принципов работы банков. Потенциальный пользователь банковских услуг должен четко понимать, что такое процентная ставка по кредиту, как рассчитываются сложные проценты, как оценить личные риски и т.д.

Гарегин Тосунян добавил, что кредит будет менее болезненным, если его обслуживание не превысит 30% дохода домохозяйства. Во всех остальных случаях заемщику следует максимально взвешенно оценивать свои возможности и стараться избегать кредитов, желание оформить которые возникает стихийно и основано не столько на разуме, сколько на эмоциях.

Президент АРБ подчеркнул, что российские банки готовы разделить совместную ответственность с регуляторами – Минфином и ЦБ РФ – по повышению финансовой грамотности населения. «Это наш хлеб, но для всех будет лучше, если гражданин, пришедший в банк, имеет адекватные представления о займе и соотносит свои доходы с будущими расходами по обслуживанию кредита», - подытожил Гарегин Тосунян.

Москва.